Säästämisestä puhuttaessa muodostuu useimmille mielikuva rahan sivuun laittamisesta. Varojen keräämisestä yhteen paikkaan, säästäen jotain tarkoitusta varten ja saaden siitä korvausta korkojen muodossa. Yleinen tunnelataus siinä on se, että pidättäydytään kulutuksesta jotain myöhempää hetkeä varten.
Tämä näkemys säästämisestä on kuitenkin pohjimmiltaan harhaanjohtavaa. Jos asiaa tovin miettii, niin kyseinen skenaariohan kuvaa oikeastaan säästämistoiminnan määränpäätä ja tekee sen hyvin yksioikoisesti. Itse prosessiin kuitenkin kuuluu paljon muitakin vaiheita. Se pitää sisällään pieniä oivalluksia ja onnistumisen etappeja, eikä vain ikävää pidättäytymistä ja nautinnon lykkäämistä hammasta purren hamaan tulevaisuuden päämäärään saakka.
Toisille säästämisen aloittaminen tuntuu olevan aivan mahdotonta. Miksi aloittaa pidättäytyminen nyt, jotta myöhemmin voidaan kuluttaa hieman enemmän? Säästäminen sanana itsessään on jokseenkin kaksinapainen sekin. Se kun voi tarkoittaa sitä, että jokin resurssi säästetään (kulutukselta) kokonaan tai vain osittain. Toisessa päässä spektrumia kasvatetaan säästöjä ja toisessa voidaan säästää ostoksissa. Säästämisen on enemmänkin elämäntapavalinta, jossa ensimmäinen askel on turhan kulutuksen ja menojen minimointi.
Älä päästä juoksevia kuluja karkuun
Kiinteät juoksevat kulut ovat sellaisia, joista säästäminen kannattaa aloittaa. Se taas tapahtuu hintoja vertailemalla. Nykyään netistä löytyy useita vertailusivustoja, kuten liittymavertailu.fi, joiden avulla voi vertailla nettiliittymiä ja puhelinliittymiä. Hinnat toki muuttuvat jatkuvasti, mutta tarjousten seuranta ja kilpailutus kannattaa useammankin kerran vuodessa.
Sähköhintojen vertailu sahkovertailu.fi-sivuston kautta kannattaa samalla tavalla. Varsinkin perusmaksuista tuntuu saavan usein alennuksia tietyksi ajaksi. Onneksi sähkönmyyjän vaihtaminen on näiden sivujen kautta vaivatonta, sillä hinnat kyllä vaihtuvat jatkuvaan tahtiin. Vakuutukset kannattaa myös kilpailuttaa. Niiden vertailu on tosin aika vaikeaa vakuutusten sisältöjen ja myyntipakettien ollessa hyvin erilaisia. Myös keskittämisbonukset jäävät usein vertailuissa huomiotta. Autovakuutus on suhteellisen vertailukelpoinen vakuutus, joka ainakin kannattaa kilpailuttaa.
Muita juoksevia kuluja tulee nykyään hyvin helposti erilaisista kuukausimaksullisista tilauksista. On erilaista suoratoisto-, sisältö-, verkko-, tietoturva-, data- ja pelipalveluita. Sitten on erilaisia jäsenyyksiä, tukimaksuja tai muita lahjoituksia mitä itse on joskus halunnut laittaa alulle. Liittojen jäsenyyksistä voi saada myös erilaisia jäsenetuja, mitä voi hyödyntää esimerkiksi sijoituspalveluiden kuluissa, pankkien palvelukokonaisuuksissa ja lehtitilauksissa. Ammattiliittojen ulkopuolelta esimerkiksi Veronmaksajain Keskusliitto ja Suomen Osakesäästäjät ovat tutustumisen arvoisia.
Useista pienistä kuukausi- tai yksittäismaksuista kerääntyy helposti isompi kuukausimeno ja vielä isompi vuosimeno. Näistä kannattaa karsia silloin tällöin pois sellaiset mitä ei oikeasti edes tarvitse. Onko sinulla käytössä Netflix, Viaplay sekä HBO – vai riittäisikö yksi kerrallaan? En voi suositella uhkapelaamista, mutta mikäli haet tätä kautta pientä arjen jännitystä kannattaa Veikkauksen suosimisen sijasta käydä läpi eri nettikasinot ennen pelaamista. Tähän tarpeeseen löytyy newcasinos.com/fi/-sivusto, joka on listannut uudet, luotettavat ja testatut kasinot.
Kulut ja kulutustottumukset eivät oikeasti hahmotu kunnolla ennen kuin niistä alkaa pitämään jonkinlaista kirjaa. Seurannan myötä ne pienetkin hinnat alkavat kiinnostamaan ja etenkin kaupoissa tuotehintojen alta ne kilohinnat. Etsitään sellaisia sopivan hintaisia tuotteita, mitkä ovat omaan makuun hyviä ja laadukkaan oloisia. Kestohyödykkeitä hankkiessa kannattaa odotella tarjouskausia, joita nykyään on aika usein. Ostaessa ruokaa suoraan kulutukseen kannattaa hyödyntää kauppojen punaisia hintalappuja. Kotitekoinen ruoka tulee usein halvemmaksi, kun sitä tekee kerralla enemmän ja laittaa osan pakkaseen.
Säästöjen tulovirrat
Nyt kun tähän saakka on säästetty lähinnä kuluissa, päästään seuraavaksi kiinni siihen itse rahan säästämiseen, eli sivuun laittamiseen. Ensimmäisenä voisi rakentaa oman puskurirahaston, jotta luotollista rahaa ei tarvitse käyttää yllättäviin tarpeisiin tai välttämättä isompiin hankintoihinkaan. Tällaisiksi sopivat pankkien säästötilit, joiden korot ovatkin nykyään hyvin vaatimattomina 0,75–1,00 % paikkeilla. Se on kuitenkin parempi kuin ei mitään.
Jos tämän tilin tarkoitus on olla varakassa, niin silloin rahojen pitäisi olla nopeasti saatavilla. Eli sellainen tili, jossa ei ole minimitalletuksia, talletusaikoja tai nostorajoituksia on oikea valinta – talletussuojaa unohtamatta. Samalla kun tilille siirtää kuukausittain osan tuloista oppii jo vähän sitä, että ei se säästäminen nyt niin kamalaa olekaan.
Eikä se raha ole jossain kiven alla, kun sitä kaipaa takaisin käyttöönsä. Sitten kun on säästöt tehty juokseviin kuluihin, kulutukseen, rahan hintaan ja hätäkassakin löytyy, voidaan säästää vielä enemmän kasvattamalla tulovirtaa. Kuukausittain ja neljännesvuosittain osinkoa tai korkoa maksavat sijoitusinstrumentit luovat tasaisen konkreettisesti tuntuvan tulovirran, joka kannustaa itsessään lisäämään säästöjä niihin. Ja ilman arvonnousuun perustuvan sijoittamisen jännityselementtiä ja spekulaatiota.
Tämä artikkeli on yhteistyökumppanimme kirjoittama.