Kategoria: säästövinkit

Siirryin viime vuonna Moi:n asiakkaaksi, koska tuolloin Moi oli selvästi edullisin operaattori omiin käyttötarpeisiini nähden kuuden euron simmillään. En juurikaan harrasta soittelemista, vaan käyttöni painottuu datapalveluihin. Ja toisaalta jos soitan, voin senkin tehdä esimerkiksi Whatsapp-puheluna, jolloin minuuttiperusteista veloitusta ei tule.

Valitettavasti melko pian liittymää vaihdettuani Moi ilmoitti, että kuuden euron simmistä tulee 9 euron simmi, eli hinta nousi kerralla vaatimattomat +50%. Tässä oli tosin pitkä siirtymäaika, joten liittymän ehti kyllä halutessaan vaihtamaan toiseenkin. Itse en tätä tehnyt, sillä 9 euron hinnallakin liittymä oli yhä edullisin verrattuna muiden operattoreiden tarjontaan.

Olen nähnyt keskustelua siitä, että Moi on ikään kuin punainen vaate perinteisemmille operaattoreille. Tästä syystä vaihtaessaan Moihin saa usein edullisia tarjouksia muilta. Näin kävi minunkin kohdallani, kun huomasin että Elisa tarjosi Saunalahti Tarkka 100M-liittymäänsä hintaan 7,90e/kk 24kk:n ajalle vain Moin nykyisille asiakkaille. Minun kohdallani tämä osui sopivaan rakoon, sillä nyt on mahdollisuus säästää 1,10€/kk siirtymällä takaisin Elisaan. Lisäksi Elisa toimii paremmin mökkipaikkakunnallani, jossa Moi kadottaa yhteyden verkkoon kokonaan.

Sopimuskaudella säästöä tulee kaikkiaan 26 euroa ja 40 senttiä. Näin ollen solmimalla nyt sopimuksen Elisan kanssa säästän sopimuskauden aikana noin 3 kuukauden puhelinlaskut. Vanha sanonta pitää siis yhä paikkansa: vaihtamalla paranee. 🙂

Voit tutustua Elisan liittymiin tästä linkistä. Linkistä avautuu sivu, joka tarjoaa sinulle henkilökohtaista tarjousta puhelinnumeron perusteella. Mikäli sinulle on tällä hetkellä jonkin muun operaattorin liittymä, tarjoaa Elisa todennäköisesti tässä tapauksessa halvempia sopimuksia kuin vanhoille asiakkailleen.

Sähkösopimusten vertailu ja kilpailutus on yksi helpoimmista tavoista säästää arjen pakollisissa kuluissa. Sopimusten vertailu ja uuden sähkösopimuksen tilaaminen vie aikaa parhaimmillaan vain pari minuuttia, eikä sähkönmyyjän vaihtamisesta koidu ylimääräisiä kuluja.

Uuden sähkösopimuksen valinnassa kannattaa olla tarkkana

Uutta sähkösopimusta tilatessa kannattaa sopimuksen hinnoittelutapa katsoa tarkkaan ennen tilausvahvistuksen lähettämistä. Monesti vertailusivustot antavat vääristävän kuvan sähkösopimusten hinnoista, johtuen useiden sähkösopimusten lyhytaikaisista tarjoushinnoista. Edullisten tarjoushintojen vuoksi useilla vertailusivustoilla tarjoussopimukset näyttävät laskelmissa todellista halvemmilta.

Monissa sopimuksissa hinta vaihtelee kesken sopimuskauden

Jos sähkösopimuksessa sähkön hinta voi muuttua kesken sopimuskauden ja sopimus on määräaikainen, kannattaa olla erityisen varovainen – hinta voi nousta kesken kaiken hyvinkin merkittävästi, eikä määräaikaista sähkösopimusta ole mahdollista irtisanoa kesken sopimuskauden. Ennen sopimuksen tilaamista on aina hyvä tarkastaa, voiko hinta muuttua kesken sopimuskauden ja mikä on sopimuksen määräajan pituus.

Pörssisähkössä hintavaihtelut kuuluvat asiaan

Pörssisähkössä sähkön hinnanvaihtelu on normaalia, sillä sähköstä maksettava hinta perustuu Nord Pool -pörssihintoihin. Pörssisopimukset ovat yleensä toistaiseksi voimassa olevia. Pörssisähkön hinta on vaihdellut eri vuosien välillä merkittävästi, ja esimerkiksi vuonna 2020 pörssisähkö oli ennätyksellisen halpaa. Pörssisähkösopimuksissa hinta vaihtelee merkittävästi myös vuodenajan kuin vuorokaudenajankin mukaan – talvipäivänä pörssisähkö on yleensä kaikkein kalleinta, ja edullisinta se on kesäyönä. Vaihteluista huolimatta pörssisähkö on yleensä kokonaisuudessaan edullinen.

