Tuulipuku.fi

Tekijä: Osinkko

  • Kumpi on järkevämpi sijoitus, Fortumin osake vai aurinkopaneelijärjestelmä?

    Sähkön hinnan räjähdys viime talvena lisäsi aurinkopaneelijärjestelmien kysyntää. Buumi jatkunee tänäkin vuonna. Osakkeiden hintojen laskettua aloin pohtimaan, voisiko Fortumin osake olla parempi sijoitus tuotto- ja takaisinmaksumielessä.

    Löysin Vattenfallin sivuilta esimerkkejä erilaisten aurinkopaneelijärjestelmien hinnoista sekä arviot niiden vuosituotosta. Asennus kuuluu pakettien hintaan. Luonnollisesti hinta ja paneelien tuotto vaihtelevat asennuskohteen mukaan, joten laskelmat ovat vain suuntaa antavia. Toivon mukaan näistä laskelmista on hyötyä mikäli olet pohtinut vastaavaa investointia omalle katollesi.

    Fortumin osake

    Ensimmäiseksi tarkastellaan Fortumin osaketta. Tällä hetkellä osake maksaa noin 13,14 euroa. Fortum maksaa osinkoa arviolta tulevina vuosina 1 euron per osake, mikä tarkoittaa nykyhinnalle yli 7,6% osinkotuottoa tuleville vuosille. Luonnollisesti osakkeesta saadaan tuottoa myös arvonnousun kautta, mutta tätä ei oteta laskelmassa mukaan vaan lasketaan ainoastaan osingoista tuleva kassavirta.

    Aurinkopaneelijärjestelmä

    Toisena vaihtoehtona on aurinkopaneelijärjestelmä. Oletetaan, että järjestelmän hinta on esimerkkisivun halvin paketti 8500 eurolla. Aurinkopaneelit tuottavat keskimäärin 3800 kWh vuodessa ja kaikki tämä sähkö käytetään itse. Tämä tuottomäärä lienee hyvin tyypillinen useimpiin kotitalouksiin. Järjestelmän laskelmallinen tuotto tulee siitä säästöstä joka saavutetaan kun pörssisähköä ei tarvitse ostaa valtakunnan verkosta(pörssisähkön hinta+siirtomaksu+verot otetaan kaikki huomioon).

    Laskelmat

    Koska tulevaa pörssisähkön hintaa on vaikea arvioida, otetaan sähkön hinta näiden laskelmien muuttujaksi. Näin ollen voidaan arvioida, millä sähkön hinnalla aurinkopaneelijärjestelmä olisi yhtä kannattava kuin sijoittaminen Fortumin osakkeseen. Sijoitettu summa on molemmissa vaihtoehdoissa 8500 euroa. Tällä summalla saa Fortumin osakkeita 647 kappaletta.

    Laskelmien perusteella sähkön myyntihinnan pörssissä tulisi olla noin 0,17 euroa/kWh (noin 17 senttiä/kWh), jotta sen tuotot vastaisivat osakkeiden tuottoja. Tällä myyntihinnalla aurinkopaneelijärjestelmän tuotot olisivat yhtä suuret kuin Fortumin osakkeiden tuotot, kun molempiin vaihtoehtoihin on sijoitettu 8500 euroa. Koska sähkön hinnassa tulee ottaa huomioon myös säästetyt siirtomaksut sekä verot, voidaan tästä hinnasta vähentää 8 senttiä. Näin ollen pörssisähkön pysytellessä vuositasolla noin 9 sentissä voi aurinkopaneelijärjestelmän olettaa olevan yhtä hyvä investointi kuin Fortumin osake. Tämä siis sillä oletuksella, että kaikki tuotettu sähkö käytetään itse. Diili huononee mikäli sähköä joutuu myymään verkkoon, koska tuolloin hyöty oman kulutuksen siirtomaksuttomuudesta ja verottomuudesta katoaa.

    On tärkeää huomata, että tämä laskelma on hyvin yksinkertaistettu ja emme ota huomioon muita tekijöitä, kuten osakkeiden arvonmuutoksia tai aurinkopaneelijärjestelmän ylläpitokustannuksia. Analyytikot antavat Fortumin osakkeelle tällä hetkellä ostosuosituksia tavoitehintojen pyörien noin 16 eurossa, joten oletettavasti pitkällä aikavälillä osakkeen arvossa on merkittävääkin nousupotentiaalia.

    Yhteenveto

    Tämän artikkelin tarkoituksena oli esitellä laskelmiin perustuva näkökulma Fortumin osakkeen ja aurinkopaneelijärjestelmän tuottojen vertailuun. Laskelmien perusteella aurinkopaneelijärjestelmä voi maksaa itsensä takaisin nopeammin, kunhan pörssisähkön verot ja siirrot sisältävä myyntihinta ylittää 0,17 euroa/kWh ja lähes kaiken sähkön voi käyttää itse. Kuten aikaisemmin mainitsinkin, tämä on harvoin todellisuutta.

    Sähkön hinnan kausivaihtelu eli käytännössä Suomen olosuhteet eivät ole optimaalisia aurinkosähköpaneeleita ajatellen. Niiden tuotto kun on parasta juuri silloin kun meillä on lämmintä ja valoisaa, eikä sähkö kesällä maksa juuri mitään. Kun katsotaan toteutuneita pörssisähkön hintoja, on esimerkiksi edellisen viikon keskihinta ollut 1 sentti/kWh ja edellisen kuukauden hinta 4,56 senttiä/kWh.

    Lopullinen päätös kumpi vaihtoehto on parempi sijoitus riippuu monista tekijöistä, kuten henkilökohtaisista taloudellisista tavoitteista, riskinsietokyvystä, energiamarkkinoiden muutoksista ja alueellisista olosuhteista.

    Omalla kohdallani valitsisin Fortumin osakkeen, koska osinkotuoton lisäksi se tarjoaa vielä hyvän tulevaisuuden tuottopotentiaalin bonuksena. Kaiken lisäksi en usko sähkön hinnan saavuttavan enää viime talvena nähtyjä ennätyslukemia, koska esimerkiksi OL3 saatiin viimein tuotantokäyttöön. Ja vaikka ensi talvena vielä kovia hintoja nähtäisiinkin, ei aurinkopaneeleista ole tuolloin suurta hyötyä kun aurinko ei juuri näyttäydy.

    Toivottavasti tämä artikkeli sai pohtimaan millainen energiainvestointi voisi olla oman talouden kannalta järkevin. Lopullisen päätöksen tekeminen on sinun käsissäsi, ja suosittelemme harkitsemaan huolellisesti omia taloudellisia tavoitteitasi ja riskinsietokykyäsi ennen sijoituspäätöksen tekemistä.

  • Oletko pohtinut mikä on sinulle kannattavin sähkösopimus?

    Asun kaukolämpötalossa, jossa sähkönkulutus on ympäri vuoden tasaista. Omassa tilanteessani olen kokenut pörssisähkön olevan edullisin vaihtoehto siitäkin huolimatta, että välillä koetaan korkeitakin hintapiikkejä. Edellinen piikki tapahtui juuri tällä viikolla kun ydinvoimaa jouduttiin ajamaan alas Olkiluoto 2:n vikatilanteen vuoksi. Pystyn myös joissain määrin hyödyntämään edullisempaa yösähköä ajastamalla esimerkiksi kodinkoneita työskentelemään yöaikaan.

