Kategoria: talous

Luottoluokitus on tärkeä kriteeri lainaa hakiessa. Mitä huonompi se on, sitä vaikeampi sinun on saada lainaa alhaisella korolla ja pitkällä laina-ajalla – tai koko lainaa ollenkaan. Luottoluokitus on käytössä etenkin yritysten kesken, mutta sitä voidaan käyttää myös arvioidessa yksityishenkilöiden luottokelpoisuutta.

Luottoluokitus arvioi niin luottokelpoisuutta kuin myös sitä, kuinka hyvin lainan takaisinmaksu onnistuu hakijalta. Se voidaan lajitella esimerkiksi A:sta C:hen, josta jälkimmäinen on alimmainen porras. Tietoja ei anneta julkisesti, mutta asiakas voi halutessaan pyytää pankiltaan tietoa omasta luottoluokituksestaan.

Miten minusta voi tulla A-ryhmäläinen?

Tällä hetkellä markkinoilla ei ole yhtenäistä luottoluokitusjärjestelmää, joka olisi käytössä jokaisessa pankissa tai rahalaitoksessa. Yleensä kuitenkin pankki tai rahalaitos arvioi asiakkaansa lähes samoin kriteerein. Jos haluat nousta luottokelpoisuuden eliittiin, sinulla tulisi yleensä olla ainakin seuraavat ominaisuudet:

• Vakituinen työpaikka
• Korkeakoulutus
• Hyvä palkka
• Nuhteettomat luottotiedot (aikaisemmat maksut ja lainat hoidettu ongelmitta)

Sinun pitää siis tiedoillasi todistaa, että pystyt maksamaan lainan takaisin ongelmitta. Tällöin olet jokaisen rahalaitoksen ihanneasiakas ja sinulle myönnetään niin luottokortti kuin lainakin erittäin helposti ja paremmilla ehdoilla. Se pätee myös pikalainoihin, joita esimerkiksi Vippi -palvelu tarjoaa.

Jos taas et ole korkeasti kouluttautunut ja teet vain pätkätöitä, et välttämättä saa lainaa haettua parhailla mahdollisilla ehdoilla. Varsinkin jos luottotiedoista löytyy vielä maksuhäiriömerkintöjä.

Keinoja luottoluokituksen parantamiseen

Jos olet saanut ainakin yhden hylätyn lainahakemuksen tai et vain muuten ole varma, onko luottoluokituksesi hyvä, seuraavat vihjeet voivat olla kullanarvoisia. Voit yrittää parantaa luottoluokitustasi seuraavilla keinoilla.

1. Vakauta elämäsi

Pysähdy hetkeksi paikoillesi. Jos muutat paljon tai vaihtelet jatkuvasti työpaikkaasi, se ei näytä hyvältä lainanantajan silmissä. Löydä siis asuinpaikka, jossa voit elää pidempään ja pyri löytämään pitkäaikainen työpaikka, mahdollisesti vakiotyötä.

2. Maksa aina laskut ajoissa

Älä anna laskujen kerääntyä vaan maksa ne aina pois ajallaan. Mahdollisesti jopa ennen eräpäivää. Tällä tavoin vältät mahdolliset ulosotot, perinnät ja sen myötä maksuhäiriömerkinnät, jotka kaikki vaikeuttavat lainan hakemista.

3. Maksa vanhoja velkoja pois mahdollisimman paljon

Jos sinulla on aikaisempia lainoja, yritä maksaa niistä pois mahdollisimman paljon ennen kuin haet uutta lainaa. Tällä tavoin pystyt selviämään paremmin uudesta lainasta ja pankki ottaa sen huomioon arviossaan.

4. Osta asunto

Jos rahatilanteesi antaa periksi, osta omistusasunto. Se parantaa yksityishenkilöiden varallisuutta ja pankeilla on tiedossa vakuus, jolla se pystyy takaamaan lainan takaisinmaksu. 

Vakuus ja takaaja parantavat lainanhakua

Pankit voivat vaatia lainoilleen vakuutta ja takaajaa. Pikavippien kaltaisissa, netin kautta haettavissa lainoissa vakuutta ei kuitenkaa vaadita, mutta sinulla täytyy kuitenkin olla hyvät luottotiedot. Vakuus täytyisi olla jotain henkilökohtaista omaisuutta, kuten asunto, auto tai yritys, jolla on rahallista arvoa ja joka kattaa haetun lainan arvon.

Niin ikään hyvä takaaja parantaa lainansaantimahdollisuuksia. Se on melkein kuin vakuus pankille tai rahalaitokselle siitä, että se tulee saamaan rahansa takaisin: joko hakijalta tai takaajalta. Yhtä lailla voit hakea lainaa yhdessä aviopuolison kanssa, joka niin ikään parantaa mahdollisuuksia. 

Avasimme sivustolle viikoittain vaihtuvat kyselyn, johon jokainen lukija voi äänestää yhden kerran. Kyselyiden aiheet tulevat luonnollisesti käsittelemään pääasiassa ajankohtaisia sijoittamiseen liittyviä aiheita. Äänestykset löytyvät jatkossa sivuston ”sivupalkin” yläosasta.

Kyselypalvelussamme lukijat voivat lisäksi tehdä omia kyselyitä joita voi jakaa helposti esimerkiksi sosiaaliseen mediaan pelkän linkin välityksellä.

Ostin joitain viikkoja sitten talouteemme täyssähköauton. Tämä on käsittääkseni juuri sellainen toimi, johon hallitus Vihreät etunenässä meitä kansalaisia pyrkii ohjaamaan. En ole tästä enää kuitenkaan täysin vakuuttunut, kerron syyn aivan tuota pikaa.