Kiinteähintainen sopimus on vakaa valinta, mutta ei välttämättä kaikkein edullisin

Varmin valinta on yleensä kiinteähintainen, määräaikainen sopimus, jossa hinta pysyy samana koko sopimuskauden ajan. Tällä sopimustyypillä yllätyksiä sähkön hinnan suhteen ei tule, ja hinta on vakaa pitkän ajanjakson kerrallaan. Aina tämä sopimustyyppi ei kuitenkaan ole kaikkein halvin vaihtoehto – pitkällä aikavälillä pörssisähkö on tutkimusten mukaan ollut aina halvin vaihtoehto.

Kerrostaloasunnossa pörssisähkö ei kuitenkaan välttämättä ole kaikkein edullisin vaihtoehto, johtuen näihin sopimuksiin tyypillisesti kuuluvasta kiinteästä kuukausimaksusta. Kerrostalossa halvin vaihtoehto onkin useimmiten perusmaksuton sähkösopimus – sähkönkulutus pienessä asunnossa on usein niin pientä, että perusmaksu on sähkölaskulla sähkön hintaa merkittävämpi tekijä.

En ole käynyt ulkomailla pariin vuoteen, ja näillä näkymin ainakaan pariin vuoteen en ole myöskään ulkomaanreissuille menossa. Siitä huolimatta olen jatkuvasti käyttänyt päivittäisten ostosteni maksamiseen Norwegianin luottokorttia. Aloin pohtia, onko tämä pinttynyt toimintatapa enää mielekäs.

Bank Norwegian tarjoaa vaihtoehtoisena tapana 0,5%:n cashbackin, eli he palauttavat rahaa luottokortilleni riippuen siitä kuinka paljon olen korttiani vinguttanut. Lentopisteitä eli cashpointeja ostoksista taas saa puolestaan 1%:n ostoksista, siis tuplasti enemmän. Tämä puoltaa sitä, että jatkaisin lentopisteiden keräämistä.

Oikeastaan tässä tulee punnita, uskotko siihen että Norwegian selviää tästä talouskurimuksesta ja jatkaa jossain vaiheessa lentojaan ulkomaan kohteisiin? Mikäli uskot, ja mikäli tiedät tulevasi matkustamaan, kannattaa lentopisteiden keräily yhä. Mikäli et tähän usko, kannattaa joko siirtyä cashbackin keräämiseen tai vaihtaa toiseen korttiin jolla on parempi bonusohjelma.

Norwegianin cashpointit eivät ole ikuisia, vaan niillä on vahnenemisaika. Minulla on tällä hetkellä lentopisteitä kaikkiaan noin 300 euron edestä, ja vajaa puolet tästä potista vanhenee vuoden loppuun mennessä. Tämä tarkoittaa sitä. että ainakin jokin lento tulisi ostaa viimeistään ennen vuodenvaihdetta. Ellei ulkomaille pääse tai kannata lentää vielä ensikään vuonna, todennäköisesti ostan menopaluulentoja Helsinkiin jolloin voin käydä esimerkiksi yhtiökokouksissa tai sijoitusmessuilla (mikäli sellaisia järjestetään). Mikäli näitäkään ei ole, saatan käydä vaikkapa sukuloimassa jolloin pisteet eivät ainakaan mene hukkaan.

Oululaisena minulla on se onni, että Norwegian lentää yhä säännöllisesti Oulun ja Helsingin väliä vieläpä edulliseen hintaan.

Rahan säästäminen on aina kannattavaa, minkä jokainen peruskuluttaja on tietänyt lapsesta asti. Kun sukan varressa on kertynyt hieman säästöjä, voi ihminen varautua paremmin yllättäviin tilanteisiin, jolloin tavallinen arki sujuu helpommin ja huolettomammin. Lisäksi aikaa ja saumaa jää enemmän unelmointiin ja niiden toteuttamiseen, kun tiedossa on tilillä odottava pesämuna. Säästäminen tapahtuu harvoin itsestään, vaan se vaatii suunnitelmallisuutta ja joskus kuriakin. Annamme tässä artikkelissa lisää helppoja vinkkejä säästämiseen ja arjen lisärahoitukseen.

Säästämisen aste ja nopeus riippuvat luonnollisesti säästäjän tulo- ja elintasosta. Kun pankkiin kilahtaa enemmän rahaa, on säästäminen usein helpompaa ja luontaisempaa. Vastaavasti, kun penniä täytyy venyttää joskus kovinkin tavoin, voi säästäminen olla ajatuksien ja tekojen häntäpäässä.

Tulot eivät kuitenkaan kerro koko totuutta, sillä menoilla on yhtä suuri vaikutus säästämisessä. Fiksu rahankäyttö vaatii suunnitelmallisuutta ja täsmällisyyttä, mikä alkaa kulutustottumuksiensa tarkkailulla. Sen takia on hyvä laatia arkeensa oma budjetti, jolla tuloja ja menoja voi paremmin hahmottaa ja seurata. Elämä kuitenkin voi joskus yllättää, jolloin budjettiinkin olisi hyvä olla joustovaraa. Joustavampaa tulojen ja menojen tasapainoilua voi pohtia ottamalla harkintaan limiittilaina, jolla säästäjä voi vertailla eri lainoja ja niiden eri ehtoja.

