Archive: 30 syyskuun, 2021

Kohtuuhintaisia osakkeita etsimässä: TietoEVRY

Etsiessäni kohtuuhintaisia osakkeita Helsingin pörssistä, törmäsin TietoEVRY:n ehkä hieman pysäyttäviinkin lukuihin. Osakkeen P/E-luku on tämän vuoden ennusteella vain noin 11, kun koko Helsingin pörssin P/E huitelee tuplalukemissa. Osinkoa tältä vuodelta odotetaan noin 5,2%. Miksi TietoEVRY on näin halvan oloinen, ja miksi se ei tunnu kiinnostavan sijoittajia? Otetaan siitä selvää!

Monille Tiedon nimestä tulee varmasti ensimmäisenä mieleen Vr:n lippukauppa, joka ei valmistuessaan ollut varsinaisesti menestys. Johtuiko tämä sitten koodauksen laadusta vai esimerkiksi huonosta speksauksesta, jäi arvoitukseksi. Joka tapauksessa TietoEVRY on suurena toimijana monessa projektissa mukana, ja suurin osa näistä onnistuu aivan normaalisti.

Löytyykö tuloskasvua?

Ohessa osakekohtaisen tuloksen eli EPS:in kehitys viime vuosina, sekä 2021 ennusteella:

Kuvaajan perusteella tulos on hieman junnannut paikoillaan viime vuosina, kunnes tänä vuonna kasvua olisi tulossa merkittävästi(noin 16,5%). Tuloskasvua siis on johtuen muun muassa onnistuneista kilpailutuksista sekä synergiaeduista EVRY:n kanssa yhdistymisestä. Tuloskasvun odotetaan olevan tällä kertaa pysyvämmän luonteista. Inderes odottaa osakkeelle tulevina vuosina reilun 8% tuloskasvua, joka yhdistettynä korkeahkoon osinkotasoon tarjoaa houkuttelevan tuoton tuleville vuosille.

Huomioiko osakekurssi tuloskasvun?

Ohessa kurssikehitys viime vuosina, tämän vuoden kuvaaja esittää nykyistä arvostusta joka on tätä kirjoittaessa 25,94 euroa.

Kuvaajan perusteella voidaan päätellä, että yhtiön odotettu tuloskasvu sekä kurssitaso ovat menossa eri suuntiin. Usein tämä on indikaatio siitä, että kyseessä voisi olla hyvä ostopaikka.

Sijoittajan tulee kuitenkin huomata, että TietoEVRY:n aliarvostus on ollut kroonista laatua, ja tämä pohjautuu yhtiön viime vuosien mörnimiseen. Ennen pitkää kurssi ja todellinen arvo kuitenkin yleensä kohtaavat tuloskasvun toteutuessa. Sitä ennen yhtiöön uskovan sijoittajan on hyvä täyttää salkkunsa edullisilla osakkeilla.

TietoEVRY sopiikin parhaiten rauhalliseen sijoitustyyliin ja sijoittajalle, jolla on aikaa odotella kurssitason korjaamista oikealle, tuloskasvun huomioivalle järkevämmälle tasolle. Tätä odotellessa pääsee nauttimaan korkeasta osinkotasosta, joka tarjoaa hyvän pohjatuoton sijoitukselle.

Ostin TietoEVRY:n osakkeita omaan salkkuuni.

Osakesäästötilin rangaistus poistettava

Törmäsin jokin aika sitten otsikkoon, jonka mukaan verottaja lähetti opiskelijalle 6000 euron laskun, koska hän oli avannut vahingossa kaksi osakesäästötiliä. Mielestäni rangaistus on kohtuuton, vaikka siihen mitä ilmeisimmin onkin lievennyksiä tulossa.

Ylipäätään Suomi tunnetaan holhousvaltiona, joten on omituista kuinka tällainen huolimattomuusvirhe voi johtaa näinkin suureen seuraamukseen. Pahimmillaan yksi unohdus, ymmärryksen puute tai tietoliikenneongelmat aiheuttavat moisen seuraamuksen. Mielestäni tämä ei ole oikein.

Kun rivikansalaisen tietämys sijoitusasioista on usein ohuenlaista, tällainen suuren rangaistuksen uhka pelottelee uusia potentiaalisia sijoittajia avaamasta osakesäästötiliä. Päinvastoin tällaiset lainsäädännölliset ”möröt” tulisi poistaa, jotta uusia sijoittajia saataisiin houkuteltua mukaan mahdollismman paljon.

Ehdotankin, että jatkossa olisi pankkien tehtävä huolehtia siitä, että asiakkaalla on vain yksi tili. Ja mikäli tili löytyy jo, ei sitä voisi uuteen pankkiin avata ennen kuin vanha on suljettu. Pankkien välillä lienee jo valmiiksi luottamusverkosto, jossa ylläpidetään tietoa sijoitustiliasiakkuuksista. Näin ollen tämän ei luulisi olevan vaikeaa toteuttaa.

