Category: Talousasiat

Identiteettivarkaudet ovat lisääntyneet huimasti viime vuosien aikana

Erilaiset yrityksiin ja julkisiin tahoihin kohdistuvat hakkeroinnit ja estohyökkäykset ovat lisääntyneet muutaman viime vuoden aikana hurjasti. Tämän ilmiön ohella myös yksityishenkilöihin kohdistuvat identiteettivarkaudet ovat Suomessakin lisääntyneet todella paljon. Vuonna 2020 yli 750 000 suomalaista joutui identiteettivarkauden uhriksi. Tämä luku kuulostaa todella hurjalta, etenkin siitä syystä, että tästä aiheesta ei ole aikaisemmin puhuttu niin paljon, kuin mitä siitä tällä hetkellä puhutaan. Onkin hyvä, että tätä asiaa tuodaan esille entistä enemmän, jotta ihmiset voivat saada tietoa siitä, mitä identiteettivarkaudella tarkoitetaan ja miten he voivat suojautua ja välttyä siltä.

Mitä identiteettivarkaudella tarkoitetaan

Identiteettivarkaus tarkoittaa toisen henkilön henkilökohtaisten tietojen, kuten nimen tai henkilötunnuksen, eli identiteetin käyttöä ilman oikeutta siihen. Identiteetin varastanut henkilö pyrkii yleensä tekemään rahanarvoisia sitoumuksia tällä varastamallaan henkilöllisyydellä, jolloin esimerkiksi kyseinen henkilö saa tavaraa itselleen, mutta laskut niistä ohjautuvat henkilöllisyyden oikea omistajalle tai henkilön henkilötunnusta käyttäen haetaan lainaa. Identiteettivarkaudet alkoivat yleistymään 2010-luvulla kun sähköisten tietoverkkojen käyttö yleistyi. Tämä toi mukanaan varkaille helpomman pääsyn henkilöiden tietoihin. Hakkerit voivat myös saada tietoja suoraan henkilöltä itseltään, jos tämä vahingossa lataa koneelleen haittaohjelman, joka avaa hakkereille pääsyn tiedostoihin. Siksi kannattaakin olla erityisen varovainen sen suhteen, mitä koneelleen lataa. Esimerkiksi viime aikoina Suomessa lisääntyneet puhelut, joissa soittaja väittää olevansa Microsoftin tuesta, on tarkoituksena saada henkilö lataamaan koneelleen etäyhteysohjelmiston, jolla sitten päästään henkilön tietoihin, kuten henkilötunnuksen. Yleensä varkaat saavat henkilötietoja käsiinsä silloin, kun ne he hakkeroivat jonkin yrityksen tietojärjestelmän. Näiden yritysten tietojärjestelmistä voi löytyä asiakastietoja, jotka sisältävät henkilöiden nimen lisäksi myös osoitetiedot ja henkilötunnuksen.

Miten suojautua identiteettivarkaudelta

Identiteettivarkaus täyttää Suomessa rikoksen nimikkeen silloin, kun tekijä on tahallisesti erehdyttänyt kolmatta osapuolta ja aiheuttanut taloudellista vahinkoa tai vähäistä suurempaa haittaa identiteettivarkauden uhrille. Teosta tuomitaan sakkorangaistus. Oikeudellisesti identiteettivarkaudessa voi olla kyse myös esimerkiksi väärän henkilötiedon antamisesta viranomaiselle, petoksesta tai maksuvälinepetoksesta.

Hyvä uutinen on se, että identiteettivarkaudelta on mahdollista suojautua. Omaehtoisella luottokiellolla varasta voi estää hankkimasta esimerkiksi pikavippejä tai kalliita osamaksusopimuksia. Yhteystiedot on myös mahdollista salata ja samalla tehdä tietojen luovutuskielto Väestörekisterikeskukseen, maistraattiin ja Trafille. Yksi sähköpostitili on usein liitettynä useisiin eri digitaalisiin palveluihin ja sovelluksiin, kuten Facebookiin, Twitteriin ja eri verkkokauppatileille. Näihin palveluihin on monesti tallennettu maksukorttitiedot verkko-ostosten nopeampaa suorittamista varten sekä muita henkilökohtaisia tietoja, kuten henkilötunnus, puhelinnumero ja kotiosoite. Yhdistelemällä näitä tietoja etevän identiteettivarkaan tehtävä on loppujen lopuksi melko helppo. Tämän estäminen on kuitenkin helppoa, kun käytät useampaa eri sähköpostiosoitetta ja sinulla on eri salasana eri paikkoihin.

Jos asut alueella, jossa posti jaetaan laatikoihin, paras tapa suojautua on lukollinen postilaatikko. Tällöin esimerkiksi sellaiset henkilötunnuksen sisältävät postit, jotka tulevat verohallinnolta, terveyskeskuksesta ym. muilta tahoilta, eivät pääse epärehellisten käsiin. Yksi tapa on myös vähentää paperipostia ja tilata laskut ja muut postit turvallisen salasanan takana olevaan sähköpostiin. Varmista, että käyttämiesi verkkolaitteiden ohjelmistot ja haittaohjelmien torjunta ovat ajantasaisia ja päivität ne säännöllisesti. Pankkitileille kannattaa asettaa nosto- ja ostorajat, jotta korttien tiedoilla ei voi pääse tekemään suuria ostoksia verkossa. Monella pankilla on jo käytössä tekstiviestivarmistus, jolloin maksu on vahvistettava kertakäyttöisellä tilinomistajan puhelinnumeroon lähetettävällä koodilla.

