Archive: 25 lokakuun, 2020

Tietomurrot, seuraava talouskriisi?

Viime päivinä on uutisoitu paljon psykoterapiakeskus Vastaamon tietomurrosta. Se on ollut poikkeuksellisen törkeä, koska kohteena on ollut potilastietoa. Jos asiakkaana on esimerkiksi ollut vaikutusvaltaisia ihmisiä, niin heitä voitaisiin myös painostaa. Tällä hetkellä kuitenkin tietomurto vaikuttaa melko tavalliselta murrolta, joka nyt vaan sattui tällä kertaa hyvin arkaan kohteeseen.

Olen jo kauan pohtinut, kuinka hyvin pörssiyhtiöt pitävät huolta omasta tietoturvastaan. Tietomurtoja on tapahtunut isoihinkin yhtiöihin kuten Googleen tai Twitteriin, mutta onko pienellä yhtiöllä varaa yhteenkään tietomurtoon? Onko varmuuskopiot tehtynä konepajojen tai talotehtaiden piirrustuksista? Onko yhtiöiden hallitusten jäsenten vahvat tunnistautumiset käytössä? Voisin arvata, että Suomessa ei olla edes vielä kunnolla herätty tietomurtojen mahdollisuuksiin.

Vaikka tekoälyn hienoutta hehkutetaan jatkuvasti, niin se on myös rikollisten saatavilla. Seuraava suuri askel tuleekin olemaan tekoälyä hyödyntävät tietomurrot ja juuri sen takia kaikkien olisi syytä varautua siihen jo nyt.

Seuraava talouskriisi saattaakin tulla laajoista tietomurroista jotka toteutetaan maailmanlaajuisesti tekoälyllä. Jos Suomalaiset yhtiöt huolehtisivat tietoturvastaan paremmin niin se saattaisi tulevaisuudessa lisätä kiinnostusta investoida Suomeen ja ottaa mallia Suomesta. Mielestäni kunnianhimoinen ilmastotavoite pitäisikin vaihtaa kunnianhimoiseen tietoturvatavoitteeseen koska se on erittäin edullista toteuttaa.

Tällä hetkellä Suomi on melko turvallinen maa pysyä turvassa laajoista murroista, mutta johtuuko se vain siitä, että suomenkieli on vaikeaa ulkomaalaisille ammattirikollisille? Jos joku taho alkaisi keskittymään Suomessa vain pienten firmojen tietomurtoihin, veikkaisin että Suomi olisi hyvin vaikeassa tilanteessa.

Miten säästää rahaa nopeasti?

Rahan säästäminen on hyvä idea, sen tietää joka ikinen. Säästöillä voi varautua pahan päivän varalle, tai niillä voi toteuttaa unelmiaan. Asiassa on vain yksi mutta. Rahan säästäminen on hankalaa, jos palkka ei tunnu riittävän edes normaaliin elämiseen. Jos säästötilille kertyy kuussa vain muutamia euroja, on vaikea motivoitua. Miten siis säästää rahaa nopeasti ja helposti?

Säästökohteet hahmottaa budjetin avulla

Rahan säästämisestä ei tule mitään, ellei tiedä, mihin rahat oikein kuluvat. 

Myös tulojen määrä tulee selvittää. Jos tulosi vaihtelevat, laske karkeasti niiden keskiarvo.

Laadi siis itsellesi budjetti. Valmiita budjettipohjia on netti pullollaan. Kun olet merkinnyt ylös kuukausittaiset tulosi, merkitse niiden alle kaikki kiinteät menosi vuokrasta vesimaksuun ja työttömyyskassan jäsenmaksusta bussilippuun.

Käytä tarvittaessa keskiarvoja. Jos vanhoja laskuja ja kuitteja ei löydy, voi monet summat tarkastaa käyttämäsi yrityksen asiakassivuilta. Tulojen ja menojen erotus on se osuus, minkä voit säästää. 

Et voi kuitenkaan laittaa joka euroa säästöön, sillä tästä osuudesta maksat myös kaikki satunnaiset kulut (kuten äidin syntymäpäivälahjan tai pizzanpuolikkaan).

Budjetti kannattaa tehdä kirjallisena, sillä niin on helpompi hahmottaa kaikki säästökohteet.