Jos nykyisen mallin aikana käykin niin, että asiakkalta löytyy tuplatilit, ei rangaistusta tulisi asettaa mikäli toinen osakesäästötili on tyhjä. Tämä on helposti perusteltu: eihän asiakas saa tyhjästä tilistä mitään hyötyjäkään! Näin oli asia myös tässä uutisoidussa esimerkkitapauksessa.

Mikäli on selvästi osoitettavissa, että asiakas on tahallaan avannut kaksi tiliä ja käynyt näillä aktiivisesti kauppaa, on nykyisen kaltainen rangaistus on toki paikallaan. Tällöin asiakas todennäköisesti myös saisi hyötyä kahden tilin rinnakkaiskäytöstä.

Omien valintojen merkitys rahan tienaamisessa

Tässä artikkelissa ei keskitytä siihen, mihin kannattaa sijoittaa tienatakseen paljon rahaa.

Sen sijaan käsitellään niitä päivittäisiä valintoja, jotka joko edistävät tai hankaloittavat matkaa kohti vaurastumista.

Lähes jokainen haluaa lisää rahaa. Jopa ne, joiden mielestä raha ei tee onnelliseksi, tekevät pääsääntöisesti kahdeksan tuntia päivässä töitä saadakseen rahaa.

Seuraavaksi käydään läpi viisi kysymystä, jotka kysymällä voit hahmottaa paremmin ovat vahvuutesi sekä heikkoutesi rahan tienaamisessa.

Aloitetaan.

Oletko valmis lykättyyn tarpeentyydytykseen?

Ensimmäinen kohta haastaa sinut heti pohtimaan, mistä olet valmis luopumaan tänään, saadaksesi enemmän huomenna.

Lykätty tarpeentyydytys eli englanniksi niin kutsuttu termi “delayed gratification” tarkoittaa nimensä mukaisesti sitä, että päättää luopua tai lykätä jotain haluamaansa asiaa saadakseen sen (tai enemmän) jossain myöhemmässä vaiheessa.

Vaurastumisessa lykätty tarpeentyydytys on kriittisen tärkeää.

Esimerkkejä:

  • Älä osta hienoa autoa nyt, vaan sijoita rahat ja osta vielä hienompi auto kymmenen vuoden päästä
  • Älä käytä viikonloppuja bilettämiseen nyt, vaan opiskele ja tee sunnuntaisin töitä tuplapalkalla. Saat bilettää myöhemmin senkin edestä.
  • Älä myy osakesalkkuasi tänään, vaan odota kymmenen vuotta. Saat sieltä lähes varmuudella moninkertaisen potin

Saitko langanpäästä kiinni?

Kuinka paljon riskiä olet valmis ottamaan?

Sen joka haluaa saada paljon rahaa, on siedettävä riskiä. Tästä ei pääse yli eikä ympäri.

Säästämällä patjan väliin tulee vain inflaation runtelemaksi. Kukaan ei pysty kasvattamaan suurta varallisuutta ilman, että suostuu ottamaan avun vastaan korkoa korolle ilmiöltä.

Riskin ottamisessa pitää kuitenkin punnita riskin ja tuoton välistä suhdetta sekä ymmärtää, että ne kulkevat aina käsi kädessä. Mitä enemmän olet valmis ottamaan riskiä, sen suurempiin tuottoihin voit päästä. Ja sama toisinpäin.

Rahan sijoittamisessa on syytä olla myös tietoinen sekä volatiliteetistä, että pitkän aikavälin odotusarvosta.

Volatiliteetti eli arvonvaihtelu tasoittuu aikanaan sijoittajan hyväksi, kunhan antaa sijoitusten kasvaa riittävän pitkään ja muistaa hajauttaa. Edellytys kuitenkin on, että korkean riskin sijoitus on kuitenkin odotusarvoltaan positiivinen (kuten vaikkapa osakemarkkinat ovat, koska maailmantalous kasvaa).

On sinun henkilökohtainen valintasi, valitsetko listalta korkean varianssin ja tappiollisen odotusarvon pikakasinopelit, vai rahastoesitteestä matalakuluisen indeksirahaston. Sama homma kryptovaluuttojen ja vaikkapa asuntosijoituksen erojen osalta.

Näiden valintojen ero on keskeinen ja yleensä ensimmäinen ei johda tuottoihin. Jälkimmäinen taas vaurastuttaa lähes varmasti.

