Tänä päivänä kohtaamme jatkuvia houkutuksia ostaa tavaroita ja palveluita joita emme tarvitse. Uudet farkut, illallinen ravintolassa, kahvi työmatkalla, käynti kampaajalla, heräteostokset ruokakaupassa. Suunnittelemattomia ostoksia on helppo tehdä, mutta pienistä puroista kasvaa suuri virta. Järkevä rahankäyttö vaatii suunnitelmallisuutta ja itsekuria. Jos huomaat, että et oikein edes tiedä mihin rahasi menevät, tai että loppukuusta joudut elämään kaurapuurolla, koska tili näyttää nollaa, voisi olla hyvä idea miettiä omia kulutustottumuksia.
Kaikki ovat varmasti kuulleet, että budjetointi kannattaa, mutta kuinka moni oikeasti pitää kirjaa omista tuloista ja menoista? Omien tulojen tietäminen ja menojen suunnittelu ovat tärkeitä työkaluja oman talouden hallintaan.
Budjetoi kulusi ja tiedät mihin rahasi menevät
Budjetoimalla ennakoit tulevat menot. Tee itsellesi joko realistinen viikko- tai kuukausibudjetti, jossa otat huomioon kaikki tulosi ja menosi. Ota ensin selville paljonko kuukausittaiset tulosi ovat, jotta tiedät paljonko rahaa sinulla on käytettävissä velkaantumatta. Jos tulosi vaihtelevat, arvioi karkeasti niiden keskiarvo. Sen jälkeen selvitä, mihin rahasi menevät pitämällä kirjaa menoista. Kulujen seuraaminen paljastaa, mihin rahat todella menevät.
Laske mukaan kaikki välttämättömät kulut kuten vuokra, lainanlyhennys, sähkö- ja vesilasku, puhelin- ja nettilasku, ruokakulut, lääkkeet, vakuutukset, julkisen liikenteen kulut tai oman auton käyttöön liittyvät kustannukset. Jotkut kulut, kuten vuokra ja lainanlyhennys, ovat kiinteitä, joka kuukausi vakiona pysyviä summia. Sen sijaan esimerkiksi ruoka- ja liikkumiseen menevät kustannukset todennäköisesti vaihtelevat kuukausittain, mutta niille voi arvioida joustavan kuluhaarukan – ennemmin ylä- kuin alakanttiin. Pidä kirjaa maksuista ja niiden eräpäivistä, jolloin pysyt kärryillä ja voit varmistaa, että rahat riittävät laskuihin.
Pakollisten kulujen jälkeen laske ylimääräiset menot, kuten harrastukset, vaateostokset ja ulkona syöminen. Varaa ylimääräisille kuluille realistinen summa – tällä kertaa mieluummin ala- kuin yläkanttiin, ja pitäydy budjetissa houkutuksista huolimatta.
Etenkin pienet satunnaiset ostokset on helppo unohtaa, joten kaikkein parhaiten pysyt kartalla menoistasi kirjoittamalla ne heti ylös, tai vaikka kerran viikossa kuittien perusteella. Voit käyttää hommaan tarkoitettua mobiilisovellusta, valmiita lomakkeita, laskentataulukkoa tai perinteiseen malliin kynää ja paperia.
Kun olet laskenut kaikki menot, vähennä ne tuloistasi. Jos budjettisi jää miinukselle, kiristä otetta ylimääräisten menojen kohdalla. Jos sekään ei riitä, on aika katsoa elinkustannuksia ja miettiä, mitä pitää muuttaa, jotta rahat riittää ilman jatkuvaa vippien ottamista. Toinen vaihtoehto on lisätä tuloja, jos vain mahdollista. Jos taas budjettisi jää plussalle, voit kartuttaa säästöjäsi. Jos mahdollista, laita heti haluamasi summa säästöön heti kun kuukausittaiset tulot kilahtavat tilille.
