Kategoria: talous

Erilaiset yrityksiin ja julkisiin tahoihin kohdistuvat hakkeroinnit ja estohyökkäykset ovat lisääntyneet muutaman viime vuoden aikana hurjasti. Tämän ilmiön ohella myös yksityishenkilöihin kohdistuvat identiteettivarkaudet ovat Suomessakin lisääntyneet todella paljon. Vuonna 2020 yli 750 000 suomalaista joutui identiteettivarkauden uhriksi. Tämä luku kuulostaa todella hurjalta, etenkin siitä syystä, että tästä aiheesta ei ole aikaisemmin puhuttu niin paljon, kuin mitä siitä tällä hetkellä puhutaan. Onkin hyvä, että tätä asiaa tuodaan esille entistä enemmän, jotta ihmiset voivat saada tietoa siitä, mitä identiteettivarkaudella tarkoitetaan ja miten he voivat suojautua ja välttyä siltä.

Mitä identiteettivarkaudella tarkoitetaan

Identiteettivarkaus tarkoittaa toisen henkilön henkilökohtaisten tietojen, kuten nimen tai henkilötunnuksen, eli identiteetin käyttöä ilman oikeutta siihen. Identiteetin varastanut henkilö pyrkii yleensä tekemään rahanarvoisia sitoumuksia tällä varastamallaan henkilöllisyydellä, jolloin esimerkiksi kyseinen henkilö saa tavaraa itselleen, mutta laskut niistä ohjautuvat henkilöllisyyden oikea omistajalle tai henkilön henkilötunnusta käyttäen haetaan lainaa. Identiteettivarkaudet alkoivat yleistymään 2010-luvulla kun sähköisten tietoverkkojen käyttö yleistyi. Tämä toi mukanaan varkaille helpomman pääsyn henkilöiden tietoihin. Hakkerit voivat myös saada tietoja suoraan henkilöltä itseltään, jos tämä vahingossa lataa koneelleen haittaohjelman, joka avaa hakkereille pääsyn tiedostoihin. Siksi kannattaakin olla erityisen varovainen sen suhteen, mitä koneelleen lataa. Esimerkiksi viime aikoina Suomessa lisääntyneet puhelut, joissa soittaja väittää olevansa Microsoftin tuesta, on tarkoituksena saada henkilö lataamaan koneelleen etäyhteysohjelmiston, jolla sitten päästään henkilön tietoihin, kuten henkilötunnuksen. Yleensä varkaat saavat henkilötietoja käsiinsä silloin, kun ne he hakkeroivat jonkin yrityksen tietojärjestelmän. Näiden yritysten tietojärjestelmistä voi löytyä asiakastietoja, jotka sisältävät henkilöiden nimen lisäksi myös osoitetiedot ja henkilötunnuksen.

Miten suojautua identiteettivarkaudelta

Identiteettivarkaus täyttää Suomessa rikoksen nimikkeen silloin, kun tekijä on tahallisesti erehdyttänyt kolmatta osapuolta ja aiheuttanut taloudellista vahinkoa tai vähäistä suurempaa haittaa identiteettivarkauden uhrille. Teosta tuomitaan sakkorangaistus. Oikeudellisesti identiteettivarkaudessa voi olla kyse myös esimerkiksi väärän henkilötiedon antamisesta viranomaiselle, petoksesta tai maksuvälinepetoksesta.

Hyvä uutinen on se, että identiteettivarkaudelta on mahdollista suojautua. Omaehtoisella luottokiellolla varasta voi estää hankkimasta esimerkiksi pikavippejä tai kalliita osamaksusopimuksia. Yhteystiedot on myös mahdollista salata ja samalla tehdä tietojen luovutuskielto Väestörekisterikeskukseen, maistraattiin ja Trafille. Yksi sähköpostitili on usein liitettynä useisiin eri digitaalisiin palveluihin ja sovelluksiin, kuten Facebookiin, Twitteriin ja eri verkkokauppatileille. Näihin palveluihin on monesti tallennettu maksukorttitiedot verkko-ostosten nopeampaa suorittamista varten sekä muita henkilökohtaisia tietoja, kuten henkilötunnus, puhelinnumero ja kotiosoite. Yhdistelemällä näitä tietoja etevän identiteettivarkaan tehtävä on loppujen lopuksi melko helppo. Tämän estäminen on kuitenkin helppoa, kun käytät useampaa eri sähköpostiosoitetta ja sinulla on eri salasana eri paikkoihin.

Jos asut alueella, jossa posti jaetaan laatikoihin, paras tapa suojautua on lukollinen postilaatikko. Tällöin esimerkiksi sellaiset henkilötunnuksen sisältävät postit, jotka tulevat verohallinnolta, terveyskeskuksesta ym. muilta tahoilta, eivät pääse epärehellisten käsiin. Yksi tapa on myös vähentää paperipostia ja tilata laskut ja muut postit turvallisen salasanan takana olevaan sähköpostiin. Varmista, että käyttämiesi verkkolaitteiden ohjelmistot ja haittaohjelmien torjunta ovat ajantasaisia ja päivität ne säännöllisesti. Pankkitileille kannattaa asettaa nosto- ja ostorajat, jotta korttien tiedoilla ei voi pääse tekemään suuria ostoksia verkossa. Monella pankilla on jo käytössä tekstiviestivarmistus, jolloin maksu on vahvistettava kertakäyttöisellä tilinomistajan puhelinnumeroon lähetettävällä koodilla.

