Tavallisesti mustan perjantain eli Black Fridayn aikana olen ostanut jotain mitä olen oikeasti tarvinutkin jos tuotteita on halvemmalla saanut. Tänä vuonna minulla ei ollut kuitenkaan mitään ostettavaa mielessä.
Norjassa päätettiin kuitenkin toisin. Kinect Energyn virheestä johtuen pörssisähköä tarjottiin markkinoille liikaa yli kolmen Olkiluodon verran. Tämä tarkoitti sitä, että viime perjantaina kello 15-24 sähkön hinta putosi -50 senttiin kilowattitunnilta. Näin ollen pörssisähkökuluttaja nettosi 50 senttiä jokaisesta kuluttamastaan kilowattitunnista, josta luonnollisesti vähennetään siirtomaksut ja verot. Joka tapauksessa tienesti per kulutettu kilowattitunti oli merkittävä.
Omassa toiminnassani tämä näkyi niin, että laitoin sähköautoni lataukseen tuolle ajalle, kävimme perheeni kera saunassa pitkän kaavan mukaan ja valmistimme vähän jo varastoonkin uuniruokia. Tämä tarkoitti normaaliin arkeen verrattuna selvästi suurempaa kulutusta, mutta ei mitään aivan älyttömyyksiä. Havaitsin somesta, että jotkut muun muassa lämmittelivät ulkoilmaa ynnä muuta varmistaakseen riittävän kulutuksen ja hyvän tienestin päivälle.
Asuntoni sähkön kulutus ei muutenkaan ole korkea, sillä asunto ja käyttövesi lämpeävät kaukolämmöllä. Arjessa auton lataus ja saunomiset ovat suurimpia yksittäisiä kulutuspiikkejä.
Omat Black Friday tienestini näyttivät tältä:
Marraskuun sähkölaskustani lähti pois -26,36 euroa. Näin ollen tämä yksittäinen päivä lähes nollasi koko kuukauden sähkölaskun. Tällä hetkellä marraskuussa ostamani sähkön keskihinta on kohtuulliset 2,14c/kWh.
Tämä oli mielestäni paras Black Friday yllätys vuosikausiin.
Heti alkuun haluan sanoa, että tämä kirjoitus saattaa joidenkin mielestä tuntua hyvin moraalittomalta pohdiskelulta. Toisaalta koska Suomi on sosialismin ja tulonsiirtojen luvattu maa, haluan laittaa omankin lusikkani tähän soppaan, vaikkakin vain näin ajatuksen tasolla. Tässä tekstissä laskeskelen kuinka sijoittaja voi saavuttaa mahdollisesti taloudellisen riippumattomuuden osittain sosialismin tukemana.
Koska en todellakaan ole sosialismin ammattilainen, toivon että kertoisitte kommenteissa mikäli jokin asia tämän artikkelin laskelmissa ja tukimekaniikassa ei toimi todellisessa maailmassa.
Mitä taloudellinen riippumattomuus on?
Kuvitellaan tilanne, että sijoittaja tekee normaalisti päivätöitä ja säästää rahaa palkkatuloistaan osakkeisiin. Tyypillisesti taloudellinen riippumattomuus tarkoittaa sitä, että kun pääomatuloista on saatu työn ohelle riittävä tulovirta, voidaan päivätöitä vähentää tai mahdollisesti lopettaa kokonaan. Ideana on tämän jälkeen elää pelkillä pääomatuloilla.
Jotta näin voi tehdä, tulee pääomatuloja verojen jälkeen olla tietysti riittävä määrä, jolloin pakolliset menot saadaan katettua. Lisäksi on hyvä laskea mukaan riittävästi puskuria, koska osakkeiden tuotot tai osinkotuotot voivat joinain vuosina laskea, inflaatio voi vaikuttaa suunnitelmiin tai tulee muita odottamattomia riskejä jotka vaikkapa nostavat pysyvästi kulutasoa.
Yksinkertaisuudessaan tämä on taloudellisen riippumattomuuden idea. Koska jokaisen kulutaso ja riskinsietokyky on erilainen, tulee laskelmat tehdä omista lähtökohdistaan jotta voi hahmottaa millaiset nettopääomatulot itselle riittävät ja kuinka suuren osakesalkun tällöin tarvitsee.
Kuinka sosialismia voi käyttää apuna taloudelliseen riippumattomuuteen?
Sitten päästään varsinaiseen aiheeseen, kuinka taloudellisesta riippumattomuudesta haaveileva sijoittaja voisi hyötyä tulonsiirroista? Työttömäksi jäädessään sijoittaja saa alkuun ansiosidonnaista työttömyyskorvausta, jonka sinänsä pitäisi riittää elämiseen vallan hyvin jos kulutaso on edes jollain tapaa kohtuullinen. Näin ollen tähän noin puolentoista vuoden vaiheeseen en sen suuremmin puutu. Ansiosidonnaisen rullatessa saa tienata pääomatuloja rajattomasti ilman että ne vaikuttavat tuen määrään.
Mielestäni suurin yksittäinen mahdollisuus pidemmässä omaehtoisessa työttömyydessä piilee työmarkkinatuessa, koska se lienee ainoa tuki jota sohvalla makoileva sijoittaja voi tässä kohtaa saada. Työmarkkinatuki ei ole riippuvainen sijoitusvarallisuudesta, vaan ainoastaan tuloutuvista pääomatuloista. Näin ollen osakevarallisuutta voi olla vaikka miljoonia, mutta mikäli sijoittajalle ei tästä huolimatta tiliydy pääomatuloja, saa hän täyden työmarkkinatuen joka on tällä hetkellä noin 800 euroa bruttona. Tästä summasta toki vähennetään vielä verojen osuus, joka on automaattisena vähennyksenä 20%. Näin ollen käteen jäävä osuus on 640€/kk.
Jotta saa vielä täyden työmarkkinatuen, voi naimisissa tai avoliitossa oleva työtön tienata pääomatuloja 1174€/kk bruttona. Verotus vaihtelee sen mukaan onko kyseessä osinkotulo(joista 85% on veronalaista ja 15% verotonta, näin pienillä osinkotuloilla veroprosentti täten 25,5%) vai pääomatuloa esimerkiksi osakemyynneistä(vero 30% kun puhutaan näin pienistä summista). Osinkoja tienaavalla käteen jää 874,63€ ja pääomatuloja tienaavalla 821,80€ kuukautta kohti. Sillä ei ole väliä tuleeko tulo tasaisesti pitkin vuotta, vai esimerkiksi kertakönttinä yhdelle kuukaudelle. Laskelmat tehdään joka tapauksessa aina vuosikohtaisesti.
Näin ollen sekä osinkotulosta että työmarkkinatuesta koostuu kuukausittain: 874,63€ + 640€=1514,63€/kk ja kovemmin verotetuilla myyntivoitoilla puolestaan 52,80€ vähemmän eli 1461,80€/kk. Tämän jälkeen onkin vain sijoittajan kulutasosta kiinni riittävätkö nämä summat sosialistiseen vapaaherruuteen vai eivät.