Osakesäästäjänä sähköautoilussa minua houkuttivat eniten edulliset polttoainekustannukset. Ekologisuus esimerkiksi lähipäästöjen poistumisen muodossa on luonnollisesti hyvä bonus tämän lisäksi. Oletan, että bensiinin ja dieselin hinta ei tulevaisuudessa tule ainakaan merkittävästi laskemaan, pikemminkin päinvastoin. Pitkällä tähtäimellä ennakoin, että fossiilisilla polttoaineilla ajavat tullaan hiillostamaan hinnankorotuksilla puhtaamman autoilun pariin.

Terveisiä verottajalta

Taloudessamme on 2 autoa, ja verottaja muisti minua molempien autojen ajoneuvoverolla. Koska toinen automme on bensahybridi, olen jo tottunut edulliseen ajoneuvoveroon. Odotin, että nyt vero vasta laskeekin aivan minimiin kun sähköautosta ei päästöjä tule lainkaan. Toisin kuitenkin kävi!

Bensiinihybridin ajoneuvovero on 116,07 euroa vuodessa. Täyssähköauton vero puolestaan on 157,31 euroa vuodessa. Hetkinen, miksi CO2-päästöjä tupruttelevan auton vero on 41,24 euroa pienempi?

Selittävä tekijä näyttää olevan sähköautolle lätkäisty käyttövoimavero. Perusvero bensiinihybridille on 0,318€ per päivä, muita maksuja ei tule joten tästä koostuu tuo vuotuinen 116,07€.

Täyssähköauton perusvero on vain 0,146€ per päivä, joten perusveron kokonaissumma vuodessa on 53,29€. Tähän päälle täyssähköautolle tulee lisäksi käyttövoimaveroa 0,285€ per päivä, joka tarkoittaa 104,03 euroa vuodessa. Näin ollen yhteispotiksi tulee tuo aikaisemmin mainitsemani 157,31€.

Selityksiä?

Hallitus on puhunut vihreään autoiluun siirtymisen tukemisesta, ja nyt kun se on tehty tuleekin saman tien raippaa niskaan. Ero ei tosin ole suuri, ajoneuvoverojen erotus tulee kuolletettua siinä vaiheessa kun polttomoottoriautomme pitää tankata ensimmäisen kerran. Siitä huolimatta tämä on mielestäni todella epäloogista. Jos vihreää autoilua halutaan edistää, sen tulee aidosti näkyä. Nyt tuntuu siltä, että valtio rankaisi siirtymisestä puhtaampaan autoiluun.

Tiedätkö sinä, mikä on perustelu sähköauton käyttövoimaverolle? Kirjoita kommentti!

Ihmiset viettävät yhä enemmän ja enemmän aikaa verkossa. Hoidamme siellä niin pankkiasioita, ostoksia, kuin myös rentoutumisen: Netflix, Amazon Prime ja nettipelaaminen ovat varmasti monelle tuttuja ajanviettotapoja. Myös musiikkiteollisuus on mullistunut Spotifyn ja Deezerin kaltaisten palveluiden myötä. Voidaan sanoa, että teknologian kehitys ja nopeat verkkoyhteydet ovat muuttaneet niin työmme kuin arkemme: voimme tehdä etätöitä kotoa (tai mistä vaan) ja voimme myös ostaa tuotteita, vaikka toiselta puolen maailmaa. Ne asettavat myös aivan uudenlaisia haasteita yrityksille, jotka joutuvat vastaamaan digitalisaation haasteisiin. Samalla se tarjoaa niille myös mahdollisuuksia.

Digitaalinen sitoutuminen rahoitusalalla

Vauhdikkaasti etenevä digitalisaatio on tarkoittanut sitä, että juuri mikään ala ei ole voinut välttyä sen vaikutuksilta. Näin on ollut myös rahoitusalalla, jossa digitaalinen sitoutuminen (englanninkieliseltä termiltään digital engagement, jota näkee joskus käytettävän suoraan suomen kielessä) on noussut tärkeään asemaan viime vuosina. Alkuun on hyvä katsoa, mitä asiakkaan sitoutumisella tarkoitetaan yleisellä tasolla.

Verkkokaupat ovat mullistaneet ostoksien tekemisen

Verkko-ostaminen onkin muuttanut liiketoimintaa melkoisesti ja siitä on tullut erittäin suosittu tapa hankkia tuotteita. Vaikka suosio kasvaa, liittyy verkkokauppaan muutamia kysymyksiä. Näitä kysymyksiä on hyvä pohtia, ennen kuin tekee tilauksen verkkokaupassa. Mikäli päättää pohdinnan jälkeen hyödyntää verkkokauppoja, on niistä mahdollista löytää tuotteita tarjoushinnoin. Tämä auttaa säästämisessä. Toimiva kokemus verkossa sitouttaa asiakkaan luotettavaksi ja toimivaksi havaittuun verkkokauppaan. Tämä on erittäin keskeinen valtti digitalisaation aikakaudella.

Mitä asiakkaan sitoutuminen on?

Sitoutuminen voi olla kognitiivista, emotionaalista, tai sitten käyttäytymiseen liittyvää aktiivisuutta. Sitoutumisessa on kysymys arvokkaiden suhteiden luomisesta, joista hyötyvät molemmat osapuolet. Puhutaan siis syvällisemmästä yhteydestä organisaation ja sen asiakkaan välillä. Asiakkaan sitoutumiseen voidaan vaikuttaa ensinnäkin asiakaskokemuksella, joka on itsessään varmasti kaikkein tärkein asiakkaan sitoutumiseen vaikuttava kokonaisuus. Koska pohdimme sitoutumista nimenomaan digitaalisen sitoutumisen kautta, keskitymme digitaaliseen asiakaskokemukseen, jota siirrymme käsittelemään seuraavaksi. Se liittyy luonnollisesti asiakkaan digitaaliseen sitoutumiseen.