Miten toimia, jos on joutunut identiteettivarkauden uhriksi

Henkilötietoja voidaan käyttää väärin monella eri tapaa, joten toimintatavat riippuvat hyvin paljon siitä, miten tietojasi käytetään väärin. Jos luottotietoja käytetään väärin petostarkoituksessa, toimi seuraavalla tavalla:

• Tee tarvittaessa Oma luottokielto Asiakastieto Oy:lle
• Varmista osoitetietojesi oikeellisuus Digi- ja väestötietovirastolta ja Postilta sekä oikaise tarvittaessa osoitetietosi 
• Kerää todisteita (esimerkiksi tilausvahvistukset), ota yhteyttä poliisiin ja tee rikosilmoitus
• Ota yhteyttä petoksen kohteena oleviin organisaatioihin (esimerkiksi kauppiaisiin, joilta varastetulla henkilötiedolla tilataan tavaraa) ja tee reklamaatiot tilauksista tarvittaessa

Jos henkilötietojasi käytetään väärin kiusaamis- ja häirintätarkoituksessa, toimi seuraavalla tavalla:

• Pyydä valeprofiilien tai valheellisten viestien poistoa sosiaalisen median palveluista, internetin hakukoneista ja muista palveluista sekä rekistereistä
• Varmista osoitetietojesi oikeellisuus Digi- ja väestötietovirastolta ja Postilta ja oikaise tarvittaessa osoitetietosi

Jos maksukorttitietojasi käytetään väärin, toimi seuraavasti:

• Sulje maksukorttisi välittömästi sulkupalvelussa ja ilmoita väärinkäytöksistä pankillesi tai muulle maksukorttiyhtiöllesi
• Kerää tiedot luvattomista maksutapahtumista ja tee tarvittaessa rikosilmoitus poliisille
• Tee luvattomista maksuista oikaisupyyntö maksukorttiyhtiöllesi
• Jos luvaton maksu on tehty kolmannen osapuolen maksupalvelun kautta (esimerkiksi PayPal) tai verkkokaupan kautta, ota yhteyttä palvelun tarjoajaan, ilmoita asiasta ja vaadi maksun kumoamista

Ota myös kaikissa yllä mainituissa tapauksissa yhteyttä Rikosuhripäivystyksen palvelupisteeseen.

Pörssisähkön hinta Nordpoolissa kohoaa tänään ennätyslukemiin ollen kello 15 peräti 121,15 eurosenttiä kilowattitunnilta. Syynä näin korkeaan hintaan on muun muassa pakkaskeleistä johtuva vähäinen tuulivoiman tarjonta. Lisäksi Ruotsissa on maan sisäisiä ongelmia sähkönsiirrossa, ja tästä syystä siirto Suomeen on vähäisempää. Viimeksi yhtä korkeita hintoja nähtiin 10 vuotta sitten.

Koska itsellänikin on pörssisähkösopimus, nämä hinnat kirpaisevat sen verran, että pyrin päiväsaikaan minimoimaan sähkönkulutukseni. Normaalinakin aikana olen optimoinut esimerkiksi sähköauton lataamisen yöaikaan, jolloin sähkö on edullisinta. Tällä hetkellä itseasiassa edullisempi tapa auton lataamiseen on maksullisillä pisteillä, sillä niissä virtaa saa hyvin tyypilliseti 15 snt/kWh hintaan.

Oletus kuitenkin on, että sähkönhintojen hullut päivät menevät aikanaan ohi, ja hinnat normalisoituvat. Pitkällä tähtäimellä pörssisähkö on aina ollut edullisinta. Tämä on loogista, sillä sähköyhtiöt pitävät huolen, että kiinteiden sähkösopimusten hinta on sen verran korkea, että saavat niistä oman katteensa tehtyä.

Sosiaalisessa mediassa trendaa tänään Perussuomalaisten vaihtoehtobudjetti. Budjettia on moitittu siitä, että sen mukaan ensi vuonna otettaisiin velkaa lähes yhtä paljon kuin Marinin hallitus. Säästöksi jäisi vain 47 miljoonaa.

Luonnollisesti tässä tulee ottaa huomioon ne raamit joiden puitteissa vaihtoehtobudjetit on luotava, sen täytyy olla suhteessa voimassaolevaan hallituksen talousarvioesitykseen. Näin ollen radikaaleja leikkauksia on vaikea esittää.

Sen kummemmin en ota tähän vaihtoehtobudjettiin ja poliittisiin vääntöihin kantaa, vaan poimin sieltä tärkeimmän meitä osakesäästäjiä koskevan rivin. Budjetissa nimittäin ehdotetaan osakesäästötilin enimmäisrajan nostamista vähintään 100 000 euroon. Tämä on ehdottomasti askel oikeaan suuntaan. Nykyinen 50 000 euron raja on eittämättä liian pieni kansankapitalismin edistämiseen. Toivottavasti muutkin oikeistopuolueet (jos meillä sellaisia vielä on) tulevat samalle linjalle. Näin ollen voitaisiin odottaa parannusta tilanteeseen heti seuraavalla hallituskaudella.