Huomaathan että tämä laskelma on tehty nimenomaan naimisissa tai avoliitossa olevalle työttömälle, koska työmarkkinatuessa on erikoisuus että yksin asuvalle naimattomalle ja lapsettomalle suurin sallittu osinkomäärä niin, että saa vielä täyden työmarkkinatuen on vain 311€/kk. Voidaan siis päätellä, että yksin asuva henkilö ei voi vapaaherrailla tällä menetelmällä tai ainakin meno on melko kuivaa, koska käteen jää osingoista ja työmarkkinatuesta yhteensä vain noin 872€/kk.
Tilanne muuttuu jälleen suotuisammaksi mikäli henkilöllä on jälkikasvua. Tällöin yksinkin asuva voi tienata pääomatuloja 1170€/kk ilman että tällä on vaikutusta työmarkkinatukeen.
Sosialismin hyödyt
Koska sijoittaja joka haaveilee taloudellisesta riippumattomuudesta omistaa todennäköisesti paljon muhkeamman osakesalkun kuin mitä yllä olevat 1174 euron kuukausittaiset osingot indikoivat, voidaan pohtia sitä mitä hyötyä sosialismista on tällaiselle sijoittajalle. Luonnollisesti tässä tilanteessa sijoittajan ei tarvitse keskittyä puhtaaseen osinkosijoittamiseen tai hänen ei tarvitse realisoida salkustaan omistuksia niin paljon kuin ilman tätä valtion tukea tarvitsisi. Salkun pääomat voisivat esimerkiksi jatkaa poikimistaan korkoa korolle indeksirahastoissa.
Periaatteessa tämä mahdollistaa sosialismilla höystetyn taloudellisen riippumattomuuden myös pienemmällä salkulla, mutta tätä vaihtoehtoa en suosittele koska se sisältää liikaa riskejä niin sijoitusmaailman kuin valtionhallinnonkin puolelta. Esimerkiksi työmarkkinatuen ehtoja voidaan muuttaa tai se voidaan lakkauttaa kokonaan, jolloin ollaankin hyvin nopeasti taloudellisessa ahdingossa.
Yhteenveto
Sosialismia hyödyntävä taloudellinen (valtioriippuvainen) riippumattomuus on tällä tavalla mahdollista, joskaan ei missään nimessä suositeltavaa niin moraalisesti kuin riskienkin vuoksi. Mikäli tätä aikoo kokeilla, ainakin salkun on oltava sen verran suuri että sillä tulee hyvin toimeen ilman sosialismiakin.
Tämän artikkelin lähteenä käytin Kelan työmarkkinatukilaskuria joka löytyy täältä.
Elokuun alussa 2024 markkinoilla on tapahtunut merkittäviä liikkeitä, jotka ovat herättäneet huolta ja spekulaatioita sijoittajien keskuudessa. Dow Jones -indeksi on kokenut valtavan pudotuksen, menettäen jopa 900 pistettä ja alamäen mukanaan tuomaan pelkoa talouden tulevasta suunnasta. Samalla teknologiayritys Nvidia on ilmoittanut suunnittelevansa chip-suunnitteluongelmien vuoksi alaskirjauksia, mikä on saanut monia johtavia teknologiaosakkeita, sekä niin kutsutun Magnificent Seven -ryhmän osakkeet, laskemaan.
Viime viikkojen aikana on keskusteltu yhä enemmän pelosta taloudellisesta taantumasta, ja useat analyytikot varoittavat, että osakkeiden räjähdysmäinen nousu on ehkä mennyt liian pitkälle. Esimerkiksi S&P 500 -indeksi on kokenut alennusta yli 5 % vain kolmessa päivässä, mikä on suurin sukellus yli kahteen vuoteen. Tällaiset markkinoilla tapahtuvat hajanaiset liikkeet vaikuttavat sijoittajien luottamukseen ja heijastavat laajempaa taloudellista epävarmuutta.
Viimeisimmät uutiset viittaavat siihen, että Federal Reserve saattaa joutua harkitsemaan ennakoivia korkoleikkauksia elokuun lopussa. Tämä saattaa sitoa sijoittajien huomion, kun keskustellaan siitä, onko Fed valmis reagoimaan nopeasti markkinoilla syntyvään paniikkiin.
Vaikka markkinat ovat myllerryksessä, jotkut asiantuntijat uskovat, että tämä voisi olla oston paikka pitkällä tähtäimellä. Hyvin hoidettuja yhtiöitä, joilla on vahva taserahoitus ja moninaiset tulovirrat, pidetään nyt houkuttelevina investointeina. Tämä avaa uusia mahdollisuuksia niille, jotka uskaltavat astua markkinoille epävarmoina aikoina.
Elokuu voi olla jälleen se hetki, jolloin sijoittajat miettivät tarkkaan omaa strategiaansa ja reagoivat taloudellisiin muutoksiin, sillä talouden taustalla on monia muuttujia ja epävarmuustekijöitä.
Nykypäivän globaalit markkinat edellyttävät pienyritysten omistajilta viestintää erilaisten asiakkaiden kanssa. Tekoälyn kehittyminen on tehnyt uusien kielten oppimisesta edullisempaa ja helpommin lähestyttävää.
Tässä blogissa selvitetään, miten tekoälytyökalut voivat auttaa yrittäjiä kustannustehokkaasti oppimaan uusia kieliä.
Monikielisyyden kasvava merkitys liike-elämässä
Pienyritysten omistajille monikielinen viestintä tarjoaa merkittäviä etuja, kuten seuraavat.
● Laajenna asiakaskuntaa. Tavoittaa enemmän potentiaalisia asiakkaita.
● Rakenna luottamusta. Parannetaan asiakaskokemusta ja edistetään uskollisuutta.
● Paranna digitaalista asiakaskokemusta. Digitaalinen sitoutuminen monikieliseen viestintään on ratkaisevan tärkeää nykypäivän monimuotoisilla globaaleilla markkinoilla.
● Edistää liiketoiminnan menestystä. Sitoutuminen kielelliseen monimuotoisuuteen edistää liiketoiminnan kasvua.
Tekoälytyökalujen käytön hyödyt kielten oppimisessa
Tekoälytyökalut ovat muuttaneet kieltenopiskelua pienyrittäjille, sillä ne tarjoavat kustannustehokkaita, joustavia ja yksilöllisiä kokemuksia.
Seuraavassa on lueteltu tekoälypohjaisten kielenopiskelutyökalujen käytön tärkeimmät edut.
Kustannustehokas
Perinteiset kielikurssit voivat olla kalliita. Tekoälypohjaiset työkalut ovat usein kohtuuhintaisia tai ilmaisia, mikä tekee niistä ihanteellisia budjettitietoisille pienyrittäjille.
Joustava ja kätevä
Tekoälyn kielisovellukset mahdollistavat oppimisen milloin ja missä tahansa, ja ne sopivat helposti kiireiseen aikatauluun.
Henkilökohtainen oppiminen
Tekoälyalgoritmit mukautuvat edistymisesi mukaan ja tarjoavat oikeanlaisen haasteen tehokkaaseen oppimiseen.