Digitaalinen asiakaskomeus tärkeää

Digitalisaation edetessä yhä nopeammin ja pidemmälle, digitaalinen asiakaskokemus on todella keskeisessä roolissa, mitä tulee yritysten asiakaspalveluun. ”Digitaalinen asiakaskokemus” vaikuttaakin olevan trenditermi, vaikka asiana se ei ole uusi, vaan aikaansa seuranneet yritykset ovat jo pitkän aikaa laittaneet asiakkaansa toimintansa keskiöön. Digitalisaation aikakausi tarkoittaa, että se on nyt tehtävä digitaalisesti. Ihmisten liikkuminen yhä enemmän verkossa, tarkoittaa sitä, että siellä on nykyään myös asiakaskokemus yhä useammin. Tämä on totta myös rahoituspalveluiden parissa, koska yhä useammat hoitavat pankki- ja raha-asioitaan digitaalisesti verkossa.

Asiakaskokemus itsessään on kaikkien kohtaamisten, mielikuvien sekä tunteiden summa, jonka asiakas muodostaa esimerkiksi rahoituspalveluita tarjoavan yrityksen toiminnasta.  Digitaalisuus tuo asiakaskokemukseen lisän, joka antaa ihmisille enemmän mahdollisia kosketuspintoja eri yrityksiin ja samalla tilaisuuksia rakentaa mielikuvia yrityksistä. Tutkimukset kertovat, että 88 prosenttia ihmisistä aloittaa Googlesta, kun etsii tuotetta ja palvelua. Mikäli rahoituslaitoista ei löydy Googlen hakukoneessa, jää mahdollisuus positiivisen asiakaskokemuksen tuottamiseen hyödyntämättä. Hakukonelöydettävyys ei tietenkään ole itsessään riittävästi, mutta se on asiakasinteraktion ensimmäinen vaihe.

Digitaalisen asiakaskokemuksen parantaminen

Digitaalinen kehitys on lisännyt yksittäisiä asiakasinteraktioita merkittävästi, ja samalla niistä on tullut läpinäkyvämpiä. Tämä johtuu siitä, että nykyään jokaisella on mahdollisuus saada äänensä kuuluviin sisältöä julkaisemalla ja tätä kautta asiakaskokemukset – etenkin negatiiviset sellaiset – leviävät myös muiden ihmisten tietoisuuteen. Yksikään rahoituslaitos ei halua löytää itseään negatiivisen kommentoinnin kohteena esimerkiksi sosiaalisessa mediassa. Yritykset voivat vetäytyä ja pelätä virheitä tai sitten he voivat hioa kohtaamispisteet kuntoon ja hyödyntää kehityksen mukanaan tuomat mahdollisuudet. Hyvän asiakaskokemuksen tarjoaminen antaa esimerkiksi juuri rahoituspalveluiden tuottajalle mahdollisuuden erottautua kilpailijoista.

Etenkin verkossa asiakaskokemus rakentuu pienistä asioista: asiakkaan kenkiin pitää pystyä astumaan jokaisessa digitaalisessa kanavassa. Sosiaaliseen mediaan on pohdittava sellainen viesti, joka ei häiritse, vaan auttaa asiakasta. Googlessa pitää pohtia mitä asiakas etsii ja millainen ongelma hänellä on. Laskeutumissivun (yksittäinen verkkosivu, jonne kävijät saapuvat yrityksen digimarkkinoinnin kautta) kohdalla on mietittävä ongelman kipupistettä, joka saa asiakkaan toimimaan. Omien verkkosivujen on puolestaan viestittävä nopeasti, että potentiaalinen asiakas tuli oikeaan paikkaan. Verkkokauppakokemuksen taas on oltava vaivatonta, kun asiakas esimerkiksi päättää ostaa tietyn rahoituspalveluratkaisun.

Hyvän digitaalisen asiakaskokemuksen kautta rahoituspalveluiden tarjoajat pystyvät sitouttamaan asiakkaitaan digitaalisesti. Tämän digitaalisen sitouttamisen merkityksen kasvu johtuu meneillään olevasta digitalisaation prosessista. Ihmiset asioivat yhä enemmän verkossa ja siellä on yritysten kohdattava potentiaaliset asiakkaansa. Rahoituspalveluiden tarjoajat antavat hyvän vaikutelman, jos potentiaalinen asiakas kokee heti alussa tulleensa paikkaan, josta hän voi löytää ratkaisun ongelmalleen.

Stora Enso ilmoitti sulkevansa Veitsiluodon paperitehtaan jo tulevan Q3:n aikana. Syynä sulkemiseen on tehtaan tekemät raskaat tappiot, jotka syvenivät entisestään koronan laskettua pysyvästi paperin kysyntää. Edes investointia sellutehtaaseen ei nähty kannattavana, Veitsiluodossa kun ei sellutehtaan perässä ole toimivaa kuivauskonetta lainkaan. Oman lusikkansa soppaan tuo parin vuoden päästä valmistuva Metsä Fibren jättitehdas joka tulee kahmaisemaan merkittävän määrän pohjoisen puustosta.

Stora Enson Oulun tehdas puolestaan koki vastikään muodonmuutoksen kun siihen investoitiin 350 miljoonaa euroa ja tehtaan tuotantosuunta muutettiin kannattavalle kartongille. ”Uusi” tehdas käynnistyi vuoden vaihteessa. Alunperin suunnitelmat tehtaan muutostöistä olivat laajemmat, ja ympäristölupa haettiin molempien paperikonelinjojen muutokselle kartongin tuotantoon, uudelle voimalaitoskattilalle, CTMP-kuorimolle ja se sisällytti lisäksi myös arkittamon uudelleenkäynnistyksen. Suurinvestoinnin tekeminen kerralla olisi ollut liian suuri riski, näin ollen investointi päätettiin jakaa kahteen vaiheeseen.

On selvää, että Veitsiluodon tehtaan sulkeminen oli välttämätöntä Oulun seuraavan laajennuksen puuhuollon turvaamiseksi. Oulun tehdas tulee käyttämään tulevaisuudessa pohjoisen kuitupuut ja Veitsiluodon saha vastaanottaa tukit.