Miten toimia, jos on joutunut identiteettivarkauden uhriksi

Henkilötietoja voidaan käyttää väärin monella eri tapaa, joten toimintatavat riippuvat hyvin paljon siitä, miten tietojasi käytetään väärin. Jos luottotietoja käytetään väärin petostarkoituksessa, toimi seuraavalla tavalla:

• Tee tarvittaessa Oma luottokielto Asiakastieto Oy:lle
• Varmista osoitetietojesi oikeellisuus Digi- ja väestötietovirastolta ja Postilta sekä oikaise tarvittaessa osoitetietosi 
• Kerää todisteita (esimerkiksi tilausvahvistukset), ota yhteyttä poliisiin ja tee rikosilmoitus
• Ota yhteyttä petoksen kohteena oleviin organisaatioihin (esimerkiksi kauppiaisiin, joilta varastetulla henkilötiedolla tilataan tavaraa) ja tee reklamaatiot tilauksista tarvittaessa

Jos henkilötietojasi käytetään väärin kiusaamis- ja häirintätarkoituksessa, toimi seuraavalla tavalla:

• Pyydä valeprofiilien tai valheellisten viestien poistoa sosiaalisen median palveluista, internetin hakukoneista ja muista palveluista sekä rekistereistä
• Varmista osoitetietojesi oikeellisuus Digi- ja väestötietovirastolta ja Postilta ja oikaise tarvittaessa osoitetietosi

Jos maksukorttitietojasi käytetään väärin, toimi seuraavasti:

• Sulje maksukorttisi välittömästi sulkupalvelussa ja ilmoita väärinkäytöksistä pankillesi tai muulle maksukorttiyhtiöllesi
• Kerää tiedot luvattomista maksutapahtumista ja tee tarvittaessa rikosilmoitus poliisille
• Tee luvattomista maksuista oikaisupyyntö maksukorttiyhtiöllesi
• Jos luvaton maksu on tehty kolmannen osapuolen maksupalvelun kautta (esimerkiksi PayPal) tai verkkokaupan kautta, ota yhteyttä palvelun tarjoajaan, ilmoita asiasta ja vaadi maksun kumoamista

Ota myös kaikissa yllä mainituissa tapauksissa yhteyttä Rikosuhripäivystyksen palvelupisteeseen.

Perussuomalaiset ehdottaa osakesäästötilin enimmäisrajan nostamista vähintään 100 000 euroon

Sosiaalisessa mediassa trendaa tänään Perussuomalaisten vaihtoehtobudjetti. Budjettia on moitittu siitä, että sen mukaan ensi vuonna otettaisiin velkaa lähes yhtä paljon kuin Marinin hallitus. Säästöksi jäisi vain 47 miljoonaa.

Luonnollisesti tässä tulee ottaa huomioon ne raamit joiden puitteissa vaihtoehtobudjetit on luotava, sen täytyy olla suhteessa voimassaolevaan hallituksen talousarvioesitykseen. Näin ollen radikaaleja leikkauksia on vaikea esittää.

Sen kummemmin en ota tähän vaihtoehtobudjettiin ja poliittisiin vääntöihin kantaa, vaan poimin sieltä tärkeimmän meitä osakesäästäjiä koskevan rivin. Budjetissa nimittäin ehdotetaan osakesäästötilin enimmäisrajan nostamista vähintään 100 000 euroon. Tämä on ehdottomasti askel oikeaan suuntaan. Nykyinen 50 000 euron raja on eittämättä liian pieni kansankapitalismin edistämiseen. Toivottavasti muutkin oikeistopuolueet (jos meillä sellaisia vielä on) tulevat samalle linjalle. Näin ollen voitaisiin odottaa parannusta tilanteeseen heti seuraavalla hallituskaudella.

Samalla voidaan tietysti pohtia miksi osakesäästötilissä ylipäätään pitää olla tällainen enimmäisraja. Oletan, että rajalla on tarkoitus säätää valtiolle koituvia välittömiä sekä myöhemmin verotettaviksi tulevien kotiutusvoittojen veroa. Uskomus siis on, että jos rajaa ei olisi voisivat välittömät verotulot kadota kokonaan. Tähän en henkilökohtaisesti usko, sillä vanhojen osakkeiden siirtäminen osakesäästötilille ei ole ainakaan tällä hetkellä mahdollista. Ja toisekseen kaikki eivät edes halua sijoittaa osakesäästötilin kautta, koska mahdolliset tappiot halutaan hyödyntää verotuksessa perinteiseen tapaan.

Tämä Perussuomalaisten esitys on kuitenkin askel oikeaan suuntaan.

Miten tienata rahaa netissä?

Nykyään on helpompaa kuin koskaan ansaita rahaa netissä, kotoa käsin tai missä tahansa oletkin. Tarvitset vain tietokoneen tai älypuhelimen, jossa on internet-yhteys. Keinoja on monia, olipa tavoitteenasi sitten tehdä etätyötä ja matkustaa ympäri maailmaa tai vain ansaita hieman taskurahaa. Oletko kuullut menestystarinoita ihmisistä, jotka ovat rikastuneet netissä, mutta olet epävarma siitä, miten päästä itse alkuun? Tästä artikkelista löydät muutamia vinkkejä mistä aloittaa, kun tavoitteenasi saada kokoon hieman ylimääräistä.

Opi sijoittamaan kryptovaluuttoihin

Tämä keino vaatii sekä tietämystä että jonkin verran pääomaa, jotta pääset alkuun. Kryptot ovat täysin digitaalisia valuuttoja, joita voi ostaa ja myydä verkossa. Kun olet oppinut perusteet, se on kuitenkin melko yksinkertaista, ja kuka tahansa voi ryhtyä sijoittamaan kryptoihin suhteellisen pienillä summilla. Ennen kuin aloitat sijoittamisen, sinun on syytä tutustua perusasioihin ja luoda jonkinlainen strategia. Kursseja ja markkinoita kannattaa seurata säännöllisesti. Kryptosijoittaminen voi olla hyvin palkitsevaa, mutta vaatii jatkuvaa opiskelua, omistautumista ja aitoa kiinnostusta.