Säästäminen budjetin avulla

Rahan säästäminen on helpompaa, kun tietää mistä rahat tulevat ja mihin ne menevät. Budjetin laatiminen on kannattavaa, koska se helpottaa hahmottamaan rahavirrat ja havaitsemaan mahdollisia korjaustoimenpiteitä omassa kulutustottumuksessaan. Budjetin tekeminen on nykyään varsin helppoa ja alkuun voi päästä erilaisilla budjettipohjilla, joita netti tarjoaa runsaasti. Se kannattaa tehdä kirjallisena joko paperille tai tietokoneelle, koska silloin pysyt rahaliikenteesi perässä ja huomaat säästösi, mikä puolestaan alkaa motivoimaan sinua säästämään entistä enemmän.

Budjetti menee karkeasti sanottuna siten että ensin merkitään kuukausittaiset tulot. Jos ne vaihtelevat reippaasti, voit tehdä niistä suunnanmukaisen keskiarvon. Tuloista vähennetään ensin kiinteät kulut, eli sellaiset kuukausittaiset menoerät, jotka pysyvät vakiona kuukaudesta toiseen. Niitä on esimerkiksi vuokra, vesilasku, jäsenmaksut, puhelinlaskut jne.

Kiinteiden kustannuksien jälkeen tulee useimmissa tapauksissa säästämisen tärkein osuus, eli muuttuvat kulut. Ne voivat olla mitä vain arjen ja juhlan pyörittämiseen. Kuukaudelle voi osua esimerkiksi äidin syntymäpäivät tai lähestyvä joulu. Lisäksi kaverit voivat pyytää elokuviin ja joskus pieni viikonloppumatkakin houkuttelisi. Näissä huvitteluun liittyvissä menoerissä kannattaa olla tarkkana.

Toki elämä on tehty elettäväksi, mutta voit hyvin harkita ehdottaa yhteistä koti-iltaa leffateatterin sijaan tai tutustua naapurikaupunkiin uudella näkökulmalla ja mielentilalla Euroopan kohteen sijaan. Jos kuri ja päättäväisyys riittävät, voit myös pohtia asioita, joista voit yksinkertaisesti kieltäytyä säästämisen vuoksi. Helpointa muuttuvien menoerien karsimisessa voi olla tietyn alabudjetin luominen. Tämä tarkoittaa sitä, että sovit itsesi kanssa tietyn rahamäärän, jota saat käyttää huvitteluun, jolloin saat asialle rauhan.

Mitä jos säästäminen ei onnistukaan?

Maailmaan mahtuu monta osatekijää, mikä voi laittaa kapuloita säästämisen rattaisiin. Tiedämme, että ne voivat tuoda mukanaan ennalta arvaamattomia yllätyksiä, joilla on vaikutusta esimerkiksi työelämään. Tämä saattaa vaikuttaa säästämiseen ja siinä kiinni pysymiseen. Kaikkia munia ei kannata pitää samassa korissa, vaan tulovirtoja voi kartuttaa useista lähteistä. Ahkeruus yleensä palkitaan ja jos sinulla riittää rahkeita, kannattaa sinun harkita sivutoimista yrittäjyyttä, josta voit saada lisätuloa talouteesi.

Sivutoiminen yrittäjyys on yleensä matalan kynnyksen yrittäjyyttä ja siihen liittyy tapauksesta riippuen melko pieniä riskejä. Voit esimerkiksi harkita koiranulkoiluttamista kotiympäristössäsi tai hoitaa tuttujesi lapsia. Voit myös miettiä sitä, miten saisit harrastuksestasi mukavaa lisätienestiä. Jos intohimonasi on esimerkiksi leivonnaiset, voit miettiä miten voisit myydä niitä eteenpäin. Netti on tässäkin hyvä tuki, sillä voit helposti markkinoida toimintaa verkostossasi esimerkiksi sosiaalisen median avulla. Elämä yllättää myös positiivisella tavalla ja kuka tietää, tuleeko sivutoimisesta yrittäjyydestäsi suurempikin imperiumi.

Tänä päivänä kohtaamme jatkuvia houkutuksia ostaa tavaroita ja palveluita joita emme tarvitse. Uudet farkut, illallinen ravintolassa, kahvi työmatkalla, käynti kampaajalla, heräteostokset ruokakaupassa. Suunnittelemattomia ostoksia on helppo tehdä, mutta pienistä puroista kasvaa suuri virta. Järkevä rahankäyttö vaatii suunnitelmallisuutta ja itsekuria. Jos huomaat, että et oikein edes tiedä mihin rahasi menevät, tai että loppukuusta joudut elämään kaurapuurolla, koska tili näyttää nollaa, voisi olla hyvä idea miettiä omia kulutustottumuksia.

Kaikki ovat varmasti kuulleet, että budjetointi kannattaa, mutta kuinka moni oikeasti pitää kirjaa omista tuloista ja menoista? Omien tulojen tietäminen ja menojen suunnittelu ovat tärkeitä työkaluja oman talouden hallintaan.