    Tilanne on kuitenkin täysin eri niissä talouksissa, joissa käytetään sähköä lämmittämiseen. Tässä tilanteessa suurin osa vuotuisesta sähkönkulutuksesta, jopa 70-80% saattaa muodostua talviaikaan. Näissä tilanteissa kannattaa pohtia, olisiko joku muu kuin pörssisähkö sittenkin edullisempi.

    Eri sähkösopimusmuodot

    Kiinteä sähkösopimus tuo mielenrauhaa ja ennustettavuutta. Tiedät täsmälleen, mitä maksat koko vuoden ajan, mikä on erityisen houkuttelevaa, kun energiahinnat vaihtelevat voimakkaasti. Kiinteän sopimuksen haittapuolena on kuitenkin se, että kesäisin, kun pörssisähkö voi maksaa vain pari senttiä kilowattitunnilta, kiinteän sopimuksen hinta voi olla huomattavasti korkeampi. Tämä tarkoittaa, että maksat todennäköisesti ”ylihintaa” kesällä, mutta toisaalta säästyt talven hintapiikeiltä.

    Pörssisähkö on usein edullisin vaihtoehto, erityisesti kesäisin, jolloin sähkön hinta on tyypillisesti alhainen. Sähkömarkkinat ovat kuitenkin nykyisin erittäin volatiilit, ja talvella hinnat voivat nousta dramaattisesti. Jos esimerkiksi ydinvoimala vikaantuu tai siirtoyhteys ulkomaille katkeaa, sähkön hinta voi kohota rajusti yhden päivän aikana. Tämä tekee pörssisähköstä riskialttiin valinnan talvikuukausina, jos käytät paljon sähköä esimerkiksi lämmitykseen. Toisaalta, jos pystyt ajoittamaan kulutuksesi edullisille tunneille ja seuraamaan markkinahintoja, pörssisähkö voi tarjota merkittäviä säästöjä.

    Oomi tarjoaa mielenkiintoista Sesonki-sopimusta jossa talvikauden ajan hinta on kiinteä, ja kesäkausi menee pörssisähköllä. Tämä sopimustyyppi yhdistää sekä kiinteän- että pörssissähkösopimuksen parhaat puolet. Talvella (1.11.–31.3.) maksat kiinteää hintaa, mikä suojaa sinua hintapiikeiltä, kun sähkö on kalleimmillaan. Kesäisin (1.4.–31.10.) voit hyötyä edullisista pörssihinnoista, jolloin sähkö on tyypillisesti halvempaa. Tämä tekee Oomi Sesongista joustavan ja riskittömämmän vaihtoehdon kuin pelkkä pörssisähkö, mutta toisaalta et voi hyötyä täysin mahdollisimman halvoista tunneista talviaikaan, jos markkinahinnat sattuivat laskemaan.

    Jotta voisi tietää mikä sopimus sopii parhaiten, kannattaa miettiä omaa sähkönkulutusta. Kerros- ja rivitaloasujille jotka ovat usein kaukolämmössä on suositeltavaa pitää pörssisähkösopimusta, koska se on pitkällä aikavälillä aina edullisin. Sähkölämmitteisessä asunnossa asuville nämä kaikki kolme vaihtoehtoa ovat periaatteessa mahdollisia, mutta koska sähkön kulutus keskittyy talviaikaan on suositeltavaa harkita kiinteää tai sesonkisähköä.

    Laskelmat

    Tasainen kulutus ympäri vuoden

    Asian selkeyttämiseksi teen muutaman laskelman jossa otetaan huomioon vain sähkön yksikköhinta per kWh. Tässä esimerkissä kuvitellaan, että kulutus jakaantuisi tasaisesti ympäri vuoden. Otetaan esimerkiksi sähkölämmitteinen talous, jossa sähkönkulutus on 25 000kWh vuodessa.

    Kiinteä sähkösopimus (9 snt/kWh): Koko vuoden sähkönkulutuksen kustannus olisi 2 250 €.

    Pörssisähkö (keskimäärin 7 snt/kWh): Koko vuoden sähkölaskun kokonaiskustannus olisi 1 750 €.

    Oomi Sesonki (10,67 snt/kWh talvella, 5 snt/kWh kesällä): Sähkölaskun kokonaiskustannus olisi 1 840,63 € vuodessa.

    Pörssisähkö on edullisin vaihtoehto, jos hinnat pysyvät vakaina. Oomi Sesonki tarjoaa hieman korkeamman hinnan talvella, mutta edullisemman kesällä, ja on siten myös varteenotettava vaihtoehto. Kiinteä sopimus tuo varmuutta, mutta tulee kalliimmaksi. Tämä laskelma ei kuitenkaan ota huomioon sitä, että suurin osa sähköstä kulutetaan talvella lämmityskaudella. Otetaan seuraava laskuesimerkki joka ottaa tämän huomioon.

    Kulutuksen painotus talveen

    Tässä esimerkissa otetaan huomioon se, että kulutus keskittyy 70 prosenttisesti talvikuukausille.

    Kiinteän sopimuksen hinta on kiinteä, joten siinä tietysti hinta on yhä sama 2 250€.

    Pörssisähkössä kuvitellaan kesäkauden hinnaksi 5snt/kWh ja talvikaudella 11snt/kWh. Näin ollen hinnaksi muodostuu: 2 300€

    Oomin Sesonkisähköllä hinta on suunnilleen sama kuin pörssisähköllä, mutta sillä erotuksella että Oomin sopimus suojaa mahdollisilta talvikauden kovilta hintapiikeiltä. Näin ollen esimerkiksi saunan voi lämmittää juuri silloin kuin haluaa, eikä silloin kun pörssisähkö näyttää riittävän halvalta. Tämä tuo hieman vapautta elämään.

    Tästä esimerkistä voidaan kuitenkin havaita, että hinnat tulevat näissä eri vaihtoehdoissa jo hyvin lähelle toisiaan. Näin ollen joko kiinteä sopimus tai sesonkisähkösopimus voisivat olla perusteltuja.

    Yhteenveto:

    • Jos arvostat vakautta ja ennakoitavuutta, kiinteä sopimus on sinulle. Maksat hieman enemmän kesäisin, mutta säästyt yllätyksiltä talven hintapiikeissä.
    • Pörssisähkö on paras niille, jotka voivat säätää kulutustaan ja hyötyä markkinahintojen laskuista, mutta se sisältää riskejä, erityisesti talvella.
    • Oomi Sesonki on hyvä kompromissi: se tarjoaa talvella kiinteän hinnan ja mahdollisuuden hyötyä kesän alhaisista hinnoista, mutta ei vaadi markkinoiden jatkuvaa seuraamista.

  • Näin säästät internetliittymässä(ja vältät huijauksen)

    Kodin internetiittymästä pystyy säästämään sievoisia summia pienellä vaivannäöllä. Oma esimerkkini on testattu toimivaksi taloyhtiössä, mutta riippuen opraattorista tämä voi yhtä hyvin toimia myös omakotiasujille. Varsinaisen vinkin jälkeen kerron vielä kuinka et tule markkinamiesten huijaamaksi nettiasoissa.

    Vinkki kuinka saat liittymät aina listahintaa halvemmalla

    Usein taloyhtiöissä on tänä päivänä käytössä taloyhtiönetti johon kuuluu jokin tietty perusnopeus, esimerkiksi 10Mbit/s tai vaikkapa 50Mbit/s. Lisänopeuksista tulee yleensä maksaa pieni lisäkorvaus operaattorille. Omassa taloyhtiössäni operaattorina toimii DNA ja 10Mbit/s perusnopeus kuuluu yhtiövastikkeeseen. Jos asukas haluaa päivittää esimerkiksi 100Mbit/s nopeuteen, maksetaan tästä kuukaudessa 12,90€/kk.