Budjetointi auttaa suunnitelmalliseen rahankäyttöön, jolloin tili jää plussalle – ja mahdollisesti euroja jää myös säästöön. Ole rehellinen itsellesi. Tulot on helppo arvioida yläkanttiin ja menot alakanttiin. Yksinkertainen sääntö järkevään rahankäyttöön on yksinkertainen: älä tuhlaa enempää kuin tienaat.
Varaa käyttörahaa arjen iloihin
Jotta elämä ei menisi liian vakavaksi pihistelyksi, varaa rahaa arjen pieniin iloihin, joihin helposti hujahtaa rahaa huomaamatta. Anna itsellesi viikoittainen tai kuukausittainen tietty summa käyttörahaa, jonka voit käyttää vaikkapa erikoiskahveihin, leffalippuihin ja lounastreffeihin ystävän kanssa. Tai jos esimerkiksi kolikkopelit nettikasinolla ovat sinun juttusi, aseta itsellesi pelibudjetti. Älä pelaa rahoja, joita sinulla ei ole varaa menettää. Pelaaminen voi olla hauskaa viihdettä, kun se toteuttaa suunnitelmallisesti, aivan kuin muunkin rahankäytön.
Luottokortilla maksaminen on houkutteleva ratkaisu, mutta sillä voi olla ikäviä seurauksia, jos budjetointi ei ole kunnossa. Tässä kuussa käytetty summa pitää pystyä maksamaan pois, tai velkaa alkaa kasaantua. Ole myös tarkkana pikavippien kanssa, sillä monille aiheutuu niistä vaikea kierre. Pikalainat ovat netissä nopeasti haettavia ja myönnettyjä vakuudettomia lainoja, jotka myöntää pankkisektorin ulkopuolinen taho.
Säästä suunnitelmallisesti
Marttaliiton, Takuusäätiön ja OP:n vuonna 2019 tekemän Rahapuhetta-tutkimuksen mukaan 82 prosenttia suomalaisista on kiinnostuneita raha-asioista ja oman talouden suunnittelusta. Rahapuhetta-tutkimuksen mukaan yksi kolmasosa suomalaisista ei säästä ollenkaan. Vastaajista 40 prosenttia kertoi, ettei ole varautunut yllättäviin menoihin taloudellisesti. Osalle säästäminen on mahdotonta pienten tulojen takia, ja osalle siksi, ettei säästäminen motivoi riittävästi tai oman talouden hallinta tuntuu vaikealta.
Jos sinulla on mielessä tietty asia, jota varten säästää, saattaa eurojen laittaminen sivuun olla motivoivampaa, kuin pelkästään pahan päivän varalle säästäminen. Jos haaveilet vaikkapa maailmanympärimatkasta tai uudesta autosta, laadi itsellesi pitkän tähtäimen säästösuunnitelma.
Myös niin sanottu puskurirahasto, eli säästetty summa, joka on laitettu sivuun pahan päivän varalle, olisi hyvä olla. Elämän yllätyksiin varautuminen ei ole yhtä innostavaa kuin unelmien toteuttamista varten säästäminen, mutta se on hyvä pelivara, jolla tiukoista tilanteista selviää kivuttomammin. Jos säästäminen alkaa jossain vaiheessa tökkiä, muistuta itseäsi unelmastasi, ja mieti mistä olet valmis luopumaan sen eteen.
Ikävä kyllä harva meistä voi ostaa kaiken haluamansa, vaan yleensä valintoja on tehtävä. Mieti, mikä on sinulle tärkeää. Karsi menoista, jotka eivät ole välttämättömiä, kuten lehtitilauksista tai suoratoistopalveluista. Tarkista esimerkiksi sähkösopimuksesi, vakuutuksesi ja puhelinliittymäsi. Kilpailuttamalla palveluita voi säästää sievoisia summia. Vertaile hintoja, kun käyt ostoksilla. Muista, että halvin ei aina kuitenkaan ole paras ratkaisu.
Järkevien ostopäätösten tekeminen, oman talouden hallinta ja budjetissa pysyminen tuo onnistumisen tunteita ja kannustaa jatkamaan. Pidä tulot ja menot tasapainossa, niin pääset jo pitkälle.