On selvää, että Veitsiluodon tehtaan sulkeminen oli välttämätöntä Oulun seuraavan laajennuksen puuhuollon turvaamiseksi.

Veitsiluodon tehdas käytti kuitupuuta hieman reilut 2 miljoonaa kuutiometriä vuodessa. Oulun uusi tehdas käyttää nykyisellään noin 2,4 miljoonaa kuutiometriä ja seuraavan investoinnin valmistuessa noin 3,5 miljoonaa kuutiometriä puuta. Näin ollen Veitsiluotoon menneet puuvirrat siirtyisivät lähes sellaisenaan Ouluun sillä erotuksella, että Oulussa käytetään pelkkää havupuuta. Veitsiluodossa mukana oli myös koivua.

Suunnitelmien toteutuminen riippuu nyt kahdesta seikasta. Ensinnäkin juuri valmistunut kartonkikonelinja tulee saada ensin täyteen tasaiseen tuotantoonsa. Tämä voi viedä helposti ensimmäisen toimintavuoden kunnes kaikki asetukset ovat löytäneet paikkansa ja tuotanto stabiloituu.

Toinen seikka on markkinatilanne. Korona ei näytä iskeneen kovinkaan pahasti elintarvikekelpoisen kartongin valmistajiin. Näin ollen Oulun tehdas tahkoaa tälläkin hetkellä hyvää tulosta jokaisesta valmistetusta kartonki- ja sellutonnista, ja markkinat vetävät hyvin. Tätä taustaa vasten voisi olettaa, että uutta investointipäätöstä Ouluun ei tarvise odottaa loputtoman pitkään. Oma arvaukseni on, että investointiuutinen kuullaan noin vuoden sisään.

Vastuullinen sijoittaminen on ollut viime aikoina esillä mediassa varsin voimakkaasti ja useat suomalaiset pankitkin tarjoavat siihen useita erilaisia vaihtoehtoja. Vastuullisuus onkin ehkä yksi vuoden 2021 suurimmista sijoittamisen megatrendeistä. Miten kovassa nousussa oleva nettikasinoihin ja pelialan yhtiöihin sijoittaminen näyttäytyy tässä valossa? Onko se vastuullista?

Nettikasino-osakkeet ja vastuullisuus

Kasinoiden toimintaa pidetään monesti arveluttavana, sillä ulkomaiset peliyhtiöt jakavatpelaajille etuina mm. kierrätysvapaat ilmaiskierrokset tai talletusbonukset. Näiden moni asiaan perehtymätön katsoo edustavan juuri sitä vastuutonta toimintaa, jota ei sitten sijoittajanakaan haluta olla tukemassa. Kolikolla on kuitenkin tässäkin kääntöpuolensa eikä media kerro aina koko totuutta.

Nykyisin todella monet ulkomailta operoitavat kasinot toimivat kuitenkin paljon vastuullisemmin kuin miltä voisi ensin vaikuttaa. Esimerkiksi Kindred Group on tunnettu todella tarkoista algoritmeistaan sekä pitkälle koulutetusta vastuullisen pelaamisen henkilökunnastaan. Kaikki kyseisen yhtiön omistuksessa olevat nettikasinot havaitsevat mahdollisen rahapeliongelman kehittymisen jo varsin varhaisessa vaiheessa, ja tähän lähdetään kasinon toimesta myös heti puuttumaan.

Mikäli ajatuksena on toimia sijoittajana mahdollisimman vastuullisesti, eivät pelialan osakkeet varmasti kiinnosta ilman alan syvempää tuntemusta. Jos kuitenkin koet, että nettikasinomarkkinat ovat osakkeiden hankinnassa kiinnostavia, suosittelemme tutustumaan aiheeseen tarkemmin. Nettikasinoita ei siis missään nimessä kannata rajata ulos vain omien ennakkoluulojen vuoksi. Pintaa raapimalla paljastuu monta hienoa, vastuullisen pelaamisen puolesta puhuvaa yhtiötä, kuten juuri Kindred.

Vastuullinen pelaaminen ja muut tekijät

Kun puhutaan vastuullisesta sijoittamisesta on selkeää, että myös muilla asioilla kuin äsken mainitulla pelaajien käyttäytymisen tarkkailulla on merkitystä. Jos mietitään nettikasinoiden toimintaa muista näkökulmista, voidaan niitä pitää vastuullisempana kuin monia muita aloja ja yhtiöitä. Nettikasinot eivät esimerkiksi missään elinkaarensa vaiheessa käytä lapsityövoimaa – ainakaan Euroopassa.

Euroopan kasinomaailma on nykyisin varsin pitkälle kehittynyttä ja se työllistää valtavan määrän ihmisiä kaikkialta maailmasta. Esimerkiksi Maltalla ja Virossa on molemmissa suuret kasinoalan keskukset, joissa työskentelee runsaasti eri alojen ammattilaisia hyvissä olosuhteissa ja reiluilla työsopimuksilla.

Nettikasinot eivät myöskään kuluta luonnonvaroja. On toki totta, että niiden toiminta edellyttää valtavaa määrää tuotettua sähköä, mutta tähänkin kasinot tuntuvat kiinnittävän huomiota jatkuvasti vain enemmän. Uusiutuvia energialähteitä on pyritty ottamaan käyttöön siellä missä siihen on mahdollisuus, ja toimintoja pyritään jatkuvasti tehostamaan vähemmän sähköä kuluttaviksi.

Vastuullinen sijoittaminen avaa uusia mahdollisuuksia

Se, että aloitat sijoittamaan vastuullisesti tai vastuullisemmin kuin aikaisemmin, ei merkitse sitä, että sinun tulisi samanaikaisesti tinkiä tuotto-odotuksista. Itse asiassa, nykyisessä ilmapiirissä vastuullisesti toimivilla yrityksillä voi olla jopa paremmat mahdollisuudet tuottaa lisäarvoa sijoittajalle. Kun yhtiöt toimivat vastuullisesti, vähentävät ne samalla riskejä koko yrityksen toiminnassa. Näin yrityksen arvoon ja osakekurssiin on mahdollista vaikuttaa suoraan.