Tarkempia vinkkejä oman talouden hallinnasta ja säästökeinoista on netti pullollaan. 

Erilaisia talousblogeja löytyy pikaisella googlettamisella kymmeniä. Esimerkkinä www.fiksukuluttaja.fi sivusto, josta näyttäisi löytyvän asiaa sekä budjetin laatimisesta että säästämisestä ja sijoittamisesta.

Monet näistä blogeista myös vinkkailevat muiden blogien äärellä, joten yhdestä aloittaminen voi johdattaa muidenkin mainioiden taloussivustojen pariin.

Säästövinkeistä paras on kilpailuttaminen

Kilpailuttaminen on paras säästövinkki. Sinun ei tarvitse luopua mistään, saat vain saman palvelun tai tuotteen edullisemmin. 

Kilpailuta kaikki sopimuksesi säännöllisesti.

Vaikka säästöä tulisi vain euro kuussa, kannattaa suosia halvimpia vaihtoehtoja. Jos voit nipistää viiden sopimuksen hintaa eurolla kuussa, tarkoittaa se vuositasolla jo 60 euron säästöä.

Kilpailuta vuokra-asunto tai asuntolaina, sähköyhtiö ja esimerkiksi ruokakauppa. 

Halvemmalla vuokra-asunnolla voi säästää jopa sata euroa kuussa. Asuntolainan kilpailuttaminen vie puolisen tuntia, mutta voi tuoda tuhansien eurojen säästöt vuosien mittaan. 

Sähkösopimuksen kilpailuttaminen on nopeaa, ja saavutettu säästö voi olla satakin euroa vuodessa.

Puhelinliittymä vertailu ei ihan satasia useinkaan säästä, mutta monien kohdalla voidaan puhua kuitenkin kympeistä.

Edullisimmaksi osoittautuneessa ruokakaupassa kannattaa suosia kauden kasviksia. Marttaliiton sivuilta löytyy runsaasti reseptejä, joilla valmistaa terveellistä ruokaa edullisista aineksista.

Pienien lainojen yhdistäminen edulliseksi järjestelylainaksi voi tuoda myös isot säästöt kuukausitasolla. 

Riippuu tilanteestasi, säästätkö kymppejä vai satasia. 

Rahan säästäminen vaatii itsekuria

Säästäjällä tulee olla myös itsekuria, sillä autoilun vaihto pyöräilyyn tai ruokaostosten keskittäminen kauempana sijaitsevaan kauppaan asettaa arkeen omat haasteensa.

Kiusaukset ja vaikeudet on kuitenkin tehty voitettaviksi.

Itsekuria tarvitaan myös kulujen karsimisessa. 

Niistä sopimuksista, joita ei välttämättä tarvitse, tulisi luopua. 

Lehtitilaus, kuntosalijäsenyys ja suoratoistopalvelut ovat klassisia esimerkkejä sopimuksista, mitkä säästökuurilla olevan kannattaa päättää.

Kulujen karsiminen tarkoittaa myös erikoisjuustoista, sipseistä, take away -kahveista, työpaikkalounaista ja uusista talvikengistä luopumista. 

Mitä tottuneempi olet hemmottelemaan itseäsi tavaralla ja herkuilla, sitä vaikeampaa kuluttamisen kohtuullistaminen on.

Eikö rahan säästäminen onnistu?

Poikkeukselliset olosuhteet ovat saattaneet vaikeuttaa talousasioita. 

Takuusäätiön materiaaleista löytää vinkkejä talouden suunnitteluun ja rahankäyttöön korona-aikana.

Jos rahan säästäminen ei onnistu siksi, että kaikki sopimukset on jo kilpailutettu ja karsittu, mutta käteen ei jää mitään, jää ainoaksi vaihtoehdoksi lisätä tulojen määrää. 

Ota selvää mahdollisuuksistasi hankkia lisätunteja tai esimerkiksi osa-aikatyö.

Laskutuspalvelut ovat tehneet osa-aikaisesta yrittämisestä helpompaa kuin koskaan ennen. 

Kevytyrittäjänä voit hankkia lisätuloja esimerkiksi leipurina, koirien trimmaajana tai ruohonleikkaajana.

