Maksujen tekeminen on keskeinen osa toimivaa yhteiskuntaa, ja maksuteknologian innovaatioilla on keskeinen rooli kulutustottumuksissamme. Maksuteknologian kehitys vaikuttaa siihen, mihin ihmiset käyttävät rahaa. Etenkin viime vuosina teknologian nopea edistyminen ja digitalisaation ulottuminen elämän eri osa-alueille ovat kiihdyttäneet maksutapojen muutoksia. Ensin käteisen syrjäyttivät maksukortit, ja niiden käyttö on muuttunut vuosien varrella: magneettijuovista siirryttiin siruteknologiaan ja sen jälkeen lähimaksuihin. Nykyään maksukorttien rinnalle on noussut lukuisia muita digitaalisia vaihtoehtoja, jotka eivät enää vaadi fyysistä korttia: mobiilimaksut, verkon maksupalvelut, nettilompakot ja älykellot ovat yleisiä maksutapoja, jotka ovat jo laajasti käytössä.
Nykyään keskeisessä asemassa on monipuolisuus, maksujen nopeus ja helppous sekä kansainvälisyys. Ihmiset eivät halua monimutkaisia maksuprosesseja eivätkä halua odotella päiväkausia maksujen siirtoa tililtä toiselle. Ihmiset haluavat, että saatavilla on monia eri maksutapoja, joista valita. Mitä nopeampi siirto turvallisuutta unohtamatta, sitä parempi. Lisääntyneiden maksutapojen yleistyessä ostosten ja palveluiden hankkiminen on siirtynyt yhä enenevissä määrin verkkoon, ja etenkin mobiiliin. Vaikka verkossa maksutapoja on monia, niistä suurimman suosion saavuttavat ne, jotka ovat kaikkein mutkattomimpia ja mukavimpia käyttää. Yhtenä suurimpana trendinä on mobiilimaksaminen.
Vapaa-ajan vietto ja viihteen kuluttaminen verkossa
Ihmiset viettävät ennätyksellisen määrän aikaa verkossa. Monen vapaa-aika kuluu sosiaalisen median, digitaalisten pelien ja suoratoistopalveluiden parissa. Etenkin digitaaliseen pelaamiseen käytetty aika on lisääntynyt merkittävästi viime vuosina.
Yksi merkittävä suunnannäyttäjä eri verkkomaksujen käyttöönotossa ovat olleet nettikasinot, sillä koko iGaming-alan kehityksessä näkyvät finanssiteknologian ja informaatiotekniikan innovaatiot. Nettikasinot ovat olleet etunenässä omaksumassa uusien maksutapojen käyttöönottoa, ja siten näyttäneet mallia muille toimijoille. Kasinot ilman rekisteröitymistä, jotka tunnetaan myös nimellä pikakasinot tai Pay N Play -kasinot, ovat nousseet suosituiksi, sillä sekä pelaaminen että maksuliikenne toimivat nimensä mukaisesti todella ripeästi. Nettikasinot, kuten Thrills casino, mahdollistavat pelaamisen verkkopankkitunnistautumisen kautta, jolloin myös rahansiirrot sujuvat nopeasti oman verkkopankin kautta.
Verkkomaksujen muutokset ovat myös muuttaneet maksujen turvallisuuden valvontaa, minkä tarkoituksena on estää väärinkäyttöä ja identiteettivarkauksia. Verkkomaksujen, kuten verkkokaupassa tehtyjen ostosten ja mobiilimaksujen tekemiseen vaaditaan vahva tunnistautuminen, mikä tarkoittaa, että pankki- tai luottokortin tietojen lisäksi vaaditaan tunnistautuminen verkkopankkitunnuksilla tai kertakäyttöisellä tekstiviestisalasanalla. Joissakin maksupalvelusovelluksissa voi ottaa käyttöön myös sormenjälkitunnistautumisen. Ennustukset tulevaisuuden maksutavoista keskittyvät biometriseen tunnistautumiseen, jossa maksamisen varmistamiseen käytetään esimerkiksi sormenjälkeä, mikä lisää turvallisuutta.
Verkkokaupan suosion nousu
Muuttuvien maksutapojen rinnalla tapahtunut kehityskulku on ollut verkkokauppojen yleistyminen. Ihmiset suosivat verkkokaupoissa asioimista enemmän kuin koskaan aiemmin. Verkkokauppojen määrän räjähdysmäinen kasvu ja niiden kansainvälistyminen ovat luoneet ihmisille lähes rajattomat mahdollisuudet tehdä ostoksia milloin tahansa, ja tuotteita voi tilata mistä maailman kolkasta tahansa. Koska monet verkossa toimivat maksuvaihtoehdot ovat kansainvälisiä, globaali kuluttaminen on helpompaa kuin koskaan.