Reaaliaikainen palaute
Saat välitöntä palautetta ääntämisestä, kieliopista ja sanastosta, jotta voit korjata virheet ja vahvistaa oikeaa kielenkäyttöä nopeasti.
Tekoälyllä toimivat työkalut eivät ole vain henkilökohtaista oppimista varten, vaan niillä on käytännön sovelluksia erilaisissa liiketoimintatilanteissa:
● Asiakastuki: Käytä tekoälytyökaluja monikielisen asiakaspalvelun tarjoamiseen, mikä parantaa tyytyväisyyttä ja uskollisuutta.
● Markkinointi: Luo markkinointisisältöä useilla kielillä, jotta tavoitat laajemman yleisön.
● Koulutus: Kouluta henkilöstösi tekoälytyökalujen avulla, jotta he osaavat kommunikoida tehokkaasti kansainvälisten asiakkaiden kanssa.
● Sähköinen kaupankäynti: Käännä tuotekuvaukset ja -arvostelut, jotta voit houkutella asiakkaita maailmanlaajuisesti.
● Sosiaalisen median läsnäolo: Ota yhteyttä kansainvälisiin seuraajiin julkaisemalla viestejä useilla kielillä.
● Dokumentaatio: Käännä käsikirjoja, oppaita ja muita liikeasiakirjoja muille kuin äidinkielenään puhuville.
Päätelmä
Tekoälyn kielityökalut auttavat pienyritysten omistajia voittamaan kielimuurit edullisesti ja parantamaan asiakastukea ja markkinointia. Joistakin haasteista huolimatta tekoälyn ja asiantuntijapalveluiden yhdistäminen takaa täsmällisen viestinnän ja liiketoiminnan menestyksen.
On jälleen perinteisen sähkösopimuksen kilpailutuksen aika. Olen tähän saakka suosinut pörssisähköä siitäkin huolimatta, että hinnat ovat viime vuosina piikitelleet välillä sietämättömän korkeiksi. Olen kuitenkin hyötynyt pörssisähköstä, koska pystyin keskittämään valtaosan kulutuksestani yöaikaan. Käytännössä tämä tarkoitti sitä, että latasin sähköautoani vain yöaikaan sähkön ollessa halvimmillaan.
Tilanne on nyt hieman erilainen, koska myin sähköautoni pois ja en näin ollen pääse enää hyötymään samalla tapaa edullisesta yösähköstä. Toki esimerkiksi astianpesukoneen voin jatkossakin ajastaa työskentelemään öisin, mutta uskoisin että näidenkään kulutus ei kuukausitasolla ole kovin merkittävä. Niinpä tällä kertaa voisin harkita jopa kiinteää sähkösopimusta. Asuntoni lämpeää kaukolämmöllä, joten nykyisin sähköä kuluttavat lähinnä vain kodinkoneet.
Tutkitaanpa seuraavaksi mitä sähkö oikein maksaa tänä päivänä.
Kiinteiden hintojen vertailua
Tarkastelen ensin suurimpien sähköyhtiöiden kiinteiden sähkösopimusten hintoja. Pidän suurimpia sähköyhtiöitämme luotettavina ja kohdistan siksi tarkastelun vain niihin, pienten yhtiöiden kanssa voi tulla useammin yllättäviä hinnankorotuksia tai vaikkapa ongelmia laskutuksessa. Tässä tarkastelussa ovat mukana Fortum, Oomi, Lumme Energia, Vattenfall sekä Helen. Ohessa kokoamani taulukko:
Kiinteissä sopimuksissa Oomi näyttää olevan edullisin kahden vuoden määräaikaisella sopimuksellaan. Vuoden sopimuksissa Helen on kilowattituntiperusteiselta hinnoittelultaan edullisin, mutta korkeahko kk-maksu kannattaa ottaa vertailtaessa huomioon. Yhdellä eurolla ostaa kuitenkin jo muutaman kilowattitunnin lisää vaikka niiden yksikköhinta olisikin joitain sentin murto-osia kalliimpi toisella toimijalla. Luonnollisesti nämä kannattaa laskea aina oman kulutuksen kannalta.
Pörssisähkösopimukset
Pörssisähkösopimukset olivat suurimmalta osin melko tasavertaisia. Poikkeuksen tekevät Oomi ja Lumme jotka tarjoavat ilmaisjaksoja kuukausimaksusta. Vähän kuluttavalle näistä saavutettavat säästöt voivat olla kokonaisuutta ajatellen merkittäviä. Ohessa kokoamani taulukko hintatietoineen:
Kokonaisvertailussa Lumme nousee ykköseksi pörssisähkössä edullisella marginaalillaan ja puolen vuoden kuukausimaksuvapaalla. Toisena näistä valitsisin Oomin koska sekin tarjoaa 4 kuukauden mittaista kuukausimaksuvapaata, ilman tätä kampanjaa Helen nousisi toiseksi halvimmaksi vaihtoehdoksi.
Yhteenveto
Kiinteiden sähkösopimusten hinnat ovat halventuneet merkittävästi siitä mihin olemme viime vuosina tottuneet. Pidän ympärivuotista reilun 8 sentin hintaa kuitenkin vielä liian korkeana lukitakseni itseäni kiinteään sopimukseen. Vaikka vuosi 2023 tuntui kalliilta, oli pörssisähkön keskihinta kuitenkin vain 6,63snt/kWh. Oletuksena on, että sähkömarkkinatilanne on vuosi vuodelta normaalimpi eikä kovin pahoja ylilyöntejä enää nähdä. Toki yksittäiset häiriöt ovat edelleen mahdollisia, esimerkiksi Olkiluodon kolmosyksikön vikaantuessa sähkön hinta voi vielä kohota korkeuksiin.
Tällä kertaa teen siis valintani Lumme Energian ja Oomin pörssisähkösopimusten välillä. Näistä vaihtoehdoista valitsen tällä kertaa Oomin joka on paikallinen ja minulle tutumpi toimija. Tästä on edullisuuden lisäksi se hyöty, että jatkossa sekä sähkölasku että siirtolasku tulevat samassa tositteessa ja kaikki kulut näkee kerralla.
Näin ollen käyttämällä ensin puolen vuoden kuukausimaksuttoman Fortumin pörssisähkökampanjan ja siirtyessäni nyt kuukausimaksuttomaan Oomin sopimukseen varmistin suurimmalle osalle tätä vuotta kuukausimaksuttomat sähkösopimukset. Jos lasketaan perinteiseksi kuukausihinnaksi noin 4,90€(myös Lumme korottaa kk-hintansa 4,85 euroon alkaen 1.8.2024) on vuotuinen säästö tähän mennessä jo 49€. Minun pienessä taloudessani tämä vastaa helposti vähintään kokonaista yhden kuukauden sähkönkulutusta.
Toivon mukaan tästä artikkelista on sinullekin hyötyä sähköyhtiöiden kilpailutuksessa.
Artikkeli sisältää kaupallisia linkkejä, joiden kautta tilaamalla sähkösopimuksen tuet samalla blogistia.