Löydä harrastus, jolla voit ansaita rahaa

Jos etsit sivutuloa, optimaalinen ratkaisu on tietenkin se, että pystyt ansaitsemaan rahaa harrastuksellasi. Pidätkö kasinopelien pelaamisesta tai oletko taitava pokerinpelaaja? Kokeile onneasi nettikasinolla. Useimmat nettipelit perustuvat täysin tuuriin, mutta joissakin peleissä vaaditaan myös tietoa ja taitoa. Moni suomalainen nettikasino tarjoaa esimerkiksi nettipokeria ja erilaisia blackjack-pelejä. Tämän tyyppisissä nettipeleissä, voit itse vaikuttaa lopputulokseen opettelemalla erilaisia strategioita. Niiden opettelu vaatii kuitenkin aikaa ja paneutumista, sekä paljon harjoittelua. Kun pelaat Euroopassa lisensoiduilla nettikasinoilla, voitot ovat täysin verovapaita, joten jos onnistut voittamaan, saat pitää koko potin.

Perusta blogi

Blogin perustaminen voi olla hyvä ensimmäinen askel rahan ansaitsemiseen verkossa. Voit hyödyntää blogiasi monin tavoin. Tärkeintä on löytää aihe, joka todella kiinnostaa sekä sinua että lukijoita. Blogissasi voit mainostaa tuotteita ja palveluita. Blogi toimii myös erinomaisesti portfoliona, jos haluat hakea freelance-kirjoittajan työtä tai esitellä muita kykyjäsi, kuten valokuvausta tai graafista suunnittelua. Monet bloggaajat ovat aktiivisia myös sosiaalisessa mediassa tai YouTubessa. Jos onnistut saamaan tarpeeksi seuraajia, mahdollisuutesi löytää sponsoreita, saada ilmaisia tuotteita ja tienata rahaa kasvavat. Sekä blogia että sosiaalista mediaa voidaan käyttää myös affiliate-markkinointiin, eli kumppanuusmarkkinointiin. Tämä tarkoittaa sitä, että mainostat tuotteita tai palveluita eri yrityksille ja ansaitset tietyn prosenttiosuuden sinun kauttasi myydyistä tuotteista tai palveluista. Affiliate-ohjelmiin on usein helppo liittyä, vaikka sinulla ei olisikaan tuhansia seuraajia. Jos tai kun onnistut saamaan paljon lukijoita blogiisi, voit käyttää sitä myös esimerkiksi mainostilan myyntiin. Jos et pidä kirjoittamisesta mutta olet hyvä esiintymään, voit sen sijaan keskittyä oman YouTube-kanavan luomiseen.

Kokeile freelance-töitä

Verkossa on lukuisia alustoja, joiden avulla freelancerit voivat tarjota palveluitaan tai löytää töitä. Niistä voi löytää paljon erilaisia sivutöitä, jotka eivät välttämättä edes vaadi kokemusta. Tarjolla on kaikkea lyhytaikaisista projekteista kokoaikaisiin työtehtäviin. Jos tavoitteenasi on ansaita hieman ylimääräistä taskurahaa nopeasti, voit esimerkiksi osallistua kyselyihin tai markkinatutkimuksiin, joista maksetaan. Voit myös ansaita rahaa netissä myymällä ottamasi valokuvia kuvapankkeihin tai testaamalla eri verkkosivustoja ja sovelluksia. Voit jopa saada pientä korvausta siitä, että pelkästään klikkaat tiettyjä sivustoja tai mainoksia. On kuitenkin hyvä pitää mielessä, että tämän tyyppisistä sivutöistä yleensä saa aika pienen korvauksen.

Jos sen sijaan kaipaat säännöllisempiä tuloja, voit ryhtyä kirjoittajaksi. Freelance-kirjoittajat voivat usein itse päättää millaisista aiheista he haluavat kirjoittaa ja suunnitella aikataulunsa itse. Jos pidät kirjoittamisesta, voit myös tehdä käännöstöitä.

Opettele uusia taitoja

On olemassa monia tapoja tehdä rahaa verkossa, joita voit tehdä ilman mitään erityistä koulutusta. Vaihtoehtoja on kuitenkin paljon enemmän, jos sinulla on osaamista, jota voit hyödyntää. Näin parannat myös mahdollisuuksiasi ansaita enemmän ja erottua muista työnhakijoista. Jos haluat työskennellä etänä tuottoisasti, esimerkiksi digitaalisen markkinoinnin tai koodaukseen liittyvistä taidoista voi olla paljon hyötyä. Jos monivuotinen koulutus ei ole sinulle vaihtoehto netissä on myös paljon erilaisia kursseja, joita voit opiskella omatoimisesti. Voit opiskella kaikkea sijoittamisesta pokeristrategiaan tai suorittaa kieltenopetuksen peruskurssin verkossa. Tärkeintä on, että käytät aikaa oppiaksesi jotain uutta, josta olet kiinnostunut ja kehität taitojasi.