    Useimmiten kun asiakas menee operaattorin sivuille vertailemaan hintoja, on muutaman ensimmäisen kuukauden hinta yleensä halvempi. Pienellä präntillä lukee liittymän normaali hinta, joka astuu voimaan myöhemmin. Ohessa esimerkki DNA:n sivuilta.

    DNA:n esimerkissä edullisempi kausi kestää vain kaksi kuukautta, mutta usein vastaavissa tarjouksissa näkee esimerkiksi puolen vuoden edullisempia jaksoja.

    Viime vuoden syksyllä päätin kokeilla liittymäni hinnan alentamista. Minulla oli aluksi käytössä 100M liittymä, mutta vaihdoin sen takaisin perusnopeuteen. 10M internet kuulostaa nykypäivänä hitaalta, mutta todellisuudessa sillä pärjää suurin osa talouksista vallan hyvin. Tästä lisää tekstin lopussa.

    Suoritin liittymäni nopeuden alentamisen siitä syystä, että sain kokeilla pärjäisinkö kevyemmälläkin liittymällä ja lisäksi minulla olisi mahdollisuus saada edullisempi tarjous nopeammasta liittymästä myöhemmin. Ja näin tosiaan kävi. Joulukuussa DNA lähestyi minua tarjouksella jossa luvattiin alennettu hinta 100M liittymälle peräti vuoden ajaksi. Tuohon tarjoukseen päätin tarttua.

    Näin saavutin muutamalla hiiren klikkauksella ja pienellä odottelulla noin 47 euron vuotuisen säästön. Käytännössä ilmaista rahaa parin ruokakassillisen verran näin helposti.

    Suosittelen kokeilemaan samaa, esimerkiksi pian tuloaan tekevät black friday ja joulusesonki voivat olla hyviä paikkoja tällaisille erikoistarjouksille.

    Kuinka vältät huijaukset

    Operaattoreiden tehtävä on luonnollisesti tehdä omistajilleen mahdollisimman paljon tuottoa. Näin ollen asiakkailta pumpataan niin paljon rahaa kuin pystytään. Erikoistarjoukset koskevat aina vain uusia asiakkaita ja vanhoilta uskollisilta asiakkailta otetaan kovemmat maksut.

    Lisäksi operaattoreilla on tarve myydä asiakkaille tuotteita joita he eivät välttämättä tarvitse. Tarpeisiin nähden liian nopea internetliittymä lukeutuu näihin.

    Katsotaanpa seuraavaksi esimerkki DNA:n sivuilta.

    Kuten kuvasta nähdään, internet-liittymien nopeuksia vähätellään rajusti heidän sivuillaan. Muistaakseni 100M liittymää he suosittelivat lähinnä opiskeluun. Ainakin omasta mielestäni jo 100M liittymä on jo todella rajuun internet-käyttöön sopiva, puhumattakaan 150M liittymästä jota DNA markkinoi kevyeen käyttöön ja pieneen kotiin. Todellisuudessa tällainen liittymä riittää jo suuremmallekin perheelle ja raskaaseen käyttöön todella hyvin.

    Otetaan esimerkiksi 4K-videokuvan suoratoisto, johon esimerkiksi Netflix suosittelee vähintään 25M liittymää. jo 100M liittymällä voisi siis katsoa useampaakin tällaista suoratoistoa samaan aikaan. Jos tämä käyttö ei ole raskasta niin mikä sitten?

    Todellisuudessa näitä nopeampia liittymiä ei tarvitse mihinkään, ellei ole tarvetta siirtää päivittäin suuria useiden gigatavujen kokoisia paketteja internetissä. Nykyaikana tällainen tarve on hyvin vähäistä kun suoratoistopalvelut ovat valtavirtaa.

    Vinkkini tämän suhteen on, kokeile millä nopeudella tulet toimeen ja mitoita intenetliittymäsi oikein. Älä missään nimessä usko näitä operaattoreiden markkinapuheita.

  • Mustan perjantain sähköinen kulutusvimma – Näin hyödynsin miinushintaista sähköä sähkölaskuni pienentämiseksi

    Tavallisesti mustan perjantain eli Black Fridayn aikana olen ostanut jotain mitä olen oikeasti tarvinutkin jos tuotteita on halvemmalla saanut. Tänä vuonna minulla ei ollut kuitenkaan mitään ostettavaa mielessä.

    Norjassa päätettiin kuitenkin toisin. Kinect Energyn virheestä johtuen pörssisähköä tarjottiin markkinoille liikaa yli kolmen Olkiluodon verran. Tämä tarkoitti sitä, että viime perjantaina kello 15-24 sähkön hinta putosi -50 senttiin kilowattitunnilta. Näin ollen pörssisähkökuluttaja nettosi 50 senttiä jokaisesta kuluttamastaan kilowattitunnista, josta luonnollisesti vähennetään siirtomaksut ja verot. Joka tapauksessa tienesti per kulutettu kilowattitunti oli merkittävä.

    Omassa toiminnassani tämä näkyi niin, että laitoin sähköautoni lataukseen tuolle ajalle, kävimme perheeni kera saunassa pitkän kaavan mukaan ja valmistimme vähän jo varastoonkin uuniruokia. Tämä tarkoitti normaaliin arkeen verrattuna selvästi suurempaa kulutusta, mutta ei mitään aivan älyttömyyksiä. Havaitsin somesta, että jotkut muun muassa lämmittelivät ulkoilmaa ynnä muuta varmistaakseen riittävän kulutuksen ja hyvän tienestin päivälle.

    Asuntoni sähkön kulutus ei muutenkaan ole korkea, sillä asunto ja käyttövesi lämpeävät kaukolämmöllä. Arjessa auton lataus ja saunomiset ovat suurimpia yksittäisiä kulutuspiikkejä.

    Omat Black Friday tienestini näyttivät tältä:

    Marraskuun sähkölaskustani lähti pois -26,36 euroa. Näin ollen tämä yksittäinen päivä lähes nollasi koko kuukauden sähkölaskun. Tällä hetkellä marraskuussa ostamani sähkön keskihinta on kohtuulliset 2,14c/kWh.

    Tämä oli mielestäni paras Black Friday yllätys vuosikausiin.

  • Pohdintaa sosialismilla tuetusta vapaaherruudesta

    Heti alkuun haluan sanoa, että tämä kirjoitus saattaa joidenkin mielestä tuntua hyvin moraalittomalta pohdiskelulta. Toisaalta koska Suomi on sosialismin ja tulonsiirtojen luvattu maa, haluan laittaa omankin lusikkani tähän soppaan, vaikkakin vain näin ajatuksen tasolla. Tässä tekstissä laskeskelen kuinka sijoittaja voi saavuttaa mahdollisesti taloudellisen riippumattomuuden osittain sosialismin tukemana.

    Koska en todellakaan ole sosialismin ammattilainen, toivon että kertoisitte kommenteissa mikäli jokin asia tämän artikkelin laskelmissa ja tukimekaniikassa ei toimi todellisessa maailmassa.

    Mitä taloudellinen riippumattomuus on?

    Kuvitellaan tilanne, että sijoittaja tekee normaalisti päivätöitä ja säästää rahaa palkkatuloistaan osakkeisiin. Tyypillisesti taloudellinen riippumattomuus tarkoittaa sitä, että kun pääomatuloista on saatu työn ohelle riittävä tulovirta, voidaan päivätöitä vähentää tai mahdollisesti lopettaa kokonaan. Ideana on tämän jälkeen elää pelkillä pääomatuloilla.