Minulla on ollut 3 vuoden ajan sähköauto, jolla olen ajanut kaikkiaan hieman reilut 50 000 kilometriä. Töideni muututtua lähes 100% etätyöhön oli kuitenkin ajankohtaista luopua talouden toisesta autosta juoksevien kulujen vuoksi. Lisäksi työnantajani maksaa julkisen liikenteen työmatkat, joten silloin harvoin kun käyn töissä käytän joko polkupyörää tai bussia. Näin ollen minun ei enää jatkossa tarvitse maksaa muun muassa auton arvonalenemaa, käyttösähköjä, vakuutuksia, huoltoja, katsastuksia, pesuja ylimääräisen autokatoksen vuokraa ja niin edelleen. Säästö on vuositasolla helposti vähintään 1000 euroa kun kaikki kulut otetaan tarkasti huomioon. Lisäksi auto vaatii yllättävän paljon huomiota joten aikaani ja huomiotani säästyy nyt muihin asioihin.
Autoni ei ollut mikään uusi vaan oli hinnat alkaen-täyssähköauto noin 200km rangella, tarkemmin ottaen Ioniq Electric 28kWh akulla vuosimallia 2017. Ostaessani auton maksoin siitä noin 22 000 euroa, myyntihinta nyt oli 15 500€. Arvonalenemaa kolmessa vuodessa tuli 6 500€ eli noin 180€/kk. Sähköautojen hinnat elivät omistusaikanani paljon, välillä kysynnän ollessa kova hinnat nousivat niin paljon että olisin tehnyt jopa tuottoa autoni myymällä. Viime aikoina kysyntä näyttää hyytyneen samaan aikaan kun muun muassa kiinalaisten valmistajien buustaama tarjonta on lisääntynyt ja autojen hinnat ovat tulleet alas jopa tuhansien eurojen kertarysäyksellä. Etenkin Tesla vaikuttaa tuskailevan sen asian kanssa että autot jäävät liikkeiden pihaan.
Kululaskelmia
Satuin ostamaan auton hyvin onnekkaaseen aikaan, sillä vältin Venäjän hyökkäyssodan aiheuttamat polttoaineiden pahimmat hintapiikit. Koska en ole kolmeen vuoteen käynyt tankkauspisteellä, ajelin kauhistuneena sähköautollani bensapisteiden ohi kun hinnat lähentelivät 3 euroa litralta. Autoalan tiedotuskeskuksen mukaan bensiinin keskihinta on ollut sähköautoni omistusajalla tasan 2€/litra. Tämän perusteella voidaan tehdä joitain laskelmia kuinka paljon mahdollisesti säästin polttoaineessa.
Keskimääräinen bensapihi auto kuluttanee ympärivuotisessa ajossa noin 7 litraa sadalle kilometrille. 50 000 kilometrin matkalla bensiinit olisivat keskimäärin maksaneet siis noin 7 000€. Minun pieniakkuinen sähköautoni oli piheimmästä päästä, joten ympärivuotinen kulutus pyöri noin 17kWh/100km lukemissa. Sähkön verot, siirrot ja lataushäviöt kun otetaan huomioon on keskimääräinen hinta noin 15snt/kWh siitä sähköstä joka päätyi auton akkuun. Näin ollen 100km taivaltaminen maksoi noin 2,15€. Koko 50 000km matkalle kustannus oli 1 075€. Näin ollen teoreettista polttoainesäästöä kertyi omistukseni aikana mukavat 5 925€.
Yksi tekijä voisi vielä olla huoltojen hinnat. Käytin autoani aina merkkihuollossa varmuuden vuoksi, koska akkutakuukin oli vielä voimassa. Huollot olivat hinnaltaan kuitenkin halpoja, koska ne sisälsivät usein hyvin pieniä töitä kuten esimerkiksi raitisilmasuodattimen tai jarrunesteiden vaihdon. Tähän minulla ei ole kuitenkaan tarjota mitään keskimääräisiä laskelmia, oletan kuitenkin että jonkin verran säästin tässäkin kohtaa mikäli verrataan polttomoottoriauton huoltoihin. En usko eron olevan kuitenkaan merkittävän suuri ja jätän tämän huomioimatta kannattavuuslaskelmissa.
Yhteenveto
Jos otetaan huomioon auton arvonalenema omistusajalla eli -6 500€ ja a huomioidaan polttoainesäästö 5 925€, näiden perusteella maksoin kolmen vuoden autoilusta puhtaasti 575€ eli noin 192€/vuosi ja 16€/kk. Pohdittaessa sitä oliko tämä järkevä ostos väittäisin että oli, tuohon hintaan kun ei saa edes kuukauden bussilippua. Nyt se tarjosi minulle vapaan liikkuvuuden ympäristöystävällisesti.
Jatkossa tulen kuitenkin ”tienaamaan” vähintään noin 80€/kk sillä että elän ilman toista autoa. Niin mukavia kuin autot ovatkin, ne ovat kuitenkin aina lopulta vain huolia aiheuttava menoeriä.
Tilastojen mukaan Suomi on länsimaa, jossa kansalaiset ovat suhteellisen köyhiä. Varallisuustilastojen perusteella olemme köyhempiä kuin esimerkiksi italialaiset tai vaikkapa espanjalaiset. Vertailu muihin Pohjoismaihin on hävettävää. Baltian maille pärjäämme, mutta nekin lähestyvät meitä ja ajavat tulevaisuudessa varallisuudessa ohitse mikäli emme saa muutosta aikaan. Mutta mistä ihmeestä tämä oikein johtuu?
Osakeomistaminen on tabu Suomessa
Suomalaisten varallisuus on pitkälti kiinni asunnoissa. Täällä asuntolainoja maksetaan reipasta vauhtia toisin kuin esimerkiksi länsinaapurissamme Ruotsissa. Siellä laina-ajat ovat pidempiä ja täten maksettavat lainaerät maltillisempia. Vaikka asunnot maksavat sielläkin paljon, jää tällä taktiikalla rahaa muuhunkin, kuten esimerkiksi osakesijoituksiin.
Suomessa osakesijoittamiseen on tyypillisesti menneinä vuosina suhtauduttu rikkaiden harrastuksena, johon tavallisilla duunareilla ei ole varaa. Totuus on mahdollisimman kaukana tästä pinttyneestä näkemyksestä. Todellisuudessa osakesijoittaminen on mahdollista ja suositeltavaa ihan kaikille joilla pakollisten menojen jälkeen jää rahaa tilille lojumaan. Ja vaikka sijoitettavat summat olisivat alussa pieniä, aika tekee kyllä tehtävänsä ja pienistä puroista alkaa syntyä suurempia jokia kun korot kasvavat edelleen korkoa vuosien saatossa.
Lähtökohdat ovat erilaisia
Sijoituskärpänen ei kuitenkaan puraise itsekseen, vaan usein idea tulee ulkopuolelta. Monelle tämä vaikutin on esimerkiksi omat vanhemmat, muut sukulaiset tai ystävät. Nykyään myös esimerkiksi sosiaalinen media tai vaikkapa sijoitusblogi voivat toimia ideantuojina.