Samalla voidaan tietysti pohtia miksi osakesäästötilissä ylipäätään pitää olla tällainen enimmäisraja. Oletan, että rajalla on tarkoitus säätää valtiolle koituvia välittömiä sekä myöhemmin verotettaviksi tulevien kotiutusvoittojen veroa. Uskomus siis on, että jos rajaa ei olisi voisivat välittömät verotulot kadota kokonaan. Tähän en henkilökohtaisesti usko, sillä vanhojen osakkeiden siirtäminen osakesäästötilille ei ole ainakaan tällä hetkellä mahdollista. Ja toisekseen kaikki eivät edes halua sijoittaa osakesäästötilin kautta, koska mahdolliset tappiot halutaan hyödyntää verotuksessa perinteiseen tapaan.

Tämä Perussuomalaisten esitys on kuitenkin askel oikeaan suuntaan.

Suomalaiset kotitaloudet ovat erittäin velkaantuneita. Lainaa otetaan moniin käyttötarkoituksiin ja luottokortit vinkuvat.

Lainaaminen itsessään ei ole huono asia. Lainan käyttötarkoitus ratkaisee lainanoton järkevyyden.

Jotkut ovat sitä mieltä, että vakuudetonta kulutusluottoa ei pitäisi ottaa mihinkään. Vain asunto- ja sijoituslainat ovat järkeviä.

Tämä on kuitenkin monien kohdalla hieman naiivi ajatus. Sama kun sanoisi, että herkkuruokaa ei kannata syödä kohtuudella, vaan lopettaa herkuttelu pysyvästi koko loppuelämäksi. Ei kovin realistista.

Tässä lyhyessä artikkelissa käydään läpi käyttötarkoitukset, joihin kulutusluottoa voi olla järkevää ottaa. Lopussa myös muutama esimerkki siitä, mihin ne eivät sovellu.

Lainojen yhdistely

Uskoisitko jos sanoisin, että järkevin syy ottaa vakuudetonta lainaa, on maksaa sillä muita vakuudettomia lainoja pois?

Näin se on – pienellä varauksella kuitenkin.

Yhdistelylaina on laina, jolla on tarkoitus laskea olemassa olevien kulutusluottojen ja pikavippien korkoja. Yhdistämisessä pyritään löytämään laina, jonka korko on edullisempi kuin nykyisten lainojen, ja jonka koko riittää kaikkien näiden luottojen pois maksamiseen.

Toimenpide on järkevä aina, kun sillä todellisuudessa säästetään rahaa. Moni on aikaisemmassa elämässään ottanut turhaan liian korkeakorkoisia lainoja. Niistä ei tarvitse kärsiä täyttä laina-aikaa, vaan ne voidaan mahdollisuuksien mukaan yhdistää edullisemmaksi.

Vaihtoehtoja vakuudettoman yhdistelylainan ottamiseen voi vertailla puolueettomista lähteistä, kuten esimerkiksi osoitteessa vertailelainoja.fi.

Auton ostaminen

Auton osto on varmasti yleisin syy ottaa kulutusluotto. Harvalla on varaa rahoittaa autoaan käteisellä, joten erilaiset autoluotot, osamaksut ja muut rahoitusjärjestelyt ovat yleisiä.

Autoon otettu laina on usein suuri ja pitkäaikainen. Siksi kannattaa tarkkaan punnita, minkä hintaisen auton ostaa ja kuinka suuren osan siitä rahoittaa lainalla.

Autoon otettu 25 000 euron laina voi tarkoittaa pitkällä maksuajalla jopa 40 000 euron pottia, kun korot ja kulut kertaantuvat.

Otitpa kulutusluoton sitten pankista tai autoliikkeen rahoituksena, autolainojen koroissa on suuria eroja.

Vertaile siis eri vaihtoehdot aina autoliikkeiden osamaksuista nettipankkien kulutusluottoihin.

Kodin remontointi

Remonttilaina lienee ollut yksi koronarajoitusten voimassaolon aikakauden yksi yleisimmistä kulutusluoton muodoista. Ihmiset ovat viettäneet aikaa kotonaan enemmän, kuin kenties koskaan aikaisemmin lähihistoriassamme.

Kodin remontointi on usein kallis operaatio. Keittiö, kylpyhuone tai pelkästään ison asunnon lattiapintojen päivitys voi maksaa useita kymmeniä tuhansia euroja.

On luonnollista, että tällaista rahaa ei kaikilta löydy käyttötililtä. Siksi laina on varteenotettava vaihtoehto.

Remonttilainan ottamisen voi mieltää jopa eräänlaiseksi sijoituslainaksi. Jos remontti tehdään huonokuntoiseen asuntoon, joka sijaitsee halutulla alueella, sen arvo voi remontin myötä nousta reilusti yli remonttikustannusten.

Kannattaa myös pitää mielessä, että mikäli olet maksanut asuntolainaasi jo reilusti takaisin, voit mahdollisesti käyttää asuntoa vakuutena vakuudelliselle kulutusluotolle. Niissä on tunnetusti reilusti vakuudetonta lainaa pienempi korko.