    Jotta näin voi tehdä, tulee pääomatuloja verojen jälkeen olla tietysti riittävä määrä, jolloin pakolliset menot saadaan katettua. Lisäksi on hyvä laskea mukaan riittävästi puskuria, koska osakkeiden tuotot tai osinkotuotot voivat joinain vuosina laskea, inflaatio voi vaikuttaa suunnitelmiin tai tulee muita odottamattomia riskejä jotka vaikkapa nostavat pysyvästi kulutasoa.

    Yksinkertaisuudessaan tämä on taloudellisen riippumattomuuden idea. Koska jokaisen kulutaso ja riskinsietokyky on erilainen, tulee laskelmat tehdä omista lähtökohdistaan jotta voi hahmottaa millaiset nettopääomatulot itselle riittävät ja kuinka suuren osakesalkun tällöin tarvitsee.

    Kuinka sosialismia voi käyttää apuna taloudelliseen riippumattomuuteen?

    Sitten päästään varsinaiseen aiheeseen, kuinka taloudellisesta riippumattomuudesta haaveileva sijoittaja voisi hyötyä tulonsiirroista? Työttömäksi jäädessään sijoittaja saa alkuun ansiosidonnaista työttömyyskorvausta, jonka sinänsä pitäisi riittää elämiseen vallan hyvin jos kulutaso on edes jollain tapaa kohtuullinen. Näin ollen tähän noin puolentoista vuoden vaiheeseen en sen suuremmin puutu. Ansiosidonnaisen rullatessa saa tienata pääomatuloja rajattomasti ilman että ne vaikuttavat tuen määrään.

    Mielestäni suurin yksittäinen mahdollisuus pidemmässä omaehtoisessa työttömyydessä piilee työmarkkinatuessa, koska se lienee ainoa tuki jota sohvalla makoileva sijoittaja voi tässä kohtaa saada. Työmarkkinatuki ei ole riippuvainen sijoitusvarallisuudesta, vaan ainoastaan tuloutuvista pääomatuloista. Näin ollen osakevarallisuutta voi olla vaikka miljoonia, mutta mikäli sijoittajalle ei tästä huolimatta tiliydy pääomatuloja, saa hän täyden työmarkkinatuen joka on tällä hetkellä noin 800 euroa bruttona. Tästä summasta toki vähennetään vielä verojen osuus, joka on automaattisena vähennyksenä 20%. Näin ollen käteen jäävä osuus on 640€/kk.

    Jotta saa vielä täyden työmarkkinatuen, voi naimisissa tai avoliitossa oleva työtön tienata pääomatuloja 1174€/kk bruttona. Verotus vaihtelee sen mukaan onko kyseessä osinkotulo(joista 85% on veronalaista ja 15% verotonta, näin pienillä osinkotuloilla veroprosentti täten 25,5%) vai pääomatuloa esimerkiksi osakemyynneistä(vero 30% kun puhutaan näin pienistä summista). Osinkoja tienaavalla käteen jää 874,63€ ja pääomatuloja tienaavalla 821,80€ kuukautta kohti. Sillä ei ole väliä tuleeko tulo tasaisesti pitkin vuotta, vai esimerkiksi kertakönttinä yhdelle kuukaudelle. Laskelmat tehdään joka tapauksessa aina vuosikohtaisesti.

    Näin ollen sekä osinkotulosta että työmarkkinatuesta koostuu kuukausittain: 874,63€ + 640€=1514,63€/kk ja kovemmin verotetuilla myyntivoitoilla puolestaan 52,80€ vähemmän eli 1461,80€/kk. Tämän jälkeen onkin vain sijoittajan kulutasosta kiinni riittävätkö nämä summat sosialistiseen vapaaherruuteen vai eivät.

    Huomaathan että tämä laskelma on tehty nimenomaan naimisissa tai avoliitossa olevalle työttömälle, koska työmarkkinatuessa on erikoisuus että yksin asuvalle naimattomalle ja lapsettomalle suurin sallittu osinkomäärä niin, että saa vielä täyden työmarkkinatuen on vain 311€/kk. Voidaan siis päätellä, että yksin asuva henkilö ei voi vapaaherrailla tällä menetelmällä tai ainakin meno on melko kuivaa, koska käteen jää osingoista ja työmarkkinatuesta yhteensä vain noin 872€/kk.

    Tilanne muuttuu jälleen suotuisammaksi mikäli henkilöllä on jälkikasvua. Tällöin yksinkin asuva voi tienata pääomatuloja 1170€/kk ilman että tällä on vaikutusta työmarkkinatukeen.

    Sosialismin hyödyt

    Koska sijoittaja joka haaveilee taloudellisesta riippumattomuudesta omistaa todennäköisesti paljon muhkeamman osakesalkun kuin mitä yllä olevat 1174 euron kuukausittaiset osingot indikoivat, voidaan pohtia sitä mitä hyötyä sosialismista on tällaiselle sijoittajalle. Luonnollisesti tässä tilanteessa sijoittajan ei tarvitse keskittyä puhtaaseen osinkosijoittamiseen tai hänen ei tarvitse realisoida salkustaan omistuksia niin paljon kuin ilman tätä valtion tukea tarvitsisi. Salkun pääomat voisivat esimerkiksi jatkaa poikimistaan korkoa korolle indeksirahastoissa.

    Periaatteessa tämä mahdollistaa sosialismilla höystetyn taloudellisen riippumattomuuden myös pienemmällä salkulla, mutta tätä vaihtoehtoa en suosittele koska se sisältää liikaa riskejä niin sijoitusmaailman kuin valtionhallinnonkin puolelta. Esimerkiksi työmarkkinatuen ehtoja voidaan muuttaa tai se voidaan lakkauttaa kokonaan, jolloin ollaankin hyvin nopeasti taloudellisessa ahdingossa.

    Yhteenveto

    Sosialismia hyödyntävä taloudellinen (valtioriippuvainen) riippumattomuus on tällä tavalla mahdollista, joskaan ei missään nimessä suositeltavaa niin moraalisesti kuin riskienkin vuoksi. Mikäli tätä aikoo kokeilla, ainakin salkun on oltava sen verran suuri että sillä tulee hyvin toimeen ilman sosialismiakin.

    Tämän artikkelin lähteenä käytin Kelan työmarkkinatukilaskuria joka löytyy täältä.

  • Huh, huh, jenkkimarkkinoilla tapahtuu

    Elokuun alussa 2024 markkinoilla on tapahtunut merkittäviä liikkeitä, jotka ovat herättäneet huolta ja spekulaatioita sijoittajien keskuudessa. Dow Jones -indeksi on kokenut valtavan pudotuksen, menettäen jopa 900 pistettä ja alamäen mukanaan tuomaan pelkoa talouden tulevasta suunnasta. Samalla teknologiayritys Nvidia on ilmoittanut suunnittelevansa chip-suunnitteluongelmien vuoksi alaskirjauksia, mikä on saanut monia johtavia teknologiaosakkeita, sekä niin kutsutun Magnificent Seven -ryhmän osakkeet, laskemaan.

    Viime viikkojen aikana on keskusteltu yhä enemmän pelosta taloudellisesta taantumasta, ja useat analyytikot varoittavat, että osakkeiden räjähdysmäinen nousu on ehkä mennyt liian pitkälle. Esimerkiksi S&P 500 -indeksi on kokenut alennusta yli 5 % vain kolmessa päivässä, mikä on suurin sukellus yli kahteen vuoteen. Tällaiset markkinoilla tapahtuvat hajanaiset liikkeet vaikuttavat sijoittajien luottamukseen ja heijastavat laajempaa taloudellista epävarmuutta.