Kodin ja kasvatuksen vaikutus on merkittävä. Omalla kohdallani isäni kehoitti minua tutkimaan rahastoja, ja pian tämän jälkeen kiinnostuinkin sijoittamisesta toden teolla sekä aloin opiskelemaan asioita itsenäisesti muun muassa blogien parissa. Erään blogin ansiosta esimerkiksi ymmärsin siirtyä pankin rahastoista indeksisijoittajaksi ja varmistaa sijoituksilleni pienet kulut. Myöhemmin kun kokemusta kertyi, aloin ostamaan suoria osakkeita. Lapselleni avasin sijoitustilin heti kun se oli mahdollista, ja sinne ostan kuukausittain pienellä summalla indeksirahastoja jotka ehtivät 18 vuodessa todennäköiseti poikimaan merkittävän pesämunan. Hän tulee saamaan taloudelliseen ajatteluun vielä huomattavasti paremmat eväät kuin itse aikoinani sain.
Lähtökohta voi kuitenkin olla todella erilainen, mikäli on kyseessä perhe jossa vanhemmat ovat syystä tai toisesta työttömänä ja sosiaalitukien varassa. Tuolloin rahaa ei liiemmälti jää säästöön ja tällaisissa vanhemmissa osakesäästäminen voi aiheuttaa jopa vihaa tai inhoa. On helppo kuvitella, että tällaisen perheen lapset eivät tule ainakaan kotoa saamaan kovin hyvää talouskasvatusta tai oppia sijoitusasioista. Näissä tapauksissa koulu ja ystäväpiiri ovat niitä tahoja jotka voivat saada asenneilmapiirin muuttumaan ja kiinnostuksen sijoittamiseen heräämään nuoressa sijoittajan alussa.
Taloustaitoja kouluihin
Taloustaitoja ja sijoittamista tulisi opettaa kouluissa paljon enemmän. Omilta peruskouluajoiltani en juuri muista että osakkeista olisi puhuttu mitään, toivon mukaan nykyään tilanne on edes joiltain osin parantunut. Tutkitun tiedon perusteella opettajat ovat voimakkaasti kallellaan vasemmistoon päin, joten opettajien keskuudessa tiedot, taidot ja asenteet sijoittamista kohtaan eivät välttämättä ole kaikkein parhaimmalla tolalla. Toivon kuitenkin ettei tällä ole suuremmin merkitystä vaan nuoret saavat arvokasta sijoitustietoa jo peruskouluissa. Tämän avulla he tulevat taatusti pärjäämään paremmin elämässään.
Verotus tappaa toimeliaisuuden
Yhtenä kohtana omistamisen vaikeuteen Suomessa on pakko nostaa esille korkea verotus. Suomen korkea veroaste on saanut aikaan sen, että palkasta jää vähemmän rahaa käteen pakollisten menojen jälkeen. Etenkin keskituloisten tai sitä paremmin tienaavilta on verotuksen kautta viety kannustimet lisätöihin tai vastuulliseempaan positioon siirtymisestä. Lisätyön marginaalivero on sen verran suuri, että lisätyöpanokseen menetetystä ajasta hyötyy lähinnä valtio.
Koska kokean verotuksen jälkeen on vähemmän rahaa käytettävänä, ihmisillä on vähemmän varaa sijoittaa. Ja jos sijoitustoiminnalla jotain sattuu tienaamaankin ovat pääomatuloverot sangen korkeat. Osakesäästötilin lanseeraus ja talletusrajan nosto 100 000 euroon olivat valtiolta hyviä ensiaskelia sijoittamisen verotuksen kohtuullistamiseksi, lisäksi esimerkiksi Nordnetin sijoitusvakuutus vaikuttaa pätevältä ratkaisulta tähän ongelmaan.
Yhteenveto
Olemme kansakuntana huonoja omistamaan ja sijoittamaan. Siitä huolimatta sijoittamisen tulisi olla jokaisen harrastus. Lähtökohdat ovat ihmisillä erilaisia, mutta jo hyvän peruskoulutuksen on taattava kaikille riittävät opit taloudesta ja sijoittamisesta. Askelia on otettu viime vuosina oikeaan suuntaan, mutta mielestäni paljon on vielä tehtävää jotta ihmisille jäisi enemmän rahaa käteen työstään ja tätä kautta varoja joita sijoittaa. Myös pääomatuloverotuksessa voisi olla kohtuullistamisen varaa esimerkiksi pienillä pääomatuloilla.
Omistaminen ja sijoittaminen luovat turvaa tulevaisuuteen.
Suomen verotusjärjestelmä on monimutkainen ja koskettaa monia elämän osa-alueita. Verotuksen tavoitteena on rahoittaa yhteiskunnan todellisia tarpeita, mutta liiallinen holhous ja sosialismi voivat todellisuudessa aiheuttaa haittaa koko yhteiskunnalle. Tässä blogitekstissä tarkastellaan näitä aiheita sekä talousosaamisen merkitystä.
Verotus ja holhous
Verotus on välttämätöntä yhteiskunnan toiminnan ylläpitämiseksi. Kuitenkin liiallinen kansalaisten holhous voi johtaa riippuvuuteen ja passiivisuuteen. Kun yksilöille tarjotaan liikaa tukea, he saattavat menettää motivaationsa tehdä omia päätöksiä ja ottaa vastuuta omasta taloudestaan. Tämä voi vaikuttaa myös lasten kasvatukseen ja tukiriippuvuus voi myös periytyä seuraavalle sukupolvelle.
Holhous voi ilmetä esimerkiksi liian suurina tulonsiirtoina tai liian tiukkoina sääntöinä, Suomen tapauksessa monet varmasti tunnistavat meillä nämä molemmat. Jos perheet eivät ole vastuussa omasta taloudestaan, lapset eivät opi talousosaamista ja itsenäistä päätöksentekoa. Verotuksen ja tukipolitiikan tulisi kannustaa omatoimisuuteen ja vastuullisuuteen.
Työtä tekevien verotus keveni hieman tämän hallituskauden aikana, mutta maamme verotaso on valitettavasti yhä jopa koko maailman mittakaavassa kärkiluokkaa. Etenkin liika ansiotuloverotus passivoi työtä tekeviä, kun lisätöiden tienesteistä suuri osa menee verottajan pohjattomaan pussiin. Ja kaiken kukkuraksi korkeasta verotasosta huolimatta meillä ei ole riittävästi rahaa perusasioihin kuten terveydenhoitoon ja hoivapalveluihin, kouluihin tai esimerkiksi perusinfraan kuten teiden kunnostamiseen.
Talousosaaminen ja omistaminen
Talousosaaminen on tärkeä taito, joka tulisi oppia jo nuorena. Kaikkien olisi hyvä ymmärtää perusasioita kuten budjetointia, säästämistä ja sijoittamista. Näiden opettaminen seuraavalla sukupolvelle kuuluu vanhempien vastuuseen. Kun talousosaaminen lisääntyy, ihmiset voivat tehdä parempia päätöksiä omasta rahankäytöstään.