Jos siis olet tosissasi vaurastumisen suhteen, jätä kasinopelit, lottoaminen, kryptospekulointi ja muu onnen onkiminen harrastuksen tasolle. Jos tuuri käy, voit voittaa extraa. Kukaan ei kuitenkaan voi pitkällä aikavälillä voittaa kasinolta.

Millaiseen elintasoon tyydyt tänään?

Elintason sopeuttaminen rahan tienaamiseen soveltuvaksi on vahvasti yhteydessä lykättyyn tarpeentyydytykseen.

Jos haluat saada paljon rahaa ja elää leveästi, joudut matkasi alkutaipaleella tyytymään vähempään. Vaurastumisen edellytys on, että oma talous tuottaa ylijäämää, jota sitten sijoitetaan.

Jos elät koko ajan leveää elintasoa kädestä suuhun asenteella, sinulle ei koskaan jää ylimääräistä, jota laittaa kasvamaan sijoituksiin.

Pohdi siis tarkkaan minkälaiset asunnot, autot, vaatteet tai lomamatkat soveltuvat nimenomaan vaurastujalle. Ei ylemmän keskiluokan statussymboleja omistavalle “iki-köyhälle”.

Kuinka pitkäjänteinen pystyt olemaan?

Omien varojen kasvattamisessa pitkäjänteisyys on kaiken a ja o. Vain aniharva rikastuu sattumalta aivan yhtäkkiä.

Jokainen vaurastunut on kulkenut pitkän tien, eivätkä rahat ole tulleet yhdellä kertaa. Historiaa tarkastelemalla voi havaita, että lottovoittajat ja jopa ison perinnön saajat ovat pian yhtä rahattomia, kuin ennen voittoa tai perinnönjakoa.

Miksi? No siksi, että heille ei ole kehittynyt pitkäjänteisyyttä vaativia ja hyviä “rahatapoja”. Hei eivät osaa manageroida rahaa.

On päivän selvää, että pitkäjänteinen sijoittaja voittaa lähes aina, kun sijoitushorisontti on riittävän pitkä.

Kysy siis itseltäsi, oletko hötkyilijä vai viisaasti horisonttiin tähyilevä vaurastuja!

Opiskeletko sijoittamista itse vai kuunteletko muiden neuvoja?

Viimeinen kysymys, joka itselle kannattaa esittää, on se, että kuinka paljon on valmis opiskelemaan.

Olet kenties lukenut lehdistä, miten etenkin vanhempia ihmisiä on huijattu erilaisten sijoituspankkiirien toimesta. Rahat ovat menneet eikä tuottoja ole näkynyt. Kaiken lisäksi oman pääoman saaminen pois näistä “sijoitusinstrumenteista” voi olla lähes mahdotonta ilman suuria sanktioita.

Miksi näin käy? Yksinkertaisesti siksi, että tietämättömät ihmiset ovat markkinavoimien armoilla. Tietämättömyys johtaa siihen, että sinulle myydään sijoituksia, joissa voittaa ainoastaan myyjä.

Tämä on ihan luonnollista. Ihmiset ajavat omia etujaan markkinataloudessa ja tietämätön maksaa tietäjien laskut.

Kun ymmärrät vaurastumisen ja sijoittamisen perusperiaatteet, et ole markkinamiesten vaan omien ehtojesi kanssa liikenteessä.

Kysy siis itseltäsi, oletko valmis oppimaan ja kehittämään omia taitojasi rahan tienaamisessa ja sijoittamisessa, vai luotatko siihen, että joku hyväntekijä kertoo sinulle, mihin (hänen omaan) rahastoon kannattaa sijoittaa?

Yhteenveto

Pistikö yllä oleva mietteliääksi?

Hyvä, jos pisti. Rahan tienaaminen, vaurastuminen ja lopulta rikastuminen ovat nimittäin sellainen laji, että niissä pärjäävät vain ne, ketkä näitä asioita ovat valmiit pohtimaan.

Ole siis yksi niistä, joka kysyy, kysyy ja kysyy vielä kerran. Ota selvää, opiskele, kokeile ja opi virheistäsi.

Tulos tulee omaan loistava, kunhan olet pitkäjänteinen!

Mihin käyttötarkoitukseen kulutusluotto soveltuu?

Suomalaiset kotitaloudet ovat erittäin velkaantuneita. Lainaa otetaan moniin käyttötarkoituksiin ja luottokortit vinkuvat.

Lainaaminen itsessään ei ole huono asia. Lainan käyttötarkoitus ratkaisee lainanoton järkevyyden.

Jotkut ovat sitä mieltä, että vakuudetonta kulutusluottoa ei pitäisi ottaa mihinkään. Vain asunto- ja sijoituslainat ovat järkeviä.

