Törmäsin jokin aika sitten otsikkoon, jonka mukaan verottaja lähetti opiskelijalle 6000 euron laskun, koska hän oli avannut vahingossa kaksi osakesäästötiliä. Mielestäni rangaistus on kohtuuton, vaikka siihen mitä ilmeisimmin onkin lievennyksiä tulossa.
Ylipäätään Suomi tunnetaan holhousvaltiona, joten on omituista kuinka tällainen huolimattomuusvirhe voi johtaa näinkin suureen seuraamukseen. Pahimmillaan yksi unohdus, ymmärryksen puute tai tietoliikenneongelmat aiheuttavat moisen seuraamuksen. Mielestäni tämä ei ole oikein.
Kun rivikansalaisen tietämys sijoitusasioista on usein ohuenlaista, tällainen suuren rangaistuksen uhka pelottelee uusia potentiaalisia sijoittajia avaamasta osakesäästötiliä. Päinvastoin tällaiset lainsäädännölliset ”möröt” tulisi poistaa, jotta uusia sijoittajia saataisiin houkuteltua mukaan mahdollismman paljon.
Ehdotankin, että jatkossa olisi pankkien tehtävä huolehtia siitä, että asiakkaalla on vain yksi tili. Ja mikäli tili löytyy jo, ei sitä voisi uuteen pankkiin avata ennen kuin vanha on suljettu. Pankkien välillä lienee jo valmiiksi luottamusverkosto, jossa ylläpidetään tietoa sijoitustiliasiakkuuksista. Näin ollen tämän ei luulisi olevan vaikeaa toteuttaa.
Jos nykyisen mallin aikana käykin niin, että asiakkalta löytyy tuplatilit, ei rangaistusta tulisi asettaa mikäli toinen osakesäästötili on tyhjä. Tämä on helposti perusteltu: eihän asiakas saa tyhjästä tilistä mitään hyötyjäkään! Näin oli asia myös tässä uutisoidussa esimerkkitapauksessa.
Mikäli on selvästi osoitettavissa, että asiakas on tahallaan avannut kaksi tiliä ja käynyt näillä aktiivisesti kauppaa, on nykyisen kaltainen rangaistus on toki paikallaan. Tällöin asiakas todennäköisesti myös saisi hyötyä kahden tilin rinnakkaiskäytöstä.
Suomalaiset kotitaloudet ovat erittäin velkaantuneita. Lainaa otetaan moniin käyttötarkoituksiin ja luottokortit vinkuvat.
Lainaaminen itsessään ei ole huono asia. Lainan käyttötarkoitus ratkaisee lainanoton järkevyyden.
Jotkut ovat sitä mieltä, että vakuudetonta kulutusluottoa ei pitäisi ottaa mihinkään. Vain asunto- ja sijoituslainat ovat järkeviä.
Tämä on kuitenkin monien kohdalla hieman naiivi ajatus. Sama kun sanoisi, että herkkuruokaa ei kannata syödä kohtuudella, vaan lopettaa herkuttelu pysyvästi koko loppuelämäksi. Ei kovin realistista.
Tässä lyhyessä artikkelissa käydään läpi käyttötarkoitukset, joihin kulutusluottoa voi olla järkevää ottaa. Lopussa myös muutama esimerkki siitä, mihin ne eivät sovellu.
Lainojen yhdistely
Uskoisitko jos sanoisin, että järkevin syy ottaa vakuudetonta lainaa, on maksaa sillä muita vakuudettomia lainoja pois?
Näin se on – pienellä varauksella kuitenkin.
Yhdistelylaina on laina, jolla on tarkoitus laskea olemassa olevien kulutusluottojen ja pikavippien korkoja. Yhdistämisessä pyritään löytämään laina, jonka korko on edullisempi kuin nykyisten lainojen, ja jonka koko riittää kaikkien näiden luottojen pois maksamiseen.
Toimenpide on järkevä aina, kun sillä todellisuudessa säästetään rahaa. Moni on aikaisemmassa elämässään ottanut turhaan liian korkeakorkoisia lainoja. Niistä ei tarvitse kärsiä täyttä laina-aikaa, vaan ne voidaan mahdollisuuksien mukaan yhdistää edullisemmaksi.
Vaihtoehtoja vakuudettoman yhdistelylainan ottamiseen voi vertailla puolueettomista lähteistä, kuten esimerkiksi osoitteessa vertailelainoja.fi.
Auton ostaminen
Auton osto on varmasti yleisin syy ottaa kulutusluotto. Harvalla on varaa rahoittaa autoaan käteisellä, joten erilaiset autoluotot, osamaksut ja muut rahoitusjärjestelyt ovat yleisiä.
Autoon otettu laina on usein suuri ja pitkäaikainen. Siksi kannattaa tarkkaan punnita, minkä hintaisen auton ostaa ja kuinka suuren osan siitä rahoittaa lainalla.
Autoon otettu 25 000 euron laina voi tarkoittaa pitkällä maksuajalla jopa 40 000 euron pottia, kun korot ja kulut kertaantuvat.
Otitpa kulutusluoton sitten pankista tai autoliikkeen rahoituksena, autolainojen koroissa on suuria eroja.
Vertaile siis eri vaihtoehdot aina autoliikkeiden osamaksuista nettipankkien kulutusluottoihin.