Yhteenveto

Rahan tienaaminen netissä on mahdollista, mutta ihmeitä ei tapahdu yhdessä yössä. Menestyminen vaatii aikaa ja omistautumista. Netissä on paljon pieniä kertaluonteisia töitä, joiden avulla voit ansaita nopeasti lisärahaa. Jos tavoitteenasi on saada säännöllisiä tuloja, sinun on kuitenkin oltava itse aktiivinen, käytettävä kykyjäsi ja opittava uusia taitoja. Valitse sellainen menetelmä, josta olet vilpittömästi kiinnostunut. Esimerkiksi sijoittaminen kryptovaluuttoihin tai pokerin pelaaminen pelkästään rahan ansaitsemiseksi on todella vaativaa, jos sinulla ei ole aitoa kiinnostusta aihetta kohtaan.

Mihin käyttötarkoitukseen kulutusluotto soveltuu?

Suomalaiset kotitaloudet ovat erittäin velkaantuneita. Lainaa otetaan moniin käyttötarkoituksiin ja luottokortit vinkuvat.

Lainaaminen itsessään ei ole huono asia. Lainan käyttötarkoitus ratkaisee lainanoton järkevyyden.

Jotkut ovat sitä mieltä, että vakuudetonta kulutusluottoa ei pitäisi ottaa mihinkään. Vain asunto- ja sijoituslainat ovat järkeviä.

Tämä on kuitenkin monien kohdalla hieman naiivi ajatus. Sama kun sanoisi, että herkkuruokaa ei kannata syödä kohtuudella, vaan lopettaa herkuttelu pysyvästi koko loppuelämäksi. Ei kovin realistista.

Tässä lyhyessä artikkelissa käydään läpi käyttötarkoitukset, joihin kulutusluottoa voi olla järkevää ottaa. Lopussa myös muutama esimerkki siitä, mihin ne eivät sovellu.

Lainojen yhdistely

Uskoisitko jos sanoisin, että järkevin syy ottaa vakuudetonta lainaa, on maksaa sillä muita vakuudettomia lainoja pois?

Näin se on – pienellä varauksella kuitenkin.

Yhdistelylaina on laina, jolla on tarkoitus laskea olemassa olevien kulutusluottojen ja pikavippien korkoja. Yhdistämisessä pyritään löytämään laina, jonka korko on edullisempi kuin nykyisten lainojen, ja jonka koko riittää kaikkien näiden luottojen pois maksamiseen.

Toimenpide on järkevä aina, kun sillä todellisuudessa säästetään rahaa. Moni on aikaisemmassa elämässään ottanut turhaan liian korkeakorkoisia lainoja. Niistä ei tarvitse kärsiä täyttä laina-aikaa, vaan ne voidaan mahdollisuuksien mukaan yhdistää edullisemmaksi.

Vaihtoehtoja vakuudettoman yhdistelylainan ottamiseen voi vertailla puolueettomista lähteistä, kuten esimerkiksi osoitteessa vertailelainoja.fi.

Auton ostaminen

Auton osto on varmasti yleisin syy ottaa kulutusluotto. Harvalla on varaa rahoittaa autoaan käteisellä, joten erilaiset autoluotot, osamaksut ja muut rahoitusjärjestelyt ovat yleisiä.

Autoon otettu laina on usein suuri ja pitkäaikainen. Siksi kannattaa tarkkaan punnita, minkä hintaisen auton ostaa ja kuinka suuren osan siitä rahoittaa lainalla.

Autoon otettu 25 000 euron laina voi tarkoittaa pitkällä maksuajalla jopa 40 000 euron pottia, kun korot ja kulut kertaantuvat.

Otitpa kulutusluoton sitten pankista tai autoliikkeen rahoituksena, autolainojen koroissa on suuria eroja.

Vertaile siis eri vaihtoehdot aina autoliikkeiden osamaksuista nettipankkien kulutusluottoihin.

Kodin remontointi

Remonttilaina lienee ollut yksi koronarajoitusten voimassaolon aikakauden yksi yleisimmistä kulutusluoton muodoista. Ihmiset ovat viettäneet aikaa kotonaan enemmän, kuin kenties koskaan aikaisemmin lähihistoriassamme.

Kodin remontointi on usein kallis operaatio. Keittiö, kylpyhuone tai pelkästään ison asunnon lattiapintojen päivitys voi maksaa useita kymmeniä tuhansia euroja.

On luonnollista, että tällaista rahaa ei kaikilta löydy käyttötililtä. Siksi laina on varteenotettava vaihtoehto.

Remonttilainan ottamisen voi mieltää jopa eräänlaiseksi sijoituslainaksi. Jos remontti tehdään huonokuntoiseen asuntoon, joka sijaitsee halutulla alueella, sen arvo voi remontin myötä nousta reilusti yli remonttikustannusten.

Kannattaa myös pitää mielessä, että mikäli olet maksanut asuntolainaasi jo reilusti takaisin, voit mahdollisesti käyttää asuntoa vakuutena vakuudelliselle kulutusluotolle. Niissä on tunnetusti reilusti vakuudetonta lainaa pienempi korko.

Mihin kulutusluottoa ei kannata ottaa?

Kuten yllä oleva lista osoitti, fiksuja kohteita lainan ottamiseen ei ole kovin paljoa. Seuraavaksi lista asioista, joita ei kannata rahoittaa lainarahalla:

• asunto (tähän tarkoituksiin on eri lainatyypit olemassa)
• sijoittaminen (aniharvojen sijoitusten tuotto-oletus ylittää vakuudettoman lainan korkoa)
• vanhojen lainan kuukausierien maksaminen ilman yhdistämistä
• elintason ylittävien hankintojen tekeminen (älä osta lainarahalla asioita, joihin sinulla ei todellisuudessa ole varaa)
• rahapelien pelaamiseen

Alimpaan kohtaan sisältyy lähes loputtomasti asioita. Näihin kuuluvat esimerkiksi: ylellinen lomailu, liian arvokas kodin elektroniikka ja juhliminen.