Tämä on kuitenkin monien kohdalla hieman naiivi ajatus. Sama kun sanoisi, että herkkuruokaa ei kannata syödä kohtuudella, vaan lopettaa herkuttelu pysyvästi koko loppuelämäksi. Ei kovin realistista.

Tässä lyhyessä artikkelissa käydään läpi käyttötarkoitukset, joihin kulutusluottoa voi olla järkevää ottaa. Lopussa myös muutama esimerkki siitä, mihin ne eivät sovellu.

Lainojen yhdistely

Uskoisitko jos sanoisin, että järkevin syy ottaa vakuudetonta lainaa, on maksaa sillä muita vakuudettomia lainoja pois?

Näin se on – pienellä varauksella kuitenkin.

Yhdistelylaina on laina, jolla on tarkoitus laskea olemassa olevien kulutusluottojen ja pikavippien korkoja. Yhdistämisessä pyritään löytämään laina, jonka korko on edullisempi kuin nykyisten lainojen, ja jonka koko riittää kaikkien näiden luottojen pois maksamiseen.

Toimenpide on järkevä aina, kun sillä todellisuudessa säästetään rahaa. Moni on aikaisemmassa elämässään ottanut turhaan liian korkeakorkoisia lainoja. Niistä ei tarvitse kärsiä täyttä laina-aikaa, vaan ne voidaan mahdollisuuksien mukaan yhdistää edullisemmaksi.

Vaihtoehtoja vakuudettoman yhdistelylainan ottamiseen voi vertailla puolueettomista lähteistä, kuten esimerkiksi osoitteessa vertailelainoja.fi.

Auton ostaminen

Auton osto on varmasti yleisin syy ottaa kulutusluotto. Harvalla on varaa rahoittaa autoaan käteisellä, joten erilaiset autoluotot, osamaksut ja muut rahoitusjärjestelyt ovat yleisiä.

Autoon otettu laina on usein suuri ja pitkäaikainen. Siksi kannattaa tarkkaan punnita, minkä hintaisen auton ostaa ja kuinka suuren osan siitä rahoittaa lainalla.

Autoon otettu 25 000 euron laina voi tarkoittaa pitkällä maksuajalla jopa 40 000 euron pottia, kun korot ja kulut kertaantuvat.

Otitpa kulutusluoton sitten pankista tai autoliikkeen rahoituksena, autolainojen koroissa on suuria eroja.

Vertaile siis eri vaihtoehdot aina autoliikkeiden osamaksuista nettipankkien kulutusluottoihin.

Kodin remontointi

Remonttilaina lienee ollut yksi koronarajoitusten voimassaolon aikakauden yksi yleisimmistä kulutusluoton muodoista. Ihmiset ovat viettäneet aikaa kotonaan enemmän, kuin kenties koskaan aikaisemmin lähihistoriassamme.

Kodin remontointi on usein kallis operaatio. Keittiö, kylpyhuone tai pelkästään ison asunnon lattiapintojen päivitys voi maksaa useita kymmeniä tuhansia euroja.

On luonnollista, että tällaista rahaa ei kaikilta löydy käyttötililtä. Siksi laina on varteenotettava vaihtoehto.

Remonttilainan ottamisen voi mieltää jopa eräänlaiseksi sijoituslainaksi. Jos remontti tehdään huonokuntoiseen asuntoon, joka sijaitsee halutulla alueella, sen arvo voi remontin myötä nousta reilusti yli remonttikustannusten.

Kannattaa myös pitää mielessä, että mikäli olet maksanut asuntolainaasi jo reilusti takaisin, voit mahdollisesti käyttää asuntoa vakuutena vakuudelliselle kulutusluotolle. Niissä on tunnetusti reilusti vakuudetonta lainaa pienempi korko.

Mihin kulutusluottoa ei kannata ottaa?

Kuten yllä oleva lista osoitti, fiksuja kohteita lainan ottamiseen ei ole kovin paljoa. Seuraavaksi lista asioista, joita ei kannata rahoittaa lainarahalla:

  • asunto (tähän tarkoituksiin on eri lainatyypit olemassa)
  • sijoittaminen (aniharvojen sijoitusten tuotto-oletus ylittää vakuudettoman lainan korkoa)
  • vanhojen lainan kuukausierien maksaminen ilman yhdistämistä
  • elintason ylittävien hankintojen tekeminen (älä osta lainarahalla asioita, joihin sinulla ei todellisuudessa ole varaa)
  • rahapelien pelaamiseen

Alimpaan kohtaan sisältyy lähes loputtomasti asioita. Näihin kuuluvat esimerkiksi: ylellinen lomailu, liian arvokas kodin elektroniikka ja juhliminen.

Yhteenveto

Järkevä lainaaminen on kaikkien etu. Sekä lainaaja, rahoittaja että yhteiskunta hyötyvät siitä, että ihmiset lainaavat järkevästi.

