Vanhemmat miettivät usein, miten lapselle kannattaisi siirtää varallisuutta. Keskustelu kääntyy nopeasti lahjaveroon, rahalahjoihin ja siihen, paljonko rahaa voi antaa ilman veroseuraamuksia. Mielestäni yksi tehokkaimmista tavoista jää kuitenkin usein täysin huomaamatta.
Jos lapsi käy töissä ja saa palkkaa, kaikkein arvokkainta ei välttämättä ole siirtää hänelle rahaa sijoitettavaksi. Sen sijaan vanhemmat voivat halutessaan helpottaa arjen kustannuksia maksamalla lapselle tulevia laskuja. Kun asuminen, puhelinlasku, vakuutukset tai muita tavanomaisia menoja on vähemmän omalla vastuulla, palkasta jää luonnollisesti enemmän säästöön.
Tällöin sijoitettava pääoma on lapsen itsensä ansaitsemaa rahaa. Hän oppii samalla, että oma työ luo varallisuutta ja että sijoittaminen on tapa kasvattaa sitä edelleen. Tämä on mielestäni huomattavasti opettavaisempaa kuin se, että sijoitustilille ilmestyy säännöllisesti vanhempien lahjoittamia euroja.
Ajatellaan esimerkiksi nuorta, joka tienaa kesätöissä tai osa-aikatyössä muutaman sadan tai muutaman tuhannen euron verran vuodessa. Jos suurin osa palkasta voidaan sijoittaa sen sijaan, että se kuluu arjen menoihin, korkoa korolle -ilmiö pääsee käyntiin vuosia tai jopa vuosikymmeniä aikaisemmin. Sillä voi olla yllättävän suuri vaikutus tulevaan varallisuuteen.
Samalla syntyy myös terve ajattelutapa. Ensin tehdään työtä, sitten säästetään ja lopuksi sijoitetaan. Nuori näkee konkreettisesti, miten omaisuus kasvaa hänen omien päätöstensä ansiosta. Se rakentaa taloudellista ymmärrystä aivan eri tavalla kuin pelkkä rahalahja.
Tässä on myös käytännöllinen etu. Kun vanhemmat maksavat lapsen tavanomaisia elinkustannuksia sen sijaan, että siirtäisivät hänelle rahaa sijoitettavaksi, vältytään käytännössä lahjaverolta.
Ohessa suora lainaus verottajan sivuilta:
Lahjaveroa ei tarvitse maksaa siitä, että maksaa toisen puolesta päivittäisiä elämisen kuluja, opiskelumaksuja tai muita kasvatus-, koulutus- tai elatusmenoja. Voit siis maksaa toisen puolesta esimerkiksi vuokran, sähkön, koulukirjat tai ruokaostokset. Tällaisesta lahjoituksesta ei tarvitse maksaa lahjaveroa, jos lahjansaaja ei voi käyttää lahjaa muuhun tarkoitukseen. Käytännössä sinun pitää maksaa laskut tai kulut suoraan esimerkiksi vuokranantajalle tai ruokakauppaan.
Tässä tulee kuitenkin huomata, että tavanomaisten elinkustannusten maksaminen on eri asia kuin varallisuuden lahjoittaminen sijoitustarkoitukseen.
Tämä ei tietenkään tarkoita sitä, että kaikkien pitäisi maksaa aikuisten lastensa menoja. Kaikilla ei siihen ole mahdollisuutta eikä tarvetta. Mutta jos perheen talous sen sallii, näkisin mieluummin tilanteen, jossa nuori sijoittaa omaa palkkaansa kuin sen, että vanhemmat siirtävät tai jättävät hänelle perintönä valmiin sijoituspotin. Tällä menetelmällä voidaan maksaa verotonta ”ennakkoperintöä”.
Lopulta kyse ei ole pelkästään rahasta. Kyse on siitä, että lapsi oppii rakentamaan varallisuutta omalla työllään jo hyvin nuorena. Se voi olla yksi arvokkaimmista taloustaidoista, jonka vanhemmat voivat hänelle opettaa.
Vastaa