Budjetoi kulusi ja tiedät mihin rahasi menevät

Budjetoimalla ennakoit tulevat menot. Tee itsellesi joko realistinen viikko- tai kuukausibudjetti, jossa otat huomioon kaikki tulosi ja menosi. Ota ensin selville paljonko kuukausittaiset tulosi ovat, jotta tiedät paljonko rahaa sinulla on käytettävissä velkaantumatta. Jos tulosi vaihtelevat, arvioi karkeasti niiden keskiarvo. Sen jälkeen selvitä, mihin rahasi menevät pitämällä kirjaa menoista. Kulujen seuraaminen paljastaa, mihin rahat todella menevät.

Laske mukaan kaikki välttämättömät kulut kuten vuokra, lainanlyhennys, sähkö- ja vesilasku, puhelin- ja nettilasku, ruokakulut, lääkkeet, vakuutukset, julkisen liikenteen kulut tai oman auton käyttöön liittyvät kustannukset. Jotkut kulut, kuten vuokra ja lainanlyhennys, ovat kiinteitä, joka kuukausi vakiona pysyviä summia. Sen sijaan esimerkiksi ruoka- ja liikkumiseen menevät kustannukset todennäköisesti vaihtelevat kuukausittain, mutta niille voi arvioida joustavan kuluhaarukan – ennemmin ylä- kuin alakanttiin. Pidä kirjaa maksuista ja niiden eräpäivistä, jolloin pysyt kärryillä ja voit varmistaa, että rahat riittävät laskuihin.

Pakollisten kulujen jälkeen laske ylimääräiset menot, kuten harrastukset, vaateostokset ja ulkona syöminen. Varaa ylimääräisille kuluille realistinen summa – tällä kertaa mieluummin ala- kuin yläkanttiin, ja pitäydy budjetissa houkutuksista huolimatta.

Etenkin pienet satunnaiset ostokset on helppo unohtaa, joten kaikkein parhaiten pysyt kartalla menoistasi kirjoittamalla ne heti ylös, tai vaikka kerran viikossa kuittien perusteella. Voit käyttää hommaan tarkoitettua mobiilisovellusta, valmiita lomakkeita, laskentataulukkoa tai perinteiseen malliin kynää ja paperia.

Kun olet laskenut kaikki menot, vähennä ne tuloistasi. Jos budjettisi jää miinukselle, kiristä otetta ylimääräisten menojen kohdalla. Jos sekään ei riitä, on aika katsoa elinkustannuksia ja miettiä, mitä pitää muuttaa, jotta rahat riittää ilman jatkuvaa vippien ottamista. Toinen vaihtoehto on lisätä tuloja, jos vain mahdollista. Jos taas budjettisi jää plussalle, voit kartuttaa säästöjäsi. Jos mahdollista, laita heti haluamasi summa säästöön heti kun kuukausittaiset tulot kilahtavat tilille.

Budjetointi auttaa suunnitelmalliseen rahankäyttöön, jolloin tili jää plussalle – ja mahdollisesti euroja jää myös säästöön. Ole rehellinen itsellesi. Tulot on helppo arvioida yläkanttiin ja menot alakanttiin. Yksinkertainen sääntö järkevään rahankäyttöön on yksinkertainen: älä tuhlaa enempää kuin tienaat.

Varaa käyttörahaa arjen iloihin

Jotta elämä ei menisi liian vakavaksi pihistelyksi, varaa rahaa arjen pieniin iloihin, joihin helposti hujahtaa rahaa huomaamatta. Anna itsellesi viikoittainen tai kuukausittainen tietty summa käyttörahaa, jonka voit käyttää vaikkapa erikoiskahveihin, leffalippuihin ja lounastreffeihin ystävän kanssa. Tai jos esimerkiksi kolikkopelit nettikasinolla ovat sinun juttusi, aseta itsellesi pelibudjetti. Älä pelaa rahoja, joita sinulla ei ole varaa menettää. Pelaaminen voi olla hauskaa viihdettä, kun se toteuttaa suunnitelmallisesti, aivan kuin muunkin rahankäytön.

Luottokortilla maksaminen on houkutteleva ratkaisu, mutta sillä voi olla ikäviä seurauksia, jos budjetointi ei ole kunnossa. Tässä kuussa käytetty summa pitää pystyä maksamaan pois, tai velkaa alkaa kasaantua. Ole myös tarkkana pikavippien kanssa, sillä monille aiheutuu niistä vaikea kierre. Pikalainat ovat netissä nopeasti haettavia ja myönnettyjä vakuudettomia lainoja, jotka myöntää pankkisektorin ulkopuolinen taho.

Säästä suunnitelmallisesti

Marttaliiton, Takuusäätiön ja OP:n vuonna 2019 tekemän Rahapuhetta-tutkimuksen mukaan 82 prosenttia suomalaisista on kiinnostuneita raha-asioista ja oman talouden suunnittelusta.  Rahapuhetta-tutkimuksen mukaan yksi kolmasosa suomalaisista ei säästä ollenkaan. Vastaajista 40 prosenttia kertoi, ettei ole varautunut yllättäviin menoihin taloudellisesti. Osalle säästäminen on mahdotonta pienten tulojen takia, ja osalle siksi, ettei säästäminen motivoi riittävästi tai oman talouden hallinta tuntuu vaikealta.