Toivottavasti listan kohdista oli apua seuraavien lainapäätöksien tekemiseen.

Huomio: Juuri tällä hetkellä (syyskuussa 2021) kannattaa olla erityisen tarkkana siitä, millä korolla kulutusluoton ottaa mihin tahansa tarkoitukseen.

Selvitysten mukaan monet lainantarjoajat tulevat nostamaan kulutusluottojen korkoja voimassa olevan väliaikaisen korkokaton päättymisen jälkeen.

Tarkista siis lainatarjous tarkasti ennen sen hyväksymistä.

Taloyhtiöihin ei tarvita sähköautojen pikalatausta – useimmissa tapauksissa

Täyssähköauton ostamisen myötä olen seurannut erityisellä tarkkuudella keskustelua taloyhtiöiden sähköistämisestä, sekä kerryttänyt asiasta omakohtaista kokemusta myös omassa taloyhtiössäni. Kuten arvata saattaa, tällaisen uuden asian edessä asenteet sähköautojen lataamiseen taloyhtiössä ovat mitä erilaisempia. Omassa taloyhtiössäni asiat ovat edenneet pääosin hyvin, siitä pian lisää.

Latausselvitys ilmoille

Kyselin jo keväällä taloyhtiössämme lupaa sähköauton lataamiseen. Valitettavasti tuolloin en päässyt yhtiökokoukseen, joten asia oli mainittu pöytäkirjassa vain yhdellä rivillä ”selvitetään mahdollisuus sähköautojen lataamiseen taloyhtiössä.” Kysyin asiasta myöhemmin kesällä taloyhtiön hallituksen puheenjohtajalta, ja hän mainitsi että selvitys kyllä tullaan tekemään, mutta se tehtäisiin vasta elokuussa jolloin autonikin olisi jo ostettu.

Ajattelin, että saan latailla uutta sähköautoani aivan normaalisti autokatoksen pistokkeesta, joten en sen kummemmin ollut huolissani latausselvityksen venymisestä syksymmälle. Heinäkuussa ostin lopulta auton, koska toisen auton tarve oli perheessämme jo elokuun alussa ajankohtainen, eikä minulla ollut aikaa odotella selvityksen tulosta.

Mainittakoon, että meidän taloyhtiössämme asiat ovat latauksen kannalta lähtökohtaisesti hyvin. Jokaisen autopaikan sähköt menevät jo nyt oman sulaketaulun kautta, jossa on 16A sulake sekä vikavirtasuojakytkin. Tästä syystä siis lataamiseen käytetty sähkökin menee asukkaan omaan piikkiin. Taloyhtiö on vuosimallia 2007, joten johdot saatika pistorasiatkaan eivät ole vanhoja ja hapertuneita.

Palovahti latautuvan sähköauton viereen?

Kun auto saatiin pihaan, kävin vielä puheenjohtajan kanssa keskustelua ja varmistin että on hyväksyttävää ladata autoa selvityksen ajan autopaikkani pistokkeesta. Mutta hänpä sanoikin, että siitä ei voi ladata vaan minun tulisi käyttää julkisia lähistöllä olevia latureita niin kauan kunnes selvitys on tehty. En tähän suostunut, vaan toimitin hänelle nähtäväksi SESKO:n standardin jonka mukaan tavallista ulkopistorasiaa on hyväksyttävää ja turvallista käyttää mikäli latausvirta on korkeintaan 8 ampeeria.

Puheenjohtaja oli vielä kysynyt asiaa isännöitsijältä, joka sanoi että tämä ei ole mahdollista, sillä pistorasia saattaa sulaa. Näin ollen pyysin vielä kertaalleen molempia, sekä puheenjohtajaa että isännöitsijää rauhassa perehtymään tuohon mainitsemaani standardiin. Sen jälkeen he suostuivat, mutta minun tuli allekirjoittaa sopimus jossa vakuutin rajoittavani latausvirran maksimissaan 8 ampeeriin. Kaikki laittoivat allekirjoituksensa paperiin ja elämä jälleen hymyili.

Sähköauton lataamiseen menevät elektronit ovat erilaisia kuin tavallisen auton lämmitykseen menevät elektronit?

Kuten huomataan, ennakkoasenteet sähköautojen lataamista kohtaan ovat vielä voimakkaita. Jos asiasta ei tiedetä riittävästi, ensimmäinen reaktio ei ole ottaa asioista selvää, vaan suoralta kädeltä kieltää lataaminen. Meidänkin taloyhtiön tapauksessa ensimmäisellä latausta haluavalla yksilöllä eli minulla oli suuri todistamisen taakka homman turvallisuudesta.