Kodin remontointi
Remonttilaina lienee ollut yksi koronarajoitusten voimassaolon aikakauden yksi yleisimmistä kulutusluoton muodoista. Ihmiset ovat viettäneet aikaa kotonaan enemmän, kuin kenties koskaan aikaisemmin lähihistoriassamme.
Kodin remontointi on usein kallis operaatio. Keittiö, kylpyhuone tai pelkästään ison asunnon lattiapintojen päivitys voi maksaa useita kymmeniä tuhansia euroja.
On luonnollista, että tällaista rahaa ei kaikilta löydy käyttötililtä. Siksi laina on varteenotettava vaihtoehto.
Remonttilainan ottamisen voi mieltää jopa eräänlaiseksi sijoituslainaksi. Jos remontti tehdään huonokuntoiseen asuntoon, joka sijaitsee halutulla alueella, sen arvo voi remontin myötä nousta reilusti yli remonttikustannusten.
Kannattaa myös pitää mielessä, että mikäli olet maksanut asuntolainaasi jo reilusti takaisin, voit mahdollisesti käyttää asuntoa vakuutena vakuudelliselle kulutusluotolle. Niissä on tunnetusti reilusti vakuudetonta lainaa pienempi korko.
Mihin kulutusluottoa ei kannata ottaa?
Kuten yllä oleva lista osoitti, fiksuja kohteita lainan ottamiseen ei ole kovin paljoa. Seuraavaksi lista asioista, joita ei kannata rahoittaa lainarahalla:
asunto (tähän tarkoituksiin on eri lainatyypit olemassa)
sijoittaminen (aniharvojen sijoitusten tuotto-oletus ylittää vakuudettoman lainan korkoa)
vanhojen lainan kuukausierien maksaminen ilman yhdistämistä
elintason ylittävien hankintojen tekeminen (älä osta lainarahalla asioita, joihin sinulla ei todellisuudessa ole varaa)
rahapelien pelaamiseen
Alimpaan kohtaan sisältyy lähes loputtomasti asioita. Näihin kuuluvat esimerkiksi: ylellinen lomailu, liian arvokas kodin elektroniikka ja juhliminen.
Yhteenveto
Järkevä lainaaminen on kaikkien etu. Sekä lainaaja, rahoittaja että yhteiskunta hyötyvät siitä, että ihmiset lainaavat järkevästi.
Toivottavasti listan kohdista oli apua seuraavien lainapäätöksien tekemiseen.
Huomio: Juuri tällä hetkellä (syyskuussa 2021) kannattaa olla erityisen tarkkana siitä, millä korolla kulutusluoton ottaa mihin tahansa tarkoitukseen.
Täyssähköauton ostamisen myötä olen seurannut erityisellä tarkkuudella keskustelua taloyhtiöiden sähköistämisestä, sekä kerryttänyt asiasta omakohtaista kokemusta myös omassa taloyhtiössäni. Kuten arvata saattaa, tällaisen uuden asian edessä asenteet sähköautojen lataamiseen taloyhtiössä ovat mitä erilaisempia. Omassa taloyhtiössäni asiat ovat edenneet pääosin hyvin, siitä pian lisää.
Latausselvitys ilmoille
Kyselin jo keväällä taloyhtiössämme lupaa sähköauton lataamiseen. Valitettavasti tuolloin en päässyt yhtiökokoukseen, joten asia oli mainittu pöytäkirjassa vain yhdellä rivillä ”selvitetään mahdollisuus sähköautojen lataamiseen taloyhtiössä.” Kysyin asiasta myöhemmin kesällä taloyhtiön hallituksen puheenjohtajalta, ja hän mainitsi että selvitys kyllä tullaan tekemään, mutta se tehtäisiin vasta elokuussa jolloin autonikin olisi jo ostettu.
Ajattelin, että saan latailla uutta sähköautoani aivan normaalisti autokatoksen pistokkeesta, joten en sen kummemmin ollut huolissani latausselvityksen venymisestä syksymmälle. Heinäkuussa ostin lopulta auton, koska toisen auton tarve oli perheessämme jo elokuun alussa ajankohtainen, eikä minulla ollut aikaa odotella selvityksen tulosta.
Mainittakoon, että meidän taloyhtiössämme asiat ovat latauksen kannalta lähtökohtaisesti hyvin. Jokaisen autopaikan sähköt menevät jo nyt oman sulaketaulun kautta, jossa on 16A sulake sekä vikavirtasuojakytkin. Tästä syystä siis lataamiseen käytetty sähkökin menee asukkaan omaan piikkiin. Taloyhtiö on vuosimallia 2007, joten johdot saatika pistorasiatkaan eivät ole vanhoja ja hapertuneita.
Palovahti latautuvan sähköauton viereen?
Kun auto saatiin pihaan, kävin vielä puheenjohtajan kanssa keskustelua ja varmistin että on hyväksyttävää ladata autoa selvityksen ajan autopaikkani pistokkeesta. Mutta hänpä sanoikin, että siitä ei voi ladata vaan minun tulisi käyttää julkisia lähistöllä olevia latureita niin kauan kunnes selvitys on tehty. En tähän suostunut, vaan toimitin hänelle nähtäväksi SESKO:n standardin jonka mukaan tavallista ulkopistorasiaa on hyväksyttävää ja turvallista käyttää mikäli latausvirta on korkeintaan 8 ampeeria.