Jos sinulla on mielessä tietty asia, jota varten säästää, saattaa eurojen laittaminen sivuun olla motivoivampaa, kuin pelkästään pahan päivän varalle säästäminen. Jos haaveilet vaikkapa maailmanympärimatkasta tai uudesta autosta, laadi itsellesi pitkän tähtäimen säästösuunnitelma.

Myös niin sanottu puskurirahasto, eli säästetty summa, joka on laitettu sivuun pahan päivän varalle, olisi hyvä olla. Elämän yllätyksiin varautuminen ei ole yhtä innostavaa kuin unelmien toteuttamista varten säästäminen, mutta se on hyvä pelivara, jolla tiukoista tilanteista selviää kivuttomammin. Jos säästäminen alkaa jossain vaiheessa tökkiä, muistuta itseäsi unelmastasi, ja mieti mistä olet valmis luopumaan sen eteen.

Ikävä kyllä harva meistä voi ostaa kaiken haluamansa, vaan yleensä valintoja on tehtävä. Mieti, mikä on sinulle tärkeää. Karsi menoista, jotka eivät ole välttämättömiä, kuten lehtitilauksista tai suoratoistopalveluista. Tarkista esimerkiksi sähkösopimuksesi, vakuutuksesi ja puhelinliittymäsi. Kilpailuttamalla palveluita voi säästää sievoisia summia. Vertaile hintoja, kun käyt ostoksilla. Muista, että halvin ei aina kuitenkaan ole paras ratkaisu.

Järkevien ostopäätösten tekeminen, oman talouden hallinta ja budjetissa pysyminen tuo onnistumisen tunteita ja kannustaa jatkamaan. Pidä tulot ja menot tasapainossa, niin pääset jo pitkälle.

Korona-viruksen leviäminen aiheuttaa globaaleja talouspaineita. BKT:t ovat laskussa ja keskuspankit laskevat ohjauskorkojaan kilvan. Luonnollisesti talouskriisi saattaa heijastua myös yksityisiin kotitalouksiin YT-neuvottelujen, lomautusten tai irtisanomisten muodossa. Tästä kaikesta voidaan päätellä, että euribor-korotkaan tuskin ovat noususuhdanteessa aivan lähivuosina. Itseasiassa eonia-korkojen ei odoteta ainakaan meidän elinaikanamme nousevan enää koskaan positiivisksi:

Eurokorkojen ei sitten hinnoitella nousevan positiivisiksi enää ikinä. Aika karua. pic.twitter.com/a3Z1uaHwYO

— Jan von Gerich (@JanVonGerich) March 11, 2020

Tämänkertainen vinkkini koskee sitä, miten pääomia kannattaa tällaisessa markkinatilanteessa allokoida. Koska maksamalla asuntolainan lainanlyhennyksiä rahoilleen ei saa nyt juuri minkäänlaista tuottoa, mielestäni pääomia kannattaa nyt ohjata osakemarkkinoille niin paljon kuin on mahdollista. Osakkeiden tuotto-odotukset ovat kuukauden sisään puolestaan nousseet huomattavan paljon kurssien pudottua merkittävästi. Nykyään asuntolainoihin on helposti saatavilla lyhennysvapaita muutamiksi vuosiksi, ja tämä kannattaa mielestäni hyödyntää juuri tällaisissa harvinaisissa tilanteissa jonka äärellä nyt olemme.

Näin toimiessa osakkeisiin pystyy allokoimaan vähintään useita satasia enemmän kuukausittain riippuen tietysti lainan suuruudesta. Kuten tiedämme, korkoa korolle-efektin ansiosta nämä rahat kumuloituvat myöhemmin suuremmiksi rahavirroiksi taloustilanteen jälleen normalisoituessa ja kasvun jatkuessa.

Jos kuvitellaan hypoteettinen tilanne että asuntolainojen korot joskus yllättäen nousisivatkin, vasta tuolloin pääomia kannattaa ohjata suuremissa määrin lainojen lyhentämiseen ja silloinkin vain jos korko olisi merkittävä verrattuna osakkeiden tuottoihin. Tämä tilanne on tosin täysin hypoteettinen eikä korkojen nousua ole näköpiirissä.

Kirjoitin aikaisemmin kuinka olen minimoinut puhelinlaskuni käyttämällä halvinta mahdollista rajattoman mobiilidatan sisältävää liittymää. Kyseinen liittymäni on Elisan Tarkka 2G, ja se sisältää rajattoman 256kbps mobiilidatan. Puhelut ja tekstarit veloitetaan erikseen, mutta näitä minulle ei juurikaan kerry sillä soittelen ainoastaan pakolliset bisnespuhelut ja kaikki muu hoituu internetin välityksellä.

Liittymän hinta on ollut vaivaiset 4,90 euroa kuukaudessa. Sain ensimmäisen vuoden vielä erikoistarjouksena, jolloin hinta oli vain 3,90 euroa kuukaudessa. Olenkin ollut liittymän hinta-laatusuhteeseen erittäin tyytyväinen. Netin hitaus on tietty välillä vähän ahdistanut suurempia sivustoja tai videoita katsellessa, mutta on silti toiminut aina ja kaikkialla kunhan on ollut vähän malttia. Olen kuitenkin jo jonkin aikaa pohtinut liittymää, jossa mobiilidata olisi aavistuksen nopeampi.