Mihin kulutusluottoa ei kannata ottaa?

Kuten yllä oleva lista osoitti, fiksuja kohteita lainan ottamiseen ei ole kovin paljoa. Seuraavaksi lista asioista, joita ei kannata rahoittaa lainarahalla:

• asunto (tähän tarkoituksiin on eri lainatyypit olemassa)
• sijoittaminen (aniharvojen sijoitusten tuotto-oletus ylittää vakuudettoman lainan korkoa)
• vanhojen lainan kuukausierien maksaminen ilman yhdistämistä
• elintason ylittävien hankintojen tekeminen (älä osta lainarahalla asioita, joihin sinulla ei todellisuudessa ole varaa)
• rahapelien pelaamiseen

Alimpaan kohtaan sisältyy lähes loputtomasti asioita. Näihin kuuluvat esimerkiksi: ylellinen lomailu, liian arvokas kodin elektroniikka ja juhliminen.

Yhteenveto

Järkevä lainaaminen on kaikkien etu. Sekä lainaaja, rahoittaja että yhteiskunta hyötyvät siitä, että ihmiset lainaavat järkevästi.

Toivottavasti listan kohdista oli apua seuraavien lainapäätöksien tekemiseen.

Huomio: Juuri tällä hetkellä (syyskuussa 2021) kannattaa olla erityisen tarkkana siitä, millä korolla kulutusluoton ottaa mihin tahansa tarkoitukseen.

Selvitysten mukaan monet lainantarjoajat tulevat nostamaan kulutusluottojen korkoja voimassa olevan väliaikaisen korkokaton päättymisen jälkeen.

Tarkista siis lainatarjous tarkasti ennen sen hyväksymistä.

Yrityksen perustaminen on monen suomalaisen haave, mutta nykyaikana myös realistinen tapa luoda uraa tai toteuttaa itseään. Modernit yritykset eivät välttämättä ole kaikki enää aloittaessaan pienyrityksiä, koska yksityishenkilö voi tehdä myös liiketoimintaa toiminimellä, mikroyrityksenä tai kevytyrityksenä.

PK-yrityksesi eli pieniksi ja keskisuuriksi yrityksiksi määritellään ne yritykset, joissa on alle 250 henkeä töissä ja joiden liikevaihto on vähemmän kuin 50 miljoonaa euroa. Pienyritys taasen työllistää noin 50 henkilö tai sen liikevaihto on korkeintaan 12 miljoonaa euroa.

Pienyritystä pienempi yritysmuoto on mikroyritys, joka työllistää korkeintaan 10 henkilöä tai liikevaihto on alle 2 miljoonaa euroa. Jokainen niistä läpikäy kuitenkin lähes samanlaisen perustamisprosessin, joka on selvitetty alla.

Ensimmäinen päätös on yhtiömuoto

Yhtiömuodon valinta riippuu paljon yrittäjän taidoista, alasta, tavoitteista ja muista sijoittajista. Vaihtoehtoina on toiminimi, kommandiittiyhtiö, avoin yhtiö ja osakeyhtiö. Jokainen niistä sisältää eri ominaisuudet esimerkiksi yrittäjän asemasta yrityksessä, sijoittamisesta ja järjestelyjen tekomahdollisuuksista. 

Osakeyhtiö on monelle pienyrittäjälle selkein ja suosituin vaihtoehto. Siinä yrittäjällä ei ole välttämättä henkilökohtaista vastuuta yrityksen veloista, vaan päätökset tehdään yhtiökokouksissa ja jokaisella osakkeenomistajalla on osionsa veroinen vastuu yrityksestä.

Tee tarkka liiketoimintasuunnitelma

Hyvä idea täytyy saada muutettua kirjalliseen muotoon. Liiketoimintasuunnitelmassa täytyy selvittää toimintaidea ja se, miksi se tulisi menestymään enemmän kuin muut markkinoilla olevat tuotteet. Tätä varten yrittäjän on hyvä tehdä paljon taustatyötä ja luoda yritys vain sellaisen palvelun tai tuotteen ympärille, jonka sen kohdeyleisö taatusti tarvitsee.

Konkreettinen perustaminen ja rahoitus

Yritystoiminnan perustaminen vaatii monelaisten lupa-asioiden ja ilmoitusten hoitamista, mutta tärkeä osa on myös rahoitus. Yleinen tapa rahoittaa yritystoimintaa on hakea lainaa yritykselle, mutta aloitteleville yrittäjille on saatavilla myös starttirahaa. Yritystoimintaa voivat rahoittaa osakkeenomistajat sekä yrityksen toiset vastuuhenkilöt.

Toiminimellä toimivien taasen ei tarvitse lähteä hakemaan suuria lainoja, koska yrityistoiminta on pientä. He myös ovat vastuussa itse kaikesta toiminnasta ja työskentelevät toiminimellään yksin.

Yrityslainan hakeminen – milloin se tulee ajankohtaiseksi?

Lähes jokainen yrittäjä joutuu jossain vaiheessa liiketoimintaansa miettimään lisärahoituksen tarvetta, joka voidaan toteuttaa ulkopuolisten tahojen, kuten pankkien ja rahalaitosten toimesta. Yrityslainoja ei kuitenkaan myönnetä yleensä aivan uusille yrityksille, koska lainan takaisinmaksusta täytyy olla vakuudet.