    Viimeisimmät uutiset viittaavat siihen, että Federal Reserve saattaa joutua harkitsemaan ennakoivia korkoleikkauksia elokuun lopussa. Tämä saattaa sitoa sijoittajien huomion, kun keskustellaan siitä, onko Fed valmis reagoimaan nopeasti markkinoilla syntyvään paniikkiin.

    Vaikka markkinat ovat myllerryksessä, jotkut asiantuntijat uskovat, että tämä voisi olla oston paikka pitkällä tähtäimellä. Hyvin hoidettuja yhtiöitä, joilla on vahva taserahoitus ja moninaiset tulovirrat, pidetään nyt houkuttelevina investointeina. Tämä avaa uusia mahdollisuuksia niille, jotka uskaltavat astua markkinoille epävarmoina aikoina.

    Elokuu voi olla jälleen se hetki, jolloin sijoittajat miettivät tarkkaan omaa strategiaansa ja reagoivat taloudellisiin muutoksiin, sillä talouden taustalla on monia muuttujia ja epävarmuustekijöitä.

    Lähteet:

  • Maksimoi tavoittavuutesi: Edullinen tekoälyavusteinen kieltenoppiminen pienyrittäjille

    Nykypäivän globaalit markkinat edellyttävät pienyritysten omistajilta viestintää erilaisten asiakkaiden
    kanssa. Tekoälyn kehittyminen on tehnyt uusien kielten oppimisesta edullisempaa ja helpommin lähestyttävää.
     
    Tässä blogissa selvitetään, miten tekoälytyökalut voivat auttaa yrittäjiä kustannustehokkaasti oppimaan
    uusia kieliä.

    Monikielisyyden kasvava merkitys liike-elämässä

    Pienyritysten omistajille monikielinen viestintä tarjoaa merkittäviä etuja, kuten seuraavat.

    ●      Laajenna asiakaskuntaa. Tavoittaa enemmän potentiaalisia asiakkaita.

    ●      Rakenna luottamusta. Parannetaan asiakaskokemusta ja edistetään uskollisuutta.

    ●      Paranna digitaalista asiakaskokemusta. Digitaalinen sitoutuminen monikieliseen viestintään on ratkaisevan tärkeää nykypäivän monimuotoisilla globaaleilla markkinoilla.

    ●      Edistää liiketoiminnan menestystä. Sitoutuminen kielelliseen monimuotoisuuteen edistää liiketoiminnan kasvua.

    Tekoälytyökalujen käytön hyödyt kielten oppimisessa

    Tekoälytyökalut ovat muuttaneet kieltenopiskelua pienyrittäjille, sillä ne tarjoavat kustannustehokkaita, joustavia ja yksilöllisiä kokemuksia.

    Seuraavassa on lueteltu tekoälypohjaisten kielenopiskelutyökalujen käytön tärkeimmät edut.

    Kustannustehokas

    Perinteiset kielikurssit voivat olla kalliita. Tekoälypohjaiset työkalut ovat usein kohtuuhintaisia tai ilmaisia, mikä tekee niistä ihanteellisia budjettitietoisille pienyrittäjille.

    Joustava ja kätevä

    Tekoälyn kielisovellukset mahdollistavat oppimisen milloin ja missä tahansa, ja ne sopivat helposti kiireiseen aikatauluun.

    Henkilökohtainen oppiminen

    Tekoälyalgoritmit mukautuvat edistymisesi mukaan ja tarjoavat oikeanlaisen haasteen tehokkaaseen oppimiseen.

    Reaaliaikainen palaute

    Saat välitöntä palautetta ääntämisestä, kieliopista ja sanastosta, jotta voit korjata virheet ja vahvistaa oikeaa kielenkäyttöä nopeasti.

    Tekoälyavusteiset kieltenopiskelutyökalut: Katsaus: yleiskatsaus

    Tekoälypohjaiset kieltenopiskelutyökalut tekevät uusien kielten oppimisesta helppoa ja tehokasta.

    Tässä on katsaus joihinkin suosittuihin työkaluihin ja niiden hyvät ja huonot puolet.

    Duolingo

    (Kuva: Duolingo)

    Duolingo käyttää tekoälyä tarjotakseen räätälöityjä oppitunteja ja pelillistetyn oppimiskokemuksen.

    ✅ Plussaa: Mukaansatempaava ja hauska, mukautuu taitotasoosi.

    ❌ Miinukset: Keskittyy vain rajoitetusti edistyneisiin kielivivahteisiin.

    Babbel

    (Kuva: Babbel)

    Babbel keskittyy käytännön keskustelutaitoihin puheentunnistusteknologian avulla.

    ✅ Plussaa: Todellinen kielenkäyttö, tehokas ääntämisharjoittelu.

    ❌ Miinukset: Vaatii tilauksen täyttä käyttöä varten.

    Rosetta Stone

    (Kuva: Rosetta Stone)

    Rosetta Stone tarjoaa puheentunnistuksensa ansiosta immersiivisen oppimiskokemuksen.

    ✅ Plussaa: Tarkka ääntämisharjoittelu ja kattava kielikylpy.

    ❌ Miinukset: Korkeammat kustannukset verrattuna joihinkin muihin työkaluihin.

    Memrise

    (Kuva: Memrise)

    Memrise yhdistää oppimisen tehostamiseksi toistoja ja äidinkielisten puhujien videoita.

    ✅ Plussaa: Parempi sanaston säilyttäminen ja todellisen kuuntelun harjoittelu.

    ❌ Miinukset: Rajalliset kieliopin selitykset.

    HelloTalk

    (Kuva: HelloTalk)

    HelloTalk yhdistää käyttäjät ja äidinkieliset puhujat kielten vaihtoa varten.

    ✅ Plussaa: Reaaliaikainen keskusteluharjoittelu ja kulttuurivaihto.

    ❌ Miinukset: Kielikumppaneiden laatu voi vaihdella.

    Busuu

    (Kuva: Busuu)

    Busuu tarjoaa strukturoituja kursseja, joissa on tekoälyä hyödyntävä palaute.

    ✅ Plussaa: Yksityiskohtaiset oppitunnit, yhteisön tuki.

    ❌ Miinukset: Rajallinen määrä ilmaista sisältöä, vaatii tilauksen saadakseen täyden käyttöoikeuden.

    Lingvist

    (Kuva: Lingvist)

    Lingvist käyttää tekoälyä mukauttamaan sanaston oppimista tarpeittesi mukaan.

    ✅ Plussaa: Tehokas sanaston omaksuminen, mukautuva oppiminen.

    ❌ Miinukset: Kielioppiin ja keskusteluun keskitytään vain vähän.

    Käytännön vinkkejä pienyritysten omistajille

    Uuden kielen oppiminen voi tuntua pelottavalta, mutta oikealla lähestymistavalla ja oikeilla välineillä se on helposti hallittavissa.

    Seuraavassa on muutamia käytännön vinkkejä tekoälypohjaisten kielenopiskelutyökalujen käyttöön.

    ●      Aseta selkeät tavoitteet. Keskity kieliin, jotka hyödyttävät yritystäsi eniten.

    ●      Sisällytä oppiminen päivittäisiin rutiineihin. Käytä tekoälyn kielisovelluksia vapaa-ajallasi.

    ●      Harjoitus: Keskustele äidinkielisten puhujien kanssa.

    ●      Liiketoiminnan sanastoa. Opi alakohtaisia termejä ja ilmaisuja.