Yhteenveto

Järkevä lainaaminen on kaikkien etu. Sekä lainaaja, rahoittaja että yhteiskunta hyötyvät siitä, että ihmiset lainaavat järkevästi.

Toivottavasti listan kohdista oli apua seuraavien lainapäätöksien tekemiseen.

Huomio: Juuri tällä hetkellä (syyskuussa 2021) kannattaa olla erityisen tarkkana siitä, millä korolla kulutusluoton ottaa mihin tahansa tarkoitukseen.

Selvitysten mukaan monet lainantarjoajat tulevat nostamaan kulutusluottojen korkoja voimassa olevan väliaikaisen korkokaton päättymisen jälkeen.

Tarkista siis lainatarjous tarkasti ennen sen hyväksymistä.

Miniopas pienyrityksen perustamiseen vuonna 2021

Yrityksen perustaminen on monen suomalaisen haave, mutta nykyaikana myös realistinen tapa luoda uraa tai toteuttaa itseään. Modernit yritykset eivät välttämättä ole kaikki enää aloittaessaan pienyrityksiä, koska yksityishenkilö voi tehdä myös liiketoimintaa toiminimellä, mikroyrityksenä tai kevytyrityksenä.

PK-yrityksesi eli pieniksi ja keskisuuriksi yrityksiksi määritellään ne yritykset, joissa on alle 250 henkeä töissä ja joiden liikevaihto on vähemmän kuin 50 miljoonaa euroa. Pienyritys taasen työllistää noin 50 henkilö tai sen liikevaihto on korkeintaan 12 miljoonaa euroa.

Pienyritystä pienempi yritysmuoto on mikroyritys, joka työllistää korkeintaan 10 henkilöä tai liikevaihto on alle 2 miljoonaa euroa. Jokainen niistä läpikäy kuitenkin lähes samanlaisen perustamisprosessin, joka on selvitetty alla.

Ensimmäinen päätös on yhtiömuoto

Yhtiömuodon valinta riippuu paljon yrittäjän taidoista, alasta, tavoitteista ja muista sijoittajista. Vaihtoehtoina on toiminimi, kommandiittiyhtiö, avoin yhtiö ja osakeyhtiö. Jokainen niistä sisältää eri ominaisuudet esimerkiksi yrittäjän asemasta yrityksessä, sijoittamisesta ja järjestelyjen tekomahdollisuuksista. 

Osakeyhtiö on monelle pienyrittäjälle selkein ja suosituin vaihtoehto. Siinä yrittäjällä ei ole välttämättä henkilökohtaista vastuuta yrityksen veloista, vaan päätökset tehdään yhtiökokouksissa ja jokaisella osakkeenomistajalla on osionsa veroinen vastuu yrityksestä.

Tee tarkka liiketoimintasuunnitelma

Hyvä idea täytyy saada muutettua kirjalliseen muotoon. Liiketoimintasuunnitelmassa täytyy selvittää toimintaidea ja se, miksi se tulisi menestymään enemmän kuin muut markkinoilla olevat tuotteet. Tätä varten yrittäjän on hyvä tehdä paljon taustatyötä ja luoda yritys vain sellaisen palvelun tai tuotteen ympärille, jonka sen kohdeyleisö taatusti tarvitsee.

Konkreettinen perustaminen ja rahoitus

Yritystoiminnan perustaminen vaatii monelaisten lupa-asioiden ja ilmoitusten hoitamista, mutta tärkeä osa on myös rahoitus. Yleinen tapa rahoittaa yritystoimintaa on hakea lainaa yritykselle, mutta aloitteleville yrittäjille on saatavilla myös starttirahaa. Yritystoimintaa voivat rahoittaa osakkeenomistajat sekä yrityksen toiset vastuuhenkilöt.

Toiminimellä toimivien taasen ei tarvitse lähteä hakemaan suuria lainoja, koska yrityistoiminta on pientä. He myös ovat vastuussa itse kaikesta toiminnasta ja työskentelevät toiminimellään yksin.

Yrityslainan hakeminen – milloin se tulee ajankohtaiseksi?

Lähes jokainen yrittäjä joutuu jossain vaiheessa liiketoimintaansa miettimään lisärahoituksen tarvetta, joka voidaan toteuttaa ulkopuolisten tahojen, kuten pankkien ja rahalaitosten toimesta. Yrityslainoja ei kuitenkaan myönnetä yleensä aivan uusille yrityksille, koska lainan takaisinmaksusta täytyy olla vakuudet.

Netistä saatavat vakuudettomat ja pankin vakuudelliset yrityslainat ovat varteenotettavia vaihtoehtoja. Kummatkin niistä sisältävät omat hyvät ja huonot puolensa, joita tulisi peilata myös rahoituksen tarpeeseen sekä yrityksen taloudelliseen suunnitelmaan. 

Pitkän laina-ajan antavat vakuudelliset lainat voivat muodostua taloudelliseksi taakaksi, jos lainantarve oli vain lyhytaikaista tai kausiluontoista. Netin rahalaitokset voivat avustaa yritystä myöhemmässäkin vaiheessa muun muassa yrityslainojen yhdistäminen hoituu yhtä helposti kuin lainan hakeminenkin. 

Pienyrityksen pyörittäminen on taitolaji

Kaikenkokoisten yritysten pyörittäminen vaatii taitoa, kärsivällisyyttä ja runsaasti työtä. Tietoa yrityksen perustamisesta löytyy kattavasti ympäri nettiä, jonka lisäksi monet rahoituslaitokset, pankit ja netin lainanantajat tarjoavat ilmaista opastusta eri mahdollisuuksiin, joita pienyrittäjälle on tarjolla.

