Tag: Asuntolaina

Säästövinkit

Pääomien keskittäminen osakkeisiin laskumarkkinassa

maalis 17, 2020 by Osinkko 2 Comments , , , , , , , ,

Korona-viruksen leviäminen aiheuttaa globaaleja talouspaineita. BKT:t ovat laskussa ja keskuspankit laskevat ohjauskorkojaan kilvan. Luonnollisesti talouskriisi saattaa heijastua myös yksityisiin kotitalouksiin YT-neuvottelujen, lomautusten tai irtisanomisten muodossa. Tästä kaikesta voidaan päätellä, että euribor-korotkaan tuskin ovat noususuhdanteessa aivan lähivuosina. Itseasiassa eonia-korkojen ei odoteta ainakaan meidän elinaikanamme nousevan enää koskaan positiivisksi:

Tämänkertainen vinkkini koskee sitä, miten pääomia kannattaa tällaisessa markkinatilanteessa allokoida. Koska maksamalla asuntolainan lainanlyhennyksiä rahoilleen ei saa nyt juuri minkäänlaista tuottoa, mielestäni pääomia kannattaa nyt ohjata osakemarkkinoille niin paljon kuin on mahdollista. Osakkeiden tuotto-odotukset ovat kuukauden sisään puolestaan nousseet huomattavan paljon kurssien pudottua merkittävästi. Nykyään asuntolainoihin on helposti saatavilla lyhennysvapaita muutamiksi vuosiksi, ja tämä kannattaa mielestäni hyödyntää juuri tällaisissa harvinaisissa tilanteissa jonka äärellä nyt olemme.

Näin toimiessa osakkeisiin pystyy allokoimaan vähintään useita satasia enemmän kuukausittain riippuen tietysti lainan suuruudesta. Kuten tiedämme, korkoa korolle-efektin ansiosta nämä rahat kumuloituvat myöhemmin suuremmiksi rahavirroiksi taloustilanteen jälleen normalisoituessa ja kasvun jatkuessa.

Pienistäkin puroista voi kasvaa suuri joki kun korkojen korot ehtivät jyllätä.

Jos kuvitellaan hypoteettinen tilanne että asuntolainojen korot joskus yllättäen nousisivatkin, vasta tuolloin pääomia kannattaa ohjata suuremissa määrin lainojen lyhentämiseen ja silloinkin vain jos korko olisi merkittävä verrattuna osakkeiden tuottoihin. Tämä tilanne on tosin täysin hypoteettinen eikä korkojen nousua ole näköpiirissä.

Säästövinkit

Kysy alennusta asuntolainasi marginaaliin

loka 14, 2019 by Osinkko 1 Comments ,

Otin asuntolainan lähes kolme vuotta sitten. Sain tuolloin tingattua pankin marginaalin mielestäni sopivan alhaiselle tasolle. Kuten tiedetään, korkojen ollessa negatiiviset pankin marginaali on ainoa kulu mitä lainasta tällä hetkellä koituu.

Lompakko pysyy paksumpana kun maksat pankillesi vähemmän lainaamistasi pääomista.

Viimeisten vuosien aikana lainojen marginaalit ovat yhä joustaneet alaspäin, joten ajattelin aivan spontaanisti kysyä marginaaliini alennusta. Sain vastaukseksi, että marginaalia voidaan pudottaa hieman välittömästi, ja mikäli siirrän sijoituksiani jonkin verran kotipankkiini marginaalia voidaan myöhemmin laskea lisää. Lisäksi alennus tapahtui ilman mitään kuluja.

Suosittelen siis kysymään alennusta asuntolainasi marginaaliin mikäli et ole näin tehnyt aivan viime vuosien aikana. Parin lauseen näpytys nettipankkiin voi osoittautua rahanarvoiseksi. Oma marginaalini tipahti välittömästi 0,7%:sta 0,5 prosenttiin. Luonnollisesti nämä luvut eivät eri asiakkaiden kesken ole vertailukelpoisia keskenään, koska lainojen kuluihin vaikuttaa niin monta erilaista tekijää. Tämä antaa kuitenkin osviittaa siitä suuruusluokasta johon pääsin käytännössä ilman mitään vaivannäköä.

Koska kotipankkini on Nordea ja siellä myös sijoittamisen kulut ovat kohtuullisella tasolla, saatan avata pankkiin esimerkiksi uuden osakesäästötilin vuodenvaihteen jälkeen. Tämä takaisi luvatusti lisää laskupainetta asuntolainani marginaaliin myös tulevaisuudessa.