Puheenjohtaja oli vielä kysynyt asiaa isännöitsijältä, joka sanoi että tämä ei ole mahdollista, sillä pistorasia saattaa sulaa. Näin ollen pyysin vielä kertaalleen molempia, sekä puheenjohtajaa että isännöitsijää rauhassa perehtymään tuohon mainitsemaani standardiin. Sen jälkeen he suostuivat, mutta minun tuli allekirjoittaa sopimus jossa vakuutin rajoittavani latausvirran maksimissaan 8 ampeeriin. Kaikki laittoivat allekirjoituksensa paperiin ja elämä jälleen hymyili.
Sähköauton lataamiseen menevät elektronit ovat erilaisia kuin tavallisen auton lämmitykseen menevät elektronit?
Kuten huomataan, ennakkoasenteet sähköautojen lataamista kohtaan ovat vielä voimakkaita. Jos asiasta ei tiedetä riittävästi, ensimmäinen reaktio ei ole ottaa asioista selvää, vaan suoralta kädeltä kieltää lataaminen. Meidänkin taloyhtiön tapauksessa ensimmäisellä latausta haluavalla yksilöllä eli minulla oli suuri todistamisen taakka homman turvallisuudesta.
Jos mietitään useimpia tavallisia taloyhtiöitä, niissä on autopaikat joissa autot lämpeävät talvella joskus useitakin tunteja, eikä ketään kiinnosta millaisia virtoja siellä liikkuu. Tavallisen lohkolämmittimen sekä sisätilalämmittimen yhteisteho voi helposti olla 2kW, joka tarkoittaa siis sitä, että virtaa liikkuu enemmän kuin sähköauton lataamiseen tavallisesta pistokkeesta sallitut 8 ampeeria. Silti ketään ei tämä asia kiinnosta, eikä lämmittämistä tai sen kestoa ole mitenkään rajattu.
Mutta annas olla kun yhtä suuria tai hieman pienempiäkin virtoja oltaisiin käyttämässä sähköauton lataamiseen, silloin tietenkin uhkakuvana on että pistorasiat sulavat ja koko taloyhtiö palaa maan tasalle. Muuta logiikkaa en tähän tyypilliseen nuivaan vastaanottoon keksi, kuin että sähköauton akkuun menevien elektronien täytyy olla jollain tapaa erilaisia. 😉
Tarvitseeko pikalatureita taloyhtiössä?
Tähän väitteeseen vastaus on, että hyvin harvoin tarvitsee. Kaikki riippuu tietysti siitä, millaisia matkoja sähköautollaan päivän aikana ajaa. Keskimääräisen suomalaisen ajosuorite per päivä on 50km. Näin lyhyttä matkaa varten sähköautoa ei todellakaan tarvitse edes hidasladata joka päivä, kerta tai pari viikossa riittää riippuen akkukapasiteetista.
Omat päivittäiset ajomatkani ovat tuon mainitun keskimääräisen ajosuoritteen sisällä ja käytännössä olen todennut, että normaali hidaslataus riittää ajoihini vallan mainiosti. Olen itseasiassa alkanut käyttämään vielä hitaampaa 6A latausta öisin, koska minulla ei ole tyypillisessä arjessa tarvetta sen nopeammalle lataukselle. Tämä on todellisuutta suurimmalle osalle suomalaisista, jotka jossain vaiheessa siirtyvät sähköautoiluun. Näin ollen mahdolliset investoinnit taloyhtiössä jäävät erittäin pieniksi, mikäli niitä edes tarvitaan.
Yrityksen perustaminen on monen suomalaisen haave, mutta nykyaikana myös realistinen tapa luoda uraa tai toteuttaa itseään. Modernit yritykset eivät välttämättä ole kaikki enää aloittaessaan pienyrityksiä, koska yksityishenkilö voi tehdä myös liiketoimintaa toiminimellä, mikroyrityksenä tai kevytyrityksenä.
PK-yrityksesi eli pieniksi ja keskisuuriksi yrityksiksi määritellään ne yritykset, joissa on alle 250 henkeä töissä ja joiden liikevaihto on vähemmän kuin 50 miljoonaa euroa. Pienyritys taasen työllistää noin 50 henkilö tai sen liikevaihto on korkeintaan 12 miljoonaa euroa.
Pienyritystä pienempi yritysmuoto on mikroyritys, joka työllistää korkeintaan 10 henkilöä tai liikevaihto on alle 2 miljoonaa euroa. Jokainen niistä läpikäy kuitenkin lähes samanlaisen perustamisprosessin, joka on selvitetty alla.
Ensimmäinen päätös on yhtiömuoto
Yhtiömuodon valinta riippuu paljon yrittäjän taidoista, alasta, tavoitteista ja muista sijoittajista. Vaihtoehtoina on toiminimi, kommandiittiyhtiö, avoin yhtiö ja osakeyhtiö. Jokainen niistä sisältää eri ominaisuudet esimerkiksi yrittäjän asemasta yrityksessä, sijoittamisesta ja järjestelyjen tekomahdollisuuksista.