    Lisävinkki: Sillan kielierot ammatillisilla palveluilla

    Tekoälytyökalut ovat hyviä oppimiseen, mutta joskus ammattimainen käännös on tarpeen tarkkuuden ja luotettavuuden vuoksi.

    Pienten yritysten omistajille ammattitaitoiset palvelut varmistavat selkeän viestinnän kaikessa liiketoiminnassa.

    Seuraavassa kerrotaan, miksi ammattilaispalveluiden käyttäminen voi olla hyödyllistä:

    ●      Tarkkuus. Varmistaa tarkan viestinnän tärkeissä asiakirjoissa.

    ●      Asiantuntemus. Käsittelee monimutkaisia kielellisiä tarpeita.

    ●      Luotettavuus. Takaa, että viestisi välittyy oikein.

    ●      Parannettu maine. Rakentaa luottamusta monipuolisen asiakaskunnan kanssa.

    Oikean tekoälykielityökalun valinta

    Tehokkaan oppimisen kannalta on ratkaisevan tärkeää valita tarpeisiisi parhaiten sopiva tekoälykielityökalu. 

    Näin valitset oikean työkalun pienyrityksellesi.

    1) Arvioi tarpeesi

    Määritä, mikä kieli ja mitkä ominaisuudet ovat yrityksellesi tärkeimpiä.

    2) Koejaksot

    Hyödynnä ilmaisia kokeiluversioita eri työkalujen testaamiseen.

    3) Lue arvosteluja

    Tutustu käyttäjien arvosteluihin ja luokituksiin löytääksesi luotettavimman vaihtoehdon.

    4) Kustannukset

    Harkitse budjettiasi ja valitse työkalu, joka tarjoaa parhaan vastineen rahalle.

    5) Käyttöliittymä

    Varmista, että työkalun käyttöliittymä on helppokäyttöinen.

    6) Tuki ja resurssit

    Tarkista, tarjoaako työkalu riittävästi asiakastukea ja oppimisresursseja.

    7) Integrointi

    Etsi työkaluja, jotka voidaan integroida nykyisiin järjestelmiin ja työnkulkuihin.

    8) Palautemekanismi

    Valitse työkalu, joka tarjoaa reaaliaikaista palautetta edistymisestäsi.

    Tekoälytyökalujen integrointi liiketoimintastrategiaasi

    Tekoälyn kielityökalujen sisällyttäminen yleiseen liiketoimintastrategiaasi maksimoi vaikutuksen asiakkaisiisi.

    Seuraavassa esitellään joitakin tapoja integroida nämä työkalut liiketoimintastrategiaasi.

    ●      Aseta selkeät tavoitteet. Määrittele, mitä haluat saavuttaa kieltenopiskelulla.

    ●      Seuraa edistymistä. Käytä työkalujen edistymisen seurantaominaisuuksia parannusten seuraamiseen.

    ●      Säännöllinen harjoittelu. Kannusta tiimiäsi käyttämään kielityökaluja johdonmukaisesti parempien tulosten saavuttamiseksi.

    Tekoälyn käytön haasteet kielten oppimisessa

    Vaikka tekoälykäyttöiset kielityökalut tarjoavat lukuisia etuja, niihin liittyy myös tiettyjä haasteita.

    Seuraavassa on joitakin yleisiä ongelmia, joita saatat kohdata.

    ●      Kulttuuriset vivahteet. Tekoäly saattaa olla vaikeuksissa kulttuurisen kontekstin ja vivahteiden kanssa.

    ●      Tekninen riippuvuus. Liiallinen riippuvuus voi rajoittaa syvällistä kielellistä ymmärrystä.

    ●      Yksityisyys. Henkilötietojen jakaminen voi herättää huolta yksityisyydestä.

    ●      Liitettävyys. Usein tarvitaan vakaa internetyhteys, mikä voi olla ongelma joillakin alueilla.

    Tekoälyn kielityökalujen reaalimaailman sovellukset

    Tekoälyllä toimivat työkalut eivät ole vain henkilökohtaista oppimista varten, vaan niillä on käytännön sovelluksia erilaisissa liiketoimintatilanteissa:

    ●      Asiakastuki: Käytä tekoälytyökaluja monikielisen asiakaspalvelun tarjoamiseen, mikä parantaa tyytyväisyyttä ja uskollisuutta.

    ●      Markkinointi: Luo markkinointisisältöä useilla kielillä, jotta tavoitat laajemman yleisön.

    ●      Koulutus: Kouluta henkilöstösi tekoälytyökalujen avulla, jotta he osaavat kommunikoida tehokkaasti kansainvälisten asiakkaiden kanssa.

    ●      Sähköinen kaupankäynti: Käännä tuotekuvaukset ja -arvostelut, jotta voit houkutella asiakkaita maailmanlaajuisesti.

    ●      Sosiaalisen median läsnäolo: Ota yhteyttä kansainvälisiin seuraajiin julkaisemalla viestejä useilla kielillä.

    ●      Dokumentaatio: Käännä käsikirjoja, oppaita ja muita liikeasiakirjoja muille kuin äidinkielenään puhuville.

    Päätelmä

    Tekoälyn kielityökalut auttavat pienyritysten omistajia voittamaan kielimuurit edullisesti ja parantamaan asiakastukea ja markkinointia. Joistakin haasteista huolimatta tekoälyn ja asiantuntijapalveluiden yhdistäminen takaa täsmällisen viestinnän ja liiketoiminnan menestyksen.

  • Sähkösopimuksen kilpailutus 2024

    On jälleen perinteisen sähkösopimuksen kilpailutuksen aika. Olen tähän saakka suosinut pörssisähköä siitäkin huolimatta, että hinnat ovat viime vuosina piikitelleet välillä sietämättömän korkeiksi. Olen kuitenkin hyötynyt pörssisähköstä, koska pystyin keskittämään valtaosan kulutuksestani yöaikaan. Käytännössä tämä tarkoitti sitä, että latasin sähköautoani vain yöaikaan sähkön ollessa halvimmillaan.

    Tilanne on nyt hieman erilainen, koska myin sähköautoni pois ja en näin ollen pääse enää hyötymään samalla tapaa edullisesta yösähköstä. Toki esimerkiksi astianpesukoneen voin jatkossakin ajastaa työskentelemään öisin, mutta uskoisin että näidenkään kulutus ei kuukausitasolla ole kovin merkittävä. Niinpä tällä kertaa voisin harkita jopa kiinteää sähkösopimusta. Asuntoni lämpeää kaukolämmöllä, joten nykyisin sähköä kuluttavat lähinnä vain kodinkoneet.

    Tutkitaanpa seuraavaksi mitä sähkö oikein maksaa tänä päivänä.

    Kiinteiden hintojen vertailua

    Tarkastelen ensin suurimpien sähköyhtiöiden kiinteiden sähkösopimusten hintoja. Pidän suurimpia sähköyhtiöitämme luotettavina ja kohdistan siksi tarkastelun vain niihin, pienten yhtiöiden kanssa voi tulla useammin yllättäviä hinnankorotuksia tai vaikkapa ongelmia laskutuksessa. Tässä tarkastelussa ovat mukana Fortum, Oomi, Lumme Energia, Vattenfall sekä Helen. Ohessa kokoamani taulukko:

    Kiinteissä sopimuksissa Oomi näyttää olevan edullisin kahden vuoden määräaikaisella sopimuksellaan. Vuoden sopimuksissa Helen on kilowattituntiperusteiselta hinnoittelultaan edullisin, mutta korkeahko kk-maksu kannattaa ottaa vertailtaessa huomioon. Yhdellä eurolla ostaa kuitenkin jo muutaman kilowattitunnin lisää vaikka niiden yksikköhinta olisikin joitain sentin murto-osia kalliimpi toisella toimijalla. Luonnollisesti nämä kannattaa laskea aina oman kulutuksen kannalta.