Jos rahan säästäminen takkuaa siksi, että sinun on vaikea vastustaa kiusauksia kaupoissa, saatat löytää vertaistukea esimerkiksi netin keskusteluryhmistä. 

Astetta vakavampaan shoppailuriippuvuuteen voi hakea apua terveydenhuoltopalveluiden kautta.

Säästämis- ja sijoittamisaiheinen kirjallisuus toimii monen rahansäästäjän motivaattorina.

Yksikin hyvä oman talouden hallintaan keskittyvä kirja voi muuttaa oman asennoitumisen rahaan hyvin perusteellisesti.

Aiheeseen liittyvää kirjallisuutta saa luettavakseen ilmaiseksi lähimmästä kirjastosta.

Onko järkevämpää sijoittaa koko toimialaan yhden osakkeen sijaan?

Sijoittamista verrataan usein pitkävetoon, vaikka todellisuudessa näillä ainakin pitäisi olla hyvin vähän tekemistä keskenään. Sijoittaminen on faktoihin perustuvaa rationaalista toimintaa, pitkäveto taas enemmän tuurista kiinni vaikka tietämyksellä siinäkin voi osittain vaikuttaa tuleviin tuottoihin. Silti Suomessa taitaa olla enemmän sijoittamalla miljonääriksi tulleita kuin pitkävedossa menestyneitä.

Sijoittamisessakin voi olla epärationaalisuuksia joihin ei kannata sortua. Yksi näistä on se, että rakastuu liikaa johonkin yhtiöön ja sen osakkeisiin. Suomalaisten kansanosake Nokia esimerkiksi löytyy lähes jokaisen salkusta huolimatta siitä, että yhtiön menestys viime vuosina on ollut melkoista surunäytelmää. Jännittäviä käänteitä on toki ollut paljon.

Tästä huolimatta oletko tullut koskan miettineeksi, että yksittäisen yhtiön sijaan omistaisitkin kokonaista toimialaa? Tästä sain ajatuksen tähän kirjoitukseen. Olisiko Nokian sijaan kannattanut ostaa molempia Eurooppalaisia 5G-tukiasemien valmistajia eli myös Ericssonia. Entä olisiko UPM:n tai Stora Enson sijaan kannattanut sijoittaa tasaisesti kaikkiin kolmeen metsäteollisuusyhtiöömme? Otetaanpa tästä seuraavaksi selvää ja verrataan yhtiöiden sekä koko toimialan suoriutumista keskenään sekä tänä vuonna että pidemmällä aikavälillä. Luonnollisesti toimialahajautusta voi tehdä myös ulkomaille, mutta otetaan tässä huomioon vain Helsingin pörssiin listautuneet yhtiöt.

5G-yhtiöt

Aloitetaan Nokiasta sekä sen rakkaasta kilpakumppanista Ericssonista:

5G-yhtiöt
YhtiöYTD3v5v
Nokia8,09 %-30,96 %-42,26 %
Ericsson32,48 %92,31 %10,64 %
Koko toimiala20,28 %30,68 %-31,62 %

Kuten huomataan, Ericsson on ollut jokaisella vertailun aikavälillä huomattavasti parempi sijoitus. Näin ollen pelkästään Nokiaan sijoittamisen sijasta olisi sijoitukset kannattanut hajauttaa koko toimialaan eli molempien yhtiöiden kesken. Tällä toimenpiteellä sijoitetulle pääomalle olisi Ericssonin vetämänä tullut mukavat tuotot pelkästään jo tänä vuonna. Luonnollisesti kaikkein järkevintä olisi jälkikäteen tarkasteltuna ollut sijoittaa pelkästään Ericssoniin, sillä se on viimeisen kolmen vuoden aikana lähes tuplannut sijoitetun pääoman.

Metsäyhtiöt

Metsäyhtiöt
YhtiöYTD3v5v
UPM-16,40 %5,60 %56,89 %
Stora Enso2,20 %5,33 %55,33 %
Metsä Group16,61 %11,01 %33,58 %
Koko toimiala0,80 %7,31 %48,60 %

Helsingin pörssin metsäyhtiöistä pitkällä horisontilla parhaiten ovat menestyneet UPM sekä Stora Enso. Mitä lähemmäs tullaan nykyhetkeä, on Metsä Group suoriutunut joukosta selkeästi parhaiten. On huomionarvoista, että menneinä vuosina UPM:n ja Stora Enson tuotot ovat olleet lähes pariteetissa, mutta tänä vuonna UPM on ollut selkeästi joukon huonoin sijoitus. UPM:n suuren pudotuksen myötä koko toimialan tuotot tänä vuonna jäävät laimeiksi siitäkin huolimatta, että Metsä Group on kallistunut 16,61 prosenttia.