Sain operaattoriltani jokin aika sitten viestin, että liittymäni hinta nousee parilla eurolla ylöspäin 7,90 euroon. Samalla kuin tilauksesta mobiilidatan nopeus nelinkertaistuu 1 megabittiin. Hinta ei alkuun kuulostanut vielä aivan mahdottomalta, mutta päätin vielä tutkia olisiko muilla operaattoreilla vastaavaa liittymää halvemmalla. Suorittamani tutkimuskierroksen perusteella muut operaattorit eivät tällä hetkellä päässeet yhtä edullisiin hintoihin. Tutkimusteni perusteella tämän hetken halvin rajattoman mobiilidatan sisältävä liittymä on siis Elisa Tarkka 1m, joka minullekin nyt tulee.

Itse kunkin kannattaa tietyin väliajoin tarkistaa onko oma liittymä vielä hinnaltaan ja ominaisuuksiltaan kilpailukykyinen. Operaattoreilla on usein tarjouksia esimerkiksi ensimmäiselle vuodelle alennettuun kuukausihintaan. Kuten vakuutusten kilpailutuksessa, saanee tästäkin rahanarvoisia etuja pienellä ajankäytöllä.

Itse selvisin tällä kertaa yllättävän helpolla. Minun tarvitsee vain odottaa, että ensi kuussa liittymäni päivittyy parempaan. Tuon jälkeen bitti liikkuu entiseen verrattuna jo sen verran liukkaasti, että täytynee pitää hatusta kiinni. 🙂 

 

Kerroin edellisessä kirjoituksessani ajoneuvovakuutuksen kilpailuttamisesta. Usein kilpailutustilanteessa käydään läpi muutkin vakuutuskohteet kuten henkilövakuutukset, kotivakuutukset, matkavakuutukset ja niin edelleen. Erilaisten vakuutusten kirjo on erittäin laaja, ja oikeastaan lähes mitä tahansa omaisuutta voi vakuuttaa.

Kannattaa kuitenkin harkita tarkkaan, mitkä kaikki vakuutukset ovat todella tarpeellisia. Esimerkiksi ajoneuvovakuutuksen kohdalla kannattaa miettiä onko auton arvo niin mittava, että täyskasko tulee kysymykseen. Omalla kohdallani jätin erillisen tuulilasiturvan maksamatta, sillä se olisi maksanut noin 100 euroa vuodessa. Mikäli tuulilasia ei tarvitse tulevaisuudessa vaihtaa ihan joka vuosi, säästän vakuutuksen ottamatta jättämisellä todennäköisesti uuden tuulilasin vaihdon verran ja enemmänkin rahaa jo muutamassa vuodessa.

Olen niin onnellisessa tilanteessa, että terveyspalvelut hoituvat työpaikkani kautta. Hammashoito, magneettikuvaukset ja muut kuuluvat pakettiin. Näistäkään minun ei siis kannata erikseen maksaa vakuutusten kautta. Mikäli sinulla on sama tilanne, erilaiset terveysvakuutukset ovat hyödyttömiä. Kannattaa kuitenkin selvittää kuinka erilaisiin vapaa-ajalla tai urheilussa tapahtuviin vammoihin suhtaudutaan.

Matkavakuutukset ovat luottokorttien myötä jääneet sangen turhiksi. Esimerkiksi täysin ilmaiseen Bank Norwegian -luottokorttiin sisältyy matkavakutuus, kunhan vähintään 50% matkasta on maksettu kyseisellä kortilla. Vakuutus koskee myös kaikki talouden perheenjäseniä, kunhan talouden lapset ovat alle 21-vuotiaita. Itse maksan kyseisellä kortilla kaikki talouteni ostokset, myös matkat jolloin kerrytän samalla 1% lentopisteitä kaikista ostoksista. Kortti on ollu minulla käytössä nyt hieman reilun vuoden ja lentopisteitä on kertynyt tällä hetkellä noin 90 euroa. Ilmainen Keski-Euroopan matka häämöttää siis pian. 🙂

Kotivakuutuksen kohdalla kannattaa miettiä esimerkiksi irtaimiston osalta omistaako mitään niin kallista, että irtaimistovakuutuksen on syytä olla yli minimitason. Perus tuulipukumiehenä arvokkaimmat kotoani löytyvät yksittäiset artikkelit ovat yli 10 vuotta vanhat kodinkoneet ja kodinelektroniikka. Tästä syystä mennään minimitasolla, joka sekin on tähän maalliseen omaisuuteeni nähden yläkanttiin.