On myös hyvä muistaa, ettei vastuullinen sijoittaminen ole aina pelkästään arvovalinta, tai ainakaan sen ei tarvitse olla. Voit valita vastuullisia kohteita myös taloudellisesta näkökulmasta tarkasteltuna. Mietitään asiaa sitä kautta, että sijoitat yhtiöihin joiden toiminta pyrkii samalla hidastamaan ilmastonmuutosta ja estämään vesikriisiä. Toimiessaan näin, edes epäsuorasti muun toimintansa ohella, ne voivat luoda samalla uudenlaisia bisnesmahdollisuuksia. Tämä taas tarkoittaa sitä, että tiettyjen tuotteiden tai palveluiden kysyntä tulee tulevaisuudessa kasvamaan, jolloin sijoittajana saat sijoituksellesi varsin hyvää tuottoa.

Ja mitä nettikasinoihin sijoittamiseen tulee, voi se olla arvaamattomankin kannattavaa juuri nyt, identifioit itsesi sitten korkeasti vastuulliseksi sijoittajaksi tai et. Suomeen ollaan suunnittelemassa maksublokkia, jonka vaikutuksia ei vielä tiedetä. Voi olla, että nettikasinoiden Suomen markkinoiden tuotto hiljenee useammaksi vuodeksi, mutta samaan aikaan nettikasinot panostavat isosti muihin markkinoihin. On myös ennakoitu, että hallituksen kaavailemat maksun estot tulevat kaatumaan ennemmin tai myöhemmin omaan mahdottomuuteensa. Silloin seuraava askel on mitä todennäköisimmin lisenssijärjestelmän luominen Suomeen. Jos ja kun tämä toteutuu, nousevat nettikasinoita pyörittävien yhtiöiden osakkeet melkeinpä varmasti.

Sähköautot ovat jo jonkin aikaa tehneet tuloaan autoilun valtavirtaan. Etenkin viime vuonna myös perinneautonvalmistajat ilmoittivat yksin toisensa perään siirtyvänsä valmistamaan siirtymäajan jälkeen pelkästään sähköisiä ajoneuvoja. Polttomoottorin kehityksen päättyminen on nyt useiden automerkkien kohdalla tosiasia.

Tämä kehitys on vienyt autonvalmistajat uuden tilanteen eteen. Muutokset vaativat mittavia investointeja tehtaisiin sekä siirtymistä akkuteknologian pariin, sillä akut ovat keskeisin sähköajoneuvojen komponentti. Mieleen tulee väkisinkin ajatus, että tässä voisi olla myös uusilla toimijoilla hyvä markkinarako, siis sellaisilla joilla on jo osaamista teknologiasta, autonvalmistuksesta sekä akuista. Olisiko meillä Suomessa mahdollista alkaa valmistamaan sähköajoneuvoja?

Fortum on vauras energiayhtiö jolla on pitkät perinteet Suomessa sekä Pohjoismaissa. Fortumilla on lisäksi erittäin kova osaaminen erilaisissa sähköntuotantojärjestelmissä. Voisiko Fortum laajentua myös akkujen valmistajaksi tai tuotannon yhteistyökumppaniksi? Kuten tiedetään, Fortumilla on hyvät edellytykset akkujen ja akkumineraalien kierrätykseen akkujen tultua elinkaarensa päähän. Näin ollen Fortum voisi olla akkutuotannossakin mukana kiertotalouden edelläkävijänä. Koska Fortum toimii myös sähkön myyjänä sekä latausinfran ylläpitäjänä, voisi yhtiö tarjota omien autojensa ostajalle houkutuksena esimerkiksi halvempaa lataussähköä.

Nokia puolestaan on vauras verkkoyhtiö joka nykyään tekee 5G-verkkoja, mutta osaamista on usealla sektorilla. Nokia on hyvin kansainvälinen yhtiö. 5G mahdollistaa useat erilaiset innovaatiot, kuten esimerkiksi autonomisen ajamisen.

Qt on kasvava ohjelmistoyritys jonka tuotteet soveltuvat muun muassa sulautettuihin järjestelmiin. Qt:lla on tälläkin hetkellä paljon asiakkaita autoalalla, ja asiakkaita löytyy varmasti leivänpaahdinfirmoista sähköautonvalmistajiin myös tulevaisuudessa. Qt:lla on ohjelmoitu muun muassa BMW:n autotietojärjestelmiä.

Varsinaista autonvalmistustahan Suomessa jo on Valmet Automotiven kautta. Valmet on toiminut sopimusvalmistajana useille eri automerkeille. Viimeisimpänä Uudessakaupungissa on valmistettu Mercedes-Benzin A-sarjaa sekä GLC-katumaasturia. Salossa yhtiö valmistaa sarjatuotantona akkuja autoteollisuuteen. Akkutehtaan laajennus valmistuu tämän vuoden aikana.

Viisaat päät yhteen?

Nokian nykyinen pääjohtaja Pekka Lundmark on entinen Fortumin pääjohtaja. Hän olisi juuri oikea henkilö rakentamaan yhteistyötä näiden kahden suuryhtiön välille. Myös Qt:lla on Nokia-tausta, joten sielläkin on todennäköisesti Lundmarkiin suopeasti suhtautuvia ihmisiä. Nämä mainitut yhtiöt ovat pitkien juurtensa vuoksi todennäköisesti jonkin verran isänmaallisia, joten ne voisivat hyvinkin olla kiinnostuneita kotimaisesta automerkistä. Toki on muistettava, että projektin kannattavuus sanelee sen mielekkyyden.