Viime vuosina metsätellisuussijoittajan tuotot ovat tulleet lähinnä osingoista, sillä koko toimialan on tuottanut edellisten kolmen vuoden aikana vaatimattomat 7,31 prosenttia. Vaikka metsäyhtiöt ovat muuntautumiskykyisiä, muutosprosessi vähemmän syklisille aloille on vielä pahasti kesken. Tällä hetkellä muutos tapahtuu lähinnä siirtymällä paperista kartonginvalmistajiksi. Tällä hetkellä esimerkiksi Stora Enso muuntaa Oulun paperitehdastaan pakkauskartonkitehtaaksi.

Olisiko tällä sektorilla kannattanut sijoittaa koko toimialaan? Mielestäni kyllä, koska vaikka tuotot viime vuosina ovat olleetkin koko toimialalla vaatimattomia, on sijoittaja saanut samalla salkkuunsa tasaista osinkovirtaa. Näin ollen sijoittamalla jokaiseen yhtiöön on osinkovirran jatkuvuus paremmin turvattuna.

Luonnollisesti yhtiöissä on erojakin, esimerkiksi UPM panostaa tarroihin ja biopolttoaineisiin, Metsä Group valmistaa pelkkää kartonkia ja sellua ja Stora Ensokin on siirtymässä yhä enemmän muun muassa korkealaatuisiin pakkauskartonkeihin. Näin ollen uskon, että yhtiöt eivät tule täysin seuraamaan toisiaan tulevaisuudessa sellusykleistä huolimatta.

Lääkäritalot

Lääkäritalot
YhtiöYTD3v5v
Pihlajalinna-37,83 %-40,25 %-34,35 %
Terveystalo-10,91 %-3,39 % 
Koko toimiala-24,37 %-21,82 %

Terveysalalla tuotot ovat lipuneet lähinnä lääkärien taskuun, sllä sijoittajille on ollut tarjota vain pitkää miinusta vuosi toisensa perään. Tänä vuonna Pihlajalinna laski roimasti, kun kilpailu- ja kuluttajavirasto torppasi yhtiön myynnin Mehiläiselle. Jos kahdesta huonosta pitäisi valita parempi yhtiö, on Terveystalo ollut tähän mennessä parempi sijoitus. Se on listautumisensa jälkeen tuottanut suunnilleen yhtän paljon kuin negatiivista korkoa tarjoava talletustili. Pihlajalinnasta johtuen koko toimialaan sijoittaminenkin on ollut huono ajatus.

Yhteenveto

Toimialasijoittaminen on hieman indeksisijoittamista enemmän valinnanvaraa antava sijoitusmuoto. Tämän pienen testin perusteella toimialasijoittaminen yksittäisen yhtiön sijaan ei ole yhtään hullumpi ratkaisu. Sijoittajan tehtäväksi jää lähinnä valita ne toimialat jotka tulevat olemaan tulevaisuuden voittajia.

Loppujen lopuksi globaalit megatrendit ovat ne ajurit, joiden noudattaminen tuo yhtiöille tavallista parempaa menestystä. Kun ulottaa sijotushorisontin Helsingin pörssiä kauemmaksi on mahdollisuuksia sijoittaa esimerkiksi sähköautoihin, vetyyn tai vaikkapa useisiin eri lääkeyhtiöihin jotka pyrkivät valmistamaan korona-rokotetta. Olisiko jokin näistä kokonaisista toimialoista tulevaisuuden voittaja yksittäisen yhtiön sijaan?

Tee asuntolainan kilpailutus jo tänään

Kukapa ei haluaisi saada lisää rahaa käyttöönsä. 

Monella suomalaisella onkin homma hyvin hanskassa – sähkösopimus ja puhelinoperaattori on valittu halvimman mukaan, ja ruokaostoksilla muistetaan tarkkailla kilo- ja litrahintoja kappalehintojen sijaan. 