    Pörssisähkösopimukset

    Pörssisähkösopimukset olivat suurimmalta osin melko tasavertaisia. Poikkeuksen tekevät Oomi ja Lumme jotka tarjoavat ilmaisjaksoja kuukausimaksusta. Vähän kuluttavalle näistä saavutettavat säästöt voivat olla kokonaisuutta ajatellen merkittäviä. Ohessa kokoamani taulukko hintatietoineen:

    Kokonaisvertailussa Lumme nousee ykköseksi pörssisähkössä edullisella marginaalillaan ja puolen vuoden kuukausimaksuvapaalla. Toisena näistä valitsisin Oomin koska sekin tarjoaa 4 kuukauden mittaista kuukausimaksuvapaata, ilman tätä kampanjaa Helen nousisi toiseksi halvimmaksi vaihtoehdoksi.

    Yhteenveto

    Kiinteiden sähkösopimusten hinnat ovat halventuneet merkittävästi siitä mihin olemme viime vuosina tottuneet. Pidän ympärivuotista reilun 8 sentin hintaa kuitenkin vielä liian korkeana lukitakseni itseäni kiinteään sopimukseen. Vaikka vuosi 2023 tuntui kalliilta, oli pörssisähkön keskihinta kuitenkin vain 6,63snt/kWh. Oletuksena on, että sähkömarkkinatilanne on vuosi vuodelta normaalimpi eikä kovin pahoja ylilyöntejä enää nähdä. Toki yksittäiset häiriöt ovat edelleen mahdollisia, esimerkiksi Olkiluodon kolmosyksikön vikaantuessa sähkön hinta voi vielä kohota korkeuksiin.

    Tällä kertaa teen siis valintani Lumme Energian ja Oomin pörssisähkösopimusten välillä. Näistä vaihtoehdoista valitsen tällä kertaa Oomin joka on paikallinen ja minulle tutumpi toimija. Tästä on edullisuuden lisäksi se hyöty, että jatkossa sekä sähkölasku että siirtolasku tulevat samassa tositteessa ja kaikki kulut näkee kerralla.

    Näin ollen käyttämällä ensin puolen vuoden kuukausimaksuttoman Fortumin pörssisähkökampanjan ja siirtyessäni nyt kuukausimaksuttomaan Oomin sopimukseen varmistin suurimmalle osalle tätä vuotta kuukausimaksuttomat sähkösopimukset. Jos lasketaan perinteiseksi kuukausihinnaksi noin 4,90€(myös Lumme korottaa kk-hintansa 4,85 euroon alkaen 1.8.2024) on vuotuinen säästö tähän mennessä jo 49€. Minun pienessä taloudessani tämä vastaa helposti vähintään kokonaista yhden kuukauden sähkönkulutusta.

    Toivon mukaan tästä artikkelista on sinullekin hyötyä sähköyhtiöiden kilpailutuksessa.

    Artikkeli sisältää kaupallisia linkkejä, joiden kautta tilaamalla sähkösopimuksen tuet samalla blogistia.

  • Myin sähköautoni – Laskelmia sähköautoilun kannattavuudesta

    Minulla on ollut 3 vuoden ajan sähköauto, jolla olen ajanut kaikkiaan hieman reilut 50 000 kilometriä. Töideni muututtua lähes 100% etätyöhön oli kuitenkin ajankohtaista luopua talouden toisesta autosta juoksevien kulujen vuoksi. Lisäksi työnantajani maksaa julkisen liikenteen työmatkat, joten silloin harvoin kun käyn töissä käytän joko polkupyörää tai bussia. Näin ollen minun ei enää jatkossa tarvitse maksaa muun muassa auton arvonalenemaa, käyttösähköjä, vakuutuksia, huoltoja, katsastuksia, pesuja ylimääräisen autokatoksen vuokraa ja niin edelleen. Säästö on vuositasolla helposti vähintään 1000 euroa kun kaikki kulut otetaan tarkasti huomioon. Lisäksi auto vaatii yllättävän paljon huomiota joten aikaani ja huomiotani säästyy nyt muihin asioihin.

    Autoni ei ollut mikään uusi vaan oli hinnat alkaen-täyssähköauto noin 200km rangella, tarkemmin ottaen Ioniq Electric 28kWh akulla vuosimallia 2017. Ostaessani auton maksoin siitä noin 22 000 euroa, myyntihinta nyt oli 15 500€. Arvonalenemaa kolmessa vuodessa tuli 6 500€ eli noin 180€/kk. Sähköautojen hinnat elivät omistusaikanani paljon, välillä kysynnän ollessa kova hinnat nousivat niin paljon että olisin tehnyt jopa tuottoa autoni myymällä. Viime aikoina kysyntä näyttää hyytyneen samaan aikaan kun muun muassa kiinalaisten valmistajien buustaama tarjonta on lisääntynyt ja autojen hinnat ovat tulleet alas jopa tuhansien eurojen kertarysäyksellä. Etenkin Tesla vaikuttaa tuskailevan sen asian kanssa että autot jäävät liikkeiden pihaan.

    Kululaskelmia

    Satuin ostamaan auton hyvin onnekkaaseen aikaan, sillä vältin Venäjän hyökkäyssodan aiheuttamat polttoaineiden pahimmat hintapiikit. Koska en ole kolmeen vuoteen käynyt tankkauspisteellä, ajelin kauhistuneena sähköautollani bensapisteiden ohi kun hinnat lähentelivät 3 euroa litralta. Autoalan tiedotuskeskuksen mukaan bensiinin keskihinta on ollut sähköautoni omistusajalla tasan 2€/litra. Tämän perusteella voidaan tehdä joitain laskelmia kuinka paljon mahdollisesti säästin polttoaineessa.

    Keskimääräinen bensapihi auto kuluttanee ympärivuotisessa ajossa noin 7 litraa sadalle kilometrille. 50 000 kilometrin matkalla bensiinit olisivat keskimäärin maksaneet siis noin 7 000€. Minun pieniakkuinen sähköautoni oli piheimmästä päästä, joten ympärivuotinen kulutus pyöri noin 17kWh/100km lukemissa. Sähkön verot, siirrot ja lataushäviöt kun otetaan huomioon on keskimääräinen hinta noin 15snt/kWh siitä sähköstä joka päätyi auton akkuun. Näin ollen 100km taivaltaminen maksoi noin 2,15€. Koko 50 000km matkalle kustannus oli 1 075€. Näin ollen teoreettista polttoainesäästöä kertyi omistukseni aikana mukavat 5 925€.

    Yksi tekijä voisi vielä olla huoltojen hinnat. Käytin autoani aina merkkihuollossa varmuuden vuoksi, koska akkutakuukin oli vielä voimassa. Huollot olivat hinnaltaan kuitenkin halpoja, koska ne sisälsivät usein hyvin pieniä töitä kuten esimerkiksi raitisilmasuodattimen tai jarrunesteiden vaihdon. Tähän minulla ei ole kuitenkaan tarjota mitään keskimääräisiä laskelmia, oletan kuitenkin että jonkin verran säästin tässäkin kohtaa mikäli verrataan polttomoottoriauton huoltoihin. En usko eron olevan kuitenkaan merkittävän suuri ja jätän tämän huomioimatta kannattavuuslaskelmissa.

