Kerroin edellisessä kirjoituksessani ajoneuvovakuutuksen kilpailuttamisesta. Usein kilpailutustilanteessa käydään läpi muutkin vakuutuskohteet kuten henkilövakuutukset, kotivakuutukset, matkavakuutukset ja niin edelleen. Erilaisten vakuutusten kirjo on erittäin laaja, ja oikeastaan lähes mitä tahansa omaisuutta voi vakuuttaa.
Kannattaa kuitenkin harkita tarkkaan, mitkä kaikki vakuutukset ovat todella tarpeellisia. Esimerkiksi ajoneuvovakuutuksen kohdalla kannattaa miettiä onko auton arvo niin mittava, että täyskasko tulee kysymykseen. Omalla kohdallani jätin erillisen tuulilasiturvan maksamatta, sillä se olisi maksanut noin 100 euroa vuodessa. Mikäli tuulilasia ei tarvitse tulevaisuudessa vaihtaa ihan joka vuosi, säästän vakuutuksen ottamatta jättämisellä todennäköisesti uuden tuulilasin vaihdon verran ja enemmänkin rahaa jo muutamassa vuodessa.
Olen niin onnellisessa tilanteessa, että terveyspalvelut hoituvat työpaikkani kautta. Hammashoito, magneettikuvaukset ja muut kuuluvat pakettiin. Näistäkään minun ei siis kannata erikseen maksaa vakuutusten kautta. Mikäli sinulla on sama tilanne, erilaiset terveysvakuutukset ovat hyödyttömiä. Kannattaa kuitenkin selvittää kuinka erilaisiin vapaa-ajalla tai urheilussa tapahtuviin vammoihin suhtaudutaan.
Matkavakuutukset ovat luottokorttien myötä jääneet sangen turhiksi. Esimerkiksi täysin ilmaiseen Bank Norwegian -luottokorttiin sisältyy matkavakutuus, kunhan vähintään 50% matkasta on maksettu kyseisellä kortilla. Vakuutus koskee myös kaikki talouden perheenjäseniä, kunhan talouden lapset ovat alle 21-vuotiaita. Itse maksan kyseisellä kortilla kaikki talouteni ostokset, myös matkat jolloin kerrytän samalla 1% lentopisteitä kaikista ostoksista. Kortti on ollu minulla käytössä nyt hieman reilun vuoden ja lentopisteitä on kertynyt tällä hetkellä noin 90 euroa. Ilmainen Keski-Euroopan matka häämöttää siis pian. 🙂
Kotivakuutuksen kohdalla kannattaa miettiä esimerkiksi irtaimiston osalta omistaako mitään niin kallista, että irtaimistovakuutuksen on syytä olla yli minimitason. Perus tuulipukumiehenä arvokkaimmat kotoani löytyvät yksittäiset artikkelit ovat yli 10 vuotta vanhat kodinkoneet ja kodinelektroniikka. Tästä syystä mennään minimitasolla, joka sekin on tähän maalliseen omaisuuteeni nähden yläkanttiin.
Kun turhista vakuutuksista pystyy karsimaan, jää rahaa enemmän käyttöön esimerkiksi omaan sijoitustoimintaan. Näin ollen sinulla on enemmän varallisuutta, vaikka joskus kävisikin jokin sattumus minkä vakuutus olisi korvannut. Tällä tavoin voit alkaa itse omaksi vakuutusyhtiöksesi ja sijoittaa omat rahasi parhaaksi katsomallasi tavalla. Todennäköisyydet ovat kuitenkin sinun puolellasi, sillä vakuutusmaksut menevät joka vuosi, mutta tapaturmia sattuu paljon harvemmin. Tämähän on edellytys sille, että vakuutusyhtiöitä yleensä on olemassa ja että ne ovat pysyneet hengissä.