Omistaminen on myös tärkeä osa taloudellista hyvinvointia. Se voi olla esimerkiksi oma asunto, sijoitusasunto tai osakkeita. Omistaminen antaa ihmisille turvallisuuden tunnetta ja mahdollisuuden vaikuttaa omaan talouteensa. Useissa muissa länsimaissa tämä on huomioitu merkittävästi Suomea paremmin, meillä keskimääräinen varallisuus on huomattavasti pienempi kuin muissa Pohjoismaissa tai vaikkapa esimerkiksi italialaisilla joille juuri pumppasimme EU-tuen muodossa lisää verorahojamme. Parannettavaa on vielä paljon, mutta esimerkiksi osakesäästötilin lanseeraus ja talletusrajan nosto 100 000 euroon ovat askelia oikeaan suuntaan.
Yhteenveto
Verotus on välttämätöntä, mutta ylikova verotus yhdistettynä liialliseen holhoukseen on haitallista. Talousosaaminen ja omistaminen ovat avainasemassa yksilön ja yhteiskunnan hyvinvoinnissa. Jokaisen olisi tärkeää oppia säästämään ja lisäämään talousosaamistaan, jotta voimme rakentaa kestävää ja vastuullista yhteiskuntaa Suomessa.
Kryptovaluutat ovat nykypäivän trendi sijoittajien joukossa ja niiden suosio kasvaa jatkuvasti. Virtuaalivaluutat eivät silti ole vielä tulleet täysin tietoisuuteemme ja monilla onkin niiden suhteen paljon kysymyksiä, epäilyksiä, kuin myös erilaisia harhaluuloja. Olisiko nyt hyvä hetki lähteä mukaan kryptosijoittamiseen vai kannattaako sittenkin pysytellä normaalin valuutan parissa? Kerromme seuraavaksi, minkälaisia eroja on normaalin sijoittamisen ja kryptosijoittamisen välillä.
Miksi kryptovaluutta?
Kryptovaluutat näyttävät tulleen jyräämään perinteiset, jäykät valuutat, jotka eivät pärjää nopeatempoiselle ja helpolle kryptovaluutalle. Jos bitcoiniin sijoitti reilu 10 vuotta sitten 1000 euroa, on sen arvo tänä päivänä 675 miljoonaa euroa. Kryptovaluutalla on monia etuja. Niitä voi esimerkiksi lähettää nopeasti mihin päin tahansa maailmaa, eikä kustannuksia välttämättä tule ollenkaan, tai ne ovat todella alhaiset. Sen lisäksi, että sijoittajia houkuttelee mahdollisuus hyvinkin suuriin tuottoihin nopeasti, niin suosioon liittyy paljon muutakin. Jos kryptovaluutat ovat vielä oudompi käsite, käy lukemassa, mitä kryptovaluutat ovat , mihin niitä käytetään ja mistä niitä kannattaa ostaa.
Maailmassa on 1.7 miljardia ihmistä ilman pankkitiliä, ja pankkitilin puuttumattomuus estää heiltä monia asioita, jotka ovat meille muille itsestäänselvyyksiä. Eniten tällaisia tapauksia on Afrikassa ja Aasiassa, missä palkka voi olla niin pieni, että se ei riitä kattamaan kuukausittaisia pankkitilin tuomia kuluja. Silloin pankkitiliä ei voi avata. Tämä luo eriarvoisuutta ihmisten välille ja bitcoinin alkuvaiheista asti useita sijoittajia houkutteli sen potentiaali saada alas pankkien ja muiden rahoituslaitosten valtaa. Kryptovaluuttojen avulla jokainen voi hallita omia varojaan älypuhelimen tai internetin avulla, eikä kukaan muu pääse niihin käsiksi. Bitcoin tuo pankkipalvelut kaikkien saataville riippumatta sukupuolesta tai sosioekonomisesta taustasta, ja tämä lisää tasa-arvoisuutta ihmisten välillä.
Bitcoinin suuret tuottonäkymät houkuttavat
Erityisesti kryptovaluuttoihin kuuluva Bitcoin houkuttelee sijoittajia sen hyvien tuottonäkymien vuoksi, mutta miksi juuri Bitcoin on suosituin sijoituskohde? Bitcoinin arvo on noussut huimasti viime vuosien aikana ja tällä hetkellä sen kurssi on noin 36 000 euroa. Monet ovat ennustaneet, että jo vuoden 2022 ensimmäisellä neljänneksellä sen arvo nousee yli 100 000 dollarin, mikä tarkoittaa yli 95 000 euroa, mutta tuleeko näin tapahtumaan? Se jää nähtäväksi. Markkinoilla on kuitenkin paljon muitakin potentiaalisia kryptovaluuttoja, jotka toimivat hieman eri tavalla ja joihin sijoittaminen voi olla hyvinkin kannattavaa.
Kryptovaluutan yksi suurimmista kilpailuvalteista on tähän asti ollut sen yksityisyys, eli anonymiteetti. Mikään valtion takaama maksuväline ei voi tuoda samanlaista yksityisyyttä, mutta sen ongelmallisuuden vuoksi siihen kaavaillaan muutosta tulevaisuudessa, sillä rikolliset käyttävät hyväksi sitä, että bittirahaa ei tällä hetkellä pystytä jäljittämään.
Kryptosijoittamisen riskit
Kryptovaluuttoihin sijoittamiseen liittyy äkkiseltään katsottuna paljon sellaisia hyviä puolia, joiden vuoksi niihin sijoittaminen tuntuu järkevältä ja hyvältä sijoitukselta. Niihin liittyy kuitenkin myös paljon riskejä, jotka on syytä ottaa huomioon, ennen kuin aloittaa kryptosijoittamisen. Koska kryptovaluutat ovat aika uusi sijoitusmuoto, ei niistä tiedetä vielä kaikkea ja senkin vuoksi riski menettää rahat on suurempi, kuin perinteisemmissä sijoitusmuodoissa. Arvon vaihtelut ovat valtavat ja niihin vaikuttaa moni asia. Lisäksi kryptovaluutan arvon arviointi on lähes mahdotonta, koska siinä sijoitetaan teknologiaan, eikä esimerkiksi osakkeiden kautta johonkin yhtiöön, jonka tilaa ja osakkeiden arvoa voidaan helposti tutkia eri työkaluilla.
On selvää, että sijoittaminen tuotteeseen, jota ei oikeastaan ymmärrä, tuntuu riskialttiilta. Ja sitähän se onkin. Kannattaa siis ensin hieman oppia ymmärtämään, mitä kryptovaluutat ovat ja kuinka ne toimivat. Kryptovaluuttojen arvon määrittää kysynnän ja tarjonnan suhde, joten kurssia on syytä pitää silmällä. Kurssin heilahteluihin vaikuttaa lisäksi monenlaiset maailmalla tapahtuvat asiat. Kryptovaluuttaan sijoittaminen aiheuttaa myös hurjasti päästöjä, vaikka kryptovaluuttaa suosivat sijoittajat sanovatkin, että jo 50-70 % on uusiutuvaa energiaa.