Netistä saatavat vakuudettomat ja pankin vakuudelliset yrityslainat ovat varteenotettavia vaihtoehtoja. Kummatkin niistä sisältävät omat hyvät ja huonot puolensa, joita tulisi peilata myös rahoituksen tarpeeseen sekä yrityksen taloudelliseen suunnitelmaan. 

Pitkän laina-ajan antavat vakuudelliset lainat voivat muodostua taloudelliseksi taakaksi, jos lainantarve oli vain lyhytaikaista tai kausiluontoista. Netin rahalaitokset voivat avustaa yritystä myöhemmässäkin vaiheessa muun muassa yrityslainojen yhdistäminen hoituu yhtä helposti kuin lainan hakeminenkin. 

Pienyrityksen pyörittäminen on taitolaji

Kaikenkokoisten yritysten pyörittäminen vaatii taitoa, kärsivällisyyttä ja runsaasti työtä. Tietoa yrityksen perustamisesta löytyy kattavasti ympäri nettiä, jonka lisäksi monet rahoituslaitokset, pankit ja netin lainanantajat tarjoavat ilmaista opastusta eri mahdollisuuksiin, joita pienyrittäjälle on tarjolla.

Luottoluokitus on tärkeä kriteeri lainaa hakiessa. Mitä huonompi se on, sitä vaikeampi sinun on saada lainaa alhaisella korolla ja pitkällä laina-ajalla – tai koko lainaa ollenkaan. Luottoluokitus on käytössä etenkin yritysten kesken, mutta sitä voidaan käyttää myös arvioidessa yksityishenkilöiden luottokelpoisuutta.

Luottoluokitus arvioi niin luottokelpoisuutta kuin myös sitä, kuinka hyvin lainan takaisinmaksu onnistuu hakijalta. Se voidaan lajitella esimerkiksi A:sta C:hen, josta jälkimmäinen on alimmainen porras. Tietoja ei anneta julkisesti, mutta asiakas voi halutessaan pyytää pankiltaan tietoa omasta luottoluokituksestaan.

Miten minusta voi tulla A-ryhmäläinen?

Tällä hetkellä markkinoilla ei ole yhtenäistä luottoluokitusjärjestelmää, joka olisi käytössä jokaisessa pankissa tai rahalaitoksessa. Yleensä kuitenkin pankki tai rahalaitos arvioi asiakkaansa lähes samoin kriteerein. Jos haluat nousta luottokelpoisuuden eliittiin, sinulla tulisi yleensä olla ainakin seuraavat ominaisuudet:

• Vakituinen työpaikka
• Korkeakoulutus
• Hyvä palkka
• Nuhteettomat luottotiedot (aikaisemmat maksut ja lainat hoidettu ongelmitta)

Sinun pitää siis tiedoillasi todistaa, että pystyt maksamaan lainan takaisin ongelmitta. Tällöin olet jokaisen rahalaitoksen ihanneasiakas ja sinulle myönnetään niin luottokortti kuin lainakin erittäin helposti ja paremmilla ehdoilla. Se pätee myös pikalainoihin, joita esimerkiksi Vippi -palvelu tarjoaa.

Jos taas et ole korkeasti kouluttautunut ja teet vain pätkätöitä, et välttämättä saa lainaa haettua parhailla mahdollisilla ehdoilla. Varsinkin jos luottotiedoista löytyy vielä maksuhäiriömerkintöjä.

Keinoja luottoluokituksen parantamiseen

Jos olet saanut ainakin yhden hylätyn lainahakemuksen tai et vain muuten ole varma, onko luottoluokituksesi hyvä, seuraavat vihjeet voivat olla kullanarvoisia. Voit yrittää parantaa luottoluokitustasi seuraavilla keinoilla.

1. Vakauta elämäsi

Pysähdy hetkeksi paikoillesi. Jos muutat paljon tai vaihtelet jatkuvasti työpaikkaasi, se ei näytä hyvältä lainanantajan silmissä. Löydä siis asuinpaikka, jossa voit elää pidempään ja pyri löytämään pitkäaikainen työpaikka, mahdollisesti vakiotyötä.

2. Maksa aina laskut ajoissa

Älä anna laskujen kerääntyä vaan maksa ne aina pois ajallaan. Mahdollisesti jopa ennen eräpäivää. Tällä tavoin vältät mahdolliset ulosotot, perinnät ja sen myötä maksuhäiriömerkinnät, jotka kaikki vaikeuttavat lainan hakemista.

3. Maksa vanhoja velkoja pois mahdollisimman paljon

Jos sinulla on aikaisempia lainoja, yritä maksaa niistä pois mahdollisimman paljon ennen kuin haet uutta lainaa. Tällä tavoin pystyt selviämään paremmin uudesta lainasta ja pankki ottaa sen huomioon arviossaan.

4. Osta asunto

Jos rahatilanteesi antaa periksi, osta omistusasunto. Se parantaa yksityishenkilöiden varallisuutta ja pankeilla on tiedossa vakuus, jolla se pystyy takaamaan lainan takaisinmaksu. 