Yksi asia on kuitenkin unohtunut monilta, ja se on asuntolainan kilpailutus.

Asuntolainan kilpailuttaminen voi säästää rahojasi jopa tuhansien eurojen edestä, eikä homma vie kuin puolisen tuntia. 

Kilpailuta asuntolaina vaikko jo tänään, niin voit säästää pitkällä tähtäimellä runsaasti rahaa.

Asuntolainan kilpailutus onnistuu oman kodin rauhassa

Asuntolainan kilpailutus ei – enää – vaadi puhelinrumbaa tai konttoritapaamisia.

Esimerkiksi Korkovartija.fi sivuston mukaan asuntolainan kilpailutus on nykyään helpointa tehdä netissä.

Sen sijaan, että soittaisit joka ikiselle tietämällesi pankille pyytäen tarjousta asuntolainasta, voit täyttää yhden lainahakemuksen netissä erilaisten asunontolainatarjouksia välittävien sivustojen palveluissa.

Tällaisia ovat muun muassa Etua palvelu. Lisää vastaavia palveluita varmasti kehitellään myös muiden vastaavien yritysten puolella.

Kun olet täyttänyt lainahakemuksen, ottavat pankit yhteyttä sinuun paljastaen sen, millä hinnalla ne voisivat tarjota sinulle lainaa.

Lainahakemuksen voi täyttää oman kodin rauhassa, itselle parhaiten sopivana ajankohtana.

Asuntolainan kilpailuttaminen kannattaa

Olet ehkä ostamassa uutta asuntoa.

Kiikarissa saattaa olla myös vapaa-ajan asunto – vuoden 2020 mökkibuumi vaikutti monen tulevaisuuden suunnitelmiin. 

Suomen Pankki kertoi, että uusia mökkilainoja nostettiin kesäkuussa 2020 enemmän kuin koskaan aikaisemmin, eli 154 miljoonan euron edestä. Tämä tarkoittaa 64 % kasvua esimerkiksi vuoden 2019 kesäkuuhun verrattuna.

Asuntolaina tai mökkilaina on tyypillisesti useiden kymppitonnien suuruinen.

Kun puhutaan näin suurista summista, vaikuttavat jopa prosentin kymmenyksien muutokset lainan korossa.

100 000 euron laina 0,87 % kokonaiskorolla aiheuttaa 25 vuoden aikana 11 305,01 euron korkokulut.

Jos lainan korko olisikin 0,95 %, syntyisi korkokustannuksia yhteensä 12 384 €.

Älä siis tyydy ensimmäiseen asuntolainatarjoukseen. Pyydä asuntolainatarjous mahdollisimman monelta pankilta, jotta saisit halvimman koron asuntolainallesi.

Muista kilpailuttaa myös vanha asuntolaina. Moni suomalainen ei tee sitä koskaan, mutta ole sinä viisaampi. 

Voit kilpailuttaa myös ASP-lainasi. 

Tällä säästövinkillä voit säästää rahaa enemmän kuin riisipussien kilohintoja tarkkailemalla!

Asuntolainan marginaali lasketaan tapauskohtaisesti

Asuntolainan kilpailuttajan pitää tietää, mitä asuntolainan marginaali tarkoittaa.

Asuntolainan korko rakentuu kahdesta osasta, joista ensimmäinen on viitekorko. Viitekorko on joko euribor- tai prime-korko, ja ne ovat kaikille asiakkaille samanlaiset.

Toinen osa muodostuu pankin marginaalista, mikä lasketaan tapauskohtaisesti.

Siihen, millaisella marginaalilla pankki on valmis lainaamaan sinulle rahaa, vaikuttaa moni asia.

Pankin marginaaliin vaikuttavat muun muassa:

  • Kohteen kunto ja sijainti
  • Onko lainalla yksi vai kaksi hakijaa
  • Lainanhakijan työtilanne ja tulotaso
  • Lainanhakijan tulojen ja menojen suhde eli maksuvara
  • Omarahoitusosuuden määrä
  • Onko lainanhakija siirtämässä kaikki pankkiasiansa vai pelkän asuntolainan

Pankeilla on omat tapansa arvioida kohteen arvo ja lainanhakijan luottokelpoisuus. 