Osakeyhtiö on monelle pienyrittäjälle selkein ja suosituin vaihtoehto. Siinä yrittäjällä ei ole välttämättä henkilökohtaista vastuuta yrityksen veloista, vaan päätökset tehdään yhtiökokouksissa ja jokaisella osakkeenomistajalla on osionsa veroinen vastuu yrityksestä.
Tee tarkka liiketoimintasuunnitelma
Hyvä idea täytyy saada muutettua kirjalliseen muotoon. Liiketoimintasuunnitelmassa täytyy selvittää toimintaidea ja se, miksi se tulisi menestymään enemmän kuin muut markkinoilla olevat tuotteet. Tätä varten yrittäjän on hyvä tehdä paljon taustatyötä ja luoda yritys vain sellaisen palvelun tai tuotteen ympärille, jonka sen kohdeyleisö taatusti tarvitsee.
Konkreettinen perustaminen ja rahoitus
Yritystoiminnan perustaminen vaatii monelaisten lupa-asioiden ja ilmoitusten hoitamista, mutta tärkeä osa on myös rahoitus. Yleinen tapa rahoittaa yritystoimintaa on hakea lainaa yritykselle, mutta aloitteleville yrittäjille on saatavilla myös starttirahaa. Yritystoimintaa voivat rahoittaa osakkeenomistajat sekä yrityksen toiset vastuuhenkilöt.
Toiminimellä toimivien taasen ei tarvitse lähteä hakemaan suuria lainoja, koska yrityistoiminta on pientä. He myös ovat vastuussa itse kaikesta toiminnasta ja työskentelevät toiminimellään yksin.
Yrityslainan hakeminen – milloin se tulee ajankohtaiseksi?
Lähes jokainen yrittäjä joutuu jossain vaiheessa liiketoimintaansa miettimään lisärahoituksen tarvetta, joka voidaan toteuttaa ulkopuolisten tahojen, kuten pankkien ja rahalaitosten toimesta. Yrityslainoja ei kuitenkaan myönnetä yleensä aivan uusille yrityksille, koska lainan takaisinmaksusta täytyy olla vakuudet.
Netistä saatavat vakuudettomat ja pankin vakuudelliset yrityslainat ovat varteenotettavia vaihtoehtoja. Kummatkin niistä sisältävät omat hyvät ja huonot puolensa, joita tulisi peilata myös rahoituksen tarpeeseen sekä yrityksen taloudelliseen suunnitelmaan.
Pitkän laina-ajan antavat vakuudelliset lainat voivat muodostua taloudelliseksi taakaksi, jos lainantarve oli vain lyhytaikaista tai kausiluontoista. Netin rahalaitokset voivat avustaa yritystä myöhemmässäkin vaiheessa muun muassa yrityslainojen yhdistäminen hoituu yhtä helposti kuin lainan hakeminenkin.
Pienyrityksen pyörittäminen on taitolaji
Kaikenkokoisten yritysten pyörittäminen vaatii taitoa, kärsivällisyyttä ja runsaasti työtä. Tietoa yrityksen perustamisesta löytyy kattavasti ympäri nettiä, jonka lisäksi monet rahoituslaitokset, pankit ja netin lainanantajat tarjoavat ilmaista opastusta eri mahdollisuuksiin, joita pienyrittäjälle on tarjolla.
Luottoluokitus on tärkeä kriteeri lainaa hakiessa. Mitä huonompi se on, sitä vaikeampi sinun on saada lainaa alhaisella korolla ja pitkällä laina-ajalla – tai koko lainaa ollenkaan. Luottoluokitus on käytössä etenkin yritysten kesken, mutta sitä voidaan käyttää myös arvioidessa yksityishenkilöiden luottokelpoisuutta.
Luottoluokitus arvioi niin luottokelpoisuutta kuin myös sitä, kuinka hyvin lainan takaisinmaksu onnistuu hakijalta. Se voidaan lajitella esimerkiksi A:sta C:hen, josta jälkimmäinen on alimmainen porras. Tietoja ei anneta julkisesti, mutta asiakas voi halutessaan pyytää pankiltaan tietoa omasta luottoluokituksestaan.
Miten minusta voi tulla A-ryhmäläinen?
Tällä hetkellä markkinoilla ei ole yhtenäistä luottoluokitusjärjestelmää, joka olisi käytössä jokaisessa pankissa tai rahalaitoksessa. Yleensä kuitenkin pankki tai rahalaitos arvioi asiakkaansa lähes samoin kriteerein. Jos haluat nousta luottokelpoisuuden eliittiin, sinulla tulisi yleensä olla ainakin seuraavat ominaisuudet:
Vakituinen työpaikka
Korkeakoulutus
Hyvä palkka
Nuhteettomat luottotiedot (aikaisemmat maksut ja lainat hoidettu ongelmitta)
Sinun pitää siis tiedoillasi todistaa, että pystyt maksamaan lainan takaisin ongelmitta. Tällöin olet jokaisen rahalaitoksen ihanneasiakas ja sinulle myönnetään niin luottokortti kuin lainakin erittäin helposti ja paremmilla ehdoilla. Se pätee myös pikalainoihin, joita esimerkiksi Vippi -palvelu tarjoaa.