Kun turhista vakuutuksista pystyy karsimaan, jää rahaa enemmän käyttöön esimerkiksi omaan sijoitustoimintaan. Näin ollen sinulla on enemmän varallisuutta, vaikka joskus kävisikin jokin sattumus minkä vakuutus olisi korvannut. Tällä tavoin voit alkaa itse omaksi vakuutusyhtiöksesi ja sijoittaa omat rahasi parhaaksi katsomallasi tavalla. Todennäköisyydet ovat kuitenkin sinun puolellasi, sillä vakuutusmaksut menevät joka vuosi, mutta tapaturmia sattuu paljon harvemmin. Tämähän on edellytys sille, että vakuutusyhtiöitä yleensä on olemassa ja että ne ovat pysyneet hengissä.

Jos oikein kunnolla haluat simuloida vakuutusyhtiötä, voit sijoittaa vakuutuksista säästämäsi rahat Sammon osakkeisiin. Mikäli summat jäävät pienehköiksi, tämä kannattaa muuten edullisemman kulurakenteen vuoksi tehdä esimerkiksi Nordean kautta, sillä heillä pienemmät kaupat onnistuvat 1% välityspalkkioilla. Mikäli joku lukoijoista tietää halvemman tavan sijoittaa pieniä eriä suoriin osakeostoihin, kirjoitathan siitä kommentteihin.

[adservice-comparison-feed-iframe]

On taas se aika vuodesta kun minua muistutetaan varsin aktiivisesti siitä, että auton omistaminen Suomessa on kallista puuhaa. Yleensä kesälle ajoittuvat nimittäin sekä ajoneuvoveron että ajoneuvovakuutusten laskut. Ajoneuvoveron olen minimoinut ostamalla vähäpäästöisen ja pienikulutuksisen hybridin. Tulevaisuuden unelmana on ostaa täyssähköauto, joka veron ohella nipistäisi vielä entisestään myös polttoainekuluista. Toistaiseksi hinnat ovat vielä liian korkeita tämän vaihdoksen tekemiseen.

Saapuvat ajoneuvovakuutuslaskut ovat samalla kuitenkin hyvä muistutus itse kullekin, että on jälleen aika kilpailuttaa vakuutus. Tämä toimenpide kannattaa tehdä vuosittain, sillä hinnat tuntuvat tippuvan jatkuvasti. Näin kävi myös minun kohdallani tänään.

Minulla on virheetön historia ja autossani on liikennevakuutuksen lisäksi osakasko joka sisältää myös hinausturvan. Tältä samalta pohjalta lähdin kilpailuttamaan eri yhtiöitä. Vakuutukseni ovat kohta kiertäneet lähes kaikki mahdolliset vakuuttajat, aikaisemmin olen ollut asiakkaana Lähivakuutuksella, POP Vakuutuksella, OP:lla sekä Tapiolalla. Tällä kertaa halvimman tarjouksen löi pöytään Nalle Wahlroosin leiri eli If.

Vakuutusyhtiöt tarjoavat vakuutuksiinsa keskittämisalennuksia, näistä ei kuitenkaan kannata sokaistua liikaa vaan katsoa vain konkreettista euromäärää mikä lankeaa maksettavaksi. Näin ollen kotivakuutukseni jätin vielä vanhaan vakuutusyhtiöön, mutta tulevaisuudessa kilpailutan senkin kun seuraava lasku kolahtaa postiluukusta. Vakuutukset siis kannattaa kilpailuttaa tutkimalla mitä ne maksaisivat jos ottaa kaikki samalta tarjoajalta, tai mitä maksaa jos ne ottaa hajautettuna eri vakuuttajille. Tämä vaatii vähän vaivaa, mutta yleensä tällä pääsee ihan hyville tuntipalkoille.

Tällä kertaa pelkän ajoneuvovakuutukseni säästösummaksi tuli hieman reilut 80 euroa. Aikaa kilpailutamiseen ei tällä kertaa mennyt kovinkaan montaa minuuttia, sillä kaikkien tarjoajien sivuilla on selkeät laskurit joista näkee ainakin osviittaa missä summissa liikutaan. Ifin laskurista saamani tarjous oli itseasiassa niin hyvä, että varmistin vielä asiakaspalvelusta onko vakuutus tosiaan noin edullinen. Sain asialle varmistuksen ja itseasiassa hintaa jopa pudotettiin vielä muutaman prosentin verran sillä sain ammattiliittoni kautta lisäalennuksen. Ammattiliittoon kuulumisesta on siis sittenkin ainakin jotain rahallistä hyötyä.

Summa summarum, näin pienellä vaivalla säästin parin koneen osakkeen verran, taikka muutaman ruokakassillisen. Kilpailuta siis aina vakuutuksesi kun saat laskun, näin et ainakaan unohda asiaa. Todella pienellä vaivalla voi saada suuriakin säästöjä aikaiseksi!

