Miten löydän helpoiten hyvän ja sopivimman lainantarjoajan?
Internet on nykyään täynnä erilaisia lainasivuja ja pieni ihminen voi helposti hukkua sekä tarjonnan paljouteen, että tulla jopa huijatuksi. Jos ei kirjaimellisesti niin ainakin aivan liian suuren koron tai piilotettujen kulujen kanssa, jotka kertaantuvat isoiksi summiksi laina-aikana. Mistä sitten tietää lainan todellisen koron ja kulut luotettavasti?
Miten lainojen voidaan laillisesti markkinoida?
Suomessa kuluttajansuoja on onneksi vahva ja luotonantajan pitää ilmoittaa, vähintään pikkupräntillä, luoton todelliset kulut lainoja markkinoidessaan. Lainoja voidaan markkinoida muun muassa näin:
Esimerkki 1: ”Lainan määrä 500 € – 10000 €. Lyhennysaika 3 – 60 kuukautta. Lainan todellinen vuosikorko (APR) 43,59 % – 55,49* %. *Korkeinta mahdollista vuosikorkoa sovelletaan maksimissaan 2 000 € lainasummiin”
Esimerkki 2: Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%. Takaisinmaksettava summa on tällöin 11 623€, eli 193,71 €/kk. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät. Lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19% – 20% ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150€. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1-20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 100€ – 60000€. Aikavälillä 1.7.-31.12.2020 tarjottava nimelliskorko on maksimissaan 10.00%.
Ensimmäisessä erimerkissä ei ole ilmoitettu nimelliskorkoa vaan pelkästään todellinen vuosikorko, joka sisältää nimelliskoron ja muut lainanmyöntämiseen ja käsittelyyn liittyvät kulut. Tämä on ihan hyvä tapa markkinoita luottoa. Toinen esimerkki on ehkäpä vieläkin kattavampi, kertoessaan ensin todellisen vuosikoron ja sitten vielä kertoo lisää nimelliskorosta itse lainasummalle sekä mitä vuosittaisia muita kuluja lainaan liittyy, kuten lyhennyksen yhteydessä oleva laskutuslisä (joka voi joissain tapauksissa olla jopa 12 euroa).
Missä vertailen lainat helposti?
Kun ymmärtää itse lainan kulujen perusasiat, koron + muut kulut ovat hyvä hetki alkaa katsoa mitä lainantarjoajat itseasiassa tarjoavatkaan. Helpointa tapa vertailla lainoja on käyttää Halvin laina tapaista palvelua joka on kerännyt usean lainantarjoajan tiedot samalle sivulle ja voit helposti yhdellä silmäyksellä vertailla tarjolla olevia lainoja.
Lainoja vertailtaessa kannattaa ottaa huomioon ainakin seuraavat asiat:
– lainatyypit (kulutusluotto, joustoluotto, luottokortti)
– myönnettävät lainasummat (100–70000€ tyypillisesti)
– erilaiset korot (varsinkin todellinen vuosikorko)
– hakijan ikävaatimukset (voivat vaihdella 18–25 vuoden välillä)
– muut vaatimukset (yleisin vakituiset tulot)
– luottotieto vaatimus (yleensä vaaditaan, että luottotiedot ovat kunnossa)
– mahdollinen vakuus (vaikkakin suurin osa on vakuudettomia luottoja, joissain tapauksissa saatat joutua panttaamaan omaisuuttasi vakuudeksi)
Vertailun kohteet lainoissa
Avataan hiukan vielä vertailtavia ominaisuuksia:
Ensiksi lainatyyppi; Kulutusluotto nostetaan yleensä kerralla tietty summa, Joustoluotossa sinulla on tietty luottolimiitti, johon asti voit nostaa halutessasi pienimissäkin osissa lainan tarpeen mukaan. Luottokortti taas on yksi joustoluoton tyyppi missä luottolimiittiin asti sinulla on maksukortti millä maksaa ostoksia. Luottokortti voi olla helpoin normaaliin kulutukseen ja kaupassa asiointiin, kun taas könttälaina voi olla helpompi vaikka remontin ostojen tai töiden ulkoistamisen maksamiseksi tililtä remonttimiehille.
Toiseksi lainasumma; sinun tulee toki itse määrittää mikä on sinun tarpeisiisi sopiva lainasumma, sen käyttötarkoituksen mukaan. Jos olet tekemässä remonttia mihin arvioit menevän 10 000 euroa voi pieni lisävara olla hyvä hakea heti lainahakemusta tehdessä ja hakea esimerkiksi 12 000€ joustoluotto tai kulutusluotto mikäli remontissa tulee yllättäviä lisäkuluja. Toisaalta ei ehkä kannata hakea tai ainakaan nostaa 20 000 euron kulutusluottoa tilille turhaan koska korko alkaa jousta koko nostetulle summalle. Lainoja voidaan myöntää nykyään jopa ainakin 70 000 euroon asti tyypillisten lainojen ollessa muutamia tuhansia euroja.
Kolmas asia mikä vaikutta lainan saantiin on hakija ikä, jossain tapauksissa hakijalta vaaditaan korkeampaa kuin 18-vuoden ikä, tyypillisesti 20, 21 tai jossain tapauksissa jopa 25 vuoden ikää.
Neljäntenä niin lähes aina hakijalta edellytetään myös jonkinlaisia vakituisia tuloja ja luottotietoja. Maksuhäiriö merkintä voi vaikeuttaa luotonsaantia merkittävästi ja ilman tuloja taas lainantarjoaja ei usko sinun kykenevän maksamaan luottoa takaisin.
Helpot ohjeet lainanhakuun
Tässä on yksinkertaiset ja helpot ohjeet, miten sinä voit vertailla lainoja netissä helposti ja löytää sinulle edullisimman lainan, mihin ikinä sen sitten päätätkin käyttää. Muista, että kevytmielisesti ei kannata velkaantua ja takaisinmaksuun on hyvä olla itselläänkin jonkinlainen suunnitelma. Näin korona (covid-19) aikana luottojen korot on onneksi rajattu maksimissaan 10%, joten lainaaminen on suhteellisen edullista. Tilanne saattaa kuitenkin muuttua vuoden 2021 alusta.