Näillä keinoilla voit parantaa luottoluokitustasi

Luottoluokitus on tärkeä kriteeri lainaa hakiessa. Mitä huonompi se on, sitä vaikeampi sinun on saada lainaa alhaisella korolla ja pitkällä laina-ajalla – tai koko lainaa ollenkaan. Luottoluokitus on käytössä etenkin yritysten kesken, mutta sitä voidaan käyttää myös arvioidessa yksityishenkilöiden luottokelpoisuutta.

Luottoluokitus arvioi niin luottokelpoisuutta kuin myös sitä, kuinka hyvin lainan takaisinmaksu onnistuu hakijalta. Se voidaan lajitella esimerkiksi A:sta C:hen, josta jälkimmäinen on alimmainen porras. Tietoja ei anneta julkisesti, mutta asiakas voi halutessaan pyytää pankiltaan tietoa omasta luottoluokituksestaan.

Miten minusta voi tulla A-ryhmäläinen?

Tällä hetkellä markkinoilla ei ole yhtenäistä luottoluokitusjärjestelmää, joka olisi käytössä jokaisessa pankissa tai rahalaitoksessa. Yleensä kuitenkin pankki tai rahalaitos arvioi asiakkaansa lähes samoin kriteerein. Jos haluat nousta luottokelpoisuuden eliittiin, sinulla tulisi yleensä olla ainakin seuraavat ominaisuudet:

• Vakituinen työpaikka
• Korkeakoulutus
• Hyvä palkka
• Nuhteettomat luottotiedot (aikaisemmat maksut ja lainat hoidettu ongelmitta)

Sinun pitää siis tiedoillasi todistaa, että pystyt maksamaan lainan takaisin ongelmitta. Tällöin olet jokaisen rahalaitoksen ihanneasiakas ja sinulle myönnetään niin luottokortti kuin lainakin erittäin helposti ja paremmilla ehdoilla. Se pätee myös pikalainoihin, joita esimerkiksi Vippi -palvelu tarjoaa.

Jos taas et ole korkeasti kouluttautunut ja teet vain pätkätöitä, et välttämättä saa lainaa haettua parhailla mahdollisilla ehdoilla. Varsinkin jos luottotiedoista löytyy vielä maksuhäiriömerkintöjä.

Keinoja luottoluokituksen parantamiseen

Jos olet saanut ainakin yhden hylätyn lainahakemuksen tai et vain muuten ole varma, onko luottoluokituksesi hyvä, seuraavat vihjeet voivat olla kullanarvoisia. Voit yrittää parantaa luottoluokitustasi seuraavilla keinoilla.

1. Vakauta elämäsi

Pysähdy hetkeksi paikoillesi. Jos muutat paljon tai vaihtelet jatkuvasti työpaikkaasi, se ei näytä hyvältä lainanantajan silmissä. Löydä siis asuinpaikka, jossa voit elää pidempään ja pyri löytämään pitkäaikainen työpaikka, mahdollisesti vakiotyötä.

2. Maksa aina laskut ajoissa

Älä anna laskujen kerääntyä vaan maksa ne aina pois ajallaan. Mahdollisesti jopa ennen eräpäivää. Tällä tavoin vältät mahdolliset ulosotot, perinnät ja sen myötä maksuhäiriömerkinnät, jotka kaikki vaikeuttavat lainan hakemista.

3. Maksa vanhoja velkoja pois mahdollisimman paljon

Jos sinulla on aikaisempia lainoja, yritä maksaa niistä pois mahdollisimman paljon ennen kuin haet uutta lainaa. Tällä tavoin pystyt selviämään paremmin uudesta lainasta ja pankki ottaa sen huomioon arviossaan.

4. Osta asunto

Jos rahatilanteesi antaa periksi, osta omistusasunto. Se parantaa yksityishenkilöiden varallisuutta ja pankeilla on tiedossa vakuus, jolla se pystyy takaamaan lainan takaisinmaksu. 

Vakuus ja takaaja parantavat lainanhakua

Pankit voivat vaatia lainoilleen vakuutta ja takaajaa. Pikavippien kaltaisissa, netin kautta haettavissa lainoissa vakuutta ei kuitenkaa vaadita, mutta sinulla täytyy kuitenkin olla hyvät luottotiedot. Vakuus täytyisi olla jotain henkilökohtaista omaisuutta, kuten asunto, auto tai yritys, jolla on rahallista arvoa ja joka kattaa haetun lainan arvon.

Niin ikään hyvä takaaja parantaa lainansaantimahdollisuuksia. Se on melkein kuin vakuus pankille tai rahalaitokselle siitä, että se tulee saamaan rahansa takaisin: joko hakijalta tai takaajalta. Yhtä lailla voit hakea lainaa yhdessä aviopuolison kanssa, joka niin ikään parantaa mahdollisuuksia. 

Tarvitaanko rahapelien pelaamiseen tulevaisuudessa valuuttapalomuuri?

Valtiollisen monopoliyhtiö Veikkauksen ympärillä kuhisee jälleen. Jo aikaisemmin tänä vuonna ollaan laajemminkin havahduttu siihen, ettei Veikkaus täytä lakimääräistä tehtäväänsä, joka on pelihaittojen vähentäminen. Päin vastoin Veikkaus on pikemminkin houkutellut pelaajia pelikoneiden ääreen tekemästä aivan tavallisista kaupoista ja kioskeista kasinoita muistuttavia pelisaleja. Lisäksi pelikoneiden hahmot ovat kuin suoraan lastenohjelmista, aivan kuin lapsia houkutellakseen. Mutta näinhän ei voi olla, sillä alaikäisenä pelaaminen on kiellettyä ja sitä valvotaan(jos vain suinkin ehditään).