Jos mietitään useimpia tavallisia taloyhtiöitä, niissä on autopaikat joissa autot lämpeävät talvella joskus useitakin tunteja, eikä ketään kiinnosta millaisia virtoja siellä liikkuu. Tavallisen lohkolämmittimen sekä sisätilalämmittimen yhteisteho voi helposti olla 2kW, joka tarkoittaa siis sitä, että virtaa liikkuu enemmän kuin sähköauton lataamiseen tavallisesta pistokkeesta sallitut 8 ampeeria. Silti ketään ei tämä asia kiinnosta, eikä lämmittämistä tai sen kestoa ole mitenkään rajattu.

Mutta annas olla kun yhtä suuria tai hieman pienempiäkin virtoja oltaisiin käyttämässä sähköauton lataamiseen, silloin tietenkin uhkakuvana on että pistorasiat sulavat ja koko taloyhtiö palaa maan tasalle. Muuta logiikkaa en tähän tyypilliseen nuivaan vastaanottoon keksi, kuin että sähköauton akkuun menevien elektronien täytyy olla jollain tapaa erilaisia. 😉

Tarvitseeko pikalatureita taloyhtiössä?

Tähän väitteeseen vastaus on, että hyvin harvoin tarvitsee. Kaikki riippuu tietysti siitä, millaisia matkoja sähköautollaan päivän aikana ajaa. Keskimääräisen suomalaisen ajosuorite per päivä on 50km. Näin lyhyttä matkaa varten sähköautoa ei todellakaan tarvitse edes hidasladata joka päivä, kerta tai pari viikossa riittää riippuen akkukapasiteetista.

Omat päivittäiset ajomatkani ovat tuon mainitun keskimääräisen ajosuoritteen sisällä ja käytännössä olen todennut, että normaali hidaslataus riittää ajoihini vallan mainiosti. Olen itseasiassa alkanut käyttämään vielä hitaampaa 6A latausta öisin, koska minulla ei ole tyypillisessä arjessa tarvetta sen nopeammalle lataukselle. Tämä on todellisuutta suurimmalle osalle suomalaisista, jotka jossain vaiheessa siirtyvät sähköautoiluun. Näin ollen mahdolliset investoinnit taloyhtiössä jäävät erittäin pieniksi, mikäli niitä edes tarvitaan.

Miniopas pienyrityksen perustamiseen vuonna 2021

Yrityksen perustaminen on monen suomalaisen haave, mutta nykyaikana myös realistinen tapa luoda uraa tai toteuttaa itseään. Modernit yritykset eivät välttämättä ole kaikki enää aloittaessaan pienyrityksiä, koska yksityishenkilö voi tehdä myös liiketoimintaa toiminimellä, mikroyrityksenä tai kevytyrityksenä.

PK-yrityksesi eli pieniksi ja keskisuuriksi yrityksiksi määritellään ne yritykset, joissa on alle 250 henkeä töissä ja joiden liikevaihto on vähemmän kuin 50 miljoonaa euroa. Pienyritys taasen työllistää noin 50 henkilö tai sen liikevaihto on korkeintaan 12 miljoonaa euroa.

Pienyritystä pienempi yritysmuoto on mikroyritys, joka työllistää korkeintaan 10 henkilöä tai liikevaihto on alle 2 miljoonaa euroa. Jokainen niistä läpikäy kuitenkin lähes samanlaisen perustamisprosessin, joka on selvitetty alla.

Ensimmäinen päätös on yhtiömuoto

Yhtiömuodon valinta riippuu paljon yrittäjän taidoista, alasta, tavoitteista ja muista sijoittajista. Vaihtoehtoina on toiminimi, kommandiittiyhtiö, avoin yhtiö ja osakeyhtiö. Jokainen niistä sisältää eri ominaisuudet esimerkiksi yrittäjän asemasta yrityksessä, sijoittamisesta ja järjestelyjen tekomahdollisuuksista. 

Osakeyhtiö on monelle pienyrittäjälle selkein ja suosituin vaihtoehto. Siinä yrittäjällä ei ole välttämättä henkilökohtaista vastuuta yrityksen veloista, vaan päätökset tehdään yhtiökokouksissa ja jokaisella osakkeenomistajalla on osionsa veroinen vastuu yrityksestä.

Tee tarkka liiketoimintasuunnitelma

Hyvä idea täytyy saada muutettua kirjalliseen muotoon. Liiketoimintasuunnitelmassa täytyy selvittää toimintaidea ja se, miksi se tulisi menestymään enemmän kuin muut markkinoilla olevat tuotteet. Tätä varten yrittäjän on hyvä tehdä paljon taustatyötä ja luoda yritys vain sellaisen palvelun tai tuotteen ympärille, jonka sen kohdeyleisö taatusti tarvitsee.