Jos taas et ole korkeasti kouluttautunut ja teet vain pätkätöitä, et välttämättä saa lainaa haettua parhailla mahdollisilla ehdoilla. Varsinkin jos luottotiedoista löytyy vielä maksuhäiriömerkintöjä.
Keinoja luottoluokituksen parantamiseen
Jos olet saanut ainakin yhden hylätyn lainahakemuksen tai et vain muuten ole varma, onko luottoluokituksesi hyvä, seuraavat vihjeet voivat olla kullanarvoisia. Voit yrittää parantaa luottoluokitustasi seuraavilla keinoilla.
Vakauta elämäsi
Pysähdy hetkeksi paikoillesi. Jos muutat paljon tai vaihtelet jatkuvasti työpaikkaasi, se ei näytä hyvältä lainanantajan silmissä. Löydä siis asuinpaikka, jossa voit elää pidempään ja pyri löytämään pitkäaikainen työpaikka, mahdollisesti vakiotyötä.
Maksa aina laskut ajoissa
Älä anna laskujen kerääntyä vaan maksa ne aina pois ajallaan. Mahdollisesti jopa ennen eräpäivää. Tällä tavoin vältät mahdolliset ulosotot, perinnät ja sen myötä maksuhäiriömerkinnät, jotka kaikki vaikeuttavat lainan hakemista.
Maksa vanhoja velkoja pois mahdollisimman paljon
Jos sinulla on aikaisempia lainoja, yritä maksaa niistä pois mahdollisimman paljon ennen kuin haet uutta lainaa. Tällä tavoin pystyt selviämään paremmin uudesta lainasta ja pankki ottaa sen huomioon arviossaan.
Osta asunto
Jos rahatilanteesi antaa periksi, osta omistusasunto. Se parantaa yksityishenkilöiden varallisuutta ja pankeilla on tiedossa vakuus, jolla se pystyy takaamaan lainan takaisinmaksu.
Vakuus ja takaaja parantavat lainanhakua
Pankit voivat vaatia lainoilleen vakuutta ja takaajaa. Pikavippien kaltaisissa, netin kautta haettavissa lainoissa vakuutta ei kuitenkaa vaadita, mutta sinulla täytyy kuitenkin olla hyvät luottotiedot. Vakuus täytyisi olla jotain henkilökohtaista omaisuutta, kuten asunto, auto tai yritys, jolla on rahallista arvoa ja joka kattaa haetun lainan arvon.
Niin ikään hyvä takaaja parantaa lainansaantimahdollisuuksia. Se on melkein kuin vakuus pankille tai rahalaitokselle siitä, että se tulee saamaan rahansa takaisin: joko hakijalta tai takaajalta. Yhtä lailla voit hakea lainaa yhdessä aviopuolison kanssa, joka niin ikään parantaa mahdollisuuksia.
Harvian osakekurssi laski eilen roimasti johtuen suuromistajan osakekevennyksistä. Osake putosi parhaimmillaan reilut -10% aamun avauslukemista. Mitä sijoittajan tulisi tällaisesta yllätyslaskusta miettiä? Ohessa omia ajatuksiani aiheesta.
Onko lasku aiheellinen?
Osakkeen laskuhan tuntuu yleensä pahalta, varsinkin kun otetaan huomioon että kyseessä on omassakin salkussani sangen suuri omistus. Koko osakesalkun arvo voi kutistua hetkessä useita prosentteja. Harvian paino on salkussani tällä hetkellä noin 21,5%, joten päivän päätöslukemat olivat koko salkun tasolla negatiiviset.
Olennaista on kuitenkin mielestäni miettiä johtuuko lasku yhtiöstä itsestään, vai onko syynä jokin ulkopuolinen tekijä. Mikäli yhtiön tuloskuntoon ei ole tullut lovea, on lasku usein perusteeton. Niin vaikuttaa olevan tässäkin tapauksessa, koska ainoa syy osakkeen laskemiselle oli suuromistajan suuri myyntivolyymi.
Koska syy laskulle oli yhtiön toiminnasta riippumaton, päätin pienissä määrin hyödyntää hetkittäisen alennusmyynnin. Näin muuten teki Harvian toimitusjohtaja Tapio Pajuharjukin, joka osti yhtiönsä osakkeita 51 900 eurolla:
Aivan yhtä alhaalta en saanut ostettua, osakekaupat toteutuivat hintaan 52,4€ per osake.
Loppujen lopuksi osakekurssi kohosi iltapäivällä, ja sama näyttää jatkuvan tänäänkin. Tätä kirjoittaessa kurssi on +1,7% nousussa. Näin ollen olen saanut yhteensä noin 3,4 prosentin pikavoitot eilisen iltapäivän sekä tämän aamun aikana.
Jatkossa nähdään, korjaako kurssi lopulta takaisin niille tasoille joista laskettelu alkoikin.
Indeksisijoittaminen on sijoittamisen muoto, jota voi perustella helposti lähestulkoon kaikille osakesijoittamisesta kiinnostuneille. Indeksirahastoihin sijoittaminen tarjoaa sijoittajalle markkinoiden keskimääräisen tuoton mahdollisimman pienillä kustannuksilla. Tästä syystä sijoitusasioista kiinnostunutta ohjataan yleensä aivan ensimmäisenä tututumaan kustannustehokkaaseen indeksisijoittamiseen.