Vakuus ja takaaja parantavat lainanhakua

Pankit voivat vaatia lainoilleen vakuutta ja takaajaa. Pikavippien kaltaisissa, netin kautta haettavissa lainoissa vakuutta ei kuitenkaa vaadita, mutta sinulla täytyy kuitenkin olla hyvät luottotiedot. Vakuus täytyisi olla jotain henkilökohtaista omaisuutta, kuten asunto, auto tai yritys, jolla on rahallista arvoa ja joka kattaa haetun lainan arvon.

Niin ikään hyvä takaaja parantaa lainansaantimahdollisuuksia. Se on melkein kuin vakuus pankille tai rahalaitokselle siitä, että se tulee saamaan rahansa takaisin: joko hakijalta tai takaajalta. Yhtä lailla voit hakea lainaa yhdessä aviopuolison kanssa, joka niin ikään parantaa mahdollisuuksia. 

Avasimme sivustolle viikoittain vaihtuvat kyselyn, johon jokainen lukija voi äänestää yhden kerran. Kyselyiden aiheet tulevat luonnollisesti käsittelemään pääasiassa ajankohtaisia sijoittamiseen liittyviä aiheita. Äänestykset löytyvät jatkossa sivuston ”sivupalkin” yläosasta.

Kyselypalvelussamme lukijat voivat lisäksi tehdä omia kyselyitä joita voi jakaa helposti esimerkiksi sosiaaliseen mediaan pelkän linkin välityksellä.

Ostin joitain viikkoja sitten talouteemme täyssähköauton. Tämä on käsittääkseni juuri sellainen toimi, johon hallitus Vihreät etunenässä meitä kansalaisia pyrkii ohjaamaan. En ole tästä enää kuitenkaan täysin vakuuttunut, kerron syyn aivan tuota pikaa.

Osakesäästäjänä sähköautoilussa minua houkuttivat eniten edulliset polttoainekustannukset. Ekologisuus esimerkiksi lähipäästöjen poistumisen muodossa on luonnollisesti hyvä bonus tämän lisäksi. Oletan, että bensiinin ja dieselin hinta ei tulevaisuudessa tule ainakaan merkittävästi laskemaan, pikemminkin päinvastoin. Pitkällä tähtäimellä ennakoin, että fossiilisilla polttoaineilla ajavat tullaan hiillostamaan hinnankorotuksilla puhtaamman autoilun pariin.

Terveisiä verottajalta

Taloudessamme on 2 autoa, ja verottaja muisti minua molempien autojen ajoneuvoverolla. Koska toinen automme on bensahybridi, olen jo tottunut edulliseen ajoneuvoveroon. Odotin, että nyt vero vasta laskeekin aivan minimiin kun sähköautosta ei päästöjä tule lainkaan. Toisin kuitenkin kävi!

Bensiinihybridin ajoneuvovero on 116,07 euroa vuodessa. Täyssähköauton vero puolestaan on 157,31 euroa vuodessa. Hetkinen, miksi CO2-päästöjä tupruttelevan auton vero on 41,24 euroa pienempi?

Selittävä tekijä näyttää olevan sähköautolle lätkäisty käyttövoimavero. Perusvero bensiinihybridille on 0,318€ per päivä, muita maksuja ei tule joten tästä koostuu tuo vuotuinen 116,07€.

Täyssähköauton perusvero on vain 0,146€ per päivä, joten perusveron kokonaissumma vuodessa on 53,29€. Tähän päälle täyssähköautolle tulee lisäksi käyttövoimaveroa 0,285€ per päivä, joka tarkoittaa 104,03 euroa vuodessa. Näin ollen yhteispotiksi tulee tuo aikaisemmin mainitsemani 157,31€.

Selityksiä?

Hallitus on puhunut vihreään autoiluun siirtymisen tukemisesta, ja nyt kun se on tehty tuleekin saman tien raippaa niskaan. Ero ei tosin ole suuri, ajoneuvoverojen erotus tulee kuolletettua siinä vaiheessa kun polttomoottoriautomme pitää tankata ensimmäisen kerran. Siitä huolimatta tämä on mielestäni todella epäloogista. Jos vihreää autoilua halutaan edistää, sen tulee aidosti näkyä. Nyt tuntuu siltä, että valtio rankaisi siirtymisestä puhtaampaan autoiluun.

Tiedätkö sinä, mikä on perustelu sähköauton käyttövoimaverolle? Kirjoita kommentti!

Ihmiset viettävät yhä enemmän ja enemmän aikaa verkossa. Hoidamme siellä niin pankkiasioita, ostoksia, kuin myös rentoutumisen: Netflix, Amazon Prime ja nettipelaaminen ovat varmasti monelle tuttuja ajanviettotapoja. Myös musiikkiteollisuus on mullistunut Spotifyn ja Deezerin kaltaisten palveluiden myötä. Voidaan sanoa, että teknologian kehitys ja nopeat verkkoyhteydet ovat muuttaneet niin työmme kuin arkemme: voimme tehdä etätöitä kotoa (tai mistä vaan) ja voimme myös ostaa tuotteita, vaikka toiselta puolen maailmaa. Ne asettavat myös aivan uudenlaisia haasteita yrityksille, jotka joutuvat vastaamaan digitalisaation haasteisiin. Samalla se tarjoaa niille myös mahdollisuuksia.