Konkreettinen perustaminen ja rahoitus

Yritystoiminnan perustaminen vaatii monelaisten lupa-asioiden ja ilmoitusten hoitamista, mutta tärkeä osa on myös rahoitus. Yleinen tapa rahoittaa yritystoimintaa on hakea lainaa yritykselle, mutta aloitteleville yrittäjille on saatavilla myös starttirahaa. Yritystoimintaa voivat rahoittaa osakkeenomistajat sekä yrityksen toiset vastuuhenkilöt.

Toiminimellä toimivien taasen ei tarvitse lähteä hakemaan suuria lainoja, koska yrityistoiminta on pientä. He myös ovat vastuussa itse kaikesta toiminnasta ja työskentelevät toiminimellään yksin.

Yrityslainan hakeminen – milloin se tulee ajankohtaiseksi?

Lähes jokainen yrittäjä joutuu jossain vaiheessa liiketoimintaansa miettimään lisärahoituksen tarvetta, joka voidaan toteuttaa ulkopuolisten tahojen, kuten pankkien ja rahalaitosten toimesta. Yrityslainoja ei kuitenkaan myönnetä yleensä aivan uusille yrityksille, koska lainan takaisinmaksusta täytyy olla vakuudet.

Netistä saatavat vakuudettomat ja pankin vakuudelliset yrityslainat ovat varteenotettavia vaihtoehtoja. Kummatkin niistä sisältävät omat hyvät ja huonot puolensa, joita tulisi peilata myös rahoituksen tarpeeseen sekä yrityksen taloudelliseen suunnitelmaan. 

Pitkän laina-ajan antavat vakuudelliset lainat voivat muodostua taloudelliseksi taakaksi, jos lainantarve oli vain lyhytaikaista tai kausiluontoista. Netin rahalaitokset voivat avustaa yritystä myöhemmässäkin vaiheessa muun muassa yrityslainojen yhdistäminen hoituu yhtä helposti kuin lainan hakeminenkin. 

Pienyrityksen pyörittäminen on taitolaji

Kaikenkokoisten yritysten pyörittäminen vaatii taitoa, kärsivällisyyttä ja runsaasti työtä. Tietoa yrityksen perustamisesta löytyy kattavasti ympäri nettiä, jonka lisäksi monet rahoituslaitokset, pankit ja netin lainanantajat tarjoavat ilmaista opastusta eri mahdollisuuksiin, joita pienyrittäjälle on tarjolla.

Näillä keinoilla voit parantaa luottoluokitustasi

Luottoluokitus on tärkeä kriteeri lainaa hakiessa. Mitä huonompi se on, sitä vaikeampi sinun on saada lainaa alhaisella korolla ja pitkällä laina-ajalla – tai koko lainaa ollenkaan. Luottoluokitus on käytössä etenkin yritysten kesken, mutta sitä voidaan käyttää myös arvioidessa yksityishenkilöiden luottokelpoisuutta.

Luottoluokitus arvioi niin luottokelpoisuutta kuin myös sitä, kuinka hyvin lainan takaisinmaksu onnistuu hakijalta. Se voidaan lajitella esimerkiksi A:sta C:hen, josta jälkimmäinen on alimmainen porras. Tietoja ei anneta julkisesti, mutta asiakas voi halutessaan pyytää pankiltaan tietoa omasta luottoluokituksestaan.

Miten minusta voi tulla A-ryhmäläinen?

Tällä hetkellä markkinoilla ei ole yhtenäistä luottoluokitusjärjestelmää, joka olisi käytössä jokaisessa pankissa tai rahalaitoksessa. Yleensä kuitenkin pankki tai rahalaitos arvioi asiakkaansa lähes samoin kriteerein. Jos haluat nousta luottokelpoisuuden eliittiin, sinulla tulisi yleensä olla ainakin seuraavat ominaisuudet:

  • Vakituinen työpaikka
  • Korkeakoulutus
  • Hyvä palkka
  • Nuhteettomat luottotiedot (aikaisemmat maksut ja lainat hoidettu ongelmitta)

Sinun pitää siis tiedoillasi todistaa, että pystyt maksamaan lainan takaisin ongelmitta. Tällöin olet jokaisen rahalaitoksen ihanneasiakas ja sinulle myönnetään niin luottokortti kuin lainakin erittäin helposti ja paremmilla ehdoilla. Se pätee myös pikalainoihin, joita esimerkiksi Vippi -palvelu tarjoaa.

Jos taas et ole korkeasti kouluttautunut ja teet vain pätkätöitä, et välttämättä saa lainaa haettua parhailla mahdollisilla ehdoilla. Varsinkin jos luottotiedoista löytyy vielä maksuhäiriömerkintöjä.