Finanssivalvonnan mukaan virtuaalivaluuttoihin liittyy suuria riskejä, sillä niissä on suuri hinnanvaihtelu, teknologian toimivuudesta ei ole varmuutta ja niiden järjestelmissä tapahtuva arvonmuodostus ei tapahdu Finanssivalvonnan tai minkään muunkaan viranomaisen valvonnan alaisena. Rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen riski on suuri ja tämän hetkisen tiedon mukaan kryptovaluuttaa käytetään rikollisessa toiminnassa laajasti eri puolilla maailmaa.
Kryptovaluuttojen suosio kasvaa Suomessa
Unelma äkkirikastumisesta houkuttelee monia suomalaisia ja etenkin suomalaiset nuoret miehet ovat innostuneet sijoittamaan erilaisiin virtuaalivaluuttoihin. Bitcoinin lisäksi markkinoiden suosituimpia kryptovaluuttoja tällä hetkellä ovat Ethereum, Solana, Binance coin ja Cardano. Suomessa suosiota on kasvattanut myös suomalaislähtöinen Aave, joka on hajautetun rahoituksen teknologia, eli se mahdollistaa rahan lainaamisen ja sijoittamisen ilman kolmansia osapuolia, kuten pankkeja.
Suomalaiset sijoittavat bitcoiniin eniten Coinmotion-palvelun kautta, joka on helppokäyttöinen ja luotettava alusta niiden hankkimiseen ja niillä maksamiseen. Suomesta löytyy myös Bittimaatteja, eli bitcoin-automaatteja, joilla voit ostaa ja myydä bitcoineja käteistä vastaan.
Suomessa nuoret miehet ovat kiinnostuneet kryptovaluuttaan sijoittamisesta. Normaalisti sijoittaminen on suositumpaa vanhempien miesten keskuudessa, kun on pitkään kerrytetty säästöjä ja elämänvaiheisiin liittyy uudenlaisia tarpeita. Kryptosijoittamisessa kuitenkin nuoret dominoivat, ja se saattaakin kertoa tulevaisuuden rahajärjestelmästä. Millaisena sijoitusbuumi jatkuu vuonna 2022 ja miten maailmantilanne vaikuttaa sijoittamiseen?
Miltä näyttää kryptovaluuttojen suosio tulevaisuudessa?
Tällä hetkellä kryptovaluuttojen vähäiseen suosioon Suomessa vaikuttaa niiden epäselvyys. Lisäksi se, että virtuaalivaluuttoihin on liitetty korkea rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen riski, saa suomalaiset sijoittamaan mieluummin luotettaviin, perinteisiin sijoituskohteisiin. Mikäli kryptovaluuttoihin liittyvä laki ja sen sääntely tulevaisuudessa selkiytyy, ehkä kiinnostus niihin kasvaa enemmän. Selkeästi nimittäin näyttää siltä, että tulevaisuudessa kryptovaluutat tulevat lisääntymään ja jäävät vahvasti osaksi sijoitusmaailmaa.
Tuulipukumies tykkää lomailla edullisesti. Selaillessani erästä sosiaalista mediaa silmiini osui tarjous pilkkahintaisesta lomasta kylpylään. Jutun juju tässä oli se, että perheeni täytyi käydä kuuntelemassa infoa viikkolomaosakkeista reissun yhteydessä. Laskin kuitenkin, että tälle parin tunnin menetetylle ajalle saa hintahyvityksen kautta hyvän tuntipalkan, joten reissuun mars!
Holiday Club viikkolomaosakkeet ovat jonkin verran ennestään tuttuja, mutta en ollut niitä koskaan aikaisemmin harkinnut vakavasti, enkä tiennyt millaisia kustannuksia niiden omistamiseen liittyy. Internetin keskustelupalstoilla näkyy näistä melko paljon kirjavaakin keskustelua. Tämä reissu oli samalla tältä osin sivistävä, kun sain tietooni millaisissa kustannustasoissa tänä päivänä liikutaan ja pitävätkö internetin kauhutarinat paikkansa.
Miten Holiday Club-lomaosakkeet toimivat
Asiakas ostaa viikkolomaosakkeen mukana käytännössä osakkeen käyttöoikeiden johonkin tiettyyn viikkoon vuodessa. Omistaja voi valita käyttääkö tuon viikon, vai haluaako vaihtaa lomansa johonkin toiseen osakkeeseen (eli vaikkapa mihin tahansa toiseen kohteeseen Suomessa ja ulkomailla) ja ajankohtaan. Jokaisella osakkeella on jokin pistearvo, esimerkiksi 77 000 ja näillä pisteillä vaihto suoritetaan.
Pisteissä on kolmen vuoden aikaikkuna jonka ajalta käyttämättömät pisteet säilyvät. Eli mikäli lomailee halvemmassa kohteessa josta omia pisteitä jää yli, ne säilyvät jolloin näillä voi varata lisälomia tai varata seuraavalla kerralla hulppeamman kohteen. Käsittääkseni pistesaldo voi käydä tilapäisesti myös negatiivisena mikäli lomailee hulppeammassa kohteessa johon oman osakkeen pisteet eivät suoraan riitä.
Osakkaat saavat myös ”kultakortin” jolla voi äkkilähtöjen tapaan varata loman kohteesta 135 – 255 euron hinnalla per viikko. Nämä lienevät viikkoja jolloin loma-asunnot olisivat muutoin tyhjillään, joten ne tarjotaan halvemmalla hinnalla.
Kiinteä kustannus on Holiday Clubin jäsenmaksu joka on 145 euroa vuodessa. Lisäksi mikäli ei halua käyttää omaa viikkolomaosakettaan vaan vaihtaa loman toiseen kohteeseen, tästä täytyy maksaa 213€ per vaihdettu viikko. Lisäksi maksettavaksi tulevat osakkeiden rahoitusvastikkeet sekä hoitovastikkeet, joista erittelyitä lisää seuraavissa esimerkeissä.
Esimerkkejä lomaosakkeista
Meille tarjottiin kahta lomaosaketta samalta paikkakunnalta. Toinen oli suurempi mökki kylpylän lähellä, jossa olisi majoituskapasiteettia suuremmallekin porukalle. Tämä olisi mökki jonka lomaviikon voisi hyvillä mielin käyttää vuosittain juuri tällä paikkakunnalla lomailuun.
Koska kysyin mikä olisi sillä hetkellä halvin tapa saada mahdollisimman pienillä kustannuksilla mahdollisimman paljon pisteitä lomaosakkeen vaihtoon jollekin toiselle paikkakunnalle, saimme toisestakin kohteesta laskelman. Tämä kohde olisi siis sellainen, jonka voisi omistaa edullisesti mutta lomailla enimmäkseen jossain toisaalla Holiday Clubin:n kohteissa.
Lomaosake 1
Ensimmäisen viikkolomaosakkeen hinta oli 17 800€. Tämän pystyisi maksamaan 10 vuoden (197€/kk) tai 14 vuoden (161€/kk) rahoituksilla(korko 4,95%). Kokonaishinnaksi tulisi näin ollen 10 vuoden lainalla 23 640€ ja 14v laina-ajalla 27 048€. Hoitovastike osakkeessa oli 306€ vuoddessa ja lomapisteitä tällä kohteella saisi vuosittain 77 000.