Tässä oppaassa käymme vaihe vaiheelta läpi prosessin, jota seuraamalla kuka tahansa voi aloittaa indeksisijoittamisen. Oppaassa neuvomme koko prosessin läpi suosituimmassa osake- ja rahastovälittäjä Nordnetissa. Tässä oppaassa keskitymme selkeyden vuoksi perinteisiin indeksirahastoihin, emme pörssinoteerattuihin ETF-rahastoihin.
Mikä on indeksirahasto?
Indeksirahasto on rahasto, joka nimensä mukaisesti seuraa valittua osakeindeksiä. Osakeindeksi puolestaan on joukko yhtiöiden osakkeita, jotka on valittu eri kriteereillä mukaan indeksiin. Indeksirahastot ovat passiivisia rahastoja, eivätkä ne tee aktiivista kaupankäyntiä. Tästä syystä rahastojen kulutaso pysyy erittäin edullisena verrattuna aktiivisiin kauppaa käyviin rahastoihin.
Eri indeksejä on useita, joista meille suomalaisille tunnetuin on OMX Helsinki- indeksi joka sisältää Helsingin pörssin osakkeet, tai OMXH25 joka sisältää Helsingin pörssin 25 suurinta yhtiötä. Kun sijoittaja ostaa esimerkiksi OMXH25-indeksirahastoa, hän saa yhdellä ostotoimeksiannolla salkkuunsa laajan hajautuksen Suomen suurimpia yhtiöitä.
Luonnollisesti indeksirahastoja on saatavilla myös globaaleille markinoille, esimerkiksi Nordnetin valikoimissa on omat kustannustehokkaat indeksirahastot Suomeen, Ruotsiin, Norjaan, Tanskaan, USA:han ja Eurooppaan. Näin ollen yhtiöhajautuksen lisäksi indeksirahastot ovat oiva tapa saada edullisesti rakennettua myös maantieteellinen hajautus. Liika lukittautuminen vain yhteen paikalliseen markkinaan, esimerkiksi Suomeen voi kostautua kohonneen maariskin myötä.
Miten indeksirahasto poikkeaa oman pankkini rahastoista?
Yleensä pankkien sijoitusneuvojat tarjoavat valikoimistaan aktiivisesti hoidettuja rahastoja, koska ne tarjoavat pankille itselleen parhaan katteen. Näissä rahastoissa merkintä-, lunastus-, ja hallinnointikustannukset ovat yleensä indeksirahastoja huomattavasti suurempia. Pieneltäkin tuntuva ero kustannustasossa vaikuttaa merkittävästi tulevien vuosien tuottoihin. Tästä syystä kulutaso on syytä pitää alun alkaenkin pienenä, se on varmin tapa mahdollistaa paremmat tulevaisuuden tuotot.
Sijoittajan on hyvä huomata, että vaikka olet ollut pitkäaikainen asiakas jossain tietyssä pankissa, ei heidän kauppaamansa rahasto ole sinulle välttämättä paras vaihtoehto tulevaisuuden tuottoja ajatellen. Itse voin vilpittömästi suositella tutustumaan Nordnetin ja Seligsonin indeksirahastoihin, sekä niiden tuottoihin ja kulutasoon.
Aivan ensimmäisenä sinun tulee joko avata asiakkuus Nordnetiin tai kirjautua palveluun sisään. Nordnet-tilin avaaminen on ilmaista, joten vaikka vielä empisit varsinaisen sijoittamisen aloittamista, kannattaa tili avata jo etukäteen jotta toiminta on myöhemmin jouhevampaa. Kirjautuneena pääset käsiksi kaikkeen tietouteen joita rahastoista on saatavilla, ja voit paremmin tehdä etukäteistutkintaa kiinnostavista sijoituskohteista.
Korostan, että tässä vaiheessa ei ole kiirettä laittaa rahoja sisään, vaan kannattaa ehdottomasti tutustua indeksirahastoihin aivan rauhassa, sekä tehdä kunnollinen sijoitussuunnitelma siitä kuinka aikoo sijoittaa. Pohtimisen arvoisia aiheita ovat esimerkiksi millaisilla summilla aiot sijoittaa, teetkö sitä säännöllisesti kuukausittain, millaisen maantieteellisen hajautuksen sijoituksillesi haluat ja mikä on sijoitushorisonttisi. Tälle pohdinnalle kannattaa varata aikaa, ja kun ajatukset on koottuna suunnitelmaa on helppo lähteä toteuttamaan.
Nordnetin palvelussa automaattinen kuukausisäästäminen on erittäin helppoa. Sijoittaja voi valita koska indeksirahasto-ostot tehdään, mitä rahastoja ostetaan ja millä summilla.
Sijoitusten automatisoinnin jälkeen sinun tehtäväksesi jää lähinnä siitä huolehtiminen, että sijoitussalkussa on tarpeeksi rahaa ostojen tekemiseen. Itseasiassa tämänkin voit halutessasi automatisoida omassa pankissasi, joten sijoittamisesta saa tarvittaessa täysin automaattista, eikä sijoitusasioita tarvitse seurata joka kuukausi.
Käydäänpä seuraavaksi läpi, kuinka kuukausisäästäminen aloitetaan Nordnetin palvelussa.