Jos oikein kunnolla haluat simuloida vakuutusyhtiötä, voit sijoittaa vakuutuksista säästämäsi rahat Sammon osakkeisiin. Mikäli summat jäävät pienehköiksi, tämä kannattaa muuten edullisemman kulurakenteen vuoksi tehdä esimerkiksi Nordean kautta, sillä heillä pienemmät kaupat onnistuvat 1% välityspalkkioilla. Mikäli joku lukoijoista tietää halvemman tavan sijoittaa pieniä eriä suoriin osakeostoihin, kirjoitathan siitä kommentteihin.
[adservice-comparison-feed-iframe]
En nyt sanoisi sairaskuluvakuutusta ihan täysin turhaksi. Voihan sitä saada vaikka potkut ja jos sinulla on ollut jo joitain sairauksia niin vakuutuksen ottaminen ei enää auta sillä todennäköisesti nämä sairaudet rajataan pois uudesta vakuutuksesta.
Tuntuu ihan mukavalta ainakin itsestäni että ollessani näin opintovapaalla voisin käydä vakuutuksen ansiosta vaikkapa polvileikkauksessa yksityisellä. Tämä tuhansien eurojen leikkaus tulisi maksamaan minulle vain 100€ omavastuun. Mielenrauhaahan toki vakuutuksilla ostetaan, mutta itse maksan mielellään about 20e kuussa tästä =)
Näin vakuutusyhtiössä töissä olevana voin sanoa, että vakuutus ei ole ikinä turha. Täytyy vain peilata niitä maksuja siihen, kuinka paljon korvaustilanteessa vahinko maksaa yhtiölle, josta itse maksat vain omavastuun, jos sellainen edes on. Ehkä tuo sairasvakuutus ei niin hyödyllinen ole kun työterveys kattaa muuten.
Tein muuten pientä analyysia tuosta Norwegianin matkavakuutuksesta, jonka AIG tarjoaa luottokortin kylkeen ja vertasin ehtoja muutaman suomalaisen yhtiön ehtoihin. Tässä huomioita:
Alle 21-vuotiaat lapset matkustavat ilmaisvakuutettuna, kun suomalaisilla yhtiöillä raja menee 16-20 vuotiaissa. Riskiurheilulajit kuten kiipeily ja kamppailulajit jne. sekä kilpaurheilu ovat AIG:llä kokonaan rajattu pois, kun kotimaisilla ne ovat voimassa alaikäisillä.
AIG:llä sairaudessa sekä tapaturmassa on omavastuu 50€ sekä tapaturmassa enimmäiskorvausmäärä 45 000€, sairauden ollessa ilman ylärajaa. Suomalaisilla sekä tapaturma, että matkasairaus ovat usein ilman omavastuuta sekä ilman ylärajaa. Aika monessa turvassa on muutenkin omavastuu 50€, kun suomalaisilla ei yleensä ole.
AIG:llä pysyvän haitan korvaus on 21-69 vuotiailla vain 22 000€, mutta lapsilla onneksi 55 000€. Pysyvän haitan korvaus lasketaan sosiaali- ja teveysministeriön asettaman haittaluokituksen mukaan ja luokkia on 20. Korvaus lasketaan yksi luokka = 5%. Eli kun peukalon menetys on haittaluokka 4 niin AIG:n korvaus on 20%*22 000€ eli 4400€. Suomalaisilla yhtiöillä tämä korvaus on yleensä suurempi, 50K-100K. Muistetaan kuitenkin se, että korvauksia voi saada myös muista vakuutuksista, mikäli sellaisia on.
Matkatavaroissa ikävähennys on AIG:llä yli yhden vuoden ikäisillä tavaroilla 20% per alkava vuosi. Kaikki tavarat siis ikävähennetään saman kaavan 20%/vuosi mukaan. Eli yli kaksi vuotta vanhan tavaran ikävähennys on 40%! Kun taas suomalaisilla vastaavat ovat 10% tai 15% lisää per vuosi yli vuoden ikäisille. Myöskin tärkeää huomata, että AIG:llä on aurinkolasit rajattu kokonaan pois sekä ”atk-laitteet”, joka tarkoittaa kenties tietokonetta?
Muuten kyllä ihan pätevä, kun ei tarvitse extraa maksaa. Luottokortin korko on vaan kova, eli kannattaa ajoissa maksaa se pois:)