Lomaosake 2
Toisen osakkeen tarkoitus oli saada mahdollisimman halvalla mahdollisimman paljon lomapisteitä. Kohteen hinta oli 7 900€, 10 vuoden rahoitustarjous 88€/kk ja hoitovastike 203,85€ vuodessa. Pisteitä tällä kokonaisuudella saisi 68 500 vuodessa. Kyseessä ei tällä kertaa ollut mökki, vaan lomahuoneisto hotellista. Tähän ei kuitenkaan sisälly esimerkiksi kylpylän käyttö saatika aamupalakaan. Yksi ”lomapiste” maksoi siis tässä kohteessa noin 0,12€ kun toisessa kohteessa se oli puolestaan noin 0,23 euroa.
Tärkein kysymys: kannattaako Holiday Club- lomaosake hankkia?
Lomaosake 1, perhe lomailee valitussa kohteessa
Nyt kun luvut on laitettu tiskiin, on helppoa tehdä erilaisia laskelmia onko Holiday Club lomaosakkeessa mitään järkeä. Otetaan ensimmäiseksi esimerkiksi perhe joka majoittuu vuosittain lomaosakkeessa 1 eikä halua vaihtaa kohdetta toiseen. Tällöin lomaviikon kustannukset ovat:
Rahoitus per vuosi yhteensä 2364€
Jäsenmaksu 145€
Hoitovastike 306€
=YHTEENSÄ 2815€ eli 402 euroa päivässä kun kyseessä viikon loma
Ensimmäisen 10 vuoden ajan hinta olisi tämä. Kun osake on kokonaan maksettu, putoavat vuosittaiset kustannukset 451 euroon joka tarkoittaisi noin 64 euroa per päivä viikon lomalla. Tämä ei kuulosta enää kovin suurelta hinnalta.
Vähän lomailevalle tämän kohteen 17 800 euron hinta on sen verran kova, että en usko hankinnan olevan kovin kannattava. Jos oletetaan hotelli/mökkiyön Suomessa maksavan keskimäärin noin 150 euroa, lomailee tämän lomaosakkeen hinnalla viikon vuodessa seuraavan noin 17 vuoden ajan. Kaiken lisäksi kohteen saa valita täysin vapaasti ilman mitään kankeutta tai lisämaksuja.
Lomaosake 1, perhe lomailee toisessa kohteessa
Mikäli perhe haluaa vaihtaa toiseen kohteeseen, ovat kustannukset seuraavat:
Rahoitus per vuosi yhteensä 2364€
Jäsenmaksu 145€
Hoitovastike 306€
Vaihto/varausmaksu 213€
=YHTEENSÄ 3028€ eli 433 euroa päivässä kun kyseessä viikon loma
Tässäkin ensimmäisen 10 vuoden hinta on kova. Kun osake on maksettu, putoavat kustannukset 664 euroon eli 95 euroon per päivä. Mielestäni tämä on kuitenkin aivan liian kova hinta eikä jäsenyydellä saa riittävästi vastinetta käytetylle rahalle.
Lomaosake 2, perhe lomailee valitussa kohteessa
Halvemmassa osakkeessa kustannukset viikon lomalle ovat:
Rahoitus per vuosi yhteensä 1056€
Jäsenmaksu 145€
Hoitovastike 204€
=YHTEENSÄ 1405€ eli 201 euroa päivässä kun kyseessä viikon loma
Verrattuna hotellien tai mökkien perushintoihin tämä kuulostaa suurehkolta, mutta toki ohessa maksaa osaketta joka on kertyvää omaisuutta. Kun rahoituksesta on 10 vuoden aikana selvitty, kustantaa lomaviikko sen jälkeen 349€ eli vain noin 50€ per päivä viikon lomalle. Tämä alkaa jo kuulostaa kohtuulliselta. Kun otetaan huomioon viikkolomaosakkeen 7 900 euron hinta, lomailisi tällä hotellissa/mökissä viikon loman noin 8 vuoden ajan. Näin ollen tässä kohteessa on kustannuksia katsottaessa huomattavasti enemmän järkeä kuin ensimmäisessä osakkeessa. Luonnollisesti majoituksen taso puolestaan on hieman askeettisempi.
Lomaosake 2, perhe lomailee toisessa kohteessa
Tämä oli se varsinainen tarkoitus johon tämän lomaosakkeen pitäisi olla yksi parhaista. Tarkoituksena olisi vaihtaa lomaviikko vuosittain johonkin toiseen kohteeseen. Tällöin kustannukset olisivat:
Rahoitus per vuosi yhteensä 1056€
Jäsenmaksu 145€
Hoitovastike 204€
Vaihto/varausmaksu 213€
=YHTEENSÄ 1618€ eli 231 euroa päivässä kun kyseessä viikon loma
Tässä vaiheessa ei erityisen edullinen, mutta kunhan osake on maksettu kokonaishinta putoaa 562 euroon eli 80 euroon päivältä. Tämä on karkeasti noin puolet siitä mitä perinteinen viikon hotelli/mökkimajoitus maksaa. Nyt täytyisi vielä selvittää mitä näillä pisteillä oikeastaan saa. Ohessa tilannetta kuvaava pistetaulukko Holiday Clubin suosituimmasta kohteesta Katinkullasta(vasemmassa reunassa viikkonumerot):
Kuten nähdään, tästä kohteesta saatavat 68 500 pistettä eivät riitä vuoden suosituimmille lomaviikoille, mutta hiljaisempina viikkoina niillä saa vähän tilavampaakin majoitusta. Kuten aikaisemmin mainitsin, säästyneet pisteet kertyvät kolmen vuoden aikaperiodilla, joten jos jonakin vuonna majoittuu hiljaisempana ajankohtana tai pienempään asumukseen, voi seuraavana vuonna varata loman säästyneiden pisteiden voimin joko ruuhkaisempaan jaksoon tai kapasiteetiltaan suurempaankin kohteeseen.
Loppusanat
Mielestäni ainakaan kovin arvokkaan viikkolomaosakkeen hankkiminen ei ole perusteltua ellei perhe ole suuri ja majoituskapasiteetin tarve kroonisesti suurempi. Halvempi ja samaan aikaan mahdollisimman paljon pisteitä tuova kohde tuo enemmän vastinetta rahalle. Jokainen perhe lomailee eri tavalla, joten laskelmat kannattaa tehdä oman perheen osalta erikseen sillä jokaista eri skenaariota on vaikea ottaa tällaisessa artikkelissa huomioon. Toivon, että tämä kuitenkin antaa osviittaa mistä Holiday Club- viikkolomaosaskkeissa on kyse ja millainen kustannustaso niissä suunnilleen on.
Kaupat tehdään kuitenkin aina paikan päällä Holiday Clubilla, joten mikäli kiinnostuit tämän perusteella suosittelen varaamaan tutustumisloman heidän kohteistaan ja käymään esittelyssä. Siinä ei menetä mitään, mutta saa nauttia lomasta aamupaloineen ja kylpylöineen hyvin edullisesti(kyseessä ei ole maksettu yhteistyö vaan henkilökohtainen kokemukseni).