Tämän uusimman kohun aihe on kuitenkin Veikkauksen kädestä suuhun ruokkimien järjestöjen kohtalo. Kaikki järjestöthän tekevät ainakin omasta mielestään täysin välttämätöntä sekä korvaamatonta työtä, ja on yhteiskunnallinen katastrofi mikäli niiltä poistetaan rahoitus. Uskoo ken tahtoo, omasta mielestäni järjestöjen toiminta tulisi perata perinpohjaisesti ja miettiä mikä kaikki toiminta on välttämätöntä. Mikäli Veikkauksen rahoitus tullaan siirtämään osaksi valtion budjettia, tämä on aivan välttämätöntä meidän veronmaksajien oikeusturvan vuoksi.

Missä mennään nyt?

Tiede- ja kulttuuriministeri Antti Kurvinen mainitsikin jo että Veikkauksen tulojen siirtämisellä valtion budjettiin alkaa olemaan kiire, koska säätiöiden rahavirta on pienenemässä vuosittain. Tällä toimenpiteellä varmistettaisiin se, että säätiöt saavat varmasti rahansa, eli että me veronmaksajat saamme maksaa jatkossakin poliittisten palkintovirkojen palkannostajaiset.

Samassa yhteydessä olisin toivonut Kurviselta sen verran tolkkua, että olisi maininnut myös tarveharkinnan erilaisille säätiöille. Jotkin tekevät aivan varmasti arvokasta työtä, siihen en puolestaan usko että kaikki tekevät. Ja kustannuspohjaa on toki hyvä aina pohtia, voitaisiinko säätiöidenkin omaa toimintaa tehostaa? Kysymys on retorinen, aivan varmasti voidaan ja näin myös pitääkin tehdä.

Ei vieläkään ulkomaisten toimijoiden sallimista ja lisenssimallia?

Veikkauksen rahoituksen pieneneminen voitaisiin aivan hyvin korvata sallimalla ulkomaisten pelintarjoajien tulla myös Suomen markkinoille. Niiden toimintaa ja mainontaa voitaisiin reguloida maassamme hyvinkin tarkkaan. Lisenssituotot olisivat varmoja ja hyvin ennustettavia. Reguloinnin myötä pelihaitatkaan tuskin kasvaisivat nykyisestä, niin villiä Veikkauksen toiminta on vielä tänäkin päivänä.

Tällainen malli on käytössä muuallakin, eikä tiedetä että pelihaitat olisivat merkittävästi kasvaneet eikä mallia ole todettu huonoksi. Päin vastoin esimerkiksi naapurimaassamme Ruotsissa rahapelimonopolin purkaminen toi suuret verotulot. Kuten uutisessa mainitaan, myös pelaamisen rajoittaminen tuli uudistuksen myötä helpommaksi.

Suomessahan pelaamista voidaan rajoittaa niin, että kuukausittaiseksi tappiorajaksi pelikoneisiin voi asettaa maksimissaan 2000 euroa. Peliongelmaisten arkea tämä ei tule rajan suuruuden vuoksi helpottamaan tippaakaan.

Palomuurilla Veikkauksen ohi?

Mikäli Veikkauksen tuottoja lähdettäisiinkin kasvattamaan sitä kautta, että suomalaisten ei olisi enää mahdollista pelata lainkaan ulkomaisilla pelisivustoilla, lähdettäisiin mielestäni aivan väärälle tielle. Vaikka Suomi on tätä nykyä melko sosialistinen ja lähes tulkoon kaikki on kiellettyä, en uskoisi tällaisen järjestelyn toimivuuteen. Spekuloin silti ajatuksella hieman.

Keino lähteä tilkitsemään ulkomailla pelaamista täytyisi olla esimerkiksi keino valvoa rahaliikennettä ulkomaisiin pelipalveluihin. Tätähän pystytään valvomaan mikäli tilisiirtoja tehdään suoraan suomalaisten pankkien kautta, mutta mikäli siirto tehdään jotain muuta kautta, homma vaikeutuu huomattavasti. Esimerkiksi Paypal tai bitcoin voisivat olla keinoja ohittaa tämänkaltainen valvonta.

Bitcoineilla pelaaminen onnistuu jo tänä päivänä, sillä esimerkiksi Casino Gorilla on listannut rahapelejä joita voi pelata suoraan bitcoineilla. Tällaista rahaliikennettä on vaikea valvoa, joten mahdollisten kasinotulojen ilmoittaminen jää yksittäisen asiakkaan omantunnon varaan.

Käsittääkseni Paypal sen sijaan ei ole rahan siirtelyyn yhtä anonyymi, sillä esimerkiksi verottajalla on tietojeni mukaan mahdollisuus pyytää palvelusta asiakkaan tietoja. Näin ollen anonymiteetti on olemassa vain siihen saakka kunnes jokin viranomainen kiinnostuu asiasta.

Toivon poliitikoilta järkeä päätöksiin

Olemme nyt maana tilanteessa, jossa valtion velkavuori kasvaa vaikka päällä on paras noususuhdanne pitkään aikaan. Valtiontalouden kirstunhaltijoiden tulee nähdä realiteetit jo ennen seuraavaa oikeistohallitusta, nykyinen meininki ei voi enää jatkua. Vastuuttoman taloudenpidon tulee loppua, ja Veikkauksen kohtalo ei saa olla tässä poikkeus.

Oma reseptini voittoon on Veikkauksen tulojen siirto valtion budjettiin, sekä sen rahoittaman järjestökentän tarpeellisuuden pohtiminen. Näillä toimenpiteillä voidaan aidosti vähentää pelihaittoja sekä tasapainottaa valtiontaloutta samaan aikaan.