Digitaalinen sitoutuminen rahoitusalalla

Vauhdikkaasti etenevä digitalisaatio on tarkoittanut sitä, että juuri mikään ala ei ole voinut välttyä sen vaikutuksilta. Näin on ollut myös rahoitusalalla, jossa digitaalinen sitoutuminen (englanninkieliseltä termiltään digital engagement, jota näkee joskus käytettävän suoraan suomen kielessä) on noussut tärkeään asemaan viime vuosina. Alkuun on hyvä katsoa, mitä asiakkaan sitoutumisella tarkoitetaan yleisellä tasolla.

Verkkokaupat ovat mullistaneet ostoksien tekemisen

Verkko-ostaminen onkin muuttanut liiketoimintaa melkoisesti ja siitä on tullut erittäin suosittu tapa hankkia tuotteita. Vaikka suosio kasvaa, liittyy verkkokauppaan muutamia kysymyksiä. Näitä kysymyksiä on hyvä pohtia, ennen kuin tekee tilauksen verkkokaupassa. Mikäli päättää pohdinnan jälkeen hyödyntää verkkokauppoja, on niistä mahdollista löytää tuotteita tarjoushinnoin. Tämä auttaa säästämisessä. Toimiva kokemus verkossa sitouttaa asiakkaan luotettavaksi ja toimivaksi havaittuun verkkokauppaan. Tämä on erittäin keskeinen valtti digitalisaation aikakaudella.

Mitä asiakkaan sitoutuminen on?

Sitoutuminen voi olla kognitiivista, emotionaalista, tai sitten käyttäytymiseen liittyvää aktiivisuutta. Sitoutumisessa on kysymys arvokkaiden suhteiden luomisesta, joista hyötyvät molemmat osapuolet. Puhutaan siis syvällisemmästä yhteydestä organisaation ja sen asiakkaan välillä. Asiakkaan sitoutumiseen voidaan vaikuttaa ensinnäkin asiakaskokemuksella, joka on itsessään varmasti kaikkein tärkein asiakkaan sitoutumiseen vaikuttava kokonaisuus. Koska pohdimme sitoutumista nimenomaan digitaalisen sitoutumisen kautta, keskitymme digitaaliseen asiakaskokemukseen, jota siirrymme käsittelemään seuraavaksi. Se liittyy luonnollisesti asiakkaan digitaaliseen sitoutumiseen.

Digitaalinen asiakaskomeus tärkeää

Digitalisaation edetessä yhä nopeammin ja pidemmälle, digitaalinen asiakaskokemus on todella keskeisessä roolissa, mitä tulee yritysten asiakaspalveluun. ”Digitaalinen asiakaskokemus” vaikuttaakin olevan trenditermi, vaikka asiana se ei ole uusi, vaan aikaansa seuranneet yritykset ovat jo pitkän aikaa laittaneet asiakkaansa toimintansa keskiöön. Digitalisaation aikakausi tarkoittaa, että se on nyt tehtävä digitaalisesti. Ihmisten liikkuminen yhä enemmän verkossa, tarkoittaa sitä, että siellä on nykyään myös asiakaskokemus yhä useammin. Tämä on totta myös rahoituspalveluiden parissa, koska yhä useammat hoitavat pankki- ja raha-asioitaan digitaalisesti verkossa.

Asiakaskokemus itsessään on kaikkien kohtaamisten, mielikuvien sekä tunteiden summa, jonka asiakas muodostaa esimerkiksi rahoituspalveluita tarjoavan yrityksen toiminnasta.  Digitaalisuus tuo asiakaskokemukseen lisän, joka antaa ihmisille enemmän mahdollisia kosketuspintoja eri yrityksiin ja samalla tilaisuuksia rakentaa mielikuvia yrityksistä. Tutkimukset kertovat, että 88 prosenttia ihmisistä aloittaa Googlesta, kun etsii tuotetta ja palvelua. Mikäli rahoituslaitoista ei löydy Googlen hakukoneessa, jää mahdollisuus positiivisen asiakaskokemuksen tuottamiseen hyödyntämättä. Hakukonelöydettävyys ei tietenkään ole itsessään riittävästi, mutta se on asiakasinteraktion ensimmäinen vaihe.

Digitaalisen asiakaskokemuksen parantaminen

Digitaalinen kehitys on lisännyt yksittäisiä asiakasinteraktioita merkittävästi, ja samalla niistä on tullut läpinäkyvämpiä. Tämä johtuu siitä, että nykyään jokaisella on mahdollisuus saada äänensä kuuluviin sisältöä julkaisemalla ja tätä kautta asiakaskokemukset – etenkin negatiiviset sellaiset – leviävät myös muiden ihmisten tietoisuuteen. Yksikään rahoituslaitos ei halua löytää itseään negatiivisen kommentoinnin kohteena esimerkiksi sosiaalisessa mediassa. Yritykset voivat vetäytyä ja pelätä virheitä tai sitten he voivat hioa kohtaamispisteet kuntoon ja hyödyntää kehityksen mukanaan tuomat mahdollisuudet. Hyvän asiakaskokemuksen tarjoaminen antaa esimerkiksi juuri rahoituspalveluiden tuottajalle mahdollisuuden erottautua kilpailijoista.