    Yhteenveto

    Jos otetaan huomioon auton arvonalenema omistusajalla eli -6 500€ ja a huomioidaan polttoainesäästö 5 925€, näiden perusteella maksoin kolmen vuoden autoilusta puhtaasti 575€ eli noin 192€/vuosi ja 16€/kk. Pohdittaessa sitä oliko tämä järkevä ostos väittäisin että oli, tuohon hintaan kun ei saa edes kuukauden bussilippua. Nyt se tarjosi minulle vapaan liikkuvuuden ympäristöystävällisesti.

    Jatkossa tulen kuitenkin ”tienaamaan” vähintään noin 80€/kk sillä että elän ilman toista autoa. Niin mukavia kuin autot ovatkin, ne ovat kuitenkin aina lopulta vain huolia aiheuttava menoeriä.

  • Miksi suomalaiset eivät osaa omistaa?

    Tilastojen mukaan Suomi on länsimaa, jossa kansalaiset ovat suhteellisen köyhiä. Varallisuustilastojen perusteella olemme köyhempiä kuin esimerkiksi italialaiset tai vaikkapa espanjalaiset. Vertailu muihin Pohjoismaihin on hävettävää. Baltian maille pärjäämme, mutta nekin lähestyvät meitä ja ajavat tulevaisuudessa varallisuudessa ohitse mikäli emme saa muutosta aikaan. Mutta mistä ihmeestä tämä oikein johtuu?

    Osakeomistaminen on tabu Suomessa

    Suomalaisten varallisuus on pitkälti kiinni asunnoissa. Täällä asuntolainoja maksetaan reipasta vauhtia toisin kuin esimerkiksi länsinaapurissamme Ruotsissa. Siellä laina-ajat ovat pidempiä ja täten maksettavat lainaerät maltillisempia. Vaikka asunnot maksavat sielläkin paljon, jää tällä taktiikalla rahaa muuhunkin, kuten esimerkiksi osakesijoituksiin.

    Suomessa osakesijoittamiseen on tyypillisesti menneinä vuosina suhtauduttu rikkaiden harrastuksena, johon tavallisilla duunareilla ei ole varaa. Totuus on mahdollisimman kaukana tästä pinttyneestä näkemyksestä. Todellisuudessa osakesijoittaminen on mahdollista ja suositeltavaa ihan kaikille joilla pakollisten menojen jälkeen jää rahaa tilille lojumaan. Ja vaikka sijoitettavat summat olisivat alussa pieniä, aika tekee kyllä tehtävänsä ja pienistä puroista alkaa syntyä suurempia jokia kun korot kasvavat edelleen korkoa vuosien saatossa.

    Lähtökohdat ovat erilaisia

    Sijoituskärpänen ei kuitenkaan puraise itsekseen, vaan usein idea tulee ulkopuolelta. Monelle tämä vaikutin on esimerkiksi omat vanhemmat, muut sukulaiset tai ystävät. Nykyään myös esimerkiksi sosiaalinen media tai vaikkapa sijoitusblogi voivat toimia ideantuojina.

    Kodin ja kasvatuksen vaikutus on merkittävä. Omalla kohdallani isäni kehoitti minua tutkimaan rahastoja, ja pian tämän jälkeen kiinnostuinkin sijoittamisesta toden teolla sekä aloin opiskelemaan asioita itsenäisesti muun muassa blogien parissa. Erään blogin ansiosta esimerkiksi ymmärsin siirtyä pankin rahastoista indeksisijoittajaksi ja varmistaa sijoituksilleni pienet kulut. Myöhemmin kun kokemusta kertyi, aloin ostamaan suoria osakkeita. Lapselleni avasin sijoitustilin heti kun se oli mahdollista, ja sinne ostan kuukausittain pienellä summalla indeksirahastoja jotka ehtivät 18 vuodessa todennäköiseti poikimaan merkittävän pesämunan. Hän tulee saamaan taloudelliseen ajatteluun vielä huomattavasti paremmat eväät kuin itse aikoinani sain.

    Lähtökohta voi kuitenkin olla todella erilainen, mikäli on kyseessä perhe jossa vanhemmat ovat syystä tai toisesta työttömänä ja sosiaalitukien varassa. Tuolloin rahaa ei liiemmälti jää säästöön ja tällaisissa vanhemmissa osakesäästäminen voi aiheuttaa jopa vihaa tai inhoa. On helppo kuvitella, että tällaisen perheen lapset eivät tule ainakaan kotoa saamaan kovin hyvää talouskasvatusta tai oppia sijoitusasioista. Näissä tapauksissa koulu ja ystäväpiiri ovat niitä tahoja jotka voivat saada asenneilmapiirin muuttumaan ja kiinnostuksen sijoittamiseen heräämään nuoressa sijoittajan alussa.

    Taloustaitoja kouluihin

    Taloustaitoja ja sijoittamista tulisi opettaa kouluissa paljon enemmän. Omilta peruskouluajoiltani en juuri muista että osakkeista olisi puhuttu mitään, toivon mukaan nykyään tilanne on edes joiltain osin parantunut. Tutkitun tiedon perusteella opettajat ovat voimakkaasti kallellaan vasemmistoon päin, joten opettajien keskuudessa tiedot, taidot ja asenteet sijoittamista kohtaan eivät välttämättä ole kaikkein parhaimmalla tolalla. Toivon kuitenkin ettei tällä ole suuremmin merkitystä vaan nuoret saavat arvokasta sijoitustietoa jo peruskouluissa. Tämän avulla he tulevat taatusti pärjäämään paremmin elämässään.

    Verotus tappaa toimeliaisuuden

    Yhtenä kohtana omistamisen vaikeuteen Suomessa on pakko nostaa esille korkea verotus. Suomen korkea veroaste on saanut aikaan sen, että palkasta jää vähemmän rahaa käteen pakollisten menojen jälkeen. Etenkin keskituloisten tai sitä paremmin tienaavilta on verotuksen kautta viety kannustimet lisätöihin tai vastuulliseempaan positioon siirtymisestä. Lisätyön marginaalivero on sen verran suuri, että lisätyöpanokseen menetetystä ajasta hyötyy lähinnä valtio.

    Koska kokean verotuksen jälkeen on vähemmän rahaa käytettävänä, ihmisillä on vähemmän varaa sijoittaa. Ja jos sijoitustoiminnalla jotain sattuu tienaamaankin ovat pääomatuloverot sangen korkeat. Osakesäästötilin lanseeraus ja talletusrajan nosto 100 000 euroon olivat valtiolta hyviä ensiaskelia sijoittamisen verotuksen kohtuullistamiseksi, lisäksi esimerkiksi Nordnetin sijoitusvakuutus vaikuttaa pätevältä ratkaisulta tähän ongelmaan.

    Yhteenveto

    Olemme kansakuntana huonoja omistamaan ja sijoittamaan. Siitä huolimatta sijoittamisen tulisi olla jokaisen harrastus. Lähtökohdat ovat ihmisillä erilaisia, mutta jo hyvän peruskoulutuksen on taattava kaikille riittävät opit taloudesta ja sijoittamisesta. Askelia on otettu viime vuosina oikeaan suuntaan, mutta mielestäni paljon on vielä tehtävää jotta ihmisille jäisi enemmän rahaa käteen työstään ja tätä kautta varoja joita sijoittaa. Myös pääomatuloverotuksessa voisi olla kohtuullistamisen varaa esimerkiksi pienillä pääomatuloilla.

    Omistaminen ja sijoittaminen luovat turvaa tulevaisuuteen.