Avautuvalta sivulta valitaan ”valitse rahastot itse.”
Tämän jälkeen aukeaa näkymä, johon täytetään seuraavat tiedot:
Valitse pudotusvalikosta sijoitussalkkusi johon haluat rahasto-osuuksien menevän. Jokaisella on oletuksena yksi salkku, näitä voi ilmaiseksi luoda lisää mikäli on tarve.
Valitaan summa joka halutaan kuukausittain sijoittaa rahastoihin. Valitsen tässä esimerkissä 100€ summan.
Valitaan kuukauden päivä jolloin ostot tapahtuvat. Tähän voi valita minkä päivän tahansa omien mieltymysten (tai tilipäivien) mukaan.
Tässä kohdassa valitaan rahastot joihin halutaan sijoittaa. Rahastot haetaan nimen perusteella yksi kerrallaan. Suosittelemiani yleisimpiä indeksirahastoja ovat: – Nordnet Indeksirahasto Suomi – Nordnet Indexfond Sverige (indeksirahasto Ruotsi) – Nordnet Indeksfond Norge (indeksirahasto Norja) – Nordnet Indeksfond Danmark (indeksirahsto Tanska) – Nordnet Indeksi Eurooppa ESG (euroopan indeksirahasto) – Nordnet Indeksirahasto USA ESG (USA:n suurimpiin yhtiöihin sijoittava indeksirahasto) – Nordnet Indeksirahasto Maailma (koko maailman suuriin yhtiöihin sijoittava indeksirahasto) – Nordnet Indeksirahasto Teknologia (Globaaleihin teknologiayhtiöihin sijoittava indeksirahasto)
Rahastot lisätään kirjoittamalla hakukenttään (4) rahaston nimi, jonka jälkeen klikataan nimen oikealla puolella olevaa ”lisää”-linkkiä alla olevan kuvan mukaisesti:
Kun olet klikannut ”lisää”-linkkiä haluamasi rahaston kohdalla, voit tyhjentää hakukentän ja hakea toista rahastoa. Kun olet etsinyt kaikki haluamasi rahastot, sekä lisännyt ne portfolioon, näyttää näkymä seuraavanlaiselta:
Kuten nähdään, kaikki haluamani rahastot on nyt listattuna, ja jokaisen osuus salkussa on tasan 20%. Mikäli haluan vaihtaa painotuksia, se onnistuu tässä kohdassa. Voin esimerkiksi muokata Suomi-rahaston prosenttiosuudeksi vain 10% ja siirtää painotusta johonkin toiseen esimerkiksi valitsemalla USA-rahaston osuudeksi 30%. Tässä kohdassa voi siis hyvinkin tarkasti säätää kuinka paljon sijoituspotista ohjautuu eri kohteisiin.
Kun kaikki on valmista, klikataan oikeasta alereunasta ”Tee kuukausisäästösopimus”-painiketta.
Valmista tuli
Onneksi olkoon! Kuukausisäästösopimus kustannustehokkaisiin indeksirahastoihin on nyt aktivoitu. Jos tulet joskus katumapäälle ja haluat keskeyttää ohjelman, se onnistuu koska tahansa kirjautumalla Nordnetin kuukausisäästämisen etusivulle.
Koska kuukausisäästäminen on nyt automaattista, sinun ei tarvitse huolehtia rahasto-ostoksista. Ainoa tehtävä on siirtää aika ajoin lisää varoja Nordnetin salkkuun, jotta automaattiset rahasto-ostot onnistuvat.
Rahan lisäys Nordnetiin tapahtuu kirjautumisen jälkeen yläreunan sivuni-linkin takaa. Avautuvasta valikosta valitaan alareunasta ”Talletus”.
Avasimme sivustolle viikoittain vaihtuvat kyselyn, johon jokainen lukija voi äänestää yhden kerran. Kyselyiden aiheet tulevat luonnollisesti käsittelemään pääasiassa ajankohtaisia sijoittamiseen liittyviä aiheita. Äänestykset löytyvät jatkossa sivuston ”sivupalkin” yläosasta.
Kyselypalvelussamme lukijat voivat lisäksi tehdä omia kyselyitä joita voi jakaa helposti esimerkiksi sosiaaliseen mediaan pelkän linkin välityksellä.
Ostin joitain viikkoja sitten talouteemme täyssähköauton. Tämä on käsittääkseni juuri sellainen toimi, johon hallitus Vihreät etunenässä meitä kansalaisia pyrkii ohjaamaan. En ole tästä enää kuitenkaan täysin vakuuttunut, kerron syyn aivan tuota pikaa.
Osakesäästäjänä sähköautoilussa minua houkuttivat eniten edulliset polttoainekustannukset. Ekologisuus esimerkiksi lähipäästöjen poistumisen muodossa on luonnollisesti hyvä bonus tämän lisäksi. Oletan, että bensiinin ja dieselin hinta ei tulevaisuudessa tule ainakaan merkittävästi laskemaan, pikemminkin päinvastoin. Pitkällä tähtäimellä ennakoin, että fossiilisilla polttoaineilla ajavat tullaan hiillostamaan hinnankorotuksilla puhtaamman autoilun pariin.