Voisin kuvitella, että kansan keskuudessa kotimainen automerkki otettaisiin suopeasti vastaan, sillä viimeinkin meillä olisi jotain jota verrata naapurimaiden Volvoihin ja Ladoihin. Etenkin meille osakesijoittajille olisi ylpeyden aihe ajaa autolla, jota on ollut valmistamassa mahdollisesti useampikin salkkuyhtiö.

Tietoturvallisuus on nopeasti noussut näkyväksi ja jatkuvasti pinnalla olevaksi puheenaiheeksi. Syynä tähän ovat erityisesti viime vuosina paljastuneet lukuisat suuret tietomurrot sekä uudenlaiset tietojenkalasteluohjelmat ja -sivustot. Etenkin terveydenhuollon palveluihin kohdistuvat hyökkäykset herättävät ymmärrettävästi paljon huolta ja pelkoa, minkä vuoksi moni on löytänyt uuden kiinnostuksen etsiä keinoja suojellakseen yritystään ja itseään.

Paljon pinnalla olleen Psykoterapiakeskus Vastaamoon kohdistuneen hyökkäyksen lisäksi viime aikoina uutisotsikoissa ja keskusteluissa aiheina ovat toistuneet erityisesti useat verkkopankkien asiakkaisiin kohdistuneet tietojenkalasteluyritykset. Yksi suurimpia tietojenkalastelun trendejä ovat olleet verkkopankin sisäänkirjautumissivulta näyttävät sivustot, jotka on keinotekoisesti nostettu hakukonetulosten ensimmäiselle sivulle. Huijausverkkosivustojen tarkoituksena saada ihmiset syöttämään pankkitietonsa huijareiden tietokantaan. Muun muassa Nordea ja OP -pankit ovat varoittaneet asiakkaitaan tämänkaltaisista tietojenkalasteluyrityksistä.

Kuinka suojautua tietoturvauhkia vastaan?

Psykoterapiakeskus Vastaamon potilastietojen jouduttua hakkereiden käsiin moni yritys ja kotitalous on herännyt huolehtimaan omasta tietoturvastaan.Kuinka tietoturvauhkilta voi suojautua omassa arjessa? Omat henkilötiedot ja nettiliikenne olisi hyvä turvata niin rikollisten varalle kuin itseäänkin varten. Monet käyttävät VPN-palveluita, eli Virtual Private Network -palveluita (suomeksi virtuaalinen erillisverkosto) apuna tietojensa ja tietoliikenteensä suojaamiseen. VPN:n avulla nettiin voi muodostaa yhteyden anonyymisti niin, että internetpalveluntarjoajat tai nettisivut eivät voi seurata käyttäjän liikkeitä netissä.

Käyttämällä virtuaalista erillisverkostoa on mahdollista valita, mitä sivustot näkevät, joten esimerkiksi toisen maan palvelujen käyttäminen on mahdollista yhdistämällä kyseisen maan VPN-palvelimelle. Moni hyödyntääkin yhteyksien suojaamista VPN-palvelun avulla esimerkiksi Netflixiä katsellessaan ulkomailla oleillessaan.

Vastaamon tapaus herätti maailmanlaajuista huomiota

Psykoterapiakeskus Vastaamoon tehty tietomurto, jossa jopa 33 000 asiakkaan tiedot varastettiin, tuli julkiseksi 21. lokakuuta 2020. Asiakkaiden tiedot varastettiin marraskuun 2018 ja maaliskuun 2019 välillä, ja viimeisimmän hakkeroinnin yhteydessä koko tietokanta tyhjennettiin ja tilalle jätettiin kiristysviesti. Selvää vastausta sille, miksi tieto hakkeroinnista  tuli julki vasta useita kuukausia tietomurron jälkeen, ei ole. Tietomurron tehnyt taho julkaisi asiakastiedot Tor-verkon Sipulikanavalla, mistä lukuisat henkilöt ovat ladanneet tietoja itselleen. Vastaamon tietomurtoa pidetään jopa kansainvälisellä tasolla poikkeuksellisena, ja se herättikin lehdistön huomion ulkomaita myöten.

Terapia-asiakkaiden potilastietojen mukana vuosi nettiin asiakkaiden henkilötietoja, mukaan lukien henkilötunnukset. Uhrit pyrkivät kiireesti suojelemaan tietojaan hankkimalla mm. luottokiellon itselleen estääkseen identiteettivarkaita käyttämästä heidän henkilötietojaan hyväksi. Valitettavasti edes luottokielto ei ollut täydellinen vastaus tilanteeseen, vaan moni joutui ottamaan itse yhteyttä osamaksua ja luottoa tarjoaviin palveluihin saadakseen varmistettua, että heidän nimissään ei voi tehdä ostoksia.

Henkilötunnusten käyttämistä tunnistautumisessa ja yksilöinnissä on kritisoitu usealta taholta, ja nyt hyviä syitä muutoksiin on entistäkin enemmän – esimerkiksi kaikki Vastaamon tietomurron uhrit, ja ne, jotka huolestuivat omasta tietoturvastaan tapauksen seurauksena. Asioidessa netissä tai puhelimitse onkin voinut huomata, että moni yritys on ollut erityisen tarkka tunnistautumiseen ja luottoihin liittyvissä asioissa. Terveydenhuollon tietoturva on ollut kovassa syynissä tapauksen jälkeen. Voiko Kanta.fi-palvelun tietoturvaan luottaa? Miten on sairaaloiden järjestelmien tietoturvan laita?

Mitä tietoja meistä oikein kerätään?

