Kun kyse on varallisuuden kasvattamisesta, on tärkeää ymmärtää säästämisen ja sijoittamisen erot ja yhtäläisyydet. On myös tärkeää tietää, milloin kannattaa säästää ja milloin sijoittaa. Kaikessa yksinkertaisuudessa voi ajatella, että säästäminen on rahan laittamista syrjään säännöllisin väliajoin. Kulutat vähemmän kuin tienaat ja laitat loput esimerkiksi säästötilille kasvamaan korkoa. Tämä on tietenkin toivottavaa, olkoon tilanne tai tavoite mikä tahansa. Vararahasto on tärkeä osa taloudellista menestystä. Sijoittaminen puolestaan on yhden askeleen edempänä. Laitat rahasi kiinni osakemarkkinoihin ostamalla osakkeita, rahasto-osuuksia tai esimerkiksi kiinteistöjä. Kun haluat kasvattaa varojasi pitkällä aikavälillä, on sijoittaminen elintärkeä osa sitä.
Mitä sijoittaminen on?
Sijoittamalla rahasi alkavat todella tuottaa ja varallisuutesi kasvaa. Kun pidät rahojasi säästötilillä, pankin maksama korko on todella pieni. Esimerkiksi S-Pankin säästötilin korko on alle 100 000 euron talletuksissa 0,1%. Mutta sijoittamisessa teoreettiset tuotot ovat aina suhteessa suurempia kuin säästötilin korko. Ero näiden kahden välillä on yksinkertainen. Osakemarkkinat ovat riskisempiä, osakkeiden arvo vaihtelee eikä tästä syystä rahan tienaaminen ole koskaan täysin varmaa. Todellisuudessa sijoittamisella tekee virtuaalitappiota melko varmasti, ainakin jonkin verran jossain vaiheessa. Pääsääntöisesti jokainen järkevästi toimiva sijoittaja pääsee ennen pitkää tilanteeseen, jossa sijoitussalkun arvo on paljon suurempi kuin on laittanut sijoituksiin omaa rahaa kiinni. Olennaista on sijoittaa pitkällä tähtäimellä ja olla välittämättä liiaksi lyhyen aikavälin kurssiheilahduksista.
Sijoittamisessa on erilaisia tavoitteita, jotka yleensä jaotellaan tavoiteajan perusteella. On siis lyhyen, keskipitkän ja pitkän aikavälin tavoitteita. Lyhyt aikaväli tarkoittaa seuraavaa 5 vuotta, keskipitkä taas tulevien 5-10 vuoden tavoitteita ja pitkä yli 10 vuoden tavoitteita. Säästämisessä taasen on yleensä jokin kohde, jota varten säästetään ja harva nykymaailmassa asettaa säästötavoitteita 10 vuoden päähän. Osakesäästäjän maailmassa taas ajatellaan, että alle viiden vuoden tavoitteita on turha asettaa. Markkinoiden heilahtelut viiden vuoden sisällä voivat olla kohtalaisen suuriakin, mutta 10 vuoden aikavälillä tilanne kuin tilanne yleensä tasoittuu voiton puolelle. Lyhyen aikavälin tavoitteita voikin olla parempi ajatella säästötavoitteina.
Myös keskipitkän aikavälin tavoitteilla voidaan tarkoittaa samantyyppisiä säästötavoitteita. Jos kuitenkin kestät riskinottoa paremmin, voi varsinainen sijoittaminen tulla kyseeseen. Jos suunnittelet ostavasi talon, sanotaan vaikka seitsemän vuoden kuluttua ja tiedät tarvitsevasi suurimman osan säästöistäsi talon maksamiseen, on varmasti huono idea lähteä riskeeraamaan rahojasi sijoittamalla. Aikahorisontti on yksinkertaisesti liian lyhyt. Inflaatio kannattaa kuitenkin pitää mielessä säästäessä. Rahat eivät ole turvassa inflaatiolta säästötilillä, vaan alhaisten korkojen vuoksi inflaatio tuhoaa talletettua pääomaa. Tammikuussa inflaatio oli 1,1 prosenttia, joten mikäli säästötilin tuotto oli alle tämän, nakertaa inflaatio todellisuudessa pääomia. Jos tarpeesi ovat hiukan joustavampia, on sijoittaminen keskipitkällä aikavälillä varteenotettava idea. Tällöin joudut kuitenkin ottamaan korkeamman riskin ja vaarana on, että sijoituksesi arvo on loppupeleissä pienempi kuin lähtötilanteessa. Mutta toisaalta tuottokin voi olla suuri, suurempi kuin ikinä säästämällä olisi onnistunut.
Jos tavoitteesi ovat pitkän aikavälin asioita, on sijoittaminen ehdottomasti paras vaihtoehto. Markkinat tuottavat parhaiten pitkän aikavälin sijoituksilla ja tuotot ovat taatusti suurempia kuin säästämisessä. Riski on tietysti olemassa näissäkin sijoituksissa, mutta sitäkin voi kontrolloida esimerkiksi toimiala-, markkina- ja ajallisen hajautuksen kautta.
Sittenkin säästäminen?