Terveisiä verottajalta
Taloudessamme on 2 autoa, ja verottaja muisti minua molempien autojen ajoneuvoverolla. Koska toinen automme on bensahybridi, olen jo tottunut edulliseen ajoneuvoveroon. Odotin, että nyt vero vasta laskeekin aivan minimiin kun sähköautosta ei päästöjä tule lainkaan. Toisin kuitenkin kävi!
Bensiinihybridin ajoneuvovero on 116,07 euroa vuodessa. Täyssähköauton vero puolestaan on 157,31 euroa vuodessa. Hetkinen, miksi CO2-päästöjä tupruttelevan auton vero on 41,24 euroa pienempi?
Selittävä tekijä näyttää olevan sähköautolle lätkäisty käyttövoimavero. Perusvero bensiinihybridille on 0,318€ per päivä, muita maksuja ei tule joten tästä koostuu tuo vuotuinen 116,07€.
Täyssähköauton perusvero on vain 0,146€ per päivä, joten perusveron kokonaissumma vuodessa on 53,29€. Tähän päälle täyssähköautolle tulee lisäksi käyttövoimaveroa 0,285€ per päivä, joka tarkoittaa 104,03 euroa vuodessa. Näin ollen yhteispotiksi tulee tuo aikaisemmin mainitsemani 157,31€.
Selityksiä?
Hallitus on puhunut vihreään autoiluun siirtymisen tukemisesta, ja nyt kun se on tehty tuleekin saman tien raippaa niskaan. Ero ei tosin ole suuri, ajoneuvoverojen erotus tulee kuolletettua siinä vaiheessa kun polttomoottoriautomme pitää tankata ensimmäisen kerran. Siitä huolimatta tämä on mielestäni todella epäloogista. Jos vihreää autoilua halutaan edistää, sen tulee aidosti näkyä. Nyt tuntuu siltä, että valtio rankaisi siirtymisestä puhtaampaan autoiluun.
Tiedätkö sinä, mikä on perustelu sähköauton käyttövoimaverolle? Kirjoita kommentti!
Ostimme perheeseen toisen auton, ja tästä syystä oli ajankohtaista kilpailuttaa ajoneuvovakuutukset. Suoritin laajan kierroksen ja kävin läpi keskeisimmät vakuuttajat jotka tulivat tuolloin mieleeni.
Taustatietoina mainittakoon, että olen noin 35-vuotias virheettömän taustan sekä täydet bonukset omaava kuljettaja. Asun Oulussa ja ajokilometrejä tulee vuodessa arvioni mukaan noin 10 000 per vuosi. Vakuutuksen tyypiksi tuli täyskasko johon sisältyisi mahdollisimman paljon erilaisia palveluita, muun muassa lasiturva.
Kilpailutuksen tarjoukset
Aloitin kilpailutuksen omasta salkkuyhtiöstäni eli Ifistä, koska siellä on toisen automme vakuutus tällä hetkellä. Ifin tarjous oli 620,28€/vuosi. Hintaan ei sisältynyt lasiturvaa joka maksaisi 80,73€, tällöin hinta nousisi jo reiluun 700 euroon. Liian kallista, totesin ja kävin läpi muitakin vakuuttajia.
POP vakuutus tarjosi omaa täyskaskoaan hintaan 578,25€, joka alkoi jo kuulostaa paremmalta. Tähän vakuutukseen kuului lisäksi lasiturva jo valmiina. Tässä vaiheessa POP nousi selkeäksi ykköseksi.
OP Pohjola tarjosi täyskaskoa hintaan 559€ ja siihen tulisi lasiturvasta vielä 84€ lisähintaa, yhteensä 643€. Siis selkeästi kalliimpi kuin POP, joten kilpailutus jatkukoon.
Turva tarjosi vakuutusta hintaan 595,50€ ja päälle lasiturva, joten ei ollut voittajaksi siitäkään koska jo perushinta oli POP:ia kalliimpi. Ilmeisesti Turvan kilpailukyky perustuisi siihen, että kuuluu johonkin ammattiliittoon. Itse en liittoihin kuulu, joten en niiden jäsenyydestä alennuksia saa. Niinpä hylkäsin Turvankin tarjouksen.
Vielä viimeiseksi tarkistin Lähitapiolan tarjouksen, joka oli reilut 700€, tähän hintaan ei minua asiakkaakseen saa.
Soitin vielä itseasiassa tämän kierroksen jälkeen uudelleen Ifin asiakaspalveluun ja pyysin että myisivät tarjouksen edes tähän samaan hintaan kuin POP, koska mieluiten ottaisin vakuutuksen ”omasta yhtiöstä” koska minulla on Sammon osakkeita salkussani. Asiakaspalvelusta kuitenkin kerrottiin, että valitettavasti tämä ei ole mahdollista, joten niinpä jouduin Ifin hylkäämään vielä toistamiseen.
Yhteenveto
Tämän kilpailutuksen perusteella ainakin minun henkilö- ja ajoprofiilillani POP Vakuutus on tällä hetkellä selkeästi halvin yhtiö. Tilanteet kuitenkin vaihtelevat vuosittain, joten suosittelenkin että kilpailutat vakuutuksen joka vuosi uudelleen. Pienellä vaivalla voi säästää vuodessa jopa satasia.