 

[adservice-comparison-feed-iframe]

1. Tulojen yläkanttiin arviointi verokortissa

Säästämistavan ideana on, että tulojen yläkanttiin arviointi verokortissa tuo loppuvuodesta veronpalautuksia korkojen kera. Jos maksaa ylimääräistä veroa valtiolle, tulee antaneeksi valtiolle lainaa. Tämän lainan korko on kuitenkin hyvin vaatimaton 0,5 % (2017), eikä sitä makseta kuin vain kymmeneltä kuukaudelta. Inflaatio syö lisäksi hetkessä rahojen arvonnousun. Bank Norwegianin (0,75–1,75%), Tf Bankin (1, 6%) ja Hypon (0,5%) säästötileillä on yhtä hyvät, tai paremmat, korot puhumattakaan siitä millaista tuottoa voi saada osakkeilla tai asuntosäästötilillä. Säästämismielessä ihminen on oman itsensä pahin vihollinen: veronpalautukset saatetaan nähdä joululahjana ja erillisenä osana budjettia, mikä voi johtaa harkitsemattomaan rahankäyttöön. Liiallisen veronmaksun sijaan veroilmoitusta täyttäessä kannattaa tarkistaa, onko tuloista tehty tarvittavat verovähennykset. Kansallinen tulorekisteri otetaan käyttöön 2019, mikä tarkoittaa että tämäkään kikka ei enää toimi kovin pitkään.

 

2. Säästäminen ajan ja vaivan kustannuksella

Rahan säästöön saaminen palkitsee, mutta kannattaa myös miettiä, onko säästämiseen käytetty aika joskus arvokkaampaa kuin itse raha. Jos kävelet pitkän työmatkan julkisen liikenteen, pyörän tai auton sijaan, nähty vaiva voi olla säästöön verrattuna liian suuri. Bussissa tai kimppakyydissä tämän ajan voisi käyttää vaikka älypuhelinsovelluksella budjetointiin, lukemiseen tai pyöräillen kunnon kasvattamiseen. Kotitekoisen leivän vääntämiseen kuluu paljon vaivaa, mutta siitä muodostuvat säästöt leipäpussiin verrattuna ovat pieniä.

 

3. Halpalennot

Halpalentojen ainut halpa osa on lentäminen, mutta se ei välttämättä ole ainut palvelu, mitä tarvitsee matkustaessa. Halpalentoyhtiöt käyttävät pieniä ja kaupungin ulkopuolisia lentokenttiä niiden alhaisten kustannusten vuoksi. Kulkuyhteydet lentokentältä kaupunkiin voivat olla huonommat ja kalliimmat kuin läheisemmältä lentokentältä. Skavstan lentokenttä luokitellaan tukholmalaiseksi, vaikka matkaa keskustaan on lähes 100 km ja Paris-Vatryn nimellä tunnettu lentokenttä on 147 km päässä Pariisin keskustasta. Lisäksi jos tarvitset enemmän kuin pelkän käsimatkatavaran, kannattaa olla hyvin perillä matkatavaramaksuista. Pienetkin ylimääräiset palvelut lentoyhtiöltä, kuten lentolipun tulostaminen lentokentällä, maksaa esimerkiksi Ryanairilla 15 e. Kannattaakin siis katsoa matkan kaikkia kustannuksia kokonaisuutena eikä tuijottaa pelkkää lennon hintaa.

 

4. Ilmaisen tavaran kerääminen

Jos lähikaupassasi jaetaan ilmaiseksi henkareita, ei niitä välttämättä kannata kauhoa mukaan kaksin käsin. Tavaran hankintahinta ei ole ainut kustannus, joka siitä syntyy. Jos nurkkasi pursuavat ilmaista tai ostettuakin tavaraa, joudut ennen pitkää etsimään niille säilytystilaa. Tavaramäärän mukautuaksesi voit joutua ostamaan uuden pussukan, korin, kaapin tai isomman asunnon. Ilmaiseen tavaraan sisältyy lisäksi vaivaa: muuttaessa tavarapaljous usein konkretisoituu. Kun päätät luopua tavarasta, jätemaksut eivät myöskään ole ilmaisia. Kannattaa siis ostaa ja ottaa ilmaiset tavarat vain, jos niille on olemassa tarve.

 

5. Investointien lykkääminen

Investoinnin tarkoitus on kasvattaa tulevaisuuden rahavirtaa tai säästöjä verrattuna tilanteeseen, jossa investointia ei tehdä. Investointi saatetaan jättää tekemättä rahan puutteen vuoksi tai koska halutaan säästää. Tyypillisiä kotitalouksien investointeja ovat sijoittamisen aloittaminen, ilmalämpöpumpun asentaminen tai auton osto. Auto voi olla väline päästä työpaikalle ja olla näin lähde tulonvirtaan, ja uudempaan autoon vaihtaminen voi vähentää huoltokustannuksia sekä bensan kulutusta sillä oletuksella, että autoa ei vaihdeta huomattavan usein. Ilmalämpöpumppu tai ikkunoiden remontointi voivat tiputtaa lämmityskuluja huomattavasti, mutta tämä näkyy säästönä vasta myöhemmin, eikä sitä välttämättä huomaa ellei tarkkaile ja vertaile laskujaan. Investointien ansiosta juoksevat kulut voivat tippua merkittävästi pitkällä aikavälillä. On tärkeää erottaa, mikä on investoinnin ja tavaran tai palvelun ero, sillä kulutustavarat eivät tuo säästöä tai kasvata omaisuutta.

 

Pauliina Laitinen/ VertaaEnsin.fi

 

Lähteet:

Verohallinto