Usein säästämisestä ajatellaan, että se tarkoittaa rahan laittamista syrjään pankkitilille. Maailma on kuitenkin täynnä toisenlaisia tapoja säästää, kuten niin sanottu perinteinen säästäminen joka tarkoittaa sitä, että onnistuu ostamaan tuotteen tai palvelun alennettuun hintaan. Nykyään on olemassa erilaisia tarjouksia, kampanjoita, kuponkeja ja koodeja. Verkkokauppa.comin Oho!-tarjoukset ovat nimensäkin puolesta hämmästyttävän hyviä tarjouksia valtavilla alennusprosenteilla. Amerikasta Suomeen rantautuneet Black Friday sekä Cyber Monday ovat hyviä päiviä tehdä suuriakin säästöjä, mikäli pystyt lykkäämään ostoaikeesi loppuvuoteen saakka. Jos haluat elää vaarallisesti ja kokeilla onneasi uhkapelien parissa, Veikkauksen Loton sijaan maailmalta löytyy mielenkiintoisia tarjouksia kuten esimerkiksi Betwayn nettikasinon tervetulobonus, joka lupaa maksaa pelitilillesi jopa 1000€ talletuksen yhteydessä. Tällaiset tarjoukset eivät varmasti ole se tyypillisin tapa säästää, mutta mahdollisuuksien maailma sekin.
Varsinaisessa sijoittamisessa ja säästämisessä on muutamia kohtia, jotka kannattaa pitää mielessä, kun valitsee itselleen sopivaa tapaa kasvattaa varallisuuttaan. Sijoittamisen kulut täytyy muistaa ottaa aina huomioon. Pankin säästötilillä on omat maksunsa, jotka vaihtelevat suurestikin pankkien ja palvelutyyppien välillä. Esimerkiksi Nordea vaatii palvelussaan tiettyä kaupankäyntiaktiivisuutta, muussa tapauksessa palvelusta peritään neljän euron kuukausmaksu. Tehtäessä kauppaa rahasto-osuuksilla ja osakkeilla pankki ottaa omansa välistä.
Yksi tärkeä huomioon otettava asia on rahojen saatavuus eli kuinka nopeasti pääset käsiksi rahoihisi, jos ne ovat säästötilillä tai sijoitettuna osakkeisiin. Elämässä tulee vastaan yllättäviä tilanteita, no pääsääntöisesti yllättäen. Tuolloin on usein erittäin tärkeää, että pääset omiin rahoihisi käsiksi suhteellisen nopeassa tahdissa. On tärkeää pitää jonkinlaista puskurivarallisuutta paikassa, josta se on nopeasti likvidoitavissa. Myös luottokortti voi toimia tällaisena puskurivarastona tuoden ainakin kuukauden verran lisää pelivaraa. Toki esimerkiksi osakkeisiin tai rahastoihin sijoitetut varatkin saa nykymaailmassa suhteellisen nopeasti irrotettua tarpeen vaatiessa, mutta tämä ei missään nimessä ole optimaalinen tilanne. Säästötililtä rahat saa parhaimmillaan reaaliajassa ja auto onkin korjattuna jo huomenna. Täten voit jatkaa matkaasi kohti paikkaa, jossa tienaat lisää varoja joita jälleen tulevaisuudessa sijoitat. Kannattaa pitää mielessä, että edelleen on olemassa esimerkiksi määräaikaisia säästötalletuksia tai sijoitusvakuutuksia, joista rahoja ei siirretä tuosta vain pois ainakaan ilman sanktioita. Ja kun myyt ostamasi osakkeet tai rahasto-osuudet korjaamolaskun maksamiseen, lakkaavat sijoitetut rahat kulkemasta kohti suurempia voittoja.
Lopputulema
Säästäminen ja sijoittaminen ovat sama asia siinä mielessä, että ne molemmat kerryttävät sinulle varoja. Molempien tavoitteena on laittaa rahaa sivuun tulevaisuutta varten. Sijoittaminen kuitenkin ymmärretään prosessina, jonka aiot jättää olemaan, jotta se kerää tuottoa ja rahoittaa tulevaisuuttasi. Varoja ei ole tarkoitus ottaa käyttöön välttämättä seuraavien kymmenen tai kahdenkymmenen vuodenkaan aikana. Tärkein neuvo on joka tapauksessa se, että kannattaa aina ensin säästää pieni pesämuna pahan päivän varalle ennen kuin harkitsee sijoittamista. Näin on edes jotakin hidastamassa putoamista mikäli yllättäviä menoja ilmenee.
Säästäminen on riskittömämpi ja vakaampi vaihtoehto varojen kerryttämiselle, inflaatiolta kannattaa kuitenkin pyrkiä suojautumaan parhaansa mukaan. Sijoittamisessa mennään ylös-alas ja voitolle päästään joissain tapauksissa vasta pitkien aikojen päästä, paremmat tuotot ovat suurempien riskien vastapainona. Yksioikoista ohjetta siihen, pitäisikö sijoittaa vai säästää, ei ole olemassa. Tärkeintä on pohtia omaa elämäntilannetta ja sitä mitä tavoitellaan. Ainoana ohjeena voisi sanoa, että jokaisen olisi hyvä jollakin tavalla laittaa rahaa syrjään. Sijoittajana täytyy sietää myös huonoja aikoja ja varallisuuden tilapäistä putoamista, säästäjänä rahat ovat pääsääntöisesti paremmassa turvassa.