Etenkin verkossa asiakaskokemus rakentuu pienistä asioista: asiakkaan kenkiin pitää pystyä astumaan jokaisessa digitaalisessa kanavassa. Sosiaaliseen mediaan on pohdittava sellainen viesti, joka ei häiritse, vaan auttaa asiakasta. Googlessa pitää pohtia mitä asiakas etsii ja millainen ongelma hänellä on. Laskeutumissivun (yksittäinen verkkosivu, jonne kävijät saapuvat yrityksen digimarkkinoinnin kautta) kohdalla on mietittävä ongelman kipupistettä, joka saa asiakkaan toimimaan. Omien verkkosivujen on puolestaan viestittävä nopeasti, että potentiaalinen asiakas tuli oikeaan paikkaan. Verkkokauppakokemuksen taas on oltava vaivatonta, kun asiakas esimerkiksi päättää ostaa tietyn rahoituspalveluratkaisun.

Hyvän digitaalisen asiakaskokemuksen kautta rahoituspalveluiden tarjoajat pystyvät sitouttamaan asiakkaitaan digitaalisesti. Tämän digitaalisen sitouttamisen merkityksen kasvu johtuu meneillään olevasta digitalisaation prosessista. Ihmiset asioivat yhä enemmän verkossa ja siellä on yritysten kohdattava potentiaaliset asiakkaansa. Rahoituspalveluiden tarjoajat antavat hyvän vaikutelman, jos potentiaalinen asiakas kokee heti alussa tulleensa paikkaan, josta hän voi löytää ratkaisun ongelmalleen.

Stora Enso ilmoitti sulkevansa Veitsiluodon paperitehtaan jo tulevan Q3:n aikana. Syynä sulkemiseen on tehtaan tekemät raskaat tappiot, jotka syvenivät entisestään koronan laskettua pysyvästi paperin kysyntää. Edes investointia sellutehtaaseen ei nähty kannattavana, Veitsiluodossa kun ei sellutehtaan perässä ole toimivaa kuivauskonetta lainkaan. Oman lusikkansa soppaan tuo parin vuoden päästä valmistuva Metsä Fibren jättitehdas joka tulee kahmaisemaan merkittävän määrän pohjoisen puustosta.

Stora Enson Oulun tehdas puolestaan koki vastikään muodonmuutoksen kun siihen investoitiin 350 miljoonaa euroa ja tehtaan tuotantosuunta muutettiin kannattavalle kartongille. ”Uusi” tehdas käynnistyi vuoden vaihteessa. Alunperin suunnitelmat tehtaan muutostöistä olivat laajemmat, ja ympäristölupa haettiin molempien paperikonelinjojen muutokselle kartongin tuotantoon, uudelle voimalaitoskattilalle, CTMP-kuorimolle ja se sisällytti lisäksi myös arkittamon uudelleenkäynnistyksen. Suurinvestoinnin tekeminen kerralla olisi ollut liian suuri riski, näin ollen investointi päätettiin jakaa kahteen vaiheeseen.

On selvää, että Veitsiluodon tehtaan sulkeminen oli välttämätöntä Oulun seuraavan laajennuksen puuhuollon turvaamiseksi. Oulun tehdas tulee käyttämään tulevaisuudessa pohjoisen kuitupuut ja Veitsiluodon saha vastaanottaa tukit.

On selvää, että Veitsiluodon tehtaan sulkeminen oli välttämätöntä Oulun seuraavan laajennuksen puuhuollon turvaamiseksi.

Veitsiluodon tehdas käytti kuitupuuta hieman reilut 2 miljoonaa kuutiometriä vuodessa. Oulun uusi tehdas käyttää nykyisellään noin 2,4 miljoonaa kuutiometriä ja seuraavan investoinnin valmistuessa noin 3,5 miljoonaa kuutiometriä puuta. Näin ollen Veitsiluotoon menneet puuvirrat siirtyisivät lähes sellaisenaan Ouluun sillä erotuksella, että Oulussa käytetään pelkkää havupuuta. Veitsiluodossa mukana oli myös koivua.

Suunnitelmien toteutuminen riippuu nyt kahdesta seikasta. Ensinnäkin juuri valmistunut kartonkikonelinja tulee saada ensin täyteen tasaiseen tuotantoonsa. Tämä voi viedä helposti ensimmäisen toimintavuoden kunnes kaikki asetukset ovat löytäneet paikkansa ja tuotanto stabiloituu.

Toinen seikka on markkinatilanne. Korona ei näytä iskeneen kovinkaan pahasti elintarvikekelpoisen kartongin valmistajiin. Näin ollen Oulun tehdas tahkoaa tälläkin hetkellä hyvää tulosta jokaisesta valmistetusta kartonki- ja sellutonnista, ja markkinat vetävät hyvin. Tätä taustaa vasten voisi olettaa, että uutta investointipäätöstä Ouluun ei tarvise odottaa loputtoman pitkään. Oma arvaukseni on, että investointiuutinen kuullaan noin vuoden sisään.