Kahden eri pankin näkemykset luottokelpoisuudestasi voivat olla hyvin erilaiset, joten kannattaa kysyä lainatarjous monesta eri pankista.

Mitä paremmaksi pankki maksukykysi arvioi, sitä matalammalla korolla se voi tarjota asuntolainaa.

Asuntolainan kilpailuttajan kannattaa lukea myös lainan ehdot

Halvin asuntolaina on asuntolaina, minkä todellinen vuosikorko on matalin. 

Todellinen vuosikorko sisältää lainan kaikki kulut, ja on siksi pätevä apuväline asuntolainatarjouksia vertaillessa. Asuntolainan muita kuluja korkojen lisäksi ovat kuukausittaiset lainanhoitokulut. 

Lisäksi kannattaa tarkastaa, paljonko pankki pyytää asuntolainan avaamisesta.

On hyvä tutustua myös siihen, voiko lainaan tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä ilman erillistä palkkiota, ja kuinka paljon pankki veloittaisi lyhennysvapaasta.

Viimeistään pankkivirkailija osaa auttaa sinua hahmottamaan, säästätkö vielä lisää rahaa keskittämällä vakuutuksesi, sijoituksesi ja peruspankkipalvelusi samaan pankkiin.

Ilmastokapinointi on väärä tapa vaikuttaa

Menneinä päivinä kaikkien huulille on noussut Elokapinaksi nimetty ilmastokapinaliike, jonka joukko mielenosoittajia pysäytti liikenteen Helsingin Unioninkadulla viideksi tunniksi. Tiesulkua kuvataan järjestön omilla sivuilla rauhalliseksi, vaikkakin todellisuudessa kyseessä oli laiton mielenosoitus. Poliisin mukaan Elokapina-liikkeen noin 150 hengen mielenosoituksesta oli tehty etukäteen ilmoitus poliisille. Ilmoituksessa kuitenkin kerrottiin mielenosoituksen kulkevan Rautatieasemalta Kaisaniemen kautta Hakaniemeen, kun mielenosoittajat jäivät todellisuudessa ilmoituksesta poiketen Unioninkadulle ja tekivät tiesulun yhden aikoihin päivällä.

Mielenosoittajille annettiin kaikesta huolimatta oikeus parin tunnin mielenosoitukseen. Kun mielenosoitus meni yliajalle ja tie haluttiin jälleen avata liikenteelle, alkoi poliisi kantaa mielenosoittajia pois tieltä. Tämä ei kuitenkaan ollut riittävä toimi, sillä mielenosoittajat pyrkivät jatkamaan joukolla tien sulkemista. Näin ollen poliisi turvautui pippurisumutteeseen, jota suihkutettiin mielenosoittajia kohti. Ja loppu onkin historiaa. Poliisin toiminta otettiin tarkastelun kohteeksi aina sisäministeri Maria Ohisaloa myöten, sen sijaan että oltaisiin puututtu mielenosoituksen laittomuuteen. Näin ollen tästä saa sen kuvan, että sisäministerimme on lainrikkojien puolella. Kunhan poliisin toiminta on tutkittu, saadaan raportti siitä olivatko toimet liian rajuja. Näin maallikkona on vaikea kuvitella tapaa jolla mielenosoitus olisi saatu hajotettua ilman tätä lievää voimakeinon käyttöä.

Myös Vihreiden kansanedustaja Iiris Suomela asettuu laittomien mielenosoittajien puolelle.

Ilmastokapinointi ei medianäkyvyydestään huolimatta tuone mukanaan toivottavia tuloksia. Mielestäni tällainen anarkia ja lain rikkominen on aina väärä tapa pyrkiä vaikuttamaan asioihin. Asiat tulee aina hoitaa asiallisesti ja rakentavalla tavalla, esimerkiksi vaikuttamalla poliittisesti tai muilla toimin. Jos ympäristöystävällisyys ja ilmasto kiinnostavat, näitä voi edistää esimerkiksi omilla valinnoillaan sekä tekemällä sijoituksia ilmastoystävällisiä ratkaisuja edistäviin pörssiyhtiöihin. Näin jokainen voi konkreettisesti ja oikeasti rauhanomaisesti osallistua omalla panoksellaan ilmastoystävällisemmän ja eettisemmän maailman rakentamiseen.