Trustlyn listautuminen Tukholman pörssiin viivästyy

Trustly on melko uusi tuttavuus maksupalveluiden joukossa, vaikka se perustettiinkin Ruotsissa jo vuonna 2008. Siihen aikaan se kulki nimellä Glue Pay, joka myöhemmin vaihtui InstantBankkiin. Lopulta yhtiö päätyi Trustlyyn ja siitä se on pitänyt myö visusti kiinni.

Kyseisen yrityksen reilu kasvu on tapahtunut erityisesti viimeisen parin vuoden aikana, koska erilaiset nettisivut ja -kaupat ovat huomanneet, miten helppokäyttöinen, turvallinen ja nopea kyseinen palvelu on. Erityisen iso vaikutus Trustlylla oli myös nettikasinoiden maailmaan, sillä Trustly kehitti pelaajille jo nyt erityisen tutuksi tulleen Pay N Play-mekaniikan, jonka ansiosta nettipelaaminen onnistuu pelkillä nettipankkitunnuksilla. Esimerkiksi nettikasinot360.com tarjoaa pitkän listan laadukkaita ja viihdyttäviä pikakasinoita, joilla voi pelata ilman tiliä. Rahansiirrot sivustolla kulkevat Trustlyn kautta.

Trustly kehitettiin alun perin juurikin nopeampia ja turvallisempia nettimaksuja varten. Pankki- ja luottokorttitietoja ei enää haluttu syöttää nettiin ja se oli myös monen mielestä hyvin työlästä. Nykyään Trustly on kansainvälisesti todella tunnettu ja todella suuressa suosiossa, eikä tuolle suosiolle näy loppua!

Trustlyn listautuminen viivästyy

Tämän ruotsalaisen maksupalvelun listautumisannin piti olla yksi fintech- yritysten suurimmista Euroopassa tänä vuonna. Trustly on kuitenkin joutunut lykkäämään esitettyä 9 miljardin dollarin pörssikurssiaan sen jälkeen, kun ruotsalaiset sääntelyviranomaiset ilmaisivat huolensa siitä, että yritys ei ole ollut riittävän huolellinen loppukäyttäjiensä kanssa.

Ruotsin finanssivalvontaviranomainen tiedotti Trustlylle aiemmin tänä vuonna, että vaikka se on tähän asti ollut asianmukaisesti huolellinen niiden kauppiaiden kanssa, joille se tarjoaa maksupalvelujaan, pitäisi sen alkaa tekemään samaa myös loppupään asiakkaidensa kanssa.

Yrityksen puheenjohtaja Johan Tjarnberg kertoi, että yhtiön pitää ratkaista kaikki sääntelyviranomaisten kysymykset ja huolenaiheet ennen listautumista. Hän kertoo myös listauksen olevan edelleen heidän tavoitteenaan, mutta sille ei ole vielä asetettu aikataulua.

Trustlyn kritiikin kohteena uhkapelialalla toimimisen johdosta

Trustly on toiminut hyvänä vaihtoehtona Klarnan tyyppisille palveluille, jotka luottavat “Osta nyt – maksa myöhemmin”- tekniikkaan. Trustlyn ideana on nimenomaan tarjota maksuja suoraan asiakkaiden pankkitileiltä kauppiaiden tileille.

Trustly tunnetaan markkinoilla hyvin myös siitä, että se toimii esimerkiksi uhkapelisivustoilla. Useat eri kilpailijat ovat kyseenalaistaneet sen toimintaa, sillä monet muut maksupalvelutarjoajat eivät ole nostaneet itseään niin selkeästi esille “riskialttiimmilla” sektoreilla. Trustlyn toimitusjohtaja Oscar Berglund kuitenkin kertoo yrityksen palvelevan ainoastaan lisensoituja operaattoreita, ja hänen mukaansa uhkapelaaminen on vain yksi viidestä kaikista niistä aloista, joille palvelua tarjotaan.

Trustly kävi taistelua terrorismia ja rahanpesua vastaan

Niin terrorismin rahoittaminen kuin rahanpesu ovat tällä hetkellä koko maailman, myös Suomen, kasvava ongelma. Trustly osallistui vuoden 2019 alussa Black Wallet nimiseen hankkeseen, jonka tavoitteena oli lisätä julkisen ja yksityisen fintech-sektorin välistä ymmärrystä ja yhteistyötä. Sillä puolestaan tavoiteltiin terrorismin rahoittamisen ja rahanpesuun liittyvien riskien tunnistamista. Koska Trustly on osa tätä maksuvirtaa ja vieläpä hyvin tunnettu toimija, ei ollut epäilystä siitä, etteikö se lähtisi hankkeeseen mukaan.

Kyseinen hanke tuli päätökseen vuoden 2021 alkupuolella. Trustly tuotti säntillisesti koko hankkeen ajan erilaisia markkinakatsauksia omasta näkövinkkelistään.

Trustlyn ensimmäisen vuosineljänneksen tulokset olivat maittavaa katsottavaa. Liikevaihto kasvoi 46 prosenttia, kun verrataan viime vuoden vastaavaan kauteen. Tulos puolestaan kasvoi ennen veroja, poistoja ja korkoja 31 prosentin verran 275 miljoonaan kruunuun. Yhdysvalloissa kasvu on ollut erittäin voimakasta, sillä liikevaihto kasvoi aiempaan vuoteen verrattuna 609 prosenttia. Ehkä tällaiset luvut ja hyvän asian puolesta taisteleminen myös auttavat Trustlya lähemmäs listautumista! Suomeen listautumista ei kuitenkaan kannata odottaa ainakaan ihan vielä.