Verkkokauppojen suosion nousu on myös vienyt kuluttajat verkkoon myös niillä aloilla, joilla on perinteisesti suosittu fyysistä maksutapaa. Näihin lukeutuvat muun muassa ruokakauppa, ravintolat ja päivittäistavarat. Kauppiaiden on täytynyt mukautua maksujen nopeaan digitalisoitumiseen. Kuluttajat haluavat vaihtoehtoja perinteisen korttimaksun rinnalle. Usein verkkokauppa ja perinteinen myymälä palvelevat kuitenkin yhä rinnakkain. Tämä asettaa lisävaatimuksia maksutapojen kehittämiselle, koska fyysiseen maksamiseen suunnitellut maksutavat eivät välttämättä toimi verkossa kaikkein parhaalla mahdollisella tavalla. Jos kaupassa voi maksaa ainoastaan käteisellä, moni asiakas lähtee muualle, sillä harva kantaa mukanaan käteistä digitaalisten maksutapojen ollessa yleisesti käytössä.
Mobiiliteknologian merkitys
Monet suuret mullistukset ovat tapahtuneet yhdessä mobiiliteknologian kehityksen kanssa. Kuluttaminen ja maksuteknologia ovat siirtyneet vahvasti mobiiliin, ja suuntaus näyttää vain vahvistuvan. Mobiililaitteilla hoidetaan niin työt, viralliset asiat, ostokset kuin viihdesisältöjen kuluttaminen. Mobiilisovellukset ovat jo monilta osin suositumpia kuin verkkosivuilla asioiminen. Nykyään ihmisillä on älypuhelin mukana lähes aina, joten mobiilioptimoiminen on kaiken keskiössä.
Mobiilissa maksaminen on helppoa ja kätevää. Verkkopankkiin voi kirjautua mobiililaitteella, ja maksuja voi tehdä kätevästi liikkeellä ollessa. Myös monet maksupalvelut tarjoavat mobiilisovelluksen, jonka kautta maksut hoituvat kätevästi älypuhelimella. Verkkokaupoilla on omat mobiilisovelluksensa, ja asiakkaat voivat maksaa ostoksensa sovelluksessa monella eri tapaa. Myös mobiilimaksutavat kuten MobilePay, Apple Pay ja Google Pay kasvattavat suosiotaan. Yleisesti ottaen mobiilimaksamiseksi kutsutaan kaikkia maksutapoja, joissa älypuhelin on osana maksamista, tavalla tai toisella.
Tulevaisuus kryptovaluutoissa?
Kryptovaluuttojen, ja niiden takana olevan lohkoketjuteknologian povataan olevan seuraava merkittävä mullistus maksamiseen liittyen. Tosin monen mielestä kyseinen mullistus on jo hyvää vauhtia käynnissä. Perinteiseen fiat-valuuttaan verrattuna kryptovaluutat ovat tuore keksintö, joten niiden sääntely ja käyttömahdollisuudet ovat vielä alkutekijöissään, mutta mitä todennäköisemmin lohkoketjuteknologiaan perustuvat ratkaisut tulevat näyttelemään merkittävää roolia maksutavoissa. Tunnetuimmat kryptovaluutat, kuten bitcoin ja ethereum, kelpaavat kuitenkin jo maksuvälineenä monissa verkkokaupoissa, ja niitä ollaan jopa yhdistämässä tunnettujen maksutapojen kanssa.
Lohkoketjut ovat hajautettuja tietokantoja, joita pidetään eräänlaisina tilikirjoina, jotka jaetaan vertaisverkkoon kuuluvien tietokoneiden kesken. Lohkoketjut ovat läpinäkyviä ja hajautettuja tietokantoja, joissa ei tarvita kolmansia osapuolia, kuten pankkeja tai muita viranomaisia. Kryptovaluutat syntyivätkin halusta luoda hajautettu rahajärjestelmä, jossa ei tarvita kolmansia osapuolia, jolloin raha liikkuu käyttäjien välillä ilman välikäsiä. Lohkoketjujen tavoitteena on ratkaista keskitettyihin tietokantoihin liittyvät haasteet, kuten hakkeroiminen ja sitä kautta datan joutuminen vääriin käsiin. Kryptovaluuttojen kilpailuvaltti on etenkin niiden tarjoama yksityisyys ja anonymiteetti.