Internetiä käyttäessä meistä ja tekemisistämme kerätään jatkuvasti tietoa. Vierailemamme verkkosivut voivat saada tietoonsa IP-osoitteemme, sijaintimme ja mahdollisesti kerätä muitakin yksilöiviä tietoja. Internetpalveluntarjoajamme voivat seurata kaikkea internetliikennettämme, eli käytännössä nähdä jokaisen vierailemamme sivun. Lisäksi palvelut, kuten Google ja Facebook, keräävät hurjan määrän tietoa käyttäjistään, luoden hakusanojen, kommenttien, kuvien, selauskäyttäytymisen ja ostohistorian perusteella laajan kuvan jokaisesta käyttäjästä.

Moni ei siis edes tiedä mitä kaikkea jakaa itsestään käyttämällä internetiä, kanta-asiakasohjelmia tai sosiaalisen median palveluita. Vielä harvempi vaivautuu tarkistamaan tietonsa, vaikka Euroopan Unionin jäsenvaltioiden asukkailla on koko unionia koskevien tietoturva-asetusten mukaisesti siihen oikeus. On siis syytä olla tietoinen omista oikeuksistaan ja pitää omasta yksilönsuojastaan kiinni monin eri tavoin.

Veikkauksen ja rahapelien rooli on puhututtanut suomalaisia kiihkeästi vähintäänkin viimeisen vuoden ajan. Useilla tahoilla on pyrkimyksenä päästä eroon Veikkauksen monopolista, jonka turvin se pyörittää muun muassa värikkäitä ja houkuttelevia rahapeliautomaatteja markettien käytävillä. Nämä automaatit houkuttelevat magneettien lailla nuorisoa sekä vanhuksia pelaamaan.

Veikkauksen ainoa laillistettu tehtävä on rahapelihaittojen ehkäisy, ja kuten on useaan kertaan huomattu, siihen se ei todellisuudessa pyri. Ainakin minun on vaikea ymmärtää, miksi esimerkiksi ruokakaupassa asioidessani kuulen ilmoituksia siitä kuinka Lotossa on jälleen tarjolla jättipotti, kuinka tällaisen ilmoituksen olisi tarkoitus vähentää kenenkään rahapelaamista? Lisäksi yhtiön mainoksia näkee televisiossa, kaupoissa, katujen varsilla sekä tietysti myös radiossa. Lienee varsin selvää, että pelihaittojen ehkäisyn sijaan tarkoituksena on kerätä yhä enemmän varoja, tämä pyritään vain tekemään vastuullisuuden varjolla jotta toiminta olisi oikeutettua.

Rahapelit ja koronapandemia

Etenkin koronapandemian aikana Veikkaus on alkanut herättää yhä suurempaa närää kansalaisten keskuudessa. Marketeissa vieri vieressä olevat rahapeliautomaatit ovat varsinaisia koronalinkoja, koska niissä ihmiset istuvat toisensa vieressä sekä koskevat painikkeisiin sekä kosketusnäyttöihin. Toistaiseksi rahapeliautomaatit on pidetty suljettuina, ainakin vielä tähän saakka.

Tänään uutisoitiin, kuinka Veikkaus aikoo avata rahapeliautomaattinsa pikaisesti Keski-Suomessa, koska alue on siirtynyt koronassa perustasolle. Onneksi asiasta annettiin kaupungin ja sairaanhoitopiirin toimesta välitön palaute, ja Veikkaus pitää automaatit toistaiseksi kiinni kuten tietysti tässä tilanteessa kuuluukin. Rahapeliautomaattien avaamisella ei ole mikään kiire, koska rahapelaaminen ei ole ihmisten perustarve. Pärjäämme kyllä, vaikka automaatit olisivat kiinni esimerkiksi vielä vuoden tai jos ne siirrettäisiin kokonaan erillisiin kasinoihin.

Kuten avauskappaleessa kerroin, Veikkauksen vallitsevaa monopoliasemaa sekä markettien auloissa olevia pelikonekeskittymiä on arvosteltu yhä enemmän. Kansalaiset vaativat pelikoneita pois kauppojen auloista. Niitä ei haluta kokonaan kieltää vaan ne voisi vielä erillisiin pelisaleihin, joissa on muun muassa toimiva ikärajavalvonta. Esimerkiksi markettien henkilökuntaa ei ole riittävästi suorittamaan valvontaa.

Siirtyykö pelaaminen nettiin?

Yksi Veikkauksen puolustusargumentti rahapeliautomaateille on ollut se, että jos ne suljetaan, pelaaminen siirtyy nettiin. Koronapandemian aikana on huomattu, että tämä ei pitänyt paikkaansa. Itse asiassa ongelmapelaaminen on vähentynyt huomattavasti kun automaatit on pidetty suljettuina. Näin ollen Veikkaus harjoittaa laillistettua tehtäväänsä parhaiten siirtämällä rahapeliautomaatit pois kauppojen auloista. Ottaako yhtiö tästä opikseen? Epäilen, koska sen rahoittamat järjestöt ovat niin riippuvaisia nykyisestä rahoituksestaan.

Jos pitää pelaamisesta, näin koronapandemian aikana kannattaa pelaaminen hoitaa joka tapauksessa ”etänä” internetin välityksellä. Netistä löytyvät esimerkiksi kasinot ilman rekisteröitymistä. Pelatessa tulee kuitenkin muistaa, että käyttää siihen rahaa vain sen verran kuin on valmis menettämään.

Mitä seuraavaksi?

Seuraan mielenkiinnolla jatkossakin miten Veikkauksen ympärillä pyörivä saaga etenee. Loogisinta olisi, että Veikkauksen monopoli lakkautettaisiin kokonaan ja arvioitaisiin onko sen tukemille järjestöillekään oikeaa tarvetta. Tämän jälkeen varat tarpeellisiin toimintoihin voitaisiin allokoida suoraan valtion budjetista. Toiminnot tehostuisivat, koska Veikkauksessa oleva välijohto voitaisiin vapauttaa muihin tehtäviin esimerkiksi yksityisille markkinoille. Uskon, että tätä kohti ollaan vääjäämättä menossa.