Keinoja luottoluokituksen parantamiseen

Jos olet saanut ainakin yhden hylätyn lainahakemuksen tai et vain muuten ole varma, onko luottoluokituksesi hyvä, seuraavat vihjeet voivat olla kullanarvoisia. Voit yrittää parantaa luottoluokitustasi seuraavilla keinoilla.

  1. Vakauta elämäsi

Pysähdy hetkeksi paikoillesi. Jos muutat paljon tai vaihtelet jatkuvasti työpaikkaasi, se ei näytä hyvältä lainanantajan silmissä. Löydä siis asuinpaikka, jossa voit elää pidempään ja pyri löytämään pitkäaikainen työpaikka, mahdollisesti vakiotyötä.

  1. Maksa aina laskut ajoissa

Älä anna laskujen kerääntyä vaan maksa ne aina pois ajallaan. Mahdollisesti jopa ennen eräpäivää. Tällä tavoin vältät mahdolliset ulosotot, perinnät ja sen myötä maksuhäiriömerkinnät, jotka kaikki vaikeuttavat lainan hakemista.

  1. Maksa vanhoja velkoja pois mahdollisimman paljon

Jos sinulla on aikaisempia lainoja, yritä maksaa niistä pois mahdollisimman paljon ennen kuin haet uutta lainaa. Tällä tavoin pystyt selviämään paremmin uudesta lainasta ja pankki ottaa sen huomioon arviossaan.

  1. Osta asunto

Jos rahatilanteesi antaa periksi, osta omistusasunto. Se parantaa yksityishenkilöiden varallisuutta ja pankeilla on tiedossa vakuus, jolla se pystyy takaamaan lainan takaisinmaksu. 

Vakuus ja takaaja parantavat lainanhakua

Pankit voivat vaatia lainoilleen vakuutta ja takaajaa. Pikavippien kaltaisissa, netin kautta haettavissa lainoissa vakuutta ei kuitenkaa vaadita, mutta sinulla täytyy kuitenkin olla hyvät luottotiedot. Vakuus täytyisi olla jotain henkilökohtaista omaisuutta, kuten asunto, auto tai yritys, jolla on rahallista arvoa ja joka kattaa haetun lainan arvon.

Niin ikään hyvä takaaja parantaa lainansaantimahdollisuuksia. Se on melkein kuin vakuus pankille tai rahalaitokselle siitä, että se tulee saamaan rahansa takaisin: joko hakijalta tai takaajalta. Yhtä lailla voit hakea lainaa yhdessä aviopuolison kanssa, joka niin ikään parantaa mahdollisuuksia. 

Hyödynsin Harvian alennusmyynnin

Harvian osakekurssi laski eilen roimasti johtuen suuromistajan osakekevennyksistä. Osake putosi parhaimmillaan reilut -10% aamun avauslukemista. Mitä sijoittajan tulisi tällaisesta yllätyslaskusta miettiä? Ohessa omia ajatuksiani aiheesta.

Onko lasku aiheellinen?

Osakkeen laskuhan tuntuu yleensä pahalta, varsinkin kun otetaan huomioon että kyseessä on omassakin salkussani sangen suuri omistus. Koko osakesalkun arvo voi kutistua hetkessä useita prosentteja. Harvian paino on salkussani tällä hetkellä noin 21,5%, joten päivän päätöslukemat olivat koko salkun tasolla negatiiviset.

Olennaista on kuitenkin mielestäni miettiä johtuuko lasku yhtiöstä itsestään, vai onko syynä jokin ulkopuolinen tekijä. Mikäli yhtiön tuloskuntoon ei ole tullut lovea, on lasku usein perusteeton. Niin vaikuttaa olevan tässäkin tapauksessa, koska ainoa syy osakkeen laskemiselle oli suuromistajan suuri myyntivolyymi.

Koska syy laskulle oli yhtiön toiminnasta riippumaton, päätin pienissä määrin hyödyntää hetkittäisen alennusmyynnin. Näin muuten teki Harvian toimitusjohtaja Tapio Pajuharjukin, joka osti yhtiönsä osakkeita 51 900 eurolla:

Aivan yhtä alhaalta en saanut ostettua, osakekaupat toteutuivat hintaan 52,4€ per osake.

Loppujen lopuksi osakekurssi kohosi iltapäivällä, ja sama näyttää jatkuvan tänäänkin. Tätä kirjoittaessa kurssi on +1,7% nousussa. Näin ollen olen saanut yhteensä noin 3,4 prosentin pikavoitot eilisen iltapäivän sekä tämän aamun aikana.

Jatkossa nähdään, korjaako kurssi lopulta takaisin niille tasoille joista laskettelu alkoikin.