Minimitavoite on saada rahapelikoneet pois markettien aulojen ”pikkukasinoista.” On selvää että houkuttelevat rahapeliautomaatit eivät vähennä pelaamista. Oma tuntumani on, että tämä on tapahtumassa melko pian.

Perinteiset kivijalkakasinot ovat aina olleet matkaajien suosiossa, joko pelipaikkoina tai nähtävyyksinä. Nettikasinot puolestaan ovat avanneet täysin uudet markkinat, jotka alkavat pikkuhiljaa saada varsin mittavaa suosiota myös sijoittajien keskuudessa. Kansalliset ja kansainväliset markkinat kasvavat tasaiseen tahtiin, välillä varsin yllättävissä määrin.

Alan kasvu juontaa juurensa vuosituhannen alun pokeribuumiin. Tämä puolestaan johti kolikkopelien ja live-kasinoiden aikakauteen. Mittava kasvu on johtanut tilanteeseen, jossa aiemmin lähes vapaat markkinat ovat täyttyneet kilpailukykyisistä yrityksistä. Tällä hetkellä alan toimijat vähenevät suurten yritysten ostaessa pienempiä.

Kannattaako tähän trendiin tutustua tarkemmin, vai ovatko peliyhtiöt uhkapelikohteita?

Mitkä tekijät kasvattavat peliyhtiöitä?

Nettikasinoiden suosio perustuu uhkapelien tuomiseen kaikkien ulottuville internetin, älylaitteiden sekä pöytäkoneiden kautta. Nykyään pelaaminen on siirtynyt yhä enemmän ja enemmän mobiililaitteiden pariin, mikä puolestaan on kasvattanut käyttäjäkuntaa entistä laajemmille alueille. Pelien suosio ei välttämättä ole sen suurempaa kuin ennenkään, ne ovat vain nykyisin paremmin saatavilla.

Kasinoiden kasvava suosio on kasvattanut tarvetta yhä laajemmalle pelitarjonnalle sekä erilaisiin alaan liittyviin sovelluksiin ja ratkaisuihin. Live-kasinoiden striimaamat pelit ovat ainutlaatuisia teknisiä ratkaisuja nekin. Potentiaalia alalla riittää: esimerkiksi erilaisen yhteisöpelaamisen muodossa tai sitten lottoratkaisujen kohdalla. Älypuhelimet puolestaan ovat varmasti suosituimpia ja monipuolisimpia viihdelaitteita, joita maailmasta tällä hetkellä löytyy.

Markkinoita riittää – ja ne avautuvat

Eri maiden markkinat ovat avautuneet rahapeleille pikkuhiljaa: ensin pokerin ja sitten kasinoiden ja vedonlyönnin avulla. Samalla kasinomarkkinat ovat kasvaneet kansainväliksi, varsinkin Euroopan Unionin alueella. Tämä on johtanut mielenkiintoiseen tilanteeseen, jossa suomalaisia kasinoita ei voida pyörittää Suomesta käsin. Suomikasino onkin hieman paradoksaalinen termi ulkomailla toimivalle kasinolle, joka on kuitenkin täysin suomalaisille suunnattu. Toisaalta, kansainvälinen osaaminen on nostanut suomalaisen kasinotoiminnan täysin uudelle tasolle.

Tällä hetkellä Tukholman pörssi on houkutellut joukkoonsa todella suuren määrän erilaisia uhkapeliyhtiöitä, ja samoin moni ulkomailta käsin toimiva yritys on ruotsalaisessa omistuksessa. Maailmalla markkinat ovat heränneet näihin menestystarinoihin. Esimerkiksi Afrikan, Amerikan ja Aasian uhkapelimarkkinat ovat vasta siirtymässä nettipohjaisiksi.

Kuinka nettikasinot vaikuttavat muihin aloihin ja kohteisiin?

Uhkapelimarkkinoiden maailmanlaajuinen arvo kasvaa jatkuvasti. Nettipelien kasvu on sekin suurta, ja huomattavasti kansainvälisempää. Osa kasvusta on selvästi perinteisten markkinoiden osuutta, mutta uusiakin markkinoita luodaan. 

Kansainväliset markkinat vaativat jatkuvasti uudenlaisia ratkaisuja toimiakseen. Yhtenä erinomaisena esimerkkinä tästä ovat erilaiset nettilompakot ja muut välineet rahansiirtoa varten. Perinteiset pankkisiirrot ja luottokortit ovat osoittautuneet varsin hitaiksi tavoiksi siirtää rahaa. Ei siis mikään ihme, että yhtiöt, kuten Skrill, Neteller, Paysafecard, Trustly ja lukuisat mobiilimaksusovellukset, ovat valloittaneet alaa. 

Samoin kuin erilaiset elektroniset maksuvälineet myös kryptovaluutat ovat hyötyneet uhkapelimarkkinoista huomattavissa määrin. Vaikka jälkimmäinen ei vielä olekaan johtanut merkittäviin läpimurtoihin, on kehitykseen panostettu huomattavasti, ja erilaisia kokeiluja käynnistetään jatkuvalla tahdilla.

Seuraa kehitystä

Kuinka itse yritykset ovat sitten pärjänneet markkinoilla? Eivät aina hyvin. Osa pörssiyrityksistä on menettänyt arvoaan, osa taas saanut lisää. Sijoittamista miettiessä onkin parasta tarkastella yksittäiset yritykset huolella, kuten aina. Toisaalta, Evolution Gamingin kaltaiset täysin uuden palvelun luoneet yritykset ovat nousseet alkuperäisistä listautumishinnoistaan monikymmenkertaisiksi.

Tällä hetkellä ei näyttäisi siltä, että alan kehitys voisi tyssätä paikoilleen tai romahtaa. Pelialan yritykset jatkavat eteenpäin, vaikka yksittäiset yritykset voivatkin toki luopua toiminnastaan. Seuraa uusimpia käänteitä ja tee päätöksesi